張權(quán)中

（銅陵學(xué)院,安徽 銅陵 244000）

一、問(wèn)題的提出與文獻(xiàn)綜述

在黨的十九大報(bào)告中指出：深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)健康發(fā)展。習(xí)近平主席多次強(qiáng)調(diào)：要盡快形成融資功能完備、基礎(chǔ)制度扎實(shí)、市場(chǎng)監(jiān)管有效、投資者合法權(quán)益得到充分保護(hù)的股票市場(chǎng)。我們認(rèn)為要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，最為重要的是了解目前市場(chǎng)上投資者的基本狀態(tài)，同時(shí)更重要的是要了解當(dāng)代青年投資者的狀態(tài)，因?yàn)榍嗄隊(duì)顟B(tài)的決定社會(huì)國(guó)家的未來(lái)。

2018上半年全國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭可支配收入為19,770元/人，而居民的存款規(guī)模已達(dá)到69.24萬(wàn)億元[1]。智研咨詢調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)將繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，高凈值人群將達(dá)到187萬(wàn)人左右，個(gè)人可投資資產(chǎn)總體規(guī)模將達(dá)到188萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 14%[2]。當(dāng)前95后大學(xué)生就成長(zhǎng)在這樣的一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中，當(dāng)代青年的投資理財(cái)規(guī)劃能力的強(qiáng)弱高低直接影響到其未來(lái)的生活質(zhì)量和幸福指數(shù)。為此，我們開展了對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃能力的調(diào)查與比較研究。

在投資理財(cái)規(guī)劃方面的研究有很多，大部分專家對(duì)此均作了較為深入的研究。巨榮良[3]在我國(guó)投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展早期首次提出建立居民家庭投資學(xué)。單曉華[4]從形式上對(duì)家庭理財(cái)進(jìn)行了研究，對(duì)其做了一般性的簡(jiǎn)單闡述，但沒(méi)有形成系統(tǒng)的理論成果。石曉燕[5]從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，提出了家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議。張雷、劉光嶺[6]對(duì)客戶劃分不同的年齡階段，提出結(jié)合個(gè)人投資理財(cái)實(shí)際需求進(jìn)行關(guān)聯(lián)實(shí)證的分析研究，并做了一些有益的分析。

在《個(gè)人理財(cái)》中趙永秀[7]認(rèn)為個(gè)人理財(cái)需首先做好人生各階段的理財(cái)規(guī)劃，并側(cè)重提出個(gè)人投資理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備；宋蔚蔚[8]提出理財(cái)知識(shí)差距懸殊造成窮富分化，以及財(cái)富與快樂(lè)幸福的命題，進(jìn)而提出要作自己的理財(cái)規(guī)劃師；劉亮[9]提出個(gè)人理財(cái)就是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是制定合理利用財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序，是對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)的分析基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力運(yùn)用多種資產(chǎn)管理手段來(lái)合理安排資金，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化的過(guò)程；曹文芳[10]提出理財(cái)規(guī)劃的初級(jí)和終極兩大目標(biāo)，初級(jí)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全，終極目標(biāo)是追求財(cái)務(wù)自由。

綜上所述，我國(guó)對(duì)于個(gè)人家庭投資理財(cái)?shù)难芯咳匀惶幱诓粩嗟奶剿髦?，已?jīng)建立了基本的理論框架。但是目前仍然存在理論上的盲點(diǎn)，比如創(chuàng)業(yè)投資理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施就缺乏理論指導(dǎo)。本文通過(guò)對(duì)95后經(jīng)管類與非經(jīng)管類大學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃能力進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)研，歸納出存在的共性問(wèn)題，并對(duì)該問(wèn)題的產(chǎn)生原因做了分析，進(jìn)而提出了提高當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃能力科學(xué)性的策略和建議。

二、研究設(shè)計(jì)

本課題調(diào)研主要采取問(wèn)卷調(diào)查的方式，采用多項(xiàng)目連續(xù)測(cè)量法來(lái)測(cè)度個(gè)體的投資理財(cái)規(guī)劃能力。根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)支出情況、投資理財(cái)規(guī)劃狀況、投資理財(cái)規(guī)劃意向和投資理財(cái)規(guī)劃行業(yè)態(tài)度等四個(gè)維度獲取信息。

本次調(diào)研通過(guò)“問(wèn)卷星”無(wú)差別隨機(jī)發(fā)放893份高校經(jīng)管類與非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃能力差異調(diào)查問(wèn)卷。問(wèn)卷回收893份，其中刪除問(wèn)卷數(shù)據(jù)殘缺以及網(wǎng)上答題時(shí)間1分鐘以內(nèi)的問(wèn)卷，最終收回有效問(wèn)卷876份?；厥章蕿?00%有效率為98.10%。

表1 被調(diào)查者基本信息表

本次調(diào)查問(wèn)卷的第一部分是對(duì)被調(diào)在者基本信息的了解，包括性別、年級(jí)、平均每月收入（包括父母親朋給予，兼職所得，獎(jiǎng)學(xué)金，創(chuàng)業(yè)所得，投資所得等等）和學(xué)科性質(zhì)。如表1所示女性數(shù)量較多，占總樣本量的60.16%，男性則占總樣本量的39.84%。從年級(jí)來(lái)看,大三學(xué)生居多達(dá)到280人，占總樣本量的31.96%；其次是大二和大一的學(xué)生，分別達(dá)到271人和263人，占總樣本量的30.94%和30.02%。從平均每月收入，多數(shù)學(xué)生生活費(fèi)在1000～2000元人民幣這區(qū)間內(nèi),占總樣本量的63.78%。符合安徽省大學(xué)生普遍經(jīng)濟(jì)消費(fèi)情況。從學(xué)科性質(zhì)來(lái)看，經(jīng)管類學(xué)生偏多有599人，占總樣本量的68.38%。

三、統(tǒng)計(jì)分析

（一）基本數(shù)據(jù)分析

隨著年級(jí)的上升，95后大學(xué)生的消費(fèi)需求也在不斷增長(zhǎng)變化之中。從表2中我們可以看到：在學(xué)習(xí)支出方面，被調(diào)查者從大三開始學(xué)習(xí)費(fèi)用增加很快，增幅加大，表明大三開始同學(xué)們開始積極主動(dòng)學(xué)習(xí)，尤其是考證、考研、考公務(wù)員等需求不斷加大，學(xué)習(xí)費(fèi)用也相應(yīng)增多；在社交支出費(fèi)用方面，從大四開始有較大幅度的增加，這與大四有半學(xué)期參加實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等實(shí)踐性課程學(xué)習(xí)，需要與社會(huì)廣泛接觸，社交活動(dòng)表現(xiàn)出強(qiáng)大的需求有關(guān)。

表2 被調(diào)查者基本數(shù)據(jù)分析表

對(duì)于被調(diào)查者對(duì)象的平均每月手頭結(jié)余資金的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)（表3）：絕大部分的被調(diào)查者手頭每月平均結(jié)余資金至少在200元左右，占全部的73.17%，從專業(yè)上來(lái)看，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生優(yōu)勢(shì)并不明顯，但是結(jié)余資金在200元以上區(qū)間，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生卻有明顯的優(yōu)勢(shì)，達(dá)到39.07%，非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生僅有27.08%。

表3 專業(yè)與結(jié)余資金的交叉列表

（二）大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣分析

古語(yǔ)有云：凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。同樣的道理，青年大學(xué)生都會(huì)希望能夠掌握投資理財(cái)能力，對(duì)于自己日常的消費(fèi)和投資就應(yīng)該有一定的規(guī)劃，凡事量入為出，這樣才有可能爭(zhēng)取到最大的收益。因此，我們針對(duì)于此項(xiàng)內(nèi)容的研究設(shè)計(jì)了有關(guān)于有無(wú)理財(cái)習(xí)慣及原因、信用卡的使用習(xí)慣、互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具的使用情況以及多余現(xiàn)金的支配情況等等，這四個(gè)方面來(lái)觀察分析大學(xué)生對(duì)于“投資理財(cái)規(guī)劃"的態(tài)度與實(shí)踐程度。

1.理財(cái)規(guī)劃習(xí)慣及其原因

我們分別就專業(yè)和性別對(duì)被調(diào)查者的理財(cái)規(guī)劃習(xí)慣進(jìn)行交叉分析（表4），分析發(fā)現(xiàn)經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生相比非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，理財(cái)計(jì)劃情況稍微好一些；同時(shí)，女生要比男生更有計(jì)劃性，在理財(cái)規(guī)劃中有計(jì)劃的情況比男生要高出10.61%。

在關(guān)于平時(shí)做不做日記賬的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)的被調(diào)查者平日里沒(méi)有記賬的習(xí)慣，即使使用手機(jī)上的互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具產(chǎn)生的交易記錄，也很少下載或者記錄下來(lái)，以備不時(shí)之需。這部分人當(dāng)中，有大約近四成的人認(rèn)為記賬是一件很麻煩的事情，有三成的人認(rèn)為自己基本不會(huì)透支，因此也就沒(méi)有記賬必要性。僅有不到兩成的同學(xué)有記賬的習(xí)慣，不到10%的同學(xué)認(rèn)為記賬可以提高自己的投資理財(cái)規(guī)劃能力，以及滿足自己投資的需求。

表4 專業(yè)、性別與理財(cái)計(jì)劃的交叉列表

表5 專業(yè)與信用卡和互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具的交叉列表

2.使用信用卡和互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具的情況分析

信用卡是理財(cái)規(guī)劃中現(xiàn)金規(guī)劃的一個(gè)很重要的金融工具，它是由商業(yè)銀行向個(gè)人或者機(jī)構(gòu)發(fā)行，使用者可以先消費(fèi)后付款，并且在規(guī)定的期限內(nèi)免息，具有臨時(shí)性現(xiàn)金透支的作用。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合產(chǎn)生了今天的互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興的人工智能技術(shù)手段上，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具有支付寶、財(cái)付通、盛付通、銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下等等。

我們對(duì)被調(diào)查者進(jìn)行了這兩者的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)沒(méi)有使用信用卡的同學(xué)十分普遍，達(dá)到總?cè)藬?shù)的八成。幾乎所有的被調(diào)查者都在使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具（表5）。從上表中，信用卡的使用情況給商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品部門和營(yíng)銷部門提供了發(fā)展空間，年輕人總是新穎事物的追從者，如何創(chuàng)新產(chǎn)品并吸引95后大學(xué)生使用信用卡值得商業(yè)銀行部門認(rèn)真思考。當(dāng)然信用卡對(duì)于大學(xué)生投資理財(cái)有利有弊，要看個(gè)人如何使用它。

3.處理自由支配資金的方式

在被調(diào)查者回答處理自由支配資金的方式是，大多數(shù)同學(xué)選擇留作備用，極少數(shù)被訪者處理方式是交給父母。經(jīng)管類專業(yè)的同學(xué)，選擇用于投資的比例明顯要高于非經(jīng)管類這樣的同學(xué)。

（三）經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性分析

大學(xué)生做好理財(cái)不但要 “節(jié)流”，而且盡可能“開源”。也就是在社會(huì)上找些能力范圍內(nèi)的工作來(lái)增加收入，一方面可以增加可支配的資金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)壓力；另一方面能體會(huì)掙錢來(lái)不易，更有助于培養(yǎng)大學(xué)生的投資理財(cái)規(guī)劃能力。

在美國(guó)有一份9所州立大學(xué)的調(diào)查報(bào)告，其結(jié)果中表明有較為穩(wěn)定的兼職工作約有56%的大學(xué)生，有超過(guò)了90%的同學(xué)曾經(jīng)或打算兼職。在這方面我國(guó)大學(xué)生應(yīng)該向他們看齊。

表6 專業(yè)與家教、兼職、實(shí)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、投資等收入交叉列表

通過(guò)統(tǒng)計(jì)可以看出（表6），有六成的同學(xué)沒(méi)有自己的勞動(dòng)所得，不同專業(yè)的學(xué)生在這方面差異不大。另外對(duì)于同學(xué)們每月開銷有多大程度依賴于父母的調(diào)查顯示，大學(xué)生絕大多數(shù)還是對(duì)父母的依賴程度很高，有63.93%的大學(xué)生基本上完全靠父母。但是這種依賴隨著年級(jí)的升高而降低，到了大四之后，高年級(jí)同學(xué)們有了相當(dāng)一部分自己的收入，尤其是在國(guó)家鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的時(shí)代，全國(guó)各高校都設(shè)立了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)院，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，鼓勵(lì)畢業(yè)生開展創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)。

（四）理財(cái)觀念與投資意識(shí)的分析

在這部分內(nèi)容里，我們分別就投資理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)能力進(jìn)行調(diào)查；被訪問(wèn)對(duì)象對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度；以及被訪問(wèn)者對(duì)于投資理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)三個(gè)方面來(lái)展開的。

1.投資理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)能力分析

當(dāng)代95后大學(xué)生獲取知識(shí)的途徑和方式是很豐富的，除了課堂上老師的專業(yè)知識(shí)的傳授外，還有大量的課外活動(dòng)、課外實(shí)踐、課外書籍、互聯(lián)網(wǎng)資訊等等，因此，大家獲取知識(shí)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較容易。但是對(duì)于投資理財(cái)規(guī)劃專業(yè)知識(shí)事實(shí)上有著很高的專業(yè)強(qiáng)度和壁壘，因此，投資理財(cái)規(guī)劃專業(yè)化程度的高低決定了他的理財(cái)規(guī)劃效果的好壞。這就是人們常說(shuō)的“專家理財(cái)”的原因。所以了解調(diào)查對(duì)象的投資理財(cái)基礎(chǔ)能力就顯得尤為重要了。

對(duì)于投資理財(cái)工具的了解程度而言，95后大學(xué)生對(duì)儲(chǔ)蓄、股票、基金、保險(xiǎn)、債券等投資工具相對(duì)于信托、外匯、黃金珠寶、法律等投資理財(cái)工具來(lái)說(shuō)了解的程度要好一些。從不同專業(yè)角度看，非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生對(duì)于專業(yè)化程度較高的股票、債券、基金、期貨、外匯、信托等投資理財(cái)工具了解程度，比經(jīng)管類的學(xué)生要低一些。此外，法律作為投資理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)十分重要的工具，在我們經(jīng)濟(jì)生活中占有很重要的地位，作用非常大，但是95后大學(xué)生對(duì)此意識(shí)比較淡漠，這不是一個(gè)好現(xiàn)象。

從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，大家獲取投資理財(cái)知識(shí)的主要途徑網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)課成為主要通道，其他路徑大體相當(dāng)，說(shuō)明智能移動(dòng)終端對(duì)于95后大學(xué)生來(lái)說(shuō)，已經(jīng)進(jìn)入骨髓，不可分割，大有超過(guò)正常課堂教學(xué)的重要性。大學(xué)生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取大量的非課堂教學(xué)獲取的知識(shí)，這也給高校教師如何更好地讓學(xué)生獲得知識(shí)和能力提出了挑戰(zhàn)。另外，我們還發(fā)現(xiàn)非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)知識(shí)的需求比較強(qiáng)烈，不能從專業(yè)課上獲取，就積極主動(dòng)地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、選修課、課外書籍等等形式來(lái)滿足自己對(duì)知識(shí)的渴求。

2.調(diào)查對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

對(duì)于最低投資資金需求的訪問(wèn)中，我們得出了專業(yè)影響無(wú)差別的結(jié)論，有六成的被調(diào)查者認(rèn)為最低投資資金在2000元以內(nèi)就可以進(jìn)行，這種情況可能是由于現(xiàn)實(shí)的條件自己的可支配資金不多，還有就是投資的品種資金需求量不大，投資門檻比較低。僅有3%左右的人認(rèn)為最低投資資金至少在10萬(wàn)元以上，這種情況符合大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投資需求，不少大學(xué)生經(jīng)過(guò)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)之后，就會(huì)有創(chuàng)業(yè)的方向與動(dòng)力，需要將自己的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成果進(jìn)行轉(zhuǎn)化，這就會(huì)產(chǎn)生資金不足的窘境，如何解決這樣的問(wèn)題，給予我們大學(xué)生更好的知識(shí)和能力提升的空間，給我們高校管理者、政府、社會(huì)都提出一個(gè)新的課題。

對(duì)于進(jìn)行投資選擇產(chǎn)品的調(diào)研中 （表7），選擇“平均投資回報(bào)率為5.6%，最好的情況是15%，最壞的情況是-3%”低風(fēng)險(xiǎn)收益較低理財(cái)產(chǎn)品的有45%左右；選擇“平均投資回報(bào)率為10%，最好的情況是30%，最壞的情況是-16%”風(fēng)險(xiǎn)與收益適中的理財(cái)產(chǎn)品的有39%左右；選擇“平均投資回報(bào)率為20%，最好的情況是50%，最好的情況是-33.5%”高風(fēng)險(xiǎn)高收益理財(cái)產(chǎn)品的有15%左右。同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品選擇略低于非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益適中的產(chǎn)品選擇高于非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生?？傮w來(lái)說(shuō)，95后學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)偏好程度較低，投資行為相對(duì)比較謹(jǐn)慎。

表7 專業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)程度交叉列表

對(duì)于95后大學(xué)生喜歡的投資大師名言中：有45%的同學(xué)喜歡“聰明的人不會(huì)把所有的雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子里?！币馕吨稚⑼顿Y風(fēng)險(xiǎn)的想法。有20%的同學(xué)喜歡 “30歲之前要靠體力賺錢，30歲之后要靠“錢”賺錢，所以要學(xué)會(huì)培養(yǎng)個(gè)人的財(cái)商和膽識(shí)?！庇?5%的同學(xué)喜歡“錢是一種力量，但更有力量的是有關(guān)理財(cái)?shù)慕逃！眱H有6%的同學(xué)喜歡“理財(cái)?shù)谋举|(zhì)在于請(qǐng)一流的資本，一流的理財(cái)專家，和一流的CEO為你打工?！北容^發(fā)現(xiàn)經(jīng)管類學(xué)生更傾向于分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)于投資理財(cái)行業(yè)的態(tài)度

在對(duì)被調(diào)查者訪問(wèn)的過(guò)程中關(guān)于 “合適開展理財(cái)規(guī)劃時(shí)機(jī)”、“將來(lái)打算如何管理自己的財(cái)富”以及“對(duì)投資理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的看法”等問(wèn)題調(diào)查。資料顯示有近八成的同學(xué)認(rèn)為個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃越早越好，在青年時(shí)期就要著手進(jìn)行。同時(shí)結(jié)果顯示，絕大多數(shù)的被調(diào)查者選擇 “憑借自己的經(jīng)驗(yàn)來(lái)管理自己的資產(chǎn)”，占到69.41%（表8）其中經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生達(dá)到75.96%；選擇“聘請(qǐng)專業(yè)人士幫助管理資產(chǎn)”僅僅達(dá)到15%左右，非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生選擇“儲(chǔ)蓄方式管理自己的資產(chǎn)”達(dá)到28%以上。從這個(gè)現(xiàn)象可以看出投資理財(cái)教育還有大量的工作需要完成。

表8 專業(yè)與資產(chǎn)管理方式交叉列表

對(duì)于對(duì)投資理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的看法，有四成多被調(diào)查者“認(rèn)為對(duì)此不感興趣”或者“認(rèn)為中國(guó)的投資理財(cái)行業(yè)不規(guī)范”，其中非經(jīng)管類有60%學(xué)生是這樣的認(rèn)識(shí)，而經(jīng)管類只有35%學(xué)生。有近五成的被調(diào)查者“對(duì)此有興趣”或者“認(rèn)為投資理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有發(fā)展前景”，其中經(jīng)管類有60%多的學(xué)生認(rèn)為自己有興趣、理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有發(fā)展前景；非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生僅有24%的學(xué)生作此選擇。這個(gè)現(xiàn)象符合學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)特征，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在專業(yè)人才培養(yǎng)方案上或多或少提出來(lái)投資理財(cái)規(guī)劃類方向，在專業(yè)課、專業(yè)選修課上回更多地體現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)；而非經(jīng)管類專業(yè)的人才培養(yǎng)方案中對(duì)于投資理財(cái)方向或者說(shuō)類似的課程可能沒(méi)有涉及，絕大多數(shù)學(xué)生獲取此類知識(shí)途徑并非課堂老師的講授，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、媒體、與親朋好友的交流等等，因此，非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生對(duì)于如此專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)看不清方向是很正常的。改革開放四十多年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得豐碩的成果，2018年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值首次突破90萬(wàn)億元，人均也接近1萬(wàn)美元，居民手中同時(shí)也積累了大量的財(cái)富，為我國(guó)投資理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)，投資理財(cái)規(guī)劃行業(yè)在未來(lái)的發(fā)展也是任重道遠(yuǎn)，如何使居民的財(cái)富保值增值，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，應(yīng)該是投資理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展使命。

四、對(duì)策與建議

綜上統(tǒng)計(jì)資料分析，95后大學(xué)生在投資理財(cái)習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性、投資理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)能力、對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)都或多或少存在這樣或那樣的問(wèn)題。本文將從這四個(gè)方面給予大學(xué)生尤其是非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃能力提升的建議與對(duì)策。

（一）應(yīng)養(yǎng)成好的投資理財(cái)習(xí)慣

1.從小樹立理財(cái)意識(shí)的觀念

在家庭教育方面，從小樹立孩子理財(cái)意識(shí)的觀念非常重要，這是培養(yǎng)一個(gè)人財(cái)商、膽商的絕佳時(shí)機(jī)。李嘉誠(chéng)說(shuō)過(guò)：“30歲之前要靠體力賺錢，30歲之后要靠‘錢’賺錢，所以要學(xué)會(huì)培養(yǎng)個(gè)人的財(cái)商和膽識(shí)?！眲?chuàng)造財(cái)富、積累財(cái)富的根本方法是“開源節(jié)流、愛(ài)物節(jié)用”，學(xué)會(huì)珍惜資源、學(xué)會(huì)創(chuàng)造。

作為家長(zhǎng)對(duì)于孩子的教育最高境界莫過(guò)于身教，以身作則教會(huì)孩子“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”?！吧俪扇籼煨?，習(xí)慣成自然”，教育孩子當(dāng)從小開始，理財(cái)教育亦然。有人說(shuō)：“錢是一種力量，但更有力量的是有關(guān)理財(cái)?shù)慕逃?。”有了正確對(duì)待金錢觀念，待到成人之后，擔(dān)當(dāng)一些重要的崗位，也不至于變成金錢的奴隸，從而走向犯罪的深淵。

2.引導(dǎo)合理的投資理財(cái)行為

到了大學(xué)階段，孩子基本上是一個(gè)成年人了，但是在思想上可能還不夠成熟。家長(zhǎng)應(yīng)該適當(dāng)關(guān)心大學(xué)階段孩子的消費(fèi)支出與投資理財(cái)情況，對(duì)于一些不合理的行為，需要對(duì)其提出針對(duì)性的建議，并給與其正確引導(dǎo)，幫助孩子在投資理財(cái)規(guī)劃行動(dòng)上，做好自我決策實(shí)施的第一步。

（二）應(yīng)增強(qiáng)自己的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性

1.優(yōu)化知識(shí)投資自己

不論是經(jīng)管類還是非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，都要努力提升自己的財(cái)經(jīng)知識(shí)素養(yǎng)。非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生提升財(cái)經(jīng)知識(shí)途徑可以通過(guò)財(cái)經(jīng)類輔修專業(yè)、選修課、公選課、課外活動(dòng)、課外書籍、財(cái)經(jīng)網(wǎng)站或者資訊平臺(tái)等。學(xué)生可以通過(guò)不斷的自我學(xué)習(xí)提升和豐富自己的專業(yè)知識(shí)架構(gòu)，同時(shí)通過(guò)這樣的學(xué)習(xí)可以較為迅速地提升其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，可以幫助他們養(yǎng)成正確的投資理財(cái)觀念。

2.理解經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律

大學(xué)生在投資前應(yīng)當(dāng)深入了解經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的客觀規(guī)律[11]。投資的收益是建立在投資企業(yè)或產(chǎn)品有著良好的成長(zhǎng)空間的基礎(chǔ)上，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)要講投融資引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就是要讓社會(huì)投資資金落到實(shí)處。創(chuàng)新技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展一直是產(chǎn)業(yè)進(jìn)步與發(fā)展的核心，毋庸置疑對(duì)于企業(yè)產(chǎn)品的價(jià)值來(lái)說(shuō)也是極其重要的因素，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的表現(xiàn)之一。因此，具有較強(qiáng)專利技術(shù)應(yīng)用價(jià)值，往往會(huì)在市場(chǎng)上有很大的發(fā)展空間，同時(shí)會(huì)給投資人帶來(lái)很高的投資收益。但是在技術(shù)被更創(chuàng)新的技術(shù)替代后，投資收益就會(huì)下降。因此，投資者應(yīng)該保持警覺(jué)尋機(jī)撤離。高校學(xué)生應(yīng)該對(duì)技術(shù)發(fā)展變化會(huì)有更高的敏感度。

3.提升創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力

2018年教育部陳寶生部長(zhǎng)發(fā)表長(zhǎng)篇講話提出本科教育的“四個(gè)回歸”，他指出本科大學(xué)生要適當(dāng)增負(fù)，要著力發(fā)展“新工科”“新農(nóng)科”“新醫(yī)科”。筆者認(rèn)為也要全面發(fā)展“新人文”“新經(jīng)管”提升學(xué)生的綜合知識(shí)運(yùn)用能力。在這樣一個(gè)蓬勃發(fā)展的環(huán)境中，大學(xué)生應(yīng)該努力提升自己的專業(yè)技能，同時(shí)注重外延領(lǐng)域的學(xué)習(xí)，做到一專多能，能深入能廣博，注重發(fā)揮自身專業(yè)專長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，提升技術(shù)創(chuàng)新能力。

李克強(qiáng)總理提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”已經(jīng)5年了，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)在中華大地上迸發(fā)著勃勃生機(jī)。當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該緊緊抓住這一歷史機(jī)遇，積極投身創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的洪流之中，發(fā)揮青年創(chuàng)業(yè)激情，在各高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)院的培養(yǎng)和引導(dǎo)下，努力開展創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)；努力提升自己的實(shí)踐能力；努力實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)際相結(jié)合。將專業(yè)知識(shí)作為創(chuàng)業(yè)投資的重要資源，把自己所學(xué)知識(shí)轉(zhuǎn)化為財(cái)富。采取多種多樣的形式和方式，從小處著手，從大處著眼，以問(wèn)題發(fā)現(xiàn)和專業(yè)專長(zhǎng)相結(jié)合，尋找創(chuàng)業(yè)方向，逐漸在創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中磨練自己、提升自己，反過(guò)來(lái)又促進(jìn)自己對(duì)專業(yè)知識(shí)的重新思考，進(jìn)而再由專業(yè)知識(shí)來(lái)指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。

（三）應(yīng)提高投資理財(cái)規(guī)劃能力

1.參加投資理財(cái)公共選修課學(xué)習(xí)

高校應(yīng)該重視不同專業(yè)的人才培養(yǎng)方案的修訂，適當(dāng)增加投資理財(cái)規(guī)劃類財(cái)經(jīng)通識(shí)課程選修課，鼓勵(lì)學(xué)生利用慕課平臺(tái)選修相應(yīng)課程進(jìn)行學(xué)習(xí)。高校應(yīng)開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)的普及，尤其是非經(jīng)管類專業(yè)需加開此類課程。大學(xué)生尤其是非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生要在學(xué)好本專業(yè)課的同時(shí)，積極參加投資理財(cái)類輔修課的學(xué)習(xí)，以此來(lái)豐富自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)。同時(shí)高校經(jīng)管類實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)中心應(yīng)加大對(duì)非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生的開放力度，鼓勵(lì)非經(jīng)管類這樣的學(xué)生參加投資理財(cái)規(guī)劃相關(guān)的實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目。

2.積極參加投資理財(cái)大學(xué)生社團(tuán)

高校學(xué)生可以在校團(tuán)委的支持下，設(shè)立投資理財(cái)大學(xué)生學(xué)術(shù)性社團(tuán)，各類專業(yè)的學(xué)生可以積極參加，通過(guò)學(xué)生社團(tuán)可以組織豐富的投資理財(cái)規(guī)劃相關(guān)活動(dòng)。投資理財(cái)學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)不局限于小團(tuán)體內(nèi)部，要把社團(tuán)組織作為一個(gè)承辦活動(dòng)的窗口，組織全校學(xué)生參加“大學(xué)生金融投資創(chuàng)新大賽”、“企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理決策模擬大賽”、“金融服務(wù)大賽”、“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大賽”、“金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)大賽”、“投資理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)大賽”等等。

3.積極參與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的實(shí)踐活動(dòng)

高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)院應(yīng)該積極鼓勵(lì)大學(xué)生開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)，首先在組織上，要設(shè)立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)行一把手工程，校長(zhǎng)掛帥。其次在制度上，要制定關(guān)于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目管理辦法以及相關(guān)管理制度。再次在實(shí)施措施上，要具體制定關(guān)于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)經(jīng)費(fèi)支持包括使用額度、使用方向等措施，學(xué)分替代制度以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成果獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。還有需要設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地，鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)入基地孵化。

另外，高校應(yīng)加強(qiáng)校企、校地合作，積極聘請(qǐng)行業(yè)專家、企業(yè)家、投資人進(jìn)入學(xué)校，為大學(xué)生授課，授課范圍很廣可以是當(dāng)前政治經(jīng)濟(jì)前言話題；可以是企業(yè)管理的成功案例；可以是創(chuàng)業(yè)投資的勵(lì)志故事等等。理論聯(lián)系實(shí)際，可以讓大學(xué)生直接感受到生活、創(chuàng)業(yè)與投資理財(cái)?shù)穆?lián)系。這樣可以讓大學(xué)生提前進(jìn)入社會(huì)思維模式，提前認(rèn)識(shí)到自己的不足，提前思考自己的人生方向，對(duì)于大學(xué)生的成長(zhǎng)與成才有莫大好處。

（四）應(yīng)提高投資風(fēng)險(xiǎn)適應(yīng)能力

1.營(yíng)造良好的氛圍優(yōu)化投資理財(cái)環(huán)境

隨著物質(zhì)生活水平的不斷提高，大部分學(xué)生的可支配收入也在相應(yīng)增多，絕大部分學(xué)生，尤其是非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生沒(méi)有良好的消費(fèi)習(xí)慣和投資理財(cái)規(guī)劃能力，導(dǎo)致他們成為月光一族還是比較多的，所以政府和社會(huì)營(yíng)造一個(gè)良好的消費(fèi)風(fēng)氣，通過(guò)媒體宣傳提倡正確的消費(fèi)方式，同時(shí)積極優(yōu)化投資理財(cái)環(huán)境，重拳清理不法投資理財(cái)機(jī)構(gòu)和個(gè)人，避免大學(xué)生投資理財(cái)行為受到損失。

2.引導(dǎo)社會(huì)投資對(duì)接大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

從2015年以來(lái)，教育部全面開展了“互聯(lián)網(wǎng)+”大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽以來(lái)，每年都涌現(xiàn)出一大批優(yōu)秀的大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，相當(dāng)一部分國(guó)家金獎(jiǎng)項(xiàng)目都獲得了風(fēng)險(xiǎn)投資家的青睞，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)先行者由不名一錢一下子成就千萬(wàn)身家。但是有更多的項(xiàng)目創(chuàng)新創(chuàng)意也很不錯(cuò)，亟待風(fēng)險(xiǎn)投資資金扶持，這種情況更需要政府和社會(huì)來(lái)積極引導(dǎo)、搭建平臺(tái)，吸引風(fēng)投資金投資孵化，這樣可以讓大學(xué)生持續(xù)保持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)激情與動(dòng)力，能夠?qū)⒙斆髦腔郯l(fā)揮到極致，真正實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，真正實(shí)現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。

3.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融投資相關(guān)法律法規(guī)

近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展亂象頻發(fā)，無(wú)數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)跑路，使大量投資者血本無(wú)歸，可以肯定一點(diǎn)這些投資者絕對(duì)缺乏財(cái)經(jīng)知識(shí)素養(yǎng)，同時(shí)又貪心強(qiáng)烈才會(huì)上當(dāng)受騙。作為政府應(yīng)該及時(shí)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融投資的發(fā)展。設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融公司的準(zhǔn)入門檻，以及退出機(jī)制，保護(hù)投資者的合法權(quán)益。大學(xué)生要用法律武器保護(hù)和規(guī)避可能出現(xiàn)的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論

要提高當(dāng)代大學(xué)生的投資理財(cái)規(guī)劃能力要從自身、家庭、學(xué)校、社會(huì)和政府幾個(gè)方面同時(shí)著力。家庭教育延伸到大學(xué)生的幼年時(shí)期，在父母的精心培育下，獲得投資理財(cái)?shù)母行哉J(rèn)識(shí)，在思想上扎下正確的金錢觀和消費(fèi)觀。在學(xué)校和社會(huì)的教育下，通過(guò)大學(xué)生自我修煉獲取的專業(yè)知識(shí)和廣博的基礎(chǔ)知識(shí)，結(jié)合社會(huì)需求，把握市場(chǎng)脈搏進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，把知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)、為市場(chǎng)服務(wù)的產(chǎn)品，把知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)富，這是大學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃最好的成功途徑之一。