霍永奇

【摘要】我國普惠金融的服務核心是通過運用自身的資金，對小微企業(yè)、個體工商戶以及個人等需要資金支持的群體提供金融服務。在我國經(jīng)濟迅速發(fā)展的背景下，社會經(jīng)濟支柱已經(jīng)有傳統(tǒng)的國有企業(yè)逐漸轉變?yōu)閲衅髽I(yè)、小微企業(yè)及個體工商戶等多種經(jīng)濟體共同參與的形式，但其發(fā)展普遍缺乏必要的資金支持。另外，由于個人群體生活需求等因素，也使得資金需求成為一種必然。普惠金融服務的出現(xiàn)，為現(xiàn)階段的社會經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的資金支持。

【關鍵詞】普惠金融?風險運行?管理難點?破解之道

一、我國普惠金融運行中存在的風險特征分析

金融風險特征的發(fā)生，遵循大數(shù)據(jù)的定律。在大量的重復出現(xiàn)的事件中，會出現(xiàn)一定的必然規(guī)律。由于普惠金融的主要服務對象是小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以及個人群體，這部分資金需求者對于資金的使用往往具有時間短、頻率快、使用方向復雜等特點，因此，普惠金融風險的特征使得運行風險能夠通過大量的不相關個體的組合，使總體收益大于總體風險，從而實現(xiàn)對風險的有效控制。

二、我國普惠金融服務中風險管理難點分析

（一）信息不對稱引發(fā)信用風險

由于我國普惠金融運行過程中的金融服務特性，使得政府機構往往將其中出現(xiàn)的問題歸結于金融問題。但是普惠金融的服務所面對的是廣大需要資金支持進行經(jīng)營發(fā)展的小微企業(yè)或者個體工商戶，以及需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、個人等群體，因此，普惠金融的風險問題已經(jīng)成為一種能夠影響社會發(fā)展的社會性問題。在普惠金融發(fā)展中所遇到的難點問題，需要政府信用評級技術的支持。目前普惠金融發(fā)展中最重要的是風險問題。由于個體人員和小私營者群體在經(jīng)濟建設中屬于信用薄弱群體，他們明顯的信用特征是資產(chǎn)實力弱，風險問題發(fā)生頻率高。而目前的信用評估體系中對于金融用戶的風險擔保等財務信息的收集水平不能達到有效控制信用風險的需求，因此給普惠金融服務機構造成了信用信息的不對稱，從而引發(fā)信用風險。

（二）激勵不到位產(chǎn)生道德風險

經(jīng)濟的快速發(fā)展，普惠金融機構內(nèi)部的一部分服務人員在工作過程中過于重視個人利益，從而忽略了職業(yè)道德引發(fā)的道德風險。由于普惠金融機構為實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標，提高經(jīng)營業(yè)績，普遍會運用激勵措施，給機構人員布置一定的工作任務并與績效考核結果相掛鉤。工作人員為能夠實現(xiàn)更高的個人收益，往往會出現(xiàn)弄虛作假等欺騙手段達到績效激勵目標。另外，普惠金融服務機構的激勵措施還包括在機構內(nèi)部進行競爭和淘汰等方法。個別普惠金融從業(yè)人員為在競爭中取得較好成績，對金融客戶在沒有實行詳盡的信用核查的情況下進行放款，或者用降低收費等辦法惡性競爭。上述這些不科學不合理的激勵方法，導致普惠金融市場的道德風險極大提高。

（三）政策不連續(xù)導致市場風險

政府相關的制度安排、風險補償機制以及風險轉移機制還不夠完善，使得普惠金融運行中一旦出現(xiàn)風險，將給提供資金服務的金融機構帶來巨大的經(jīng)濟風險，因此，很多金融機構從自身經(jīng)營安全角度考慮，對普惠金融服務出現(xiàn)一定的排斥，影響了我國普惠金融的服務質量。由于缺乏相應的金融風險監(jiān)督控制機制，導致普惠金融市場中的風險因素增多，并且對普惠金融中成本支持的預測不足，很多金融機構并不具備很好的服務能力，從而導致了目前普惠金融服務中出現(xiàn)力不從心的狀況，從而出現(xiàn)了金融市場風險。由于政策導向不足從而造成了市場風險分散渠道較窄，金融普惠服務中的系統(tǒng)風險無法通過有效的風險分散和抵消等方式進行降低，加大了市場風險的發(fā)生。

三、我國普惠金融服務中風險管理的有效解決措施

（一）建立并完善信用信息采集及評價體系

由于普惠金融服務市場中服務對象的特定性，必然存在信用不對稱問題。金融普惠市場與商品市場的交易環(huán)境有著截然不同的差異。普惠金融市場的交易結果具有延后性，也就是說，金融客戶的信用結果要在歸還資金時才能夠完全確認，因此，金融普惠服務中的信用不對稱問題是根本性的。因此，在普惠金融服務中，就需要拓寬信用信息收集和評價途徑，從而提高普惠金融交易的信用保障。在建立和完善信用信息體系中，可以通過提高信用評級等金融中介機構來解決信息不對稱的問題。除了信用評級機構，還可以充分發(fā)揮會計師事務所、審計事務所、律師事務所等中介機構的作用，從而能夠在多層面、多維度上增強金融普惠市場的信息對稱性。

（二）設立科學合理的激勵措施

由于目前普惠金融機構中，對于經(jīng)營業(yè)績的重點主要放在了金融貸款的數(shù)量上，忽視了對金融道德風險的控制。因此，在普惠金融機構設置激勵措施時，可以將業(yè)績與風險控制進行有效結合，績效評價體系不再單一以業(yè)績?yōu)橹鳌Ｔ趯嵭屑顣r，加強員工職業(yè)道德教育，使道德風險意識能夠深入人心。對于違規(guī)操作貸款的機構人員，要實行全機構通報批評，嚴重者要取消金融行業(yè)從業(yè)資格并移送公安機關。通過這種合理的激勵措施，不但能夠更好的促進普惠金融機構的健康發(fā)展，同時也能夠極大降低金融風險的發(fā)生。

（三）政府出臺相關政策降低市場風險

在現(xiàn)階段的普惠金融運行過程中，加強政府的風險控制力度，改善普惠金融運行環(huán)境，對我國的金融穩(wěn)定與發(fā)展具有十分重要的作用。國家政府部門需要通過深入的研究和探討，制定出符合我國國情的金融政策，完善普惠金融政府市場風險管理機制，有效監(jiān)督和控制在金融機構提供資金服務的過程中出現(xiàn)的風險因素。在完善政府風險機制的過程中，要積極利用風險補償方法，通過制定政府擔保政策、利率優(yōu)惠政策、財政補貼政策等，降低金融機構風險，激發(fā)金融機構參與普惠金融服務的熱情和積極性，從而實現(xiàn)我國普惠金融服務的有效運行。

結束語：普惠金融服務是我國金融服務領域中重要的組成部分。有效應用普惠金融服務能夠為我國社會經(jīng)濟發(fā)展進程提供有力的資金支撐。在大力發(fā)展普惠金融服務過程中，要重視其中的運行風險。政府部門要不斷加大金融服務支持，金融機構要完善自身產(chǎn)品開發(fā)、提高服務質量，從而切實保障我國普惠金融服務能夠發(fā)揮利國利民的積極作用。

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