楊麗

摘要：本文分析了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，介紹了商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展中存在的不足，提出了促進商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的有效方法，介紹了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的有關監(jiān)管策略，希望可以為相關工作和研究提供參考意見。

關鍵詞：商業(yè)銀行 理財業(yè)務 發(fā)展 監(jiān)管

隨著我國經(jīng)濟建設進程的日益加快，尤其是在進入新世紀以來，人們的經(jīng)濟收入在不斷增加，投資理財思想也逐漸發(fā)生改變，就商業(yè)銀行來講，隨著監(jiān)管環(huán)境的日益發(fā)展和市場趨勢的變化，在很大程度上能夠將不同類型的理財產品提供給廣大社會公眾。商業(yè)銀行理財業(yè)務實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅有利于促進我國實體經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，而且可以幫助金融機構推動轉型。

一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀分析

我國自從2002年以后，各大商業(yè)銀行積極開展理財業(yè)務，五年后發(fā)展速度越來越快，產品余額也上升到約30萬億元。自從2017年以后，由于銀保監(jiān)重視監(jiān)管，銀行理財業(yè)務已經(jīng)根據(jù)有關的監(jiān)管規(guī)定進行適當?shù)恼{整，整體呈現(xiàn)出健康穩(wěn)定發(fā)展的趨勢。[1]直到2018年，商業(yè)銀行理財業(yè)務整體穩(wěn)定運行，第三個季度的非保本理財產品總余額已經(jīng)超過65萬億元。理財資金側重于一些規(guī)范化的資產，主要包括貨幣市場工具依據(jù)債券等，占據(jù)比例約65%，非規(guī)范化債券類型資產投資占據(jù)比例約16%，整體始終保持穩(wěn)定。同一時期，我國各種類型資產管理產品發(fā)展速度也是相當快的，從2012年到2016年平均每年上升率已經(jīng)達到45%左右。直到2017年，不同類型金融機構的資產管理產品規(guī)模已經(jīng)超過99萬億元，其中銀行非保本理財產品占據(jù)約23%的比例，資金信托計劃占據(jù)約22%的比例，保險資金管理產品占據(jù)約2.6%的比例。

在我國資產管理行業(yè)中，商業(yè)銀行理財產品是不可或缺的構成部分，在迅速發(fā)展、充分發(fā)揮有利作用的過程中，也暴露出很多問題。其一，理財產品必須要實現(xiàn)轉型?，F(xiàn)階段，很多理財產品都屬于預期收益性，在一些客戶看來，理財產品的實際收益就是預期收益。若出現(xiàn)損害，銀行的聲譽往往會受到不良影響而需要兌付現(xiàn)金。[2]其二，業(yè)務運作缺乏規(guī)范化。有些機構也積極開展關于資金池的業(yè)務，有些產品屬于嵌套投資，很難充分了解底層的實際資產情況。其三，投資人員不能貫徹落實有效管理。有些機構在宣傳過程中存在虛假行為，這樣就會錯誤的引導消費者，并沒有根據(jù)消費者的實際情況選擇適宜的理財產品。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展中存在的不足

（一）投資缺乏多樣化，理財產品存在滯后性

任何商業(yè)銀行，在發(fā)展過程中必須要向貨幣市場投入足夠的理財資金，也可以在貸款資產中投入適當?shù)馁Y金，但該投資項目缺乏多元化，理財產品存在一定的滯后性，有些商業(yè)銀行根本就不具備開發(fā)各種理財產品的實際條件，短時間內無法推出各種各樣的理財產品，在業(yè)務發(fā)展方向上也存在制約，銀行不能充分運用資金對自身的工作進行創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）投資人員風險意識較弱

與基金產品相比而言，商業(yè)銀行的理財產品存在較大的差異，因為我國市場上很多投資人員都沒有充分的理解理財產品，造成一些投資人員沒有正確的認識理財產品，有些客戶簡單地認為理財產品是在專業(yè)的銀行機構購買的，自己所買的理財產品只能獲得更多的收益，不能出現(xiàn)虧損。也有很多投資人員自身風險意識薄弱，根本就不能承受自己所購買的理財產品出現(xiàn)虧損的情況。[3]有些銀行為了可以真正滿足客戶的實際需求，為了對輿論導向進行準確的控制，還用自己個人的錢來填補客戶的經(jīng)濟損失，進而在最大限度上切實維護消費者的經(jīng)濟利益。商業(yè)銀行所開發(fā)的這些理財產品，原本并不是保證成本和保證收益的產品，但是在實際發(fā)展過程中也必須要對這些產品進行適當?shù)母脑臁?/p>

（三）風險管理控制守舊，不能充分體現(xiàn)出個性化

商業(yè)銀行理財業(yè)務在發(fā)展過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)不知所措的情況，盡管越來越多的人認識到理財業(yè)務，辦理人員和咨詢人員也是相當多，盡管發(fā)展速度在不斷加快，但現(xiàn)階段針對理財業(yè)務的風險管理控制工作依舊存在很大的局限性，并沒有制定個性化的服務。[4]以往的貸款風險管理制度已經(jīng)遠遠不能適應現(xiàn)代商業(yè)銀行理財業(yè)務員的風險管理制度。并且商業(yè)銀行的各項銀行業(yè)務在辦理過程中尚未制定專門的風險管理控制機制，只是根據(jù)以往的貸款風險管理控制方式來管理，其風險管理缺乏個性化，這樣就會嚴重影響理財業(yè)務的發(fā)展和進步。

三、促進商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的有效方法

（一）加強投資人培訓教育，實現(xiàn)自己承擔風險

商業(yè)銀行發(fā)展是以委托代理為主，并不是自己承擔全部的風險，只是給投資者提供一些盈利方面的服務。對于銀行來說，必須確定自己的工作核心，投資人員需要找到各項投資服務，銀行需要在自己可承受的范圍內將各種理財產品介紹給投資人員，還要將產品有可能存在的風險以及收益介紹給投資人，商業(yè)銀行的關鍵任務是重視投資人的理財教育。作為投資人，必須樹立正確的投資理念，不能錯誤地認為銀行是絕對獲得收益的機構，而且銀行工作人員向投資人推薦理財產品時必須準確傳達風險自我承擔的理念，使投資人能夠在充分了解風險承擔的基礎上采購適合的理財產品，辦理一些理財業(yè)務。

（二）重視理財產品的發(fā)展和創(chuàng)新，防止出現(xiàn)同質化的情況

如今，我國除了各大商業(yè)銀行開發(fā)不同類型的理財產品，市場上也出現(xiàn)各種各樣的理財產品。大多數(shù)理財產品都有相似的投資資產基礎，所以市場上許多商業(yè)銀行在開發(fā)自身的理財產品時，都是完全照搬其他商業(yè)銀行提供的理財產品，根本就沒有體現(xiàn)出創(chuàng)新性，這樣容易導致同質化的情況出現(xiàn)。因此，對于商業(yè)銀行來說，必須結合自身的實際情況，積極開發(fā)各種理財產品，只有這樣才可以贏得更多投資人的認可。

（三）注重理財業(yè)務專業(yè)人員素質的培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行為了能夠真正滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，提供多樣化的創(chuàng)新型理財業(yè)務，但該類型的業(yè)務無法隨著市場的實際情況做出實時調整，這就要求監(jiān)管機構應當加強管理，不只是需要商業(yè)銀行，還需要設立單獨的監(jiān)管機構，建立和健全管理機制，制定不同的檢測方式。同時，我國商業(yè)銀行應當重視理財業(yè)務人員素質的培養(yǎng)，這些人員必須實時掌握市場的最新動態(tài)，而且銀行需要對負責監(jiān)管的人員制定監(jiān)管機制，不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行自身的理財業(yè)務，從而獲取顯著的監(jiān)管效果。

四、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的有關監(jiān)管策略

（一）提升銀行工作人員的業(yè)務素質

對于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的工作人員而言，必須通過資格認證的方法來提升自身的業(yè)務素質，利用這種方法能夠使工作人員更加全面地了解理財產品，也可以結合客戶的實際需求、充分考慮投資人承擔的風險，幫助客戶選擇最佳的理財產品。必須使銀行工作人員正確認識到，投資人員和商業(yè)銀行不只是簡單的交易關系，二者之間的關系必須是長遠的，而且能夠建立穩(wěn)定的合作伙伴關系。若商業(yè)銀行忽視培養(yǎng)高素質的專業(yè)人才，這樣容易失去客戶，甚至會導致自身的理財產品發(fā)展受到阻礙。

（二）實現(xiàn)理財產品的規(guī)范化

作為商業(yè)銀行負責推薦理財產品的工作人員，將理財產品介紹給投資人時，必須使投資人準確認識理財產品有可能存在的各種風險，讓投資人樹立自己承擔這些風險的心理;工作人員將理財產品的利息介紹給投資人時，必須要隨意設定利息，只可以將保守的盈利率告知投資人。一旦理財產品進入市場，商業(yè)銀行必須要實現(xiàn)規(guī)范化的管理，只有這樣才可以確保投資人獲得更多的經(jīng)濟收益，也可以促進我國商業(yè)銀行理財業(yè)務健康穩(wěn)定發(fā)展。

五、結語

總而言之，改革開放以來，我國社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，人民生活質量不斷提高，已經(jīng)全面進入小康社會，人們的投資理財觀念也發(fā)生很大變化。因此，為了滿足現(xiàn)代投資人的各種需求，商業(yè)銀行開發(fā)出很多理財產品，但是商業(yè)銀行理財產品發(fā)展過程仍舊存在一些問題，需要有效解決，所以相關人員必須要加強監(jiān)管，從而實現(xiàn)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]高雨辰.商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展與監(jiān)管分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（35）：100-101.

[2]李文紅.商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融，2018（22）：30-33.

[3]吳澤寧.對資管新規(guī)下城市商業(yè)銀行理財業(yè)務轉型的思考[J].經(jīng)濟師，2018（10）：156-157+159.

[4]梁濤. 商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務及風險研究[D].首都經(jīng)濟貿易大學，2018.

（作者單位：武漢農村商業(yè)銀行江漢支行）