文/寧運(yùn)輝，中國(guó)人民銀行九江市中心支行

金融部門是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要載體，金融債權(quán)是金融機(jī)構(gòu)資本運(yùn)作的集中體現(xiàn)。近期九江市中支對(duì)全市金融債權(quán)案件調(diào)研發(fā)現(xiàn)：金融債權(quán)回收難、金融債權(quán)案件執(zhí)行難、金融機(jī)構(gòu)權(quán)益保障難等問(wèn)題依然成為金融風(fēng)險(xiǎn)處置的瓶頸,維護(hù)金融秩序，構(gòu)建健康金融生態(tài)形勢(shì)不容樂(lè)觀。

1 金融債權(quán)訴訟的現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截止2018年末，九江市起訴不良貸款總額25.91億元，金融債權(quán)維護(hù)起訴率為38.31%；全年金融機(jī)構(gòu)債權(quán)案件執(zhí)結(jié)1588件，債權(quán)案件執(zhí)結(jié)率為18.92%；全年勝訴債權(quán)案件受償金額為5.69億元，債權(quán)案件標(biāo)的額兌現(xiàn)率為21.78%；全年敗訴的不良貸款總額為3.3萬(wàn)元。

2018年，九江市金融機(jī)構(gòu)債權(quán)的總體特點(diǎn)是：從地區(qū)看，市本級(jí)訴訟不良貸款總額高，但起訴率較低；縣域起訴不良貸款總額低，但起訴率較高。從各金融機(jī)構(gòu)看，大型國(guó)有商業(yè)銀行債權(quán)維護(hù)起訴率低，案件執(zhí)結(jié)率高；地方法人金融機(jī)構(gòu)起訴率高，案件執(zhí)結(jié)率低。

2018年九江市金融債權(quán)情況統(tǒng)計(jì)表

2 金融訴訟案件執(zhí)行難點(diǎn)

2.1 金融債權(quán)訴訟財(cái)產(chǎn)保全難。一是抵押財(cái)產(chǎn)短期變現(xiàn)難。部分企業(yè)法人的個(gè)人資產(chǎn)被查封后，找不到購(gòu)買意向人，抵押財(cái)產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法變現(xiàn)和執(zhí)行。二是抵押財(cái)產(chǎn)被惡意簽訂長(zhǎng)期租賃合同。如某汽車銷售服務(wù)有限公司將資產(chǎn)與第三人惡意簽訂了長(zhǎng)達(dá)20年的租賃合同，使得拍賣困難。

2.2 金融債權(quán)訴訟相關(guān)稅費(fèi)高。一是銀行墊付費(fèi)用期限長(zhǎng)。金融起訴案件多由銀行前期墊付訴訟費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用，雖然部分費(fèi)用會(huì)在完結(jié)時(shí)償清，但是該筆費(fèi)用也可能存在因案件無(wú)可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)而面臨長(zhǎng)期墊付的風(fēng)險(xiǎn)。二是抵債資產(chǎn)處置費(fèi)用高。

2.3 金融債權(quán)訴訟案件執(zhí)行弱。一是法院強(qiáng)制執(zhí)行效果不佳。如法院于2017年9月下達(dá)了對(duì)客戶某飾品的《受理執(zhí)行通知書》，但是至今該案尚未進(jìn)入拍賣階段，時(shí)間過(guò)去了20個(gè)月，債權(quán)行始終不能通過(guò)處置抵押物來(lái)保全其債權(quán)。二是企業(yè)違規(guī)處理抵押物。

2.4 金融債權(quán)訴訟聯(lián)結(jié)關(guān)系雜。一是地方政府站在維穩(wěn)和政績(jī)的角度，對(duì)一些快要的破產(chǎn)企業(yè)提供優(yōu)惠政策或補(bǔ)助財(cái)政資金，繼續(xù)給這類企業(yè)輸血，進(jìn)而以企業(yè)需要金融支持為由干預(yù)銀行對(duì)企業(yè)起訴，限制了銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)。二是地方政府部門對(duì)維護(hù)金融債權(quán)工作支持不力。

3 提高金融訴訟案件執(zhí)行效率的相關(guān)建議

3.1 發(fā)揮政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)職能，不斷優(yōu)化金融環(huán)境。一是建議根據(jù)《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定，在擔(dān)保取證材料確鑿的情況下，由銀行向法院直接申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，省略訴訟環(huán)節(jié)直接進(jìn)入執(zhí)行程序。二是完善信用司法建設(shè)，重塑社會(huì)信用。司法部門要盡快制定維護(hù)金融債權(quán)法律，突出對(duì)逃廢債人的打擊。避免地方保護(hù)主義和人情關(guān)系的干擾，確保司法公正。

3.2 發(fā)揮司法部門審理職能，提高案件處置效率。一是提高金融債權(quán)案件的審判效率，優(yōu)化資產(chǎn)處置程序。銀行向法院申請(qǐng)啟動(dòng)抵押資產(chǎn)處置時(shí)，法院應(yīng)依法承擔(dān)主導(dǎo)作用，全面解決本地和外地相關(guān)法院查封等法律糾紛問(wèn)題。在抵押物流拍后應(yīng)該延長(zhǎng)過(guò)戶至金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間，方便銀行找到買主自主交易或適當(dāng)減少抵押物過(guò)戶費(fèi)用。二是加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、公安等部門的信息共享。法院要積極運(yùn)用常規(guī)執(zhí)行措施，發(fā)揮執(zhí)行查控網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，借助執(zhí)行聯(lián)動(dòng)機(jī)制、懸賞執(zhí)行等方式擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)的線索來(lái)源，盡可能查找可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，依法及時(shí)控制和處置被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)。

3.3 發(fā)揮人民銀行協(xié)調(diào)職能，加快建立維權(quán)平臺(tái)。一是嚴(yán)格企業(yè)帳戶管理。制止企業(yè)多頭開戶，嚴(yán)格執(zhí)行一個(gè)企業(yè)只開一個(gè)基本戶的規(guī)定，為銀行控制資金提供便利渠道。二是突出窗口指導(dǎo)作用。引導(dǎo)商業(yè)銀行建立自律機(jī)制，健全內(nèi)控制度，做到依法管貸,依法治貸,提高新增貸款質(zhì)量,減少訴訟案件。