羊曉倩

摘 要：隨著當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機構帶來了很大程度上的沖擊。對于農信系統(tǒng)而言，如何通過改革管理體制來應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，是如今的工作重點。又因為互聯(lián)網(wǎng)科技在迅猛發(fā)展的過程當中，普及了移動通信技術，出現(xiàn)了第三方的支付平臺，這些新興業(yè)務的受眾范圍越來越廣泛，并且其迅速發(fā)展促使時代變的數(shù)據(jù)化網(wǎng)絡化和信息化，對人們的日常生活產(chǎn)生了較大的影響。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的農信系統(tǒng)改革做簡要探討。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融沖擊;農信系統(tǒng)改革

互聯(lián)網(wǎng)的相關企業(yè)不斷進軍金融領域，呈現(xiàn)的發(fā)展態(tài)勢屬于積極的，然而會對現(xiàn)有的銀行業(yè)務，在經(jīng)營過程當中形成較大的沖擊，并且也會促使當前銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式。在這種背景下，各大銀行都利用這樣的優(yōu)勢，進行進一步的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及相關企業(yè)達成戰(zhàn)略合作，及時搶占市場上的客戶。如今的金融市場競爭非常激烈，農信系統(tǒng)在這樣的市場當中應該如何應對來保證自己的工作，這是當前農信系統(tǒng)改革的重點。

一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融在廣義上可以理解為一切都依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術而進行的金融活動。而馬云則認為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融業(yè)務這一行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，他覺得傳統(tǒng)的金融機構來利用互聯(lián)網(wǎng)而開展的業(yè)務稱為金融互聯(lián)網(wǎng)，還有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式是以互聯(lián)網(wǎng)作為代表的現(xiàn)代科技，特別是搜索引擎社交網(wǎng)絡，移動支付這些科技的發(fā)展，他們和商業(yè)銀行間的間接融資是不同的，也和資本市場直接融資是不同的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指隨著互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術的發(fā)展，所催生的其他與傳統(tǒng)金融相比更加多樣化的金融活動。

隨著當前互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展以及我國市場環(huán)境條件的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)的相關企業(yè)，他們實現(xiàn)了角色的跨越，從單一的有關于金融的服務渠道以及信息的提供者，將自己的業(yè)務范圍延伸到金融的領域當中，經(jīng)過不斷的探索，逐漸形成自己的獨有金融模式，但是這和傳統(tǒng)的金融并沒有本質上的區(qū)別，都是來分配時間和空間額度上的資金，而不同的是互聯(lián)網(wǎng)金融是憑借技術的優(yōu)勢來降低了交易過程當中的成本，提高了活動的效率，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融模式是如今信息在發(fā)展過程當中的一種新的思維模式，能夠依靠現(xiàn)有的信息技術，讓金融活動變得更加高效，并且還能夠以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎來打破傳統(tǒng)對于它的束縛，實現(xiàn)長遠的發(fā)展。

由于目前到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程已經(jīng)趨向于成熟，并且在此過程當中還形成了其他金融服務的平臺，比如第三方支付，網(wǎng)絡融資等等。第三方支付，市場是互聯(lián)網(wǎng)金融最早興起的地方，因為隨著淘寶、京東等電商的快速發(fā)展，所以第三方支付這一服務平臺模式也順勢而起，成為人們日常生活當中必不可少的支付手段，他能夠滿足人們差異化以及個性化的消費需求，并且填補了支付市場的空白，帶動了其他的網(wǎng)絡金融模式的發(fā)展。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下農信系統(tǒng)存在的不足之處

（一）缺乏整體統(tǒng)一性的戰(zhàn)略

我國很早就出臺了有關于農村信用社改革的文件和政策，其中主要的內容就是將農村信用社的管理權交付給省級的政府。我國的絕大部分審核是都采用了省級聯(lián)社統(tǒng)一管理的模式，這一模式是將縣級聯(lián)社以及縣級以下的信用社兩極法人合并為一級法人，一般都是在縣級聯(lián)社的基礎之上，出錢來建立省聯(lián)社，進而通過這一省聯(lián)社來管理農村的信用社。我國每個省聯(lián)社都是獨立的法人單位，他們之間屬于平行的狀態(tài)，是獨立運行的，所以面對如今互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，企業(yè)在競爭之間并沒有統(tǒng)一的戰(zhàn)略部署，及制定好及時的應對措施，所以在和大型互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)或者電商合作時，無法形成統(tǒng)一的戰(zhàn)略目標，無法增加議價的能力[1]。

（二）缺乏統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)平臺

農信系統(tǒng)的根部屬于農村，通過城鄉(xiāng)結合以及對象服務廣涉其他產(chǎn)業(yè)，因此營業(yè)的網(wǎng)點遍布每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。隨著當前農村開始城鎮(zhèn)化，城市擴容的步伐越來越逼近，農村的信用社商業(yè)銀行改革的步伐也在加快，所以當前農信社的營業(yè)網(wǎng)點開始滲透到了大、中城市當中。面對如此龐大的網(wǎng)點分布以及越來越多樣化的服務群體，這是任何金融機構以及互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)都不能夠相比的。然而事實是面對這一龐大的金融群體時，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在整合資源時并沒有統(tǒng)一的平臺來進行實際的運營，所以對于當?shù)氐馁Y源無法得到高效的使用，也沒有深度挖掘服務群體以及這一地區(qū)資源信息的有效性，所以在全國范圍內也無法得到有力的競爭優(yōu)勢。

（三）缺乏收集分析大數(shù)據(jù)的能力

互聯(lián)網(wǎng)金融當中最核心的資產(chǎn)就是用戶信息以及數(shù)據(jù)庫，大量的數(shù)據(jù)信息以及對于數(shù)據(jù)進行有效的分析和運用都能夠為客戶提供優(yōu)質的服務，這是提供各種服務的基礎。對于農信系統(tǒng)而言，在以往都是面對很多的小型或者是微型企業(yè)，更有甚者還會面對個體商戶以及城鎮(zhèn)居民這些來源廣泛的客戶，所以他們擁有的客戶基數(shù)是非常龐大的，所得到的數(shù)據(jù)信息來源也更加廣泛，但是在擁有海量的數(shù)據(jù)基礎之上，并沒有具備足夠的分析和積累數(shù)據(jù)的能力。比如城鎮(zhèn)居民在購買或者銷售商品上的偏好狀況，以及客戶再和其他客戶的交易狀況，這些信息只有通過有效的匯總，才能夠為更多的客戶提供多樣化的服務，因此這種需要判斷客戶需求的，必須要通過一些能力才能夠支撐起來，而當前就是缺乏這樣的信息分析能力，所以無法支撐。

（四）缺乏快捷支付產(chǎn)品

由于當前大眾的需求是有能夠快捷支付的平臺，但是第三方支付平臺在資金流轉的實際過程當中，依然是依靠其他相關的金融機構進行實際的運算?？蛻羧后w們之間的交易和買賣通過劃轉資金，在一般程度上，金融機構所提供的支付服務也是屬于第三方支付的功能，并且第三方的支付平臺會保障這場交易雙方的利益權衡是平等的。而在采取延期付款這一方式可能會使得大量的資金沉淀下來，從而其他金融機構會獲得相應的利息，亦或是通過這些資金沉淀來進行自己的投資創(chuàng)立，總而言之，這種支付方式其實適合金融機構的應急匯款以及信托資金相類似，但是農信系統(tǒng)因為沒有足夠的互聯(lián)網(wǎng)運營平臺，所以已經(jīng)錯失了高效利用這部分資金的機會，因此農信系統(tǒng)的支付功能并沒有得到足夠的發(fā)揮。

三、針對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊農信系統(tǒng)改革的具體措施

（一）成立統(tǒng)一管理的農信系統(tǒng)

農信系統(tǒng)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下進行改革，必須要建立全國或者省的統(tǒng)一管理，具體表示是國家省市縣四級管理的農信系統(tǒng)，在使用的管理體制過程當中參考國有商業(yè)銀行的管理模式，或者直接建立省級統(tǒng)一的農商銀行，通過建立統(tǒng)一管理的農信系統(tǒng)，能夠增加其競爭的優(yōu)勢，并且還能夠不斷提升他們服務上的水平，給予客戶更加優(yōu)質的服務[2]。

（二）提高競爭力

當前的農信系統(tǒng)，在統(tǒng)一管理模式的基礎之下，要整合當?shù)氐馁Y源，通過高效的分享和利用來形成統(tǒng)一的戰(zhàn)略聯(lián)盟。其次，在制定統(tǒng)一的戰(zhàn)略目標時，可以共同研發(fā)出統(tǒng)一管理的運營平臺，只有這樣才能夠幫助它們提高自身的競爭能力，在戰(zhàn)略整體上得到統(tǒng)一的管理。

（三）建設互聯(lián)網(wǎng)運行的平臺

農信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，要借助省級聯(lián)社管理模式的統(tǒng)一優(yōu)勢，帶頭搭建互聯(lián)網(wǎng)運營平臺以及數(shù)據(jù)庫，通過開展日常業(yè)務以及運行網(wǎng)絡采取雙重方式從源頭上來收集和整理數(shù)據(jù)資源，這樣得出來的信息才能夠幫助農信系統(tǒng)進行更好的管理。其次還要通過績效考核、風險防控以及各種多樣化的快捷服務，幫助客戶群體了解他們的需求，給他們提供更加便捷的平臺。

（四）加強收集和分析數(shù)據(jù)

由于當前的農信系統(tǒng)必須要用利用自身的優(yōu)勢來最大程度的利用當?shù)噩F(xiàn)有的資源。其次要通過政府來協(xié)調相關的職能，將當?shù)負碛械尼t(yī)療衛(wèi)生，公共交通等各種公共資源進行統(tǒng)一的整合和管理，讓農信系統(tǒng)負責資金方面的管理，進而和政府以及其他公共資源的部門進行合作，建立相對統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)，在此基礎上加強數(shù)據(jù)庫的管理，只有這樣才能夠提高分析綜合數(shù)據(jù)的能力。

（五）推出滿足大眾需求的支付產(chǎn)品

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊影響比較大，并且如今的時代挑戰(zhàn)和競爭非常激烈，農信系統(tǒng)應該在這樣的背景下，借鑒互聯(lián)網(wǎng)的思維方式來加強建設電子銀行的工作力度，不斷創(chuàng)新并且積極推出滿足大眾需求的快捷支付產(chǎn)品，只有滿足了絕大部分客戶在金融方面的需求，并且還能夠充分使用網(wǎng)絡、通信等功能，將農信系統(tǒng)的金融服務范圍延伸到廣大城鄉(xiāng)居民的日常生活當中去，才能夠讓農信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下得到進一步的改革和創(chuàng)新[3]。

結束語：

通過全文的分析可以知道，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，農信系統(tǒng)改革首先要明確當前農信系統(tǒng)管理的模式，因為我國的每個地區(qū)由于地方特色等原因會在管理模式上有所差異，所以必須要明確這一點才能夠進行創(chuàng)新的工作。其次還要明確當前在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，農信系統(tǒng)存在的不足之處，首先缺乏整體統(tǒng)一性的戰(zhàn)略以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，其次缺乏分析大數(shù)據(jù)的能力，并且還沒有快捷支付的產(chǎn)品，這些問題都會導致農信系統(tǒng)在市場上的競爭力降低。而具體的策略則需要建立好統(tǒng)一管理的農信系統(tǒng)，提高市場上的競爭力，其次，建設互聯(lián)網(wǎng)運行的平臺，不斷收集和分析數(shù)據(jù)，來推出大眾需求的支付產(chǎn)品。

參考文獻：

[1] 孫秀梅， 張國春. 淺議互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的農信系統(tǒng)改革[J]. 北方金融， 2018， 457（07）：70-72.

[2] 金泳采. 淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下的企業(yè)管理模式改革[J]. 全國流通經(jīng)濟， 2018（9）：34-35.

[3] 耿小茹. 淺議互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行發(fā)展對策[J]. 現(xiàn)代企業(yè)教育， 2017（4）：153-153.