王靈聰

摘要：在利率市場化背景下，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中探索著新型的經(jīng)營模式。本文從商業(yè)銀行的存貸利差、客戶結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新等方面分析了利率市場化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營所造成的影響，并針對(duì)這些影響提出了優(yōu)化銀行營收業(yè)務(wù)比重、加快銀行客戶結(jié)構(gòu)重整和大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新等商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的對(duì)策，希望能夠推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場化;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型

一、引言

隨著金融市場的不斷發(fā)展與利率市場化的逐步推進(jìn)，我國銀行業(yè)的發(fā)展開始步入新的階段。在利率市場化背景下，商業(yè)銀行僅僅依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式已經(jīng)難以支撐其繼續(xù)發(fā)展，亟需尋找一條適合自身發(fā)展的新型經(jīng)營模式道路，從而在競爭激烈的銀行業(yè)中保證自己的一席之地。[1]商業(yè)銀行的發(fā)展關(guān)系著金融市場的穩(wěn)定，同時(shí)在人民的經(jīng)濟(jì)生活中承擔(dān)著重要作用，基于此，筆者從利率市場化背景著手，探討了商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，這對(duì)于促動(dòng)商業(yè)銀行良性發(fā)展、維持國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行都有著積極的意義。

二、利率市場化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的存貸利差、客戶結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新水平等造成了不小的影響，以下對(duì)這些方面進(jìn)行分析。

（一）商業(yè)銀行存貸利差縮小

在利率市場化背景下，商業(yè)銀行獲得了存貸款利率的自主定價(jià)權(quán)，可以在一定限度內(nèi)根據(jù)自己的經(jīng)營策略來制定存貸款利率。[2]商業(yè)銀行為了在眾多同行中搶占市場份額和客戶資源，開始提高存款利率和降低貸款利率，由此競爭所形成的“買方市場”大幅度減少了商業(yè)銀行的存貸利差收入，加重了商業(yè)銀行的負(fù)債成本，迫使商業(yè)銀行改變原有的以存貸利差收入為主的經(jīng)營模式。

（二）銀行客戶結(jié)構(gòu)遭受沖擊

在利率市場化改革過程中，存貸利差的縮小對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了不小的沖擊，比如國有控股的商業(yè)銀行在政府的支持下具有天然的優(yōu)勢，改革之前的商業(yè)銀行可以通過存貸利差收入保證巨大利潤。[3]同時(shí)在貸款業(yè)務(wù)方面，大型國有企業(yè)的國有性質(zhì)使其具有著審核成本低和強(qiáng)力的償還能力強(qiáng)的特點(diǎn)，也使的大型國有企業(yè)在向商業(yè)銀行貸款時(shí)具有著較強(qiáng)的議價(jià)能力，商業(yè)銀行在面對(duì)這樣的貸款客戶時(shí)一般會(huì)給出降低貸款利率的優(yōu)惠。如此一來，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的大客戶少但業(yè)務(wù)比重大，小客戶多但業(yè)務(wù)比重小，這種失衡的業(yè)務(wù)與客戶結(jié)構(gòu)在利率市場化的推進(jìn)過程中亟需改善。

（三）金融創(chuàng)新的積極性提高

利率市場化在為商業(yè)銀行帶來傳統(tǒng)盈利縮水和結(jié)構(gòu)沖擊的同時(shí)，也激發(fā)了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性。單純的價(jià)格競爭只會(huì)形成惡性循環(huán)，商業(yè)銀行只有通過滿足客戶的個(gè)性化需求和提供多元化服務(wù)來避開直接的競爭價(jià)格，以金融創(chuàng)新來規(guī)避利率所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，才能真正適應(yīng)市場的改變。因此，可以說利率市場化的發(fā)展提高了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性，使得商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新形式也變得多樣化。此外，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也進(jìn)一步推動(dòng)了利率市場化的發(fā)展，這兩者形成了一種相輔相成的關(guān)系。

三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的對(duì)策

在利率市場化背景下，商業(yè)銀行必須思考經(jīng)營轉(zhuǎn)型之策，下面將從營收業(yè)務(wù)比重優(yōu)化、客戶結(jié)構(gòu)重整和推進(jìn)金融創(chuàng)新這三個(gè)方面進(jìn)行討論。

（一）優(yōu)化銀行營收業(yè)務(wù)比重

商業(yè)銀行之所以在利率市場化發(fā)展過程中面臨危機(jī)，主要原因就是存貸利差的縮小打破了其安逸的生存環(huán)境。商業(yè)銀行要尋求經(jīng)營轉(zhuǎn)型道路，首要考慮的就是減小對(duì)存貸利差收入的依賴性，增加中間業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)收入在營收中的比重。在支付寶、微信支付等第三方支付創(chuàng)收巨大的刺激下，商業(yè)銀行開始重視第三方支付等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)體量大，在短時(shí)間內(nèi)還難以順利調(diào)整，但也說明商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有著很大的發(fā)展空間。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身技術(shù)、信譽(yù)等各方面優(yōu)勢，加快擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，從而減小因?yàn)槔羁s小而導(dǎo)致利潤減少的不利影響。

（二）加快銀行客戶結(jié)構(gòu)重整

利率市場化沖擊了商業(yè)銀行原有的客戶結(jié)構(gòu)，加大了商業(yè)銀行原有結(jié)構(gòu)所存在的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變原有的思想觀念的制度，適當(dāng)削弱原有的大型國有企業(yè)客戶比重，將市場開拓對(duì)象轉(zhuǎn)移到中小企業(yè)客戶與個(gè)人消費(fèi)者群體上。針對(duì)中小企業(yè)客戶，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)不同的資質(zhì)來靈活調(diào)整利率，為這些客戶提供合適的金融產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。而針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者則要進(jìn)行精細(xì)化管理和延伸化服務(wù)，比如針對(duì)不同客戶所提供的信用卡費(fèi)率等，培養(yǎng)個(gè)人消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行的忠誠度。在客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化平衡的過程中，就可以有效降低結(jié)構(gòu)失衡所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)開始步入深度轉(zhuǎn)型調(diào)整期，面對(duì)利率市場化改革所帶來的困境與機(jī)遇，商業(yè)銀行可以通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新來降低金融利率風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該立足于深度的市場調(diào)查，乘著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的“東風(fēng)”，將自身業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)開發(fā)出符合客戶需求的金融產(chǎn)品。比如建設(shè)銀行在2012年推出的“善融商務(wù)”，這一金融服務(wù)平臺(tái)就是以銀行優(yōu)勢為基礎(chǔ)，將金融服務(wù)與電子商務(wù)結(jié)合，用戶既可以在這一平臺(tái)上進(jìn)行購物，也可以享受消費(fèi)貸款和信用卡等服務(wù)。這些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。

四、結(jié)語

利率市場化是國家或地區(qū)的金融深化發(fā)展的必經(jīng)之路，這是一項(xiàng)長期的金融體系改革任務(wù)，需要逐步推進(jìn)、完善和發(fā)展。利率市場化改變了我國商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境，大量的市場主體開始與商業(yè)銀行形成競爭關(guān)系，這在加大商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)削弱了其盈利能力，商業(yè)銀行必須要通過經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型來主動(dòng)適應(yīng)新環(huán)境，實(shí)施多元化經(jīng)營策略，才能在激烈的市場競爭中保持平穩(wěn)的發(fā)展。此外，商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型也將為其他金融主體的改革提供借鑒，從而推動(dòng)整個(gè)金融市場的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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