陳宇涵　鄭姍姍

隨著大數據、云計算、社交網絡、搜索引擎等互聯網技術的突破和運用，越來越多的行業(yè)依托互聯網迅速發(fā)展，互聯網金融行業(yè)蓬勃興起?；ヂ摼W金融這一新興產物，以其獨特的運營模式對傳統商業(yè)銀行的經營產生了巨大沖擊。面對這種情況，傳統商業(yè)銀行該作何選擇，將會對商業(yè)銀行未來的發(fā)展建設產生深遠影響。

一、互聯網金融的定義及內涵

2015年7月，經中央人民政府和國務院批準，中國人民銀行等10個部委聯合發(fā)布了“關于促進互聯網融資健康發(fā)展的指導原則”（銀發(fā)[2015]，第221號），其中指出，“互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(yè)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式”?；ヂ摼W金融具有成本低、效率高、覆蓋全面、發(fā)展迅速、風險管理大等特點，其業(yè)態(tài)包括P2P網絡借貸、眾籌融資、第三方互聯網支付、以“余額寶”為代表的互聯網理財等。與傳統商業(yè)銀行相比，互聯網金融降低了信息不對稱程度與交易成本。

一方面，互聯網金融滿足了人們在互聯網上尋找資金的需求，覆蓋了傳統金融服務的一些盲點，使金融交易更加多樣化。另一方面，互聯網金融為供需雙方提供點對點的直接交易，不僅節(jié)省了消費者交易的大量時間成本，還降低了金融機構的運營成本和人工成本。此外，互聯網金融的出現在一定程度上解決了傳統金融信息不對稱的這一重大問題，使金融交易變得更加透明公平。

二、傳統商業(yè)銀行的盈利模式

銀行是商品貨幣經濟發(fā)展到一定程度的產物，其同大部分的工商企業(yè)一樣，也是以獲得利潤為最終目的。從商業(yè)銀行的負債業(yè)務來看，存款業(yè)務是其最主要的負債業(yè)務，也是商業(yè)銀行營運資金的主要來源之一。傳統商業(yè)銀行以較低的利息吸收存款，再以高于存款利率的利率進行貸款，銀行可從中獲取較高的利息差額作為利潤。這一模式是我國商業(yè)銀行的傳統盈利模式之一，其操作方式較為簡單，獲得利潤較高且風險相對較小，利潤來源穩(wěn)定。從商業(yè)銀行的資產業(yè)務來看，資產業(yè)務是商業(yè)銀行的主要收入來源之一。除了一些法定的存款儲備金外，商業(yè)銀行吸收的存款均可用于貸款和投資。其中，貸款是商業(yè)銀行占比最大的資產業(yè)務，大約占其全部資產業(yè)務的60%以上。從商業(yè)銀行的中間業(yè)務來看，銀行作為代理客戶進行代收債務和其他委托事務的中介機構，為客戶提供各種金融服務并收取一定的費用。一方面，中間業(yè)務為客戶提供了更為多元化的金融服務，適應了現代經濟發(fā)展的需要;另一方面，它起到了服務、穩(wěn)定客戶進而促進傳統業(yè)務發(fā)展的作用。同時，中間業(yè)務的成本較低，收入相對穩(wěn)定，風險小。

三、互聯網金融對傳統商業(yè)銀行的沖擊

近年來，互聯網金融的蓬勃發(fā)展，給傳統商業(yè)銀行帶來了深遠的影響。傳統商業(yè)銀行具有信用中介與支付清算兩大職能，在金融業(yè)務中始終扮演者金融中介的重要角色。而互聯網金融資源多、更新快、交易成本低、操作方便快捷等特性對傳統商業(yè)銀行產生了諸多深刻影響。

1.互聯網金融導致傳統銀行的儲蓄功能被弱化。互聯網金融中的支付寶、微信分別有余額寶、零錢通等理財功能，用戶可將閑置的錢款存到其中。該業(yè)務與傳統銀行的儲蓄功能相同，但將錢存入到余額寶、零錢通中，其利息與銀行相比更高，且可直接用于消費，有足夠的吸引力，使得當前用戶量較大。為了從根本上避免問題的持續(xù)惡化，傳統銀行應順應時代發(fā)展趨勢，創(chuàng)新經營模式，積極轉型升級，朝著與互聯網融合的方向前行。

2.互聯網金融導致傳統銀行支付功能的邊緣化。互聯網金融可直接通過移動通信設備等進行支付，直接用于清償債權債務的關系。隨著技術的不斷發(fā)展，互聯網金融可通過指紋識別、面部識別等技術實現直接支付。支付寶、財付通等第三方支付平臺更可直接為客戶提供收付款、轉賬匯款等結算和支付服務，并可根據用戶的需求及時推出相關產品。這與傳統銀行相比更為方便快捷，針對性更強。

3.互聯網金融搶占傳統銀行的中間業(yè)務。在我國傳統商業(yè)銀行的各項業(yè)務中，中介業(yè)務受互聯網金融的影響最大。隨著第三方支付平臺與行政機構之間的不斷深入合作，行政機構代收代繳業(yè)務范圍不斷擴大。第三方支付平臺與理財公司合作推出的理財產品期限靈活且收益率較高，符合大眾的投資需求，因此其對傳統銀行的理財代理業(yè)務影響巨大。由于資金供求之間信息的不對稱，傳統銀行依靠吸收、儲存及貸款來賺取中間利率差，從而賺取利潤。互聯網金融則能夠直接由供應商向需求者轉移資金。

4.互聯網金融導致傳統銀行客戶資源流失。由相關數據統計可知，80后、90后占互聯網金融消費群體的70%以上。一方面，越來越多的年輕用戶選擇使用互聯網金融平臺進行理財等業(yè)務的辦理。雖然年輕用戶并不是社會財富的最大擁有者，但在互聯網金融迅猛發(fā)展的這幾年中，更多年輕人看到了未來的發(fā)展前景。另一方面，使用手機端、電腦PC端操作更為省時高效，省去排隊等待的時間成本，還可在較短的時間內獲取更多更為精確的信息。較傳統銀行而言，更加符合年輕用戶的需求，這也導致了傳統銀行流失了一大部分年輕客戶。

四、互聯網金融環(huán)境下傳統商業(yè)銀行的發(fā)展出路

1.創(chuàng)新商業(yè)模式。傳統銀行的經營模式較為陳舊，主要以儲蓄、借貸等業(yè)務為主，在互聯網金融的沖擊下，已較為落后。因此，目前銀行機構在轉型升級的過程中，應當在做好存貸款與結算業(yè)務等基本業(yè)務的同時，更加注重創(chuàng)新其商業(yè)模式。創(chuàng)新是21世紀的原動力，商業(yè)模式的創(chuàng)新可在一定程度上轉變銀行的傳統發(fā)展模式，使傳統銀行能夠更好地適應經濟社會發(fā)展節(jié)奏，為傳統銀行等金融機構的再次騰飛做出重大貢獻。各銀行的決策層應具有高瞻遠矚的戰(zhàn)略目光，在保證銀行基礎業(yè)務不變的同時，不斷開拓新業(yè)務，進一步加大宣傳力度，重新激起客戶到銀行辦理業(yè)務的熱情。

2.依托互聯網對自身業(yè)務進行轉型升級。互聯網金融行業(yè)發(fā)展較為迅速，在短時間內就有著極為龐大的用戶群體，這主要取決于互聯網信息的時效性。在對數據進行整理分析后，其可根據用戶需求定制個性化服務。銀行機構也應順應技術發(fā)展潮流，通過構建個性化客戶服務系統來更快更好地滿足客戶的各項需求。一方面，與互聯網金融相比，傳統銀行具有更高的安全性和穩(wěn)定性。傳統銀行應充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，利用互聯網技術挖掘相關客戶資源。另一方面，傳統銀行可學習并借鑒互聯網金融中的長處，并與自身的實際發(fā)展情況相結合，不斷優(yōu)化自身的發(fā)展方式。同時，可與互聯網金融企業(yè)開展多方面全方位的合作，讓線上金融與線下金融形成一個有機的整體，共同發(fā)展。

3.提高自身服務能力。與過去幾年相比，傳統銀行在對客戶的服務態(tài)度等方面有了較大改善，但仍存在著服務質量不高、總體服務能力不足等問題，這些問題必將對自身的業(yè)務產生影響?；ヂ摼W金融作為新興的金融行業(yè)，通過線上平臺操作的方式為客戶提供各項服務，力圖以最簡單、最快捷的方式為客戶盡可能地提供優(yōu)質服務。因此，在競爭如此激烈的大環(huán)境下，傳統商業(yè)銀行更應以客戶需求為中心，摒棄以推廣產品為中心的傳統經營模式，更加重視客戶體驗，不斷提高服務客戶的能力，為客戶帶來高質量、高效率的服務。另外，傳統銀行還可加大對信息技術的使用，減少辦理過程中一些不必要的環(huán)節(jié)，進一步提高工作效率，進而獲取更多的經濟效益和社會效益。

互聯網金融通過對數據信息的采集和整理了解用戶的各方面需求，有針對性地進行業(yè)務辦理、服務等，到目前為止其發(fā)展速度依然較為迅速，傳統銀行等金融機構在互聯網金融的沖擊下發(fā)展速度已大幅下降。在未來的發(fā)展過程中，互聯網金融仍需繼續(xù)創(chuàng)新，不斷提高其業(yè)務能力;傳統銀行也應盡快實現轉型升級，樹立正確的發(fā)展觀，在互聯網金融的大潮中實現自我突破。

（作者單位：福建農林大學東方學院）