姚懿玲

摘 要：論文分析了商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，并探討了互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新措施，以期可為商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新提供合理建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景;商業(yè)銀行;消費(fèi)金融;創(chuàng)新

隨著全球互聯(lián)網(wǎng)的功能和規(guī)模在持續(xù)的增加，為此其促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。[1]以微信、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已改變了諸多民眾的生活方式。大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)加劇了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)者的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力也提出了更高的要求。在這種復(fù)雜的背景下，商業(yè)銀行必須僅僅把握行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和契機(jī)，通過(guò)科學(xué)分析內(nèi)外部環(huán)境，有效利用自身的優(yōu)勢(shì)制定科學(xué)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

消費(fèi)金融作為近年來(lái)催生的產(chǎn)物，這一概念散見(jiàn)于相關(guān)學(xué)者的研究論述中，尚未形成統(tǒng)一的定義。廣義消費(fèi)金融指的是以消費(fèi)相關(guān)聯(lián)的金融活動(dòng)總稱，狹義的消費(fèi)金融指的是居民特定商品消費(fèi)而享受到的金融服務(wù)。[2]

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融簡(jiǎn)言之為依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生的消費(fèi)金融。所謂的消費(fèi)金融參與者主要可以分為四類：一是商業(yè)銀行，其推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品種類繁多，主要包括信用卡和消費(fèi)貸款;二是持牌消費(fèi)金融公司，自2010年第一批消費(fèi)金融公司試點(diǎn)至今，持牌消費(fèi)金融公司已走過(guò)了9個(gè)年頭，27家持牌消費(fèi)金融公司為民眾提供了消費(fèi)金融服務(wù);三是電商行業(yè)巨頭旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，例如京東金融、螞蟻金服;四是其他類型的企業(yè)，包括P2P借貸平臺(tái)和專注于垂直消費(fèi)領(lǐng)域分期平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的創(chuàng)新影響

（一）第三方支付對(duì)銀行消費(fèi)金融的創(chuàng)新影響

事實(shí)上， 商業(yè)銀行和第三方在不同地區(qū)的支付優(yōu)勢(shì)是不同的， 隨著第三方支付的不斷發(fā)展， 對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響， 主要內(nèi)容如下：

首先， 其中一個(gè)主要金融機(jī)構(gòu)的非經(jīng)營(yíng)內(nèi)容第三方支付逐步進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)， 緩解傳統(tǒng)銀行服務(wù)盲區(qū)， 有效提高社會(huì)資本使用的靈活性， 同時(shí)， 自第三方支付業(yè)務(wù)以來(lái)， 銀行支付鏈逐漸走在幕后， 開(kāi)創(chuàng)了新一輪的金融改革， 拓寬了服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品， 創(chuàng)造了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第三方支付一定程度的快速發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)電子的方向發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將客戶體驗(yàn)、服務(wù)質(zhì)量作為改進(jìn)的重點(diǎn)內(nèi)容，如國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已開(kāi)始逐漸意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，創(chuàng)新消費(fèi)金融，如中國(guó)招商銀行“手機(jī)錢(qián)包”，其推出的成效明顯，此外，中國(guó)的四大銀行也加強(qiáng)了對(duì)科學(xué)和技術(shù)的研究，推出了自己的創(chuàng)新產(chǎn)品。

（二）P2P網(wǎng)貸對(duì)銀行消費(fèi)金融的創(chuàng)新影響

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，與中國(guó)的傳統(tǒng)金融體系存在較大的差異，其具有很強(qiáng)的創(chuàng)新意義，它抓住了商業(yè)銀行在中國(guó)的小微企業(yè)貸款不足，基于互聯(lián)網(wǎng)，與小微企業(yè)客戶為主要服務(wù)對(duì)象，使借款人和出款人資金對(duì)接更方便，為小微企業(yè)服務(wù)，P2P平臺(tái)運(yùn)行，它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面。因此，這種模式的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的，銀行業(yè)也開(kāi)始了業(yè)務(wù)的發(fā)展，2013年9月，招商銀行成為中國(guó)第一家加入P2P的銀行機(jī)構(gòu)，此舉證實(shí)了P2P平臺(tái)在中國(guó)已經(jīng)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了低估的影響，銀行業(yè)要繼續(xù)引領(lǐng)市場(chǎng)，勢(shì)必要實(shí)現(xiàn)多元化。

（三）大數(shù)據(jù)金融對(duì)銀行消費(fèi)金融的創(chuàng)新影響

中國(guó)商業(yè)銀行逐步加強(qiáng)了與電力供應(yīng)商的合作，例如支付寶手機(jī)銀行平臺(tái)與多家商業(yè)銀行的合作，也為官方微博提供了相應(yīng)的賬號(hào)，加大了宣傳力度，獲得了市場(chǎng)客戶資源，2013年，中國(guó)光大銀行推出了陽(yáng)光金融平臺(tái)，截至2018年12月30日。平臺(tái)銷售總額達(dá)到125.39億元。在2014年5月，平安銀行在資本市場(chǎng)中發(fā)揮了顯著的優(yōu)勢(shì)，提供全方位的產(chǎn)品包括信用卡、基金、證券、保險(xiǎn)等，不僅能夠快速獲得客戶的信息，為精準(zhǔn)營(yíng)銷提供了便捷，滿足客戶多元化需求，提高營(yíng)銷質(zhì)量。從2014年初開(kāi)始，傳統(tǒng)銀行和大數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作越來(lái)越多，大連銀行推出了云服務(wù)計(jì)劃，商業(yè)銀行推出了大數(shù)據(jù)平臺(tái)，越來(lái)越多的銀行已經(jīng)逐漸認(rèn)識(shí)到云服務(wù)的重要性，積極適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶對(duì)銀行消費(fèi)金融的創(chuàng)新影響

從內(nèi)容上看，互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶實(shí)際上是指互聯(lián)網(wǎng)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的第三方平臺(tái)，主要包括金融信息和金融產(chǎn)品。[3]具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶不僅包括財(cái)富管理門(mén)戶、P2P網(wǎng)絡(luò)信用門(mén)戶，還包括保險(xiǎn)門(mén)戶等門(mén)戶。例如，榮360等理財(cái)產(chǎn)品門(mén)戶網(wǎng)站可以在網(wǎng)站上提供多種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，并通過(guò)搜索+比價(jià)的方式，呈現(xiàn)具體的縱向比價(jià)理財(cái)服務(wù)，引導(dǎo)和刺激投資者購(gòu)買(mǎi)。因此，這無(wú)疑是對(duì)客戶的資源投資的一部分，而傳統(tǒng)銀行缺乏渠道優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，中介功能是其核心功能，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使這一功能受到嚴(yán)重影響，一些研究人員認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多中介服務(wù)之前，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融分流，導(dǎo)致了他們的收入來(lái)源的影響。特別是，手機(jī)APP的金融財(cái)富管理集團(tuán)360、AliPay為代表，其覆蓋人群范圍廣，顧客增長(zhǎng)率較高，且其借助信息搜集存儲(chǔ)處理技術(shù)獲取了海量的交易信息，日漸成為金融領(lǐng)域正在崛起的新勢(shì)力之一。而如何將銀行的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)、客戶基礎(chǔ)及資金成本等多方面的優(yōu)勢(shì)與消費(fèi)金融公司的客戶深耕和渠道優(yōu)勢(shì)相合作，與互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶的消費(fèi)場(chǎng)景、客戶數(shù)據(jù)相結(jié)合，成為越來(lái)越多銀行正在思考的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新措施

（一）借力消費(fèi)金融公司，提高業(yè)務(wù)靈活度

商業(yè)銀行可以成立消費(fèi)金融子公司，或者可以通過(guò)收購(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)其他消費(fèi)金融公司的控股。一方面，消費(fèi)金融公司開(kāi)展業(yè)務(wù)更加靈活，所采取的形式更為多樣化，一項(xiàng)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到投放更迅速，鎖定特殊潛力群體，開(kāi)展有針對(duì)性的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售和促銷，幫助商業(yè)銀行打通負(fù)債端到資產(chǎn)端障礙，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)跨越式增長(zhǎng);另一方面，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本身具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，借助消費(fèi)金融公司開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)可以將大量消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)有效隔離，降低銀行自身的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借助第三方電商平臺(tái)，布局線上場(chǎng)景

隨著電子商務(wù)在社會(huì)零售品銷售額中占比越來(lái)越高，線上場(chǎng)景布局的重要性越來(lái)越突出。和阿里金融、京東金融等依托電商平臺(tái)成長(zhǎng)起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行等商業(yè)銀行線上場(chǎng)景布局的劣勢(shì)顯然十分突出。阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)將消費(fèi)信貸產(chǎn)品盡可能地與購(gòu)物、旅游、教育、留學(xué)、美容、醫(yī)療等多場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)。當(dāng)居民消費(fèi)的金融需求不再局限于購(gòu)車、購(gòu)房、裝修等大額消費(fèi)時(shí)，場(chǎng)景化便成為決定消費(fèi)金融吸納客戶的重要利器。如果商業(yè)銀行只做信用卡的發(fā)卡方，會(huì)將信用卡業(yè)務(wù)局限于單個(gè)場(chǎng)景的消費(fèi)生態(tài)體系，只能被動(dòng)的等待消費(fèi)者消費(fèi)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與從市場(chǎng)中選擇一些流量較高、輻射人群范圍較大的電子商務(wù)平臺(tái)并與之合作，將商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品與平臺(tái)銷售、促銷活動(dòng)相結(jié)合。通過(guò)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈布局，豐富線上消費(fèi)場(chǎng)景，增加客戶流入，最終帶動(dòng)消費(fèi)金融服務(wù)需求。

從具體的平臺(tái)選擇和戰(zhàn)略重點(diǎn)選擇上，針對(duì)不同的第三方電商平臺(tái)，商業(yè)銀行應(yīng)該有一定側(cè)重性。對(duì)于天貓、阿里巴巴B2B平臺(tái)、京東等自身具有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的電商平臺(tái)，商業(yè)銀行顯然很難進(jìn)行資源整合與利用。所以商業(yè)銀行應(yīng)該將戰(zhàn)略中心放在專注某一消費(fèi)群體的垂直電商平臺(tái)。根據(jù)艾瑞咨詢研究報(bào)告，最近幾年我國(guó)垂直電商發(fā)展速度迅速，銷售額占比在電商銷售額比重越來(lái)越高。如教育、旅游、婚慶、母嬰、汽車保養(yǎng)、裝修、美妝等細(xì)分領(lǐng)域垂直電商平臺(tái)。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加線上客戶流量入口

近年來(lái)，商業(yè)銀行開(kāi)始積極拓展線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，大力促進(jìn)線上與線下協(xié)調(diào)發(fā)展。但受制于自身及監(jiān)管因素，商業(yè)銀行消費(fèi)金融的線上業(yè)務(wù)仍然處于探索期，主要在兩個(gè)方面展開(kāi)嘗試。一是開(kāi)發(fā)線上專屬APP，為各種產(chǎn)品設(shè)置了以手機(jī)銀行APP為代表的線上申請(qǐng)入口，并針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行預(yù)授信嘗試，在預(yù)授信范圍內(nèi)可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)放款，提高融資授信業(yè)務(wù)的工作效率。二是積極與銷售終端開(kāi)展合作，打通了銷售平臺(tái)與銀行審批系統(tǒng)，優(yōu)化了場(chǎng)景獲客能力。

（四）利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷

在提升服務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變服務(wù)理念，順應(yīng)發(fā)展形勢(shì)，貫徹全過(guò)程服務(wù)的觀念，變單一環(huán)節(jié)、被動(dòng)服務(wù)為整個(gè)消費(fèi)全過(guò)程的綜合服務(wù)。以家裝消費(fèi)金融產(chǎn)品為例，傳統(tǒng)模式下的銀行服務(wù)僅包括提供信用貸款與分期支付服務(wù)，但全過(guò)程服務(wù)模式下要求銀行為消費(fèi)者篩選優(yōu)質(zhì)的家裝企業(yè)與適宜的消費(fèi)金融產(chǎn)品供消費(fèi)者篩選，根據(jù)消費(fèi)者所消費(fèi)的產(chǎn)品，推介與之相關(guān)的產(chǎn)品。此外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)避免消費(fèi)者資料的重復(fù)提供，盡可能簡(jiǎn)潔化整個(gè)審批、授信、房貸流程，便利消費(fèi)者。

在營(yíng)銷手段方面，隨著媒介向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)偏移和用戶支配時(shí)間碎片化，營(yíng)銷正呈現(xiàn)出成本劇增、監(jiān)管趨嚴(yán)和轉(zhuǎn)化率持續(xù)下降的困境。擺脫以上困局，細(xì)分、場(chǎng)景、和大數(shù)據(jù)處理能力，成為商業(yè)銀行在營(yíng)銷方面尋求突破的關(guān)鍵要素。將這幾要素融合后，即消費(fèi)金融營(yíng)銷離不開(kāi)細(xì)分領(lǐng)域場(chǎng)景設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)深刻影響到了商業(yè)銀行消費(fèi)金融領(lǐng)域，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融已成必然趨勢(shì)。論文分析了商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，并探討了互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新措施，以期可為商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新提供合理建議。

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