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        試論校園貸的防范策略

        2019-11-12 21:27:20周婧涵
        報刊精萃 2019年3期
        關(guān)鍵詞:消費校園大學(xué)生

        周婧涵

        東北師范大學(xué)人文學(xué)院文學(xué)院 吉林 長春 130000

        大學(xué)生所產(chǎn)生的“網(wǎng)貸”問題在社會上已成為各大學(xué)校需要面對的重要課題,現(xiàn)今將網(wǎng)貸黑手伸向沒有償還能力的大學(xué)生這一現(xiàn)象各大高校相應(yīng)出現(xiàn)對策,通過適當方式使大學(xué)生轉(zhuǎn)變思想觀念,樹立正確的人生觀與價值觀,加強校園日常學(xué)習(xí)生活的管理和政府、學(xué)校對確實存在求學(xué)經(jīng)濟緊張的學(xué)生的扶助政策和管理辦法,并有效進行落實。通過國家、學(xué)校、等多方位手段幫助有實際困難的大學(xué)生和一些沒有正確樹立價值觀的大學(xué)生,幫助他們樹立正確的價值觀。是時代所需。

        當前,校園網(wǎng)絡(luò)貸款等小額貸的風(fēng)險防范是新互聯(lián)網(wǎng)時代各個高校教育工作者必須要重視且深入研究的課題。所以,如何通過“校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制研究,對家庭因素影響下大學(xué)生異常心理狀況分析,探究出應(yīng)對策略,對當代大學(xué)生的貸款、網(wǎng)絡(luò)安全及相關(guān)的法律法規(guī)知識,使學(xué)生具有對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的甄別和抵制能力,具有極大的現(xiàn)實意義。

        一、學(xué)校和家庭的內(nèi)部防范與引導(dǎo)

        從21 世紀開始,金融行業(yè)發(fā)展的異常迅速,“校園貸”作為網(wǎng)絡(luò)和金融的雙向產(chǎn)物,在寬松的條件下,滋生出各種惡性事件,造成嚴重的社會危害和不良的社會影響。大學(xué)作為國家人才培養(yǎng)的高等學(xué)府,應(yīng)當也必須充分整合家庭和社會各方面的力量,發(fā)揮群眾智慧,增強學(xué)生對各種校園貸款的甄別、防范和抵制的意識和方法,正確樹立學(xué)子的消費觀和成長方向,保障大學(xué)生健康成長。

        (一)源頭的思想教育

        學(xué)校作為系統(tǒng)教育的最重要的內(nèi)容,對學(xué)生加強教育引導(dǎo)是義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。學(xué)校是學(xué)生生活和學(xué)習(xí)時間最長的地方,也是對抗社會危險的最重要的防線之一。學(xué)校應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生正確的價值觀、人生觀和金錢態(tài)度,加強對各種非法貸款事件的宣傳力度,其實,筆者認為,在學(xué)校防線這里可以采取一刀切的態(tài)度。對所有校園貸予以堅決抵制,原因很簡單,因為學(xué)生不需要考社會貸款來完成學(xué)業(yè)。另外,還應(yīng)該積極開展抵制校園貸的文娛活動,甚至可以夸張一些,將校園貸妖魔化,事實證明,校園貸的危害,無異于妖魔。可以組織定期開展的活動反復(fù)進行思想教育宣傳。引導(dǎo)學(xué)生謹慎使用個人信息,不隨意填寫和泄露個人信息,保護自身合法權(quán)益。各學(xué)院應(yīng)以整改排查手段為突破口,將防范“校園貸”扼殺在源頭,加強學(xué)生思想政治教育工作。有效增強當代學(xué)子的消費觀引導(dǎo)和信用重視度,加大財產(chǎn)和信用安全知識普及成效。通過主題班會、知識訪談、報告會等形式,向?qū)W生宣傳信貸金融、財產(chǎn)安全、防范各種詐騙等基本知識。要教育學(xué)生提高警惕性和風(fēng)險防范意識,教育學(xué)生珍惜個人信用,保護好個人信息,尤其是身份證、學(xué)生證、支付寶、銀行卡賬戶等信息。同時,加強輿論引導(dǎo),營造崇尚節(jié)約、抵制過度消費、遠離不良網(wǎng)貸的校園文化環(huán)境和輿論氛圍。

        另外,學(xué)校要與家長建立溝通機制,對學(xué)生在學(xué)校出現(xiàn)的經(jīng)濟、生活等異常情況進行排查并與家長溝通,查找問題根源并解決問題。對社會上出現(xiàn)的非法“校園貸”,要幫助學(xué)生樹立防范、抵御、處理和對抗非法行為的信心和能力,引導(dǎo)學(xué)生理性、依法維護自身權(quán)益,對已經(jīng)陷入非法貸款埋伏的大學(xué)生要注意心理治療和疏導(dǎo),各級教師、思想政治輔導(dǎo)員要深入關(guān)注學(xué)生經(jīng)濟和生活情況,及時采取有效方法,防止產(chǎn)生惡劣后果。對學(xué)生的助學(xué)政策預(yù)計助學(xué)金的發(fā)放進行認真嚴謹?shù)亩讲楹陀嬎?,確保同學(xué)們不會在遇到正當?shù)那髮W(xué)坎坷的情況下得不到學(xué)校和國家的正規(guī)資助,另一方面,禁止任何單位、個人和組織對在學(xué)校及學(xué)校周邊進行校園貸的擺點和廣告,排查小廣告以及潛伏在校園的違法犯罪分子。

        (二)良好的消費習(xí)慣

        改革開放以后,我國教育水準步步高升,網(wǎng)絡(luò)和金融光速跨越式向前,同時,人們的消費觀念也在發(fā)聲改變,那么時下大學(xué)生的生活費用大概是多少以生活費不足時學(xué)生們的反應(yīng)如何就變成了一個重要問題。另外,社會上形形色色的誘惑很多,大學(xué)生能否合理理智的進行消費,也是需要關(guān)注的。這對于我們研究“校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)的策略有著重要意義。為此,筆者特別針對當前大學(xué)生消費方式采取了口頭采訪和書面調(diào)查。通過對調(diào)查事實的統(tǒng)計,結(jié)果顯示,生活費大致水平主要分布在900到1400。女生男生生活費總體情況主要分布在1100 到1600。筆者總結(jié),男生和女生的生活費水平較為均衡,其余區(qū)間符合正態(tài)分布。極限的情況,如550 以下和2000 以上的極少出現(xiàn),也符合正態(tài)分布規(guī)律。和其他年級進行比較,大三和大二的生活費在950 到1550 之間的非常集中,而大一生活費分布相對要平衡些。而在生活費不足以支出日常消費的時候,同學(xué)們則顯示出了不一樣的處理方式。在取樣調(diào)查中的129 人中,很多同學(xué)會充值飯卡不在校外進行無效消費,另外有40 人選擇勤工儉學(xué)和校外兼職來爪賺取生活費。但是也有82 人選擇向家人請求支援。可以看出,大家獨立經(jīng)濟意識不強,相較于其他國家的學(xué)生經(jīng)濟獨立能力較差,這對于校園貸的防范策略是一個可以參考和有效的信息。提高學(xué)生的理財和經(jīng)濟意識的一個工作重點。

        客觀來說,大學(xué)生生活費使用并不合理。追根溯源,大學(xué)生的心理確實存在問題,但家庭和學(xué)校的外在環(huán)境因素也是不可忽視的,伴隨著我國不斷騰飛和快速發(fā)展的經(jīng)濟,層出不窮的消費品和充滿誘惑力的“時髦”商品大量出現(xiàn),雖然目前我國家庭的經(jīng)濟狀況已經(jīng)大大改善,但人的欲望是無窮的,尤其是當攀比成風(fēng)是,更是心魔猖獗。而且時下大多數(shù)學(xué)生都是獨生子和獨生女,父母對子女的要求都是盡力去滿足,特別是學(xué)生成年后,在外讀書,父母情愿在家節(jié)衣縮食,也不能讓自己的“寶貝”在外受一點委屈。這種過度溺愛的做法,使得輕易得到金錢和愛的學(xué)生把對消費父母省吃儉用、汗如雨下賺來的錢,看成合情合理、天經(jīng)地義的事情,并且毫無負罪感。

        大學(xué)生的消費和理財觀正在逐漸形成的過程,大學(xué)四年這個時段的心理非常脆脆弱且受到影響,對環(huán)境的變化也十分關(guān)注,多數(shù)學(xué)生的消費觀念十分容易被外界因素的扭曲和改變。網(wǎng)絡(luò)媒體對大學(xué)生的消費心理和消費習(xí)慣影響較深。而各類商品的良莠不齊,其中不乏超出大學(xué)生消費能力的商品,再經(jīng)過電影和電視、自媒夸張的的宣傳,大學(xué)生那本就脆弱的消費心理和消費能力變回被擊垮,從而給了非法金融貸款以可乘之機。

        要樹立大學(xué)生健康的消費理念,首先要培養(yǎng)學(xué)生正確對待金錢的態(tài)度,其次才是正確運用金錢的能力。這便要求教師和家長走到學(xué)生中去,曲了解學(xué)生的消費心理,關(guān)心他們的生活狀態(tài),父母也應(yīng)學(xué)習(xí)一些有關(guān)教育心理、教育原理的知識,正確的引導(dǎo)孩子,避免奢侈浪費,教會大學(xué)生如何理財。社會方面應(yīng)注意監(jiān)管和引導(dǎo),大學(xué)生多數(shù)已經(jīng)成年或在大學(xué)期間成年,變成具有獨立民事行為能力的人,這就免不了和社會接觸,進行社會實踐,而一些拜金主義和物質(zhì)主義的思想變回從這里源源不斷的侵入校園,社會各界應(yīng)當重視這一問題,建立相關(guān)監(jiān)督管理機制,共建和諧校園。同時學(xué)校要扼殺攀比之風(fēng),教導(dǎo)學(xué)生想要什么就靠汗水去爭取,不要想著不勞而獲,并學(xué)會駕馭金錢嗎,而不是成為金錢的努力,最后應(yīng)發(fā)揚我國傳統(tǒng)文化中勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng),讓學(xué)生本就不多的生活費在最該用的地方上。

        良好的消費習(xí)慣是保證學(xué)生經(jīng)濟安全的重要手段,良好的消費習(xí)慣應(yīng)當做到量入為出,適度消費。要保證消費與自己的家庭的經(jīng)濟承受能力相適應(yīng)。避免盲從,理性消費。消費時心理避免情緒化,應(yīng)有自己的主見,不盲從。避免只重物質(zhì)消費忽視精神消費的傾向。保護環(huán)境,綠色消費。實現(xiàn)人與環(huán)境的和諧,并做到可持續(xù)發(fā)展。勤儉節(jié)約,艱苦奮斗。艱苦奮斗無論對國家、對個人都是極為重要的。

        二、社會學(xué)校的外化引導(dǎo)策略

        “校園貸”存在的問題主要包括兩個方面,一是一些不法分子基于“校園貸”模式,借助分期購物等名義規(guī)避市場的監(jiān)管,采用多種形式誘騙大學(xué)生貸款,謀取暴利;二是有些學(xué)生因為無法承受“校園貸”帶來的巨大債務(wù)問題以及債主的惡劣催收行為,引發(fā)多起惡性事件,造成了極為惡劣的社會影響,引起社會各界以及媒體的熱議。建立良好的、系統(tǒng)的、規(guī)范的預(yù)防和抵制校園貸的引導(dǎo)機制已經(jīng)十萬火急、刻不容緩。

        (一)長期全方位的防范機制

        產(chǎn)生這些問題的原因主要有三方面因素,一是市場監(jiān)管力度不夠,市場秩序不夠規(guī)范,近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,各P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速興起,業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴大,網(wǎng)貸形式各種各樣,我國相關(guān)部門雖然出臺一系列的政策和法律法規(guī),但是沒有針對市場的特點及時作出調(diào)整,導(dǎo)致了市場的混亂局面,出現(xiàn)監(jiān)管漏洞;二是大學(xué)生相對來說不夠成熟,他們一直處在簡單純潔的校園環(huán)境中,受到家庭父母的呵護,并沒有真正步入社會,沒有正確的消費觀念,沒有風(fēng)險防范意識,也沒有自律自控能力,很多人都是出于虛榮心理,為了同學(xué)之間的相互攀比才選擇了“校園貸”;三是學(xué)校沒有進行足夠的教育引導(dǎo),學(xué)校作為國家人才培養(yǎng)的第一責(zé)任人,不僅要重視對學(xué)生的日常學(xué)習(xí)進行管理,更應(yīng)該對學(xué)生的生活進行引導(dǎo),培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀和消費觀,尤其是對于社會上出現(xiàn)的新興事物,大學(xué)生相對來說不夠成熟,辨識度低,學(xué)校應(yīng)給予充分的教育引導(dǎo)。正是因為學(xué)校教育引導(dǎo)的缺失,給“校園貸”的發(fā)展創(chuàng)造了機會。

        對此,學(xué)校、應(yīng)建立嚴格的防范機制,提醒學(xué)生重視自身的信息安全,學(xué)會保護自己,對待那些惡意曝光或者非法使用學(xué)生個人信息以及暴力催貸、威脅、甚至脅迫學(xué)生從事非法交易等涉黑行為的,要收集相關(guān)信息及時報告學(xué)校保衛(wèi)部、學(xué)生事務(wù)與發(fā)展中心等相關(guān)部門,并配合公安機關(guān)依法嚴厲打擊,切實維護學(xué)生合法權(quán)益,保障校園安全。堅決防止一些學(xué)生以創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為由在同學(xué)間發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款下線,造成新的不穩(wěn)定因素。在社會方面要嚴格控制信貸行業(yè)的準入門檻,強制進行道德學(xué)習(xí),各個相關(guān)管理部門需要打造合理科學(xué)的監(jiān)管模式,嚴肅對待違法、非法借貸行為。此外,輔導(dǎo)員、教師和家長要關(guān)注學(xué)生生活狀態(tài),從思想上和行為上為學(xué)生樹立正確的消費觀、世界觀和價值觀,為學(xué)生創(chuàng)造一個安全、美好的學(xué)習(xí)環(huán)境。

        除此之外,政府還應(yīng)該加強對金融市場的監(jiān)管力度,健全完善整治體系,“校園貸”中存在的問題進行整改。有些平臺己經(jīng)迫于政府壓力,選擇退出。同時我們還應(yīng)該聯(lián)合教育部以及各高校,建立健全“校園貸’舊常監(jiān)測機制,對“校園貸”中出現(xiàn)的各種問題及時處理。政府要加強監(jiān)管力度。目前我國相關(guān)監(jiān)管部門己經(jīng)出臺了一系列措施來加強“校園貸”的監(jiān)管。

        (二)法律的約束

        目前因“校園貸”產(chǎn)生的很多惡性事件,如果我們拿起法律的手段保護自己,結(jié)果會大不相同。雖然法律對民間借貸尚無正式的法律條文,但其實不然,當我們面對威脅和迫害時我們是有法可依的,比如非法經(jīng)營罪,非法拘禁罪,尋釁滋事罪,侵犯公民信息罪,泄露公民信息罪,敲詐勒索罪等。所以,我們不僅僅要將校園貸的危害廣泛的進行傳播,還要告訴身邊所有的學(xué)生一方面不要輕信除了銀行之外的各種貸款,還要在收到侵害的時候?qū)W會用法律武器保護自己。

        國家規(guī)定的與“校園貸”有關(guān)的法律其實在《刑法》、《民法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中都有相關(guān)規(guī)定。比如對于未經(jīng)依法批準擅自開展“校園貸”的公司,一經(jīng)查實堅決依法取締,對因非法“校園貸”催債造成重大后果和嚴重影響的,給學(xué)生身心造成侵害的,后果惡劣的,必須以非法經(jīng)營罪定罪并追究其刑事責(zé)任。

        通過準確運用現(xiàn)有發(fā)條和法規(guī)對非法“校園貸”中各種過程的審核,可以明確的是“利息”、“手續(xù)費”要求提早扣除是違法行為。依照民法關(guān)于民間借貸規(guī)定,借款合同是實踐合同,不管在借款手續(xù)上借到多少錢,一律按照實際借到手的金額為準作為借到的本金。所有提前扣除“手續(xù)費”、“利息”都不計算在本金范圍之內(nèi)。(《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當將實際出借的金額認定為本金?!保?/p>

        另外,對于“校園貸”“利息”認定標準。也是有相應(yīng)的法律可依的,法律規(guī)定在民間借貸年息最高不超過24%且累計計算不超過24%。借貸利息24%以內(nèi)為合法利息,超過24%到36%為自然人利息,超過36%為非法利息。只要利息標準超過年息24%,超過月息2%,超過周息0.46%,超過日息0.065%,只要超過這些標準,就算是出借人起訴,超過的利息部分,法院也會支持。(《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條“借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,如果前期利率沒有超過年利率24%,重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%,當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的,人民法院應(yīng)予支持。)

        違法強制催債中的各種違法操作,對于超過法定最高限額利息,強行取納甚至采用勒索威脅等非法方式取得款項,手段卑劣的,造成重大后果等事件,可以判處敲詐勒索罪并進行處罰。(《中華人民共和國刑法》第二百七十四條“敲詐勒索公私財物,數(shù)額較大或者多次敲詐勒索的,處三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并處或者單處罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的,處三年以上十年以下有期徒刑,并處罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的,處十年以上有期徒刑,并處罰金?!保?/p>

        以上這些法律法規(guī)都能在一定程度上成為約束校園貸魔爪的法寶和利器,而學(xué)會利用和掌握這些利器對保障正常的生產(chǎn)生活和教育工作是非常重要的。這對于大學(xué)生未來步入社會和今后的成長道路也都有十分積極的意義。

        結(jié)語

        校園貸不合理的利息和極端的催債方式給無數(shù)個家庭造成了巨大的危害,給無數(shù)存在僥幸心理的大學(xué)生和青少年造成了學(xué)業(yè)和生活上的困擾。對于社會而言,校園貸對正常的教育工作造成了諸多不穩(wěn)定的因素和漏洞,而后長期的信息泄露帶來的風(fēng)險更是讓人后怕。要想從根源上斷絕校園貸帶來的危害,就要立足校園貸產(chǎn)生和發(fā)展的原因,建立長期全方位的有效機制,并加大宣傳力度,讓民眾學(xué)會拿起法律的武器保護自身權(quán)益,讓不法分子的毒瘤滅絕在搖籃,讓他們的害人之心被法律的光輝之劍一擊而破,另外家庭和學(xué)校對于孩子的思想教育和對風(fēng)險防范的教育史防患于未然的絕佳機制,但不管怎樣,真正從各個方面和角度重視起校園貸的危害和不良影響并行動起來才是防范機制的重中之重!

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