李曉煒

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融行業(yè)的發(fā)展方向之一。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級發(fā)展階段，與其相關(guān)的法律法規(guī)內(nèi)容、監(jiān)管機(jī)制權(quán)責(zé)、風(fēng)險防控手段等方面內(nèi)容發(fā)展還未成熟，個人信息泄露、互聯(lián)網(wǎng)信用體系不健全、信息滯后等問題嚴(yán)重影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步與發(fā)展。筆者通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險問題，結(jié)合實際情況提出我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管及法律規(guī)制方面整改的具體措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險監(jiān)管 法律規(guī)制

中圖分類號：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003-9082（2019）09-0-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的風(fēng)險

1.金融行業(yè)自身存在的風(fēng)險

究其根本，互聯(lián)網(wǎng)金融也只是金融行業(yè)發(fā)展中的新途徑，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在金融行業(yè)的固有風(fēng)險問題。金融行業(yè)的發(fā)展主要是建立在商品、信用及經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，但其中的信用基礎(chǔ)本就存在較大的風(fēng)險，信用是指個人或企業(yè)由于目前的發(fā)展情況、經(jīng)濟(jì)實力等積攢的未來發(fā)展的可能性，以其作為利益交換的基礎(chǔ)，其中存在的變動與風(fēng)險可想而知。金融商品作為一種無實物的交易商品，在法律上更多以一種契約的形式表現(xiàn)出來，而契約的形成本身也有一種不確定因素存在，因此，這種固有的風(fēng)險會貫穿在金融交易的整個流程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融自然無法置身事外。

2.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)是以一種虛擬的形式存在于社會之中，在互聯(lián)網(wǎng)中獲得的相關(guān)信息也存在一定的虛假性，其真?zhèn)纬潭刃枰Y(jié)合更多的內(nèi)容進(jìn)行判斷，信息本身存在一定的風(fēng)險性?；ヂ?lián)網(wǎng)的運作需要依靠電腦等設(shè)備、專業(yè)技術(shù)人員等支持，一旦設(shè)備出現(xiàn)故障、黑客攻擊等情況，就會對互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)行為造成較大風(fēng)險。

3.法律法規(guī)中存在的風(fēng)險

我國目前與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)并不完善，已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與進(jìn)步需求，導(dǎo)致目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營中存在的違法違規(guī)行為無法得到良好的約束與管制，有關(guān)部門有心管理卻無法可依。

4.技術(shù)操作方面存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融運行的各個環(huán)節(jié)都存在較大風(fēng)險，受到技術(shù)人員操作不當(dāng)會投資者的影響而出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險的情況并不少見，最典型的案例便是“816光大證券事件”。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)重視關(guān)注系統(tǒng)程序、專業(yè)技術(shù)人員等方面的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子支付平臺之間的關(guān)系較為緊密，一旦出現(xiàn)任何的問題，如黑客攻擊、病毒攻擊、非法入侵等情況，都有可能造成交易系統(tǒng)出現(xiàn)異常情況，甚至有可能出現(xiàn)篡改程序等違法行為，嚴(yán)重者甚至?xí)苯釉斐山灰紫到y(tǒng)癱瘓，極易出現(xiàn)客戶資料外泄、資金非法侵占等重大犯罪事件。

5.資金流通過程中存在的風(fēng)險

根據(jù)我國現(xiàn)行法律法規(guī)要求可知，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺一旦接受了客戶繳納的備付金，必須在當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行開設(shè)相應(yīng)備付金存款賬戶并將資金轉(zhuǎn)入賬戶之中，而且必須保證數(shù)額正確無誤，但目前大部分第三方交易平臺根本沒有做到相關(guān)要求，客戶繳納的備付金使用權(quán)利依舊屬于第三方支付平臺，容易出現(xiàn)客戶資金被金融機(jī)構(gòu)挪用等風(fēng)險。

6.洗錢犯罪行為帶來的風(fēng)險

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上借貸、電子貨幣等產(chǎn)品及服務(wù)開始被廣泛應(yīng)用于人們的日常生活之中，原本存在于傳統(tǒng)金融行業(yè)中的洗錢行為開始逐漸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)掛鉤，導(dǎo)致洗錢等犯罪行為手段逐漸多樣化，且我國對于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為難以被及時發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致洗錢犯罪新聞給為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來較大風(fēng)險。除此之外，電子支付行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)條文不健全，監(jiān)管體制存在缺陷等問題的存在仍需要相關(guān)人士重視網(wǎng)絡(luò)洗錢等犯罪行為，才能避免違法犯罪行為為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來阻礙。

7.監(jiān)管工作中存在的風(fēng)險

目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺多為民間借貸形式，主要通過金融行業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行銷售，因此，民間借貸監(jiān)管主體的不明確直接導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺處于監(jiān)管不足的真空地帶，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中占據(jù)重要位置，一旦出現(xiàn)監(jiān)管主體缺失情況便會引起重大風(fēng)險隱患，當(dāng)前已經(jīng)出現(xiàn)的各類網(wǎng)絡(luò)借貸不良事件已經(jīng)成為前車之鑒。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管及法律規(guī)制方面整改的具體措施

1.合理促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

第一，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極與金融行業(yè)商討并總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻與退出門檻機(jī)制，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險高低劃分相關(guān)行業(yè)與投資者的準(zhǔn)入規(guī)則，還要對接觸互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格、全面、規(guī)范的審核，避免企業(yè)在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之后篡改企業(yè)業(yè)務(wù)方向或泄露交易相關(guān)信息，如客戶個人數(shù)據(jù)等;第二，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)與金融行業(yè)商討后建立完善的退出機(jī)制，而政府還應(yīng)當(dāng)積極出臺相應(yīng)法律法規(guī)政策進(jìn)行管理與監(jiān)督。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建立與推廣是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，使用互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)在日常交易行為中有效監(jiān)測可能存在的金融風(fēng)險;在制定與互聯(lián)網(wǎng)金融管理、運營等環(huán)節(jié)相關(guān)的法律法規(guī)條例時，需要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展經(jīng)營過程中存在的問題，才能保證法律法規(guī)內(nèi)容的制定滿足當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展監(jiān)管需求。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管

第一，應(yīng)當(dāng)關(guān)注且明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中的主體，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管部門的作用，積極結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際情況調(diào)研政府監(jiān)管部門的科學(xué)性與合理性并對其工作內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整;第二，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范過程中存在的各類細(xì)則，應(yīng)當(dāng)積極協(xié)調(diào)多方面力量進(jìn)行商議制定，以便于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與相關(guān)投資者風(fēng)險控制的意識;第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮自身監(jiān)管只能的作用，積極在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的管理章程與條例中增加與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)的內(nèi)容;第四，政府相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對于網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的監(jiān)管，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)監(jiān)管部門的作用，完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管方面的問題。

3.重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)行為

第一，各大銀行建立的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺需要建立并健全相應(yīng)金融業(yè)務(wù)管理機(jī)制，保證客戶確認(rèn)機(jī)制、合同約束機(jī)制等金融業(yè)務(wù)相關(guān)的機(jī)制滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求，避免出現(xiàn)違法犯罪的行為;第二，在雙方進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)證券交易時，各個銀行的業(yè)務(wù)員需要重視并反復(fù)確認(rèn)交易的主體、產(chǎn)生交易結(jié)果之后相關(guān)產(chǎn)品及責(zé)任的歸屬方等內(nèi)容，避免在交易后由于責(zé)任不清造成交易雙方產(chǎn)生糾紛;第三，政府及企業(yè)應(yīng)當(dāng)著重審核第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，保證第三方支付機(jī)構(gòu)的合法性與規(guī)范性，以便于完善我國的互聯(lián)網(wǎng)信用體系以及網(wǎng)絡(luò)支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則;第四，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)及時察覺P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺中存在的問題并加強(qiáng)監(jiān)管措施，以便于應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)借貸交易過程中存在的問題，提高互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的準(zhǔn)入門檻，并對其交易、退出等行為進(jìn)行引導(dǎo)與規(guī)制;第五，歐美地區(qū)、我國香港等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為先進(jìn)的地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)相關(guān)法律法規(guī)條例，我國政府可以在保護(hù)公民個人數(shù)據(jù)方面吸取先進(jìn)經(jīng)驗，便于完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)中與客戶個人數(shù)據(jù)保護(hù)有關(guān)的法律法規(guī)條文。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪

在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，為我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來發(fā)展機(jī)遇的同時，也帶來了傳統(tǒng)金融行業(yè)中沒有的危機(jī)與挑戰(zhàn)，部分與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的犯罪行為日趨猖獗，而目前我國刑法中與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的內(nèi)容僅有破壞金融秩序罪與金融詐騙罪兩種類型，無法完善解決互聯(lián)網(wǎng)金融中包含的所有問題。因此，政府面對已成為猖獗的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，應(yīng)當(dāng)積極出臺相應(yīng)的法律法規(guī)條文對已出現(xiàn)和可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為進(jìn)行規(guī)范與解釋，并將相關(guān)法律條文內(nèi)容落實到實處，保證在處理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的時候有法可依，使我國各個地區(qū)的相關(guān)部門能按照較為完善的法律法規(guī)條文對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為進(jìn)行管理與處罰。對于企業(yè)內(nèi)部牽涉到互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的員工應(yīng)當(dāng)加大處罰力度，以便于警告整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)小心警惕，督促企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部員工管理，避免對金融行業(yè)及我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不良影響。對于P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的管理也成為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺也成為金融行業(yè)獲取利潤的新途徑，因此，政府應(yīng)當(dāng)積極出臺相應(yīng)管理措施與法律法規(guī)條文，便于借貸雙方的整個交易行為合法規(guī)范。除此之外，部分犯罪分子會借用互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進(jìn)行洗錢等違法犯罪行為，部分非法集團(tuán)為獲取更多非法利潤，會借用互聯(lián)網(wǎng)金融渠道洗錢，目前可知的行為已多達(dá)7種以上，因此，政府相關(guān)部門必須加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管手段，利用相關(guān)法律法規(guī)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢等犯罪行為。

結(jié)語

根據(jù)文中內(nèi)容可知，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國金融行業(yè)帶來的新的發(fā)展途徑，但其中存在的風(fēng)險與法律法規(guī)漏洞同樣不可小覷。作為一種新型金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，成為生產(chǎn)消費環(huán)節(jié)中占據(jù)重要位置的領(lǐng)域之一，對整個金融行業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展產(chǎn)生重要影響?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”與“金融”的雙重特性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險情況較為復(fù)雜且難以防控。因此，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)著重關(guān)注風(fēng)險監(jiān)管工作，政府及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)重視與其相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用為金融行業(yè)創(chuàng)造更大的利潤收益，拉動我國經(jīng)濟(jì)不斷提升。

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