摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，金融電子化的發(fā)展勢(shì)不可當(dāng)，一種必不可少的趨勢(shì)。本篇文章首先從金融電子化的概述出發(fā)，簡(jiǎn)要介紹了金融電子化，其次由我國(guó)金融電子化的發(fā)展歷程引出對(duì)該過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題的適當(dāng)分析并提出相應(yīng)的解決措施，最后通過(guò)兩個(gè)與金融電子化相關(guān)的案例認(rèn)識(shí)金融電子化的重要性。希望金融電子化能夠助我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展一臂之力，讓我國(guó)經(jīng)濟(jì)更上一層樓。

關(guān)鍵詞：金融電子化;趨勢(shì);問(wèn)題;電子商務(wù)

引言

金融電子化自美國(guó)在20世紀(jì)50年代首次將計(jì)算機(jī)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)起就開始出現(xiàn)了，而中國(guó)的金融電子化是在改革開放之后才開始出現(xiàn)。經(jīng)過(guò)了漫長(zhǎng)的四個(gè)階段，我國(guó)才真正意義上進(jìn)入了金融電子化時(shí)代。正是因?yàn)檫@漫長(zhǎng)的階段中經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的交織，才有了金融電子化的發(fā)展。但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、科技等等的快速發(fā)展，老牌的金融電子化系統(tǒng)對(duì)于不斷變化的實(shí)際情況還是有些“力不從心”的，其中會(huì)存在一些問(wèn)題，包括金融電子化系統(tǒng)本身存在的不足、運(yùn)用金融電子化系統(tǒng)給銀行可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，我們要分析這些情況并給出相應(yīng)的方案予以緩解，使金融電子化系統(tǒng)更加完善。

一、金融電子化的概述

1.1 金融電子化與電子貨幣

金融電子化與電子貨幣的關(guān)系密不可分?？梢哉f(shuō)，金融電子化是宏觀方面的表現(xiàn)，而電子貨幣是微觀方面的表現(xiàn)，電子貨幣的發(fā)展可以折射出金融電子化的發(fā)展。

1.1.1金融電子化

它是第三次工業(yè)革命即技術(shù)革命的產(chǎn)物，電子金融化就是采用現(xiàn)代通訊技術(shù)，包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等等技術(shù)手段對(duì)商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)的處理和事物的管理的一個(gè)巨型系統(tǒng)[1]。簡(jiǎn)言之，電子金融化就是電子技術(shù)與金融業(yè)的相互結(jié)合的產(chǎn)物。

金融電子化的主要目的是提高銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理效率，減輕銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員的負(fù)擔(dān)，更好地滿足人們的需求。因此，它的出現(xiàn)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大且深遠(yuǎn)的影響。金融電子化不僅拓寬了商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道以及種類，而且是已經(jīng)滲透到人們的生活中并且還將繼續(xù)豐富人們的生活方式、經(jīng)濟(jì)方式。

1.1.2電子貨幣

談到金融電子化，就必須說(shuō)到作為金融電子化載體的電子貨幣。電子貨幣是一種非現(xiàn)金貨幣，它以金融電子化的網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、以電子數(shù)據(jù)的形式存儲(chǔ)，最后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)同時(shí)以電子信息傳遞的形式完成支付[2]。在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的電子交易就是金融電子化的最有效且最直接的體現(xiàn)。

電子貨幣是一種無(wú)形貨幣（虛擬貨幣），它的出現(xiàn)是建立在銀行電子技術(shù)足夠發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上。商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行以電子貨幣為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)交易的方式多種多樣，包括銀行利用電腦處理銀行之間或者銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣匯劃、利用網(wǎng)絡(luò)向客戶提供各式各樣的服務(wù)，如自動(dòng)存款機(jī)（ATM）、電子貨幣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)直接購(gòu)物轉(zhuǎn)賬。與此同時(shí)，電子貨幣也是在線貨幣，電子貨幣的流通離不開專業(yè)網(wǎng)絡(luò)、存貯設(shè)備和通信手段，它們分別在電子貨幣的傳輸、保管以及交換這三個(gè)方面起著十分重要的作用。

1.2 金融電子化的內(nèi)容

金融電子化底下包含了一套完整、有規(guī)劃的的金融電子化的實(shí)施過(guò)程即金融電子化的內(nèi)容，這能有效保證金融電子化在運(yùn)用過(guò)程中的優(yōu)越性與高效性，更能有效減少運(yùn)用過(guò)程中的失誤，讓電子化的優(yōu)越性得以完全體現(xiàn)。下面我將就我認(rèn)為的比較重要的兩個(gè)方面進(jìn)行論述。

1.2.1 金融電子化管理機(jī)構(gòu)的確立

一提起電子化，就會(huì)讓人聯(lián)想到科技，因?yàn)橐婚_始它在我國(guó)是不存在的的，后來(lái)伴隨著西方發(fā)達(dá)國(guó)家的科技革命的到來(lái)，它也隨之而來(lái)了。就我國(guó)而言，我國(guó)的金融電子化都交由中國(guó)銀行科技司來(lái)管理，但是一個(gè)部門管理全國(guó)那么多的金融電子化機(jī)構(gòu)，管理疏漏在所難免。為了提高管理度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，各級(jí)銀行或者金融機(jī)構(gòu)都設(shè)置了一個(gè)科技部門專門負(fù)責(zé)自己的金融電子化。由此就形成了一個(gè)由上到下、金字塔辦的管理模式，保證我國(guó)金融電子化工作的高效運(yùn)行。

1.2.2 金融電子化人才的培養(yǎng)[3]

商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)都是采取人-機(jī)的金融信息系統(tǒng)，就是指一臺(tái)計(jì)算機(jī)前至少有一個(gè)工作人員的模式。因此，為了保證整個(gè)系統(tǒng)的高效運(yùn)行，一定要有科技型人才的存在，我國(guó)科技界的精英本就不多，培養(yǎng)科技型人才與金融電子化相配合越來(lái)越重要。

1.3 金融電子化的特點(diǎn)[4]

金融電子化是結(jié)合了計(jì)算機(jī)技術(shù)，通訊技術(shù)和金融工程的一個(gè)綜合系統(tǒng)，它融合了計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)以及金融的特點(diǎn)形成了自己的特點(diǎn)：

1.3.1 移植性好

金融電子化系統(tǒng)因?yàn)閼?yīng)用了計(jì)算機(jī)軟件的兼容性，所以該系統(tǒng)的移植性較好。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的種類眾多，但是因?yàn)殂y行計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件的數(shù)量大，品種少，它們的業(yè)務(wù)處理方式、會(huì)計(jì)核算方法以及轉(zhuǎn)帳結(jié)算的方式，大都遵循較統(tǒng)一的處理模式。即使各行、各機(jī)構(gòu)之間有差別也只是體現(xiàn)在分工不同和經(jīng)營(yíng)管理等方法的微小區(qū)別上。舉一個(gè)例子來(lái)說(shuō)，銀行內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)的區(qū)別主要體現(xiàn)在其服務(wù)范圍的大小、客戶數(shù)量的多少以及營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)成交的筆數(shù)的數(shù)量。

1.3.2研發(fā)與投入使用嚴(yán)格分開

銀行業(yè)務(wù)涉及到金錢及不同種類的貨幣，所以業(yè)務(wù)處理不僅要分段進(jìn)行，而且要多人進(jìn)行雙向處理，保證帳務(wù)的準(zhǔn)確性以及銀行、其他金融機(jī)構(gòu)與客戶雙方權(quán)益不受損害。為了保證賬戶安全準(zhǔn)確以及雙方權(quán)益不受威脅，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為核心的金融電子化系統(tǒng)，必須確保應(yīng)用軟件采取嚴(yán)密的處理算法的同時(shí)將應(yīng)用軟件系統(tǒng)的開發(fā)機(jī)構(gòu)與投入使用嚴(yán)格分離，保證賬戶平衡與安全。

1.3.3 可靠性高

一般而言，銀行業(yè)務(wù)必須實(shí)時(shí)處理，那么這說(shuō)明銀行中對(duì)應(yīng)的信息系統(tǒng)也應(yīng)該是實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)，這就決定了軟件系統(tǒng)開發(fā)的技術(shù)應(yīng)該要盡可能地復(fù)雜，同時(shí)也要能保證銀行業(yè)務(wù)的正確可靠。

換句話而言，金融電子化系統(tǒng)的安全性與保密性很高。剛才也提到過(guò)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)都是與金錢、貨幣有著緊密聯(lián)系的一種機(jī)構(gòu)，與此同時(shí)隨著教育的普及，越來(lái)越多的人對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)有所了解或者更進(jìn)一步的了解，有關(guān)銀行的計(jì)算機(jī)犯罪也變得越來(lái)越多，因此系統(tǒng)的安全以及保密工作對(duì)金融電子化系統(tǒng)來(lái)說(shuō)是特別重要的。只有系統(tǒng)軟件開發(fā)技術(shù)達(dá)到一定的復(fù)雜程度，增強(qiáng)系統(tǒng)的可靠性，才能提高金融電子化的安全性與保密性。

1.3.4可維護(hù)性強(qiáng)

金融電子化系統(tǒng)的使用地點(diǎn)和使用人員遍及銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)，維護(hù)金融電子化系統(tǒng)的工作量和要求都有超級(jí)高的標(biāo)準(zhǔn)，與此同時(shí)開發(fā)及維護(hù)金融電子化系統(tǒng)的人員相對(duì)于系統(tǒng)的使用地點(diǎn)來(lái)說(shuō)很集中，這就要求金融電子化系統(tǒng)必須具備較高的可維護(hù)性.

除此之外，金融電子化系統(tǒng)中使用的硬件設(shè)備的種類繁多，而且多為專用設(shè)備。如：ATM，POS，微縮膠片閱讀機(jī)，電子保安設(shè)備，印鑒與簽名識(shí)別等硬件設(shè)備。這些都是以前沒(méi)有見(jiàn)過(guò)的，可以說(shuō)，隨著以后科技水平越來(lái)越高，金融電子化系統(tǒng)中的專用硬件設(shè)備也會(huì)越來(lái)越多，而且越來(lái)越高級(jí)。

二、我國(guó)的金融電子化

2.1 我國(guó)金融電子化的建設(shè)現(xiàn)狀

我國(guó)金融電子化的出現(xiàn)相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言是晚的，落后了人家一大截。20世紀(jì)50年代，美國(guó)的商業(yè)銀行首次將計(jì)算機(jī)技術(shù)用于銀行業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，至此之后，金融電子化就開始逐漸滲透全球，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家。而中國(guó)真正意義上的進(jìn)入金融電子化時(shí)代是改革開放到來(lái)之后。我國(guó)接觸到金融電子化的事件是1980年之后中國(guó)銀行成立了我國(guó)第一個(gè)研究金融電子化的組織，制訂了一系列的發(fā)展計(jì)劃以及發(fā)展目標(biāo)[5]。到目前為止，我國(guó)金融電子化的發(fā)展大致可以分為四個(gè)階段。

2.1.1 第一階段

此階段的時(shí)間點(diǎn)大致在20世紀(jì)七十年代，銀行通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)將金融電子化全面運(yùn)用到銀行業(yè)務(wù)中，例如銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)以及ATM機(jī)等，極大提高了銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)量，更提高了人民的生活水平。這一階段最大的特點(diǎn)就是解放了“雙手”，即人力勞動(dòng)被帶有固定程序的機(jī)器操作取代[6]。

2.1.2 第二階段

其后，在20世紀(jì)八十到九十年代，逐步實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的電子化，電子化開始向其他金融機(jī)構(gòu)方面滲透。

2.1.3 第三階段

到了20世紀(jì)90年代，銀行業(yè)務(wù)幾乎都實(shí)現(xiàn)了金融電子化，同時(shí)不同地區(qū)的同種銀行之間開始通過(guò)共有的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)交易。

2.1.4 第四階段

從20世紀(jì)90年代末到現(xiàn)在，我們?nèi)匀惶幱谶@一階段。在此期間，我國(guó)的科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，也帶動(dòng)了金融電子化的發(fā)展：網(wǎng)上金融服務(wù)開始興起并發(fā)展，這使得金融交際可以脫離商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，拓寬了金融的服務(wù)渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)金融行業(yè)擁有的大、中型計(jì)算機(jī)700多臺(tái)套、小型機(jī)6000多臺(tái)套，PC及服務(wù)器50多萬(wàn)臺(tái)，電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到95%以上。

2.2 我國(guó)金融電子化存在的問(wèn)題

改革開放以來(lái)，我國(guó)的金融電子化經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程。但是國(guó)內(nèi)金融行業(yè)在金融電子化的使用過(guò)程中還存在著不少問(wèn)題，以下對(duì)比較突出的問(wèn)題做簡(jiǎn)要分析：

2.2.1 信用卡在使用方面有很大程度的限制[7]

信用卡的出現(xiàn)與使用就是金融電子化發(fā)展的結(jié)果。每個(gè)銀行都有自己特定的信用卡，客戶在該銀行開設(shè)賬戶，就會(huì)得到一張信用卡，用于客戶在該銀行的業(yè)務(wù)交易，方便了該銀行的客戶，一定程度上保證了客戶的現(xiàn)金安全。但是，由于信用卡只適用于發(fā)行銀行的的業(yè)務(wù)交易，也就是說(shuō)信用卡交易只能用于同一家銀行，不同的銀行間不能使用電子帳戶交易，如果非要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，就必須用現(xiàn)金才能交易，有一定的安全隱患。

2.2.2 沒(méi)有完善的管理約束制度[8]

金融電子化作為一種新興事物，因?yàn)槠洳怀墒?、易夭折等特點(diǎn)，國(guó)家或者政府對(duì)其的策略為扶持、鼓勵(lì)、加以引導(dǎo)，管制只是附加的，讓它先發(fā)展起來(lái)才是正道，管理約束到后期再說(shuō)。因此，我國(guó)現(xiàn)在的金融電子化有點(diǎn)雜亂無(wú)章、不修邊幅，造成了一部分的資源浪費(fèi)，這對(duì)我國(guó)這樣的泱泱大國(guó)來(lái)說(shuō)是一種損失。

在這方面，我們應(yīng)該向西方國(guó)家學(xué)習(xí)，建立起一個(gè)完善的管理金融自由化系統(tǒng)的法制法規(guī)。

2.2.3 電子支付存在安全隱患

口說(shuō)無(wú)憑，讓我們用事實(shí)說(shuō)話：2014年4月8日，Open SSL爆出重大安全漏洞。黑客可以利用該漏洞實(shí)時(shí)獲取很多https開頭網(wǎng)址的用戶登入賬號(hào)與密碼，賬戶涉及到購(gòu)物、網(wǎng)銀、微博微信、郵箱等知名網(wǎng)站，影響數(shù)億中國(guó)網(wǎng)民。發(fā)現(xiàn)者們給這個(gè)漏洞起了一個(gè)形象的名字：heart bleed--心臟出血。這一夜，互聯(lián)網(wǎng)的安全核心開始滴血。[9]

這個(gè)案例告訴我們以電子支付為主的第三方支付存在一定得風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代到來(lái)之后。

2.3 針對(duì)我國(guó)金融電子化的問(wèn)題提出的解決方法

2.3.1 政府部門，包括中央政府部門與各級(jí)地方政政府部門

這是從政治上來(lái)說(shuō)的，政府部門應(yīng)該在扶持、鼓勵(lì)、引導(dǎo)金融電子化這一新事物的過(guò)程中同時(shí)慢慢建立起相關(guān)的管理機(jī)制，讓金融電子化的發(fā)展與完善做到有法可依。

2.3.2 商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)

根據(jù)金融電子化的特點(diǎn)，在商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)中必須要將金融電子化系統(tǒng)的研發(fā)跟投入使用嚴(yán)格分開，更要保證研發(fā)機(jī)構(gòu)的安全性與機(jī)密性;在投入使用的過(guò)程之中要遵守所在單位對(duì)金融電子化系統(tǒng)設(shè)置的管理制度。

2.3.3 居民個(gè)人

居民個(gè)人要從自身做起，善用計(jì)算機(jī)技術(shù)，保護(hù)好自己的隱私也尊重他人的隱私。同時(shí)，要團(tuán)結(jié)起來(lái)用正確合法的手段維護(hù)第三方支付的安全。

三、結(jié)合實(shí)際案例深入了解金融電子化

據(jù)報(bào)道，過(guò)去10年，三菱東京日聯(lián)銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶減少4成，越來(lái)越多客戶轉(zhuǎn)而使用電子銀行服務(wù)。低利率和其他行業(yè)更易涉入金融業(yè)務(wù)，阻礙了銀行收益增長(zhǎng)。在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，日本使用現(xiàn)金的比例高，日本銀行業(yè)在管理和運(yùn)輸現(xiàn)金方面耗費(fèi)巨大成本。如果加強(qiáng)電子業(yè)務(wù)，就可大幅減控店面運(yùn)營(yíng)成本，并有進(jìn)一步節(jié)支的潛力。按照三菱日聯(lián)金融集團(tuán)的估算，一系列措施可為其削減成本1200億日元（約合11億美元）。

分析：從此案例中一方面可看出電子化的出現(xiàn)與發(fā)展推動(dòng)了金融電子化的出現(xiàn)與發(fā)展;另一方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融普及、長(zhǎng)期超低利率、人口減少等因素影響，前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶日漸減少，迫使日本大銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，以壓縮成本、提高效率，居民失業(yè)率增加。

結(jié)論

金融電子化是一種是不可擋的趨勢(shì)，并且已經(jīng)在銀行業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)投入使用的一個(gè)系統(tǒng)。它在運(yùn)用期間，解放了人的雙手，提高了金融業(yè)的業(yè)務(wù)辦理效率和可靠性，增加了銀行和其他金融機(jī)構(gòu)中貨幣、錢財(cái)?shù)陌踩?也改變了人們的金錢交易方式和娛樂(lè)方式。但是，任何事物都有兩面性，都是一個(gè)矛盾體。為了將金融電子化的風(fēng)險(xiǎn)降到最小，研發(fā)金融電子化系統(tǒng)的不同主體應(yīng)采取有效的方法共同完善金融電子化。十九大之后，中國(guó)特色社會(huì)主義已經(jīng)進(jìn)入新時(shí)代階段，這也意味著金融電子化也應(yīng)該根據(jù)此國(guó)情而有自己新的創(chuàng)新與發(fā)展。

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[9]Debora Jeske， Andrew R . McNeill， Lynne Coventry， etal . Security information sharing via Twitter： ‘Heartbleed as a case study [J].Int. J. of Web Based Communities， 2017，13（2），172：192

作者簡(jiǎn)介：黃燁，女，江蘇省常州市，1998年11月，大學(xué)本科，金融專業(yè)