王麗娟
“消費金融回歸到服務消費,服務于實體經濟,這才是行業(yè)發(fā)展的初心?!?/p>
消費金融近幾年在互聯網流量、銀行和民間資金的助推下,迎來了爆發(fā)式增長。風口效應形成后,消費金融更是引來各方加速布局,雪球越滾越大。據奧維咨詢估算,2018年末,線上消費貸款余額1.5萬億元,較2016年實現近四倍增長。
規(guī)模擴大的同時,風險也在累積。共債問題嚴重、信用卡不良率攀升、展業(yè)和催收不規(guī)范等問題,幾乎成了行業(yè)共性問題。
如今,消費金融在快速擴張后到了一個關鍵期。京東數科副總裁區(qū)力回顧京東發(fā)展消費金融的初心和行業(yè)近幾年發(fā)展變局,他認為不僅需要重尋初心,而且要借力數字科技搭建的新型底層設施,才能進入一個高質量發(fā)展階段。
消費金融這一波的快速發(fā)展,離不開互聯網和大數據技術的發(fā)展,京東白條的誕生是個標志性事件。
2014年,依托京東電商的場景優(yōu)勢,京東金融(后改現名“京東數科”)憑借數字科技,開發(fā)出白條等消費金融產品;在互聯網巨頭的夾擊中,迅速搶占了市場中的高地,火速追趕阿里依托支付寶十幾年發(fā)展形成的金融地位。
1000萬 京東數科與工商銀行、中信銀行等15家大中型銀行合作推出小白卡,累計發(fā)卡量超1000萬張。
在那之后,京東數科的消費金融條線幾乎每隔幾個月就有一場發(fā)布會,介紹新產品、數字科技成果以及與金融機構的新合作。當時,曾有業(yè)內人士點評,金融行業(yè)終于有了點互聯網速度。
消費金融是京東以數字科技介入金融的一個重要布局,并憑借白條產品,順勢引領了消費金融的大發(fā)展。
其實,這是適逢其時。
消費金融的發(fā)展,離不開近幾年提振消費的大環(huán)境,也離不開技術發(fā)展帶來的高效率,也因此成了金融業(yè)的一個風口。有數據顯示,從2014年的0.02萬億元到2018年的7.8萬億元,互聯網消費金融放貸規(guī)模增幅近400倍。
在回顧做消費金融的初心時,區(qū)力提到:“那時候希望通過數字科技先服務好電商,為客戶提供更靈活的消費方式。無論是客戶洞察還是交易結構設計,都是按照消費屬性來做的。直到五年后的今天,我們依然堅持以消費作為本質的業(yè)務核心邏輯?!?/p>
在白條橫空出世之后,市場上同類的消費金融產品紛至沓來。隨著市場競爭加劇,部分產品更傾向于追逐短期的規(guī)模、利潤,為企業(yè)快速上市服務,定價過高、共債、不規(guī)范的催收和展業(yè)等問題也逐漸浮出水面。
“相信不論是從政府監(jiān)管的角度來看,還是說整個社會發(fā)展的需要,消費金融還是要回歸到服務消費,服務實體貿易,拉動內需、拉動經濟發(fā)展這樣的一個初心的?!?/p>
區(qū)力表示,消費金融市場會進入一個“排毒”階段。
有破有立。在互聯網消費金融的帶動下,銀行也開始發(fā)力消費金融業(yè)務。
從2016年開始,全國性銀行開始發(fā)力信用卡業(yè)務,與互聯網渠道合作,發(fā)卡量、未償貸款余額均保持高速增長,成為促進消費金融增長的主力軍。部分上市銀行的消費貸業(yè)務在去年實現了質的飛躍。在2018年的財報中這一現象更為突出——在A股上市銀行中,光大銀行、上海銀行、寧波銀行和江蘇銀行的個人消費貸款均突破千億元。
京東數科已與多家銀行共同推出了多張聯名卡。
這其中不乏京東數科的合作伙伴。
如今,京東數科的消費金融業(yè)務早已不只是白條,已經由此衍生出小白卡、深耕區(qū)域的京東金融聯名信用卡以及即將推出的業(yè)內首款全面數字化運營的聯盟卡產品“菁卡聯名卡”等產品。更重要的變化是,在這些產品中,金融機構的絕對主導角色越來越凸顯,京東數科逐漸變成了背后的“底層設施”。
借助白條業(yè)務中積累的用戶偏好洞察、風險管理經驗和運營能力輸出,京東數科與工商銀行、中信銀行等15家大中型銀行合作推出小白卡,累計發(fā)卡量超1000萬張。
如今,基于小白卡的信用卡合作模式再次升級,京東數科與區(qū)域性銀行合作推出了具有區(qū)域特色的京東金融聯名信用卡。
近日,京東數科與銀聯數據聯手區(qū)域銀行、頭部互聯網平臺成立“菁卡生態(tài)聯盟”,同時宣布將于近期發(fā)布業(yè)內首款全面數字化運營的聯盟卡產品——“菁卡聯盟卡”產品。
2018年,京東數字科技設立全資子公司——上海菁卡信息科技有限公司,正式進軍信用卡數字化運營市場,并基于與銀聯數據達成的戰(zhàn)略合作,共同打造中國信用卡發(fā)卡機構的數字化專業(yè)引擎。
區(qū)力認為,京東數科發(fā)展消費金融的最終定位是行業(yè)的底層設施。底層設施是一個平臺的意思,根據不同的角色參與者,提供不同的技術支撐,包括大數據風控技術、資管系統(tǒng)、客戶服務系統(tǒng)等等,幫助客戶和銀行在各種場景中達成交易。
其實,這是一個為銀行發(fā)展消費金融搭建生態(tài)和拓寬邊界的過程。
促進消費升級,仍是未來經濟增長的重要支柱,消費金融還將保持快速發(fā)展。但是,在消費金融亂象不斷、監(jiān)管趨嚴以及風險暴露的背景下,高質量發(fā)展勢必要代替高速增長。
從最主要的參與主體銀行來看,受監(jiān)管趨嚴和部分資產信用風險暴露等影響,多家上市銀行2019年上半年的信用卡貸款規(guī)模增速下降明顯;在發(fā)布信用卡資產數據的8家上市銀行中,有7家銀行在該領域的不良率上升。
從互聯網驅動的消費金融發(fā)展來看,增速也在放緩。許多消費金融公司、助貸機構都在轉型升級,尋求更清晰且更合規(guī)的市場定位。
“我覺得技術服務可以解決一部分問題,但是它肯定解決不了所有問題。從行業(yè)的格局上面來看,要金融的歸金融,科技的歸科技?!?/p>
區(qū)力說,“資產負債是持牌機構來做,如果要做科技,就不能持有資產。就像我們現在基本上所有新增資產全部輸送給金融機構,這就在政府可以監(jiān)控的范圍內,很多問題就能慢慢解決。”
這也解釋了為什么京東數科逐漸走向了信用卡數字化運營服務。信用卡是一個在全世界持續(xù)了很長時間的消費金融產品,它有完善的賬戶體系,它有很好的立法依據,未來仍將是消費金融的主力。
京東數科選擇和銀行共同搭建信用卡的權益體系,客戶管理的體系,貸前、貸中、貸后都有參與,其實是回歸到監(jiān)管最容易接受的,客戶最容易接受的,也最符合金融本質要求的產品上面去。