摘要：隨著利率市場(chǎng)化改革基本完成，金融科技以及普惠金融的崛起，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)強(qiáng)烈，商業(yè)銀行的存貸利差愈來(lái)愈小，客戶個(gè)性化的金融需求愈加明顯。以上內(nèi)外部環(huán)境的變化疊加形成嚴(yán)峻形勢(shì)，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)生極大的變化。因此，我國(guó)商業(yè)銀行恐怕不能靠傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，而是應(yīng)該發(fā)展新型的業(yè)務(wù)模式，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)銀行的盈利能力。

關(guān)鍵字：收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型;商業(yè)銀行盈利能力

商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)指的是銀行不同業(yè)務(wù)類型所產(chǎn)生的收入在營(yíng)業(yè)收入中所占的比重情況，主要分為利息凈收入占比和非利息收入占比兩大類。利息凈收入主要通過(guò)向客戶貸款及墊資、債券投資、存放央行以及存拆放同業(yè)這四項(xiàng)業(yè)務(wù)取得的。利息凈收入一直以來(lái)都是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。我國(guó)非利息收入主要來(lái)源于手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，除此之外，還有其他四項(xiàng)比重很小但很重要的業(yè)務(wù)構(gòu)成：投資損益、匯兌收益、公允價(jià)值變動(dòng)損益以及其它業(yè)務(wù)收益。當(dāng)前，非利息業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象太嚴(yán)重，銀行大多發(fā)展代理，清算，銀行卡等業(yè)務(wù)，而其他幾項(xiàng)業(yè)務(wù)并沒(méi)有充分發(fā)展。投資業(yè)務(wù)與匯兌業(yè)務(wù)等由于受到政策等各方面的影響，發(fā)展規(guī)模較小，在總營(yíng)業(yè)收入中的占比也很小。在資管新規(guī)等監(jiān)管政策的指引下，商業(yè)銀行不得不調(diào)整中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入的增速變慢了。2011-2017年末，國(guó)有銀行非利息收入占比從22.98%升至27.69%，股份制銀行從15.12%上升到了34.61%且上升的速度是最快的，而城商行則是從9.84%上升到23.19%，農(nóng)商行從5.2%上升到10.97%。

從圖中可以得到，25家上市銀行收入的主要來(lái)源是利息凈收入，占比達(dá)到74.65%，非利息收入占比為25.35%，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比19.86%、投資收益占比為1.69%。

我國(guó)上市商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)并不合理，不利于盈利能力的提升。為了適應(yīng)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身的優(yōu)勢(shì)條件，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)型發(fā)展，加強(qiáng)自身的風(fēng)控能力，重視產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，這樣才能扭轉(zhuǎn)當(dāng)前盈利放緩的現(xiàn)狀，進(jìn)而提高盈利能力。下面分別對(duì)四類銀行提出提高上市商業(yè)銀行盈利的對(duì)策建議。

1.國(guó)有大行發(fā)揮自身規(guī)模優(yōu)勢(shì)

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)已經(jīng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，不應(yīng)該盲目地進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，否則會(huì)使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大甚至是出現(xiàn)虧損。國(guó)有銀行應(yīng)該立足自身的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，才能創(chuàng)造更大價(jià)值。國(guó)有銀行不論在傳統(tǒng)的利息業(yè)務(wù)上，還是在非利息業(yè)務(wù)上都有著極大的優(yōu)勢(shì)。一方面，國(guó)有銀行在資金、客戶、渠道等方面有著天然優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展基金、證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)務(wù)方面有著極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，國(guó)有大行通過(guò)多年的發(fā)展壯大，全國(guó)各地都有其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，甚至是國(guó)外也有許多分支機(jī)構(gòu)，這些都為國(guó)有大行開(kāi)展業(yè)務(wù)帶來(lái)優(yōu)良的營(yíng)銷渠道與潛在客戶。國(guó)有大行應(yīng)該充分利用這些已有的優(yōu)勢(shì)，這樣不僅能節(jié)約大量成本，還更加便利地發(fā)展非利息業(yè)務(wù)。

國(guó)有大行應(yīng)進(jìn)一步促進(jìn)總分行、境內(nèi)外以及母子公司間的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，依據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)，破除各部門利益邊界，實(shí)現(xiàn)資源共享，最終達(dá)到利益最大化。全球大銀行都是經(jīng)過(guò)多次并購(gòu)產(chǎn)生的，而我國(guó)銀行做大規(guī)模通常是靠?jī)?nèi)部成長(zhǎng)，幾乎沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化兼并收購(gòu)，在強(qiáng)烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有銀行應(yīng)該通過(guò)兼并收購(gòu)一些公司來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模大型化。

2.股份行提高優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域?qū)I(yè)化水平

與國(guó)有大行相比股份制銀行實(shí)力較弱，因此應(yīng)該結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，把握機(jī)會(huì)，以某個(gè)領(lǐng)域作為突破口，向外開(kāi)展非利息業(yè)務(wù)，向內(nèi)整合傳統(tǒng)利息業(yè)務(wù)，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)。相較于國(guó)有大行，股份制銀行涉足非利息業(yè)務(wù)比較晚，而且基本上是開(kāi)展一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，如銀行卡、清算、結(jié)算等，這類業(yè)務(wù)雖然能夠在一定程度上增加利潤(rùn)，但是由于這些業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)存在著高度同質(zhì)化，并且由于競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)逐漸降低，因此，該業(yè)務(wù)為其帶來(lái)的利潤(rùn)并不可觀。另一方面，股份制銀行相較于國(guó)有銀行，缺乏足夠的能力去創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此，股份制銀行應(yīng)該進(jìn)一步夯實(shí)利息凈收入，爭(zhēng)取更多的客戶群并深度挖掘他們潛在的需求，穩(wěn)抓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。其次，可以依據(jù)自身發(fā)展情況，逐漸增加非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其比重進(jìn)一步增加，實(shí)現(xiàn)多元化程度更高的收入結(jié)構(gòu)。另外，股份制銀行在發(fā)展非利息業(yè)務(wù)時(shí)，不應(yīng)該只發(fā)展傳統(tǒng)的銀行卡、清算等業(yè)務(wù)，應(yīng)該加大力度發(fā)展新型的非利息業(yè)務(wù)，這樣才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一方面股份制銀行應(yīng)該加快傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的整合發(fā)展，基于傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品以及服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，促進(jìn)內(nèi)部資源的整合。另一方面，股份制銀行應(yīng)該盡快通過(guò)新設(shè)和收購(gòu)等方式完善相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，具備開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，然后綜合考慮自身經(jīng)營(yíng)情況以及資源稟賦等來(lái)選擇市場(chǎng)以及進(jìn)行市場(chǎng)定位，逐漸開(kāi)展新業(yè)務(wù)。股份制銀行應(yīng)該重視高科技金融，利用大數(shù)據(jù)，人工智能，云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、準(zhǔn)確的信息采集、以及投資決策等，使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的效率能得到提升。利用高科技給企業(yè)提供更加便捷的解決方案，提升股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.城商行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)之路

城市商業(yè)銀行是區(qū)域性的，其客戶大多是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)以及居民，無(wú)法與大中型銀行全面競(jìng)爭(zhēng)。所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，選取特定領(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮本地化這一優(yōu)勢(shì)。與國(guó)有大行以及股份制銀行相比城商行規(guī)模比較小，綜合化競(jìng)爭(zhēng)能力較差，因此形成自己的差異化非常迫切。城市商業(yè)銀行面臨的生存挑戰(zhàn)非常嚴(yán)峻，因此不能盲目跟隨大銀行開(kāi)展綜合化。而是要充分挖掘本地金融需求。不同地方的企業(yè)和居民的金融需求是有差異的。城商行應(yīng)該立足本地，尋找這種差異，研發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品與服務(wù)。

雖然在政策引導(dǎo)下，很多銀行把小微企業(yè)當(dāng)作重要客戶，但由于風(fēng)險(xiǎn)，成本等的影響，大中型商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)并沒(méi)有那么用心。大企業(yè)畢竟是有限的，爭(zhēng)奪這種優(yōu)質(zhì)客戶，城市商業(yè)銀行是比較弱的，所以城商行應(yīng)發(fā)揮了解當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)更符合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品與服務(wù)，抓住小微企業(yè)這一客戶群。

4.農(nóng)商行的破局之路

隨著利率市場(chǎng)化的基本完成，農(nóng)村商業(yè)銀行要逐步降低對(duì)息差的依賴，加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)。既要保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如結(jié)算、銀行卡以及代理業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。又要開(kāi)拓新型業(yè)務(wù)如理財(cái)、咨詢顧問(wèn)以及受托業(yè)務(wù)等，還要積極開(kāi)展資金占用少的業(yè)務(wù)，從而提高與大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)該完善零售業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村居民和大小商戶的金融服務(wù)需求?？梢约哟罅Χ乳_(kāi)展農(nóng)村電商服務(wù)，如B2C送貨上門等，帶動(dòng)農(nóng)村刷卡消費(fèi)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、POS機(jī)收單等。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

李倩（1993—），女，山西大同人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2017金融碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理.