解磊

摘 要：隨著城鄉(xiāng)差距的日益明顯，我國的農(nóng)村扶貧工作也逐漸進(jìn)入白熱化階段，金融扶貧作為全球解決落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方法和手段，在新時(shí)代背景下自然被廣泛應(yīng)用于我國的農(nóng)村扶貧工作之中且已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成效，不過隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，我國的金融扶貧工作在推進(jìn)過程中也遇到了一定的問題，基于此，本文從現(xiàn)目前農(nóng)村金融扶貧的意義出發(fā)，具體闡述下農(nóng)村金融扶貧所面臨的問題并根據(jù)此問題來細(xì)致探討金融扶貧的相關(guān)策略，以期通過相關(guān)措施和制度的完善，能高效解決我國農(nóng)村金融扶貧推進(jìn)過程中所出現(xiàn)的難題，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化小康社會(huì)的全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融扶貧；發(fā)展；問題及思考

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融改革的不斷深入，針對農(nóng)村的扶貧工作也得以進(jìn)入正常階段，同時(shí)經(jīng)過不懈的努力，現(xiàn)目前的農(nóng)村貧困問題也得到了一定程度的改善，不過作為致力于建設(shè)全面小康社會(huì)的我國而言，農(nóng)村的金融扶貧工作離預(yù)期仍有一段不小的距離，且在金融扶貧的具體實(shí)施過程中，所暴露的問題也極多，可謂嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村金融扶貧工作的高效推進(jìn)，在此背景下，為了保證金融扶貧工作能得以有效開展并充分發(fā)揮其效用，本文從金融扶貧的意義來具體探討下現(xiàn)目前金融扶貧在推進(jìn)過程中所遇到的困難并根據(jù)這些困難逐步完善其措施，以期能為我國農(nóng)村的金融扶貧工作提供些許參考，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的整體提升。

一、農(nóng)村金融扶貧的重要意義

金融扶貧作為全球通用的農(nóng)村扶貧手段，在現(xiàn)目前的扶貧推進(jìn)過程中其重要性也得到了有效的證實(shí)，這里具體從我國的農(nóng)村金融扶貧實(shí)際情況來具體探討此扶貧手段的重要意義：

（一）可提高農(nóng)民的收入

在傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)民的收入多來源于農(nóng)作物，收入較為單一且風(fēng)險(xiǎn)極大，因此農(nóng)民脫困就顯得極有難度，究其原因，除了收入過于單一外，稍有余錢的農(nóng)民也習(xí)慣性的將錢存在銀行，依靠銀行的微薄利息，對實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的提升猶如杯水車薪，而金融脫貧，則引入了更多適合農(nóng)民的投資項(xiàng)目，農(nóng)民也可依靠金融扶貧的相關(guān)政策來進(jìn)行小額貸款，征信貸款等，為“第一批吃螃蟹的農(nóng)民”提供更多的資金支撐，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的提升。

（二）可促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支撐，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更是如此，現(xiàn)目前不少農(nóng)村都有資源、有項(xiàng)目，但卻缺乏相應(yīng)的啟動(dòng)資金，進(jìn)而對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的限制，通過金融扶貧來為農(nóng)村提供相應(yīng)的啟動(dòng)資金，不僅高效解決了因資金不足而使得農(nóng)村資源無法有效開發(fā)、建設(shè)的難題，也進(jìn)一步增加了農(nóng)村當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)率，高效帶動(dòng)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（三）可實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

在早期的我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，其建設(shè)重心主要放在城市的建設(shè)和發(fā)展上，以至于我國的城鄉(xiāng)差異越來越明顯，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差異過大，不僅容易造成城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)失衡，對我國全面小康社會(huì)的建設(shè)也尤為不利，甚至還會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展帶來嚴(yán)重威脅，在此情況下，通過金融扶貧方式來縮小城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距，是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的一大契機(jī)，同時(shí)有有助于我國盡快實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

二、現(xiàn)目前農(nóng)村金融扶貧過程中存在的問題

隨著農(nóng)村金融扶貧的不斷深入，我國的農(nóng)村貧困問題也得到了一定程度的改善，但在其具體發(fā)展過程中依然面臨著不少問題，這些問題都增加了金融扶貧的難度，以至于金融扶貧工作難以有效推進(jìn)，以下具體闡述現(xiàn)目前農(nóng)村金融扶貧過程中所存在的問題：

（一）金融扶貧政策規(guī)范度不夠、體系不健全

金融扶貧政策規(guī)范度不夠，具體體現(xiàn)在我國現(xiàn)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)門檻較高，金融扶貧工作環(huán)境過于“擁擠”，且我國也缺乏相應(yīng)的財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，無法刺激金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融扶貧的積極性，同時(shí)無論是政府還是銀行，都缺乏對金融扶貧進(jìn)行針對性的引導(dǎo)，以至于金融扶貧工作過于散漫，進(jìn)而嚴(yán)重制約了金融扶貧作用的充分發(fā)揮，在金融扶貧體系方面，其金融扶貧工作人員多為臨時(shí)工，專業(yè)水平較低、素養(yǎng)不夠、缺乏經(jīng)驗(yàn)，使得金融扶貧難以形成體系，換而言之，缺乏高效率的金融扶貧團(tuán)隊(duì)，不僅降低了金融扶貧效率，也大大提高了金融扶貧的難度。

（二）財(cái)政支持力度不夠

政府的支持力度不夠主要是指政府的資金以及資源的支持力度不夠，我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主體，且在現(xiàn)代化建設(shè)下，城鄉(xiāng)之間的差距越來越大，需要扶貧的鄉(xiāng)村越來越多，而我國金融扶貧方面的財(cái)政投入?yún)s有一定限制，所以為了保證其扶貧效果，金融扶貧的門檻就相對較高，以至于很多農(nóng)民都沒辦法得到相應(yīng)的金融支持，進(jìn)而限制了金融扶貧效用的充分發(fā)揮，究其原因，一方面是政府對金融扶貧的重視度不夠且資源有限，另一方面是政府未給與金融機(jī)構(gòu)相對應(yīng)的優(yōu)惠政策，使得金融機(jī)構(gòu)都不愿意主動(dòng)參與到金融扶貧建設(shè)之中，進(jìn)一步增加了扶貧的困難度。

（三）缺乏基礎(chǔ)的金融設(shè)施建設(shè)

現(xiàn)目前農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善，也是金融扶貧效用無法得以充分發(fā)揮的一大主要因素，這主要是因?yàn)楝F(xiàn)目前的農(nóng)村缺乏相對應(yīng)的金融自助設(shè)備且設(shè)備操作流程過于繁瑣、智能化程度較低，其次相應(yīng)的基層金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)數(shù)量也不夠，網(wǎng)點(diǎn)過于零散分布且未進(jìn)行規(guī)范管理等等，都制約著金融扶貧的發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)本身就是一大極具風(fēng)險(xiǎn)性的工作，在進(jìn)行金融扶貧之時(shí)，較高的風(fēng)險(xiǎn)本就會(huì)增加扶貧失敗的概率，加上我國也未建立相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，以至于一旦金融扶貧項(xiàng)目失敗，所付出的代價(jià)也極大，所以從這一方面來講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展力度不夠，會(huì)給金融扶貧項(xiàng)目帶來極大的威脅，同時(shí)較大的風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步拉低了金融機(jī)構(gòu)開展金融扶貧項(xiàng)目的積極性，所以要提高金融扶貧項(xiàng)目的扶貧效率，必須加強(qiáng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建設(shè)，只有如此，才能保證金融扶貧工作能被有效推進(jìn)。

（五）涉農(nóng)征信體系不夠完善

在我國金融扶貧項(xiàng)目的金融業(yè)務(wù)中，征信體系不夠完善使得金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)民辦理某些業(yè)務(wù)之時(shí)，無法準(zhǔn)確的掌握農(nóng)民的信息和信用情況，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)，在信息不夠完善的情況下，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，就不得不將放款額度和還貸期限進(jìn)行壓縮，無形之中就增加了金融扶貧的門檻，進(jìn)而提高了農(nóng)民的貸款難度，其次，信用失真的背景也會(huì)增加不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融扶貧的積極性也造成了一定程度的打擊。

（六）金融扶貧產(chǎn)品單一且缺乏創(chuàng)新

現(xiàn)目前的金融扶貧產(chǎn)品多以小額貸款為主，但很多地方的征信體系不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，因此很多地區(qū)都不愿意為申請貸款的貧困戶提供信用貸款，加上農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)抵押發(fā)展不夠，且大多數(shù)農(nóng)民也不愿意采用抵押、擔(dān)保等進(jìn)行貸款，所以金融扶貧工作就難以正常進(jìn)行，其次，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融扶貧的產(chǎn)品上也缺乏創(chuàng)新，金融扶貧產(chǎn)品依然只局限于小額、征信等幾款產(chǎn)品，無法為農(nóng)民提供實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，極容易使得金融扶貧完全流于表面，進(jìn)一步限制了金融扶貧工作的有序推進(jìn)。

（七）金融扶貧過于偏向“輸血式”扶貧

所謂“輸血式”扶貧，就是一種以政府為主體的數(shù)字式扶貧，因其政府為扶貧的主體，所以扶貧過程中并沒有過多的考慮到扶貧地區(qū)的意愿，扶貧去的貧困戶也并未實(shí)際參與到脫貧致富過程之中，不僅扶貧效果較差，同時(shí)也加重了政府的負(fù)擔(dān)，而“造血式”扶貧則是以政府為主導(dǎo)，貧困戶為主體的一種扶貧模式，不僅充分考慮到了貧困戶的意愿，也進(jìn)一步提升了扶貧力量，高效節(jié)約了扶貧資源，因此盡量將現(xiàn)目前的“輸血式”扶貧朝著“造血式”扶貧方向推進(jìn)，是現(xiàn)代金融扶貧的一大有效方式。

（八）缺乏有效的激勵(lì)和約束機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)在對其進(jìn)行金融扶貧之時(shí)，考慮到風(fēng)險(xiǎn)和利潤等因素，通常會(huì)更偏向于對信用較好、規(guī)模較大且資金相對更為充裕的客戶，而且在農(nóng)村區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)本身對涉農(nóng)客戶的重視度就比較低，投入的資源也有限，貸款資源自然會(huì)朝著資金雄厚的大客戶傾斜，無形中就提高了小型的涉農(nóng)企業(yè)或普通涉農(nóng)群體的貸款門檻，使得金融扶貧又朝著另一個(gè)不平衡的局面上發(fā)展，所以在市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，政府應(yīng)加大完善金融扶貧機(jī)構(gòu)的激勵(lì)和約束機(jī)制，以通過獎(jiǎng)罰并舉來激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展金融扶貧工作并盡可能的約束金融扶貧過程中不恰當(dāng)?shù)男袨?，從而讓金融扶貧工作朝著穩(wěn)定健康的方向推進(jìn)，當(dāng)然，現(xiàn)目前相應(yīng)的約束和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制都不完善，相應(yīng)的監(jiān)管力度也不夠，可謂嚴(yán)重降低了金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的積極性。

三、保證金融扶貧工作有效推進(jìn)的相關(guān)策略分析

（一）規(guī)范金融扶貧政策，健全金融扶貧體系

在規(guī)范金融扶貧政策方面，政府應(yīng)適當(dāng)降低金融扶貧門檻，已讓金融扶貧能在一個(gè)相對寬松、自由的環(huán)境中進(jìn)行，同時(shí)政府還應(yīng)加大對進(jìn)行金融扶貧金融機(jī)構(gòu)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策的完善，以盡可能的激勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村的金融扶貧工作中，除此之外，政府還應(yīng)對金融扶貧進(jìn)行針對性的引導(dǎo)，以確保金融扶貧工作能得以正常進(jìn)行；在健全金融扶貧體系方面，應(yīng)逐步優(yōu)化扶貧隊(duì)伍，嚴(yán)禁專業(yè)素質(zhì)水平較低且無整體服務(wù)意識的人員參與扶貧工作，再次，金融扶貧工作要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)厝说膸ь^模范，努力宣傳當(dāng)?shù)厝私⒌膬?yōu)秀項(xiàng)目、事跡等等，以盡可能的改變農(nóng)村傳統(tǒng)的思想，激勵(lì)更多的貧困戶參與到脫貧致富的工作之中。

（二）加大財(cái)政支持力度

我國想要金融扶貧充分發(fā)揮其效用，必須加大政府的財(cái)政支持力度，在此方面，政府除了要加大對農(nóng)村金融扶貧的重視度，給與農(nóng)村扶貧工作更多的財(cái)政優(yōu)惠和稅收優(yōu)惠，刺激金融機(jī)構(gòu)的積極性外，政府還要盡可能的增加金融供給，以盡可能的滿足農(nóng)民的對金融資金以及服務(wù)上的需求，已讓更多的農(nóng)民都能從中得到支持，進(jìn)而主動(dòng)參與到脫貧致富的工作之中，完成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面推動(dòng)。

（三）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

要提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保證其金融扶貧能得以有效推進(jìn)，其相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施必須齊全，所以加快農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、增加其基層自助設(shè)施的數(shù)量、努力研發(fā)契合農(nóng)村實(shí)際需求的金融設(shè)施并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平和管理規(guī)劃，只有充分保證了金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，才能確保金融扶貧工作得以有效開展，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)水平的提升。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)

農(nóng)村的金融扶貧并不是社會(huì)和政府的責(zé)任，而是政府、社會(huì)和當(dāng)?shù)鼐用窆餐呢?zé)任，金融扶貧作為我國扶貧領(lǐng)域中最為復(fù)雜繁瑣的一大工作，也不是說有資金支撐就能直接完成的，他也需要各方面配套設(shè)施的全方位支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是其中一大重要部分，現(xiàn)目前農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)極為滯后，不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也降低了農(nóng)民申請扶貧資金的積極性，同時(shí)對金融機(jī)構(gòu)的積極性也有不同程度的打擊，所以為了保證金融扶貧工作能步入正軌，就需要政府以及相應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盡可能的加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建設(shè)，以通過相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目來分擔(dān)農(nóng)民獨(dú)自承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而為金融扶貧機(jī)構(gòu)提供更多的保障并進(jìn)一步刺激農(nóng)民申請扶貧資金的積極性，由此促進(jìn)金融扶貧工作的有序進(jìn)行。

（五）完善的涉農(nóng)征信體系

涉農(nóng)征信體系不完善，金融機(jī)構(gòu)就無法通過貸款人的相關(guān)信息完成信用評估，不僅增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行不斷壓縮的放貸資金和期限，也增加了信貸的門檻，因此完善涉農(nóng)征信體系，一是有助于金融扶貧機(jī)構(gòu)在對農(nóng)民或涉農(nóng)企業(yè)貸款之時(shí)，通過其信用情況辣詳細(xì)了解貸款人的基本實(shí)力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款率，并刺激金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融扶貧工作的積極性，二是通過完善的信用體系，也進(jìn)一步降低了農(nóng)民貸款的門檻，最大化滿足了貸款人的資金需求，在完善涉農(nóng)征信體系方面，可根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際結(jié)構(gòu)發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)也可大力利用農(nóng)村熟人社會(huì)的特點(diǎn)，以確保能為農(nóng)民提供良好的信用擔(dān)保，進(jìn)而降低農(nóng)民貸款的難度。

（六）加強(qiáng)金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新

加強(qiáng)金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新，不僅要盡可能的從金融行業(yè)的發(fā)展形式上出發(fā)，以從開發(fā)的經(jīng)濟(jì)市場尋得靈感，同時(shí)還要從金融機(jī)構(gòu)上出發(fā)，盡可能的研發(fā)契合金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，當(dāng)然，最主要的依然是要考慮到金融扶貧區(qū)域的實(shí)際需求，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，開發(fā)既能滿足當(dāng)?shù)胤鲐氁?，同時(shí)又不會(huì)加大農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的特色產(chǎn)品，以確保研發(fā)出的金融扶貧產(chǎn)品能得以被農(nóng)民廣泛接受并用于脫貧致富的實(shí)際工作之中，自然，在為農(nóng)民提供相應(yīng)的金融扶貧產(chǎn)品之時(shí)，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)向農(nóng)民介紹該產(chǎn)品的優(yōu)勢和劣勢，已讓農(nóng)民根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇契合度最高的產(chǎn)品，不僅能增加農(nóng)民對金融扶貧貸款的接收度，也進(jìn)一步保證了金融扶貧產(chǎn)品效用的充分發(fā)揮。

（七）推動(dòng)“造血式”扶貧的落實(shí)

我國要實(shí)現(xiàn)“造血式”扶貧工作，政府除了要加強(qiáng)金融扶貧信息和資源的共享，保證貧困地區(qū)信息的真實(shí)可靠外，還要盡可能的加強(qiáng)對貧困戶進(jìn)行金融扶貧政策的宣傳，努力提高貧困戶的脫貧意識，以確保貧困地區(qū)的農(nóng)民能在金融扶貧過程中長期保持主體地位，除此之外，政府還應(yīng)當(dāng)盡可能的集合財(cái)政、金融以及社會(huì)捐贈(zèng)等各方面的資金和資源來協(xié)調(diào)金融扶貧過程中人力、物力、財(cái)力的利用，以確保金融扶貧工作無論在何種環(huán)境下都能得以正常穩(wěn)定進(jìn)行。

（八）落實(shí)金融扶貧工作的激勵(lì)和約束機(jī)制

政府的正確引導(dǎo)，是刺激金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧工作的主要?jiǎng)恿?，簡而言之，政府?yīng)加強(qiáng)完善金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧過程中的獎(jiǎng)懲措施，比如說給與金融扶貧機(jī)構(gòu)一定的稅收優(yōu)惠或者一些實(shí)質(zhì)性的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，對消極怠工的金融扶貧機(jī)構(gòu)適當(dāng)增加稅收等來激勵(lì)相關(guān)金融扶貧機(jī)構(gòu)的扶貧積極性，除此之外，政府部門也應(yīng)完善相應(yīng)的監(jiān)管制度，以限制某些金融機(jī)構(gòu)為了獲得政府政策上的優(yōu)惠而出現(xiàn)盲目放貸、隨意放貸等情況，并進(jìn)一步制約金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員的行為，由此來降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，促使金融扶貧工作能得以穩(wěn)定推進(jìn)。

四、結(jié)語

綜上所述，為了有效的解決農(nóng)村的貧困問題，降低城鄉(xiāng)之間越來越明顯的差異，做好金融扶貧工作尤為重要，尤其是在金融扶貧工作的推進(jìn)過程中，所暴露的問題越來越多的情況下，勢必要針對其暴露的問題進(jìn)行深度的創(chuàng)新改革才行，在此方面，政府除了要進(jìn)一步規(guī)范金融扶貧政策、完善金融扶貧體系并對鄉(xiāng)村的實(shí)際情況調(diào)整政府扶持力度外，還要大力完善農(nóng)村征信體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣以及對金融扶貧機(jī)構(gòu)的激勵(lì)和約束機(jī)制，以確保金融扶貧在有序推進(jìn)過程中不會(huì)引發(fā)其他問題，除此之外，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)大力創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，以確保能為農(nóng)民提供更多、更有效的金融產(chǎn)品，同時(shí)也應(yīng)采取相應(yīng)的政策來促使當(dāng)?shù)鼐用耥憫?yīng)扶貧工作并積極參與其中，以通過“造血式”扶貧的方式來讓農(nóng)村朝著脫貧致富方向前進(jìn)。

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