羅克研

8月21日，螞蟻金服相互寶公示了今年8月第二期的成員名單，616人向另外7992.03萬名參與者申請了救助，原因包括癌癥、開顱、心肌梗塞等。

在北京工作的陳亮從今年年初開始關(guān)注并加入相互寶的計(jì)劃，他已經(jīng)幫助了727個(gè)人。32歲的陳亮發(fā)現(xiàn)，身邊的朋友其實(shí)都有在關(guān)注相互寶這個(gè)計(jì)劃。

2018年10月，支付寶在其客戶端內(nèi)推出相互寶。這項(xiàng)“大病互助計(jì)劃”為符合條件，遭遇大病或嚴(yán)重意外的參與者，一次性給予最高30萬元互助金，截至目前，吸引了8000多萬人。

相比前幾年，可能大多數(shù)消費(fèi)者并沒有聽說或者了解網(wǎng)絡(luò)互助到底是做什么的。

網(wǎng)絡(luò)互助迎來巨頭“洗牌”

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于“類保險(xiǎn)產(chǎn)品”，是指會(huì)員之間通過約定繳納互助金，并承擔(dān)同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)損失，參與方式主要分為兩種，即“事前預(yù)存+事后分?jǐn)偂焙汀笆虑傲泐A(yù)存+事后分?jǐn)偂?。無論是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，還是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，巨大的平臺(tái)流量背后，其實(shí)是保單轉(zhuǎn)化的需求。

在中國，網(wǎng)絡(luò)互助起于2015年，興于2016年，經(jīng)歷了2017年的大浪淘沙之后，于2018年復(fù)蘇，由于巨頭的加入，2019年或許又經(jīng)歷一次新的洗牌。

據(jù)上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)統(tǒng)計(jì)，截至2018年12月，國內(nèi)11家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，累積參與人數(shù)已超過1.5億人次，累計(jì)互助金額接近11億元。過去一年，包括支付寶背后的螞蟻金服，多家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入了互助領(lǐng)域。

2014年，國務(wù)院發(fā)文鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提速，其中明確提出了“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。2015年初，原保監(jiān)會(huì)頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，希望通過相互保險(xiǎn)擴(kuò)大全社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍，同時(shí)豐富了國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的市場組織形式。

網(wǎng)絡(luò)互助剛在中國出現(xiàn)的時(shí)候，由于其“類保險(xiǎn)”的特質(zhì)，不管是從業(yè)者還是消費(fèi)者，都會(huì)有意無意將之認(rèn)為是保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨后，監(jiān)管部門出于風(fēng)險(xiǎn)考量，將網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)界限進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分。2015年10月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確互助計(jì)劃與相互保險(xiǎn)的區(qū)分。

然而，直到今天仍有消費(fèi)者會(huì)將網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品聯(lián)系為保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是相互保險(xiǎn)，之所以會(huì)有這樣的誤解產(chǎn)生，除了保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)不夠之外，部分網(wǎng)絡(luò)互助從業(yè)者在對外宣傳平臺(tái)的時(shí)候，也存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況。

2016年底，原保監(jiān)會(huì)一紙《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》開啟“嚴(yán)厲監(jiān)管”的閘門。彼時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)被迅速劃分為三類，一類機(jī)構(gòu)允許繼續(xù)探索，二、三類機(jī)構(gòu)則上了負(fù)面清單，進(jìn)行了約談、整改和強(qiáng)制退出處理。

2016年也被稱為“網(wǎng)絡(luò)互助元年”，那一年誕生了300多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。接下來3年中，這個(gè)行業(yè)迅速積累起上億用戶，也爆發(fā)了破產(chǎn)，清退，甚至卷款跑路等眾多亂象，遭監(jiān)管部門屢次警示。

經(jīng)過幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入3.0階段，對用戶提供更精細(xì)化的服務(wù)、把線上的服務(wù)深入到線下是“網(wǎng)絡(luò)互助3.0”階段特征之一。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)入3.0階段后，互助平臺(tái)之間拼的其實(shí)是社群和關(guān)系，這是網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)，也是網(wǎng)絡(luò)互助的根基。

在流量時(shí)代建立起規(guī)模壁壘后，“后流量時(shí)代”比拼的則是流量獲取的效率，以及留存和復(fù)購。

另外，未來可否盈利也將成為行業(yè)的關(guān)鍵。今天的很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都處在微利或者不盈利的狀態(tài)，主要原因還是和這個(gè)行業(yè)屬性有關(guān)，目前行業(yè)通行做法是收取8%左右的管理費(fèi)，這些費(fèi)用主要用于平臺(tái)的正常運(yùn)營等。

“拒賠”存爭議

監(jiān)管還需填補(bǔ)“空白地帶”

前不久，螞蟻金服也因?yàn)榉謹(jǐn)傎M(fèi)上漲的事情再次引起爭議。相互寶之前曾做出承諾，2019年的單人分?jǐn)偪傤~不會(huì)超過188元。

據(jù)相互保公示的7月份2期分?jǐn)傎M(fèi)用公示顯示，被幫助成員為496人，分?jǐn)側(cè)藬?shù)7562.18萬人，人均分?jǐn)?.48元，引發(fā)爭議的主要原因是此前每次的分?jǐn)傎M(fèi)用較少最多也就幾毛幾分，而這一次突然漲到了1.48元，相互保參與的成員越來越多了，怎么分?jǐn)傎M(fèi)用反而越來越高了？

面對這種質(zhì)疑螞蟻金服回應(yīng)媒體稱：費(fèi)用增加主要是因?yàn)橄嗷毜娜藬?shù)在不斷的增加，患病的成員人數(shù)也在不斷的增加，目前加入的人數(shù)已經(jīng)超過8000萬，而且這個(gè)數(shù)字還在不斷的增加當(dāng)中，分?jǐn)偟娜藬?shù)增速不及幫助成員數(shù)，是導(dǎo)致分?jǐn)傎M(fèi)用增加的主要原因。

此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在追求著“普惠”“低門檻”，但規(guī)則難免有模糊的區(qū)間。當(dāng)申請救助者被拒理賠，模棱兩可的條款難免引發(fā)爭議。

網(wǎng)絡(luò)互助也不具備保險(xiǎn)行業(yè)那樣的線下銷售人員，這些人員本可以指導(dǎo)用戶閱讀合同、健康告知，許多保險(xiǎn)公司在保單簽約前核保，避免事后再為是否符合投保條件爭執(zhí)。

目前在網(wǎng)上檢索，相互寶、水滴互助等多家主流互助平臺(tái)，都有因“拒賠”引發(fā)爭議的案例。

據(jù)悉，相互寶試圖用集體投票的方式解決爭端。相互寶的8000多萬用戶中，目前有100多萬通過了線上考試，成為了“賠審員”。在為期24小時(shí)的賠審中，他們將就是否給予救助進(jìn)行投票。最終，多數(shù)方意見將決定是否給予互助金。

在2016年，原保監(jiān)會(huì)曾連續(xù)3次對互助行業(yè)下發(fā)警示，整治網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)沒有保險(xiǎn)資質(zhì)，缺乏合法的準(zhǔn)備金，也沒有官方認(rèn)可的精算環(huán)節(jié)，卻給予消費(fèi)者能獲得近似保險(xiǎn)般“剛性賠付”的虛假預(yù)期，甚至采用各種擦邊營銷手段大肆推廣。

但目前，幾乎所有互助平臺(tái)上的發(fā)病率和人均花費(fèi)，都遠(yuǎn)低于這一數(shù)字。對此，諸多平臺(tái)的回應(yīng)趨于一致：參與群體仍偏向熟悉互聯(lián)網(wǎng)、高素質(zhì)的年輕人群，加之嚴(yán)格的風(fēng)控核查，因此風(fēng)險(xiǎn)較低。

這意味著，參與互助的年輕人某種意義上“補(bǔ)貼”了其他參與者;而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付進(jìn)一步普及，用戶年齡趨于平衡，均攤費(fèi)用可能增加。

就目前而言，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營主體不是具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，沒有被納入金融監(jiān)管范疇，其發(fā)行的互助計(jì)劃也不是正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)曾多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，要謹(jǐn)慎購買互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“保險(xiǎn)項(xiàng)目”。

《南方都市報(bào)》曾于2018年展開一項(xiàng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有些互助平臺(tái)客服電話無人接聽;還有平臺(tái)標(biāo)注的電話被撥通后，對方語氣茫然，對所謂的平臺(tái)一無所知。

值得注意的是，互助平臺(tái)的成員基于契約精神，而組成互助團(tuán)體，而各大互助平臺(tái)由于經(jīng)營理念和模式的差異性，經(jīng)營狀況也參差不齊，有些平臺(tái)由于經(jīng)營不善，最后難以持續(xù)，使用戶的權(quán)益無法得到保障。盡管網(wǎng)絡(luò)互助有著諸多方面優(yōu)勢，但其不是商業(yè)保險(xiǎn)，沒有先收保費(fèi)，無法可依。

有專家提出，大病互助形式進(jìn)入我國時(shí)間并不長，由于目前國內(nèi)信用體系不完善，尚未建立對于獲捐者的真實(shí)情況、資金需求情況的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督機(jī)制，尚處于監(jiān)管的“空白地帶”，亟待監(jiān)管的介入。

在此之前，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)先市場自律，平臺(tái)保持自律性并制定原則。