周濟

摘要：我國的市場經(jīng)濟在新世紀進入以來取得了良好的發(fā)展，眾多中小企業(yè)得到了發(fā)展的機遇與空間，并在發(fā)展過程中逐漸成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。國家和社會之所以重視和發(fā)展中小企業(yè)，正是因為其對就業(yè)問題的良好解決，中小企業(yè)在推動城市化進程中發(fā)揮著重要的角色作用，對于鞏固一個區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展更是具有強大的支撐作用。本文就銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風險控制問題進行了探討。

關(guān)鍵詞：銀行;小企業(yè);信貸業(yè)務(wù);風險控制;對策

改革開放40年來，中小型企業(yè)在發(fā)展過程中對國民經(jīng)濟的促進作用日益明顯，國家和社會也看到了中小企業(yè)的優(yōu)勢，也在眾多方面支撐中小企業(yè)的發(fā)展，給予更多的優(yōu)惠與幫助。但是對于中小企業(yè)的發(fā)展來說，企業(yè)融資問題是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)比較偏向于銀行信貸，比例可達五分之四，但是其中中小企業(yè)比例偏低。中小企業(yè)的發(fā)展由于受到諸多因素的限制，其融資也面臨著諸多困境，這與中小企業(yè)的經(jīng)營管理息息相關(guān)，而銀行的信貸政策也發(fā)揮著重要的影響。如何有效解決中小企業(yè)的融資問題，吃透銀行信貸政策，實現(xiàn)中小企業(yè)與銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展，是當前社會企業(yè)發(fā)展所必須解決的難題。

一、銀行信貸業(yè)務(wù)風險的內(nèi)涵

銀行貸款給借款人，但是如果借款人由于其他因素而無法按期償還貸款，那么將會對銀行造成非常直接的打擊，同時也會產(chǎn)生一系列的衍生反應(yīng)，如銀行儲戶資金受到威脅，其他貸款人或貸款企業(yè)也會受到影響。這種情況被稱為信貸業(yè)務(wù)風險。信貸業(yè)務(wù)風險將會受到很多因素的影響和限制，也會產(chǎn)生非常深刻的影響，甚至會威脅社會穩(wěn)定。

二、當前銀行信貸業(yè)務(wù)風險的分類

信貸業(yè)務(wù)的過程以及操作環(huán)境都會對信貸業(yè)務(wù)造成直接的影響，如人員的操作。這是從銀行內(nèi)部因素來說。那么外部環(huán)境和社會事件也會影響到銀行的信貸業(yè)務(wù)，如國家關(guān)于銀行信貸的宏觀政策以及相關(guān)部門的監(jiān)督。因此銀行必須從內(nèi)部和外部雙管齊下，及時了解國家的有關(guān)政策以及自身的信貸業(yè)務(wù)流程，減少信貸業(yè)務(wù)風險的產(chǎn)生。此外，銀行還必須重視信貸擔保的過程，只有抓好每一步、走穩(wěn)每一步，才能真正避免風險的產(chǎn)生。

此外，從道德風險來看，借款人或借款企業(yè)以追求經(jīng)濟利益為根本，因而很有可能為了實現(xiàn)更多的經(jīng)濟利益往往鋌而走險，做出一些不當行為，如惡意實施貸款等。銀行的信貸業(yè)務(wù)占據(jù)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，信貸業(yè)務(wù)與信貸風險并存。由于一些借貸人或借貸企業(yè)的不誠信行為，使得商業(yè)銀行的不良貸款余額巨大，嚴重影響了銀行資金的流轉(zhuǎn)，對商業(yè)銀行的長遠發(fā)展造成了極其不利的影響，對市場金融秩序來說也是一個不小的問題。因此，商業(yè)銀行要想取得更加廣闊的發(fā)展空間，就必須科學解決信貸業(yè)務(wù)風險問題，從而實現(xiàn)瓶頸的突破，經(jīng)濟整體實力的提升。

三、加強銀行小企業(yè)信貸風險控制的對策

1.建立科學的銀行信貸管理模式。

不同的經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域具有不同的發(fā)展特點，只有把握區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際情況，才能更好的制定出經(jīng)濟發(fā)展政策。要想加強銀行小企業(yè)信貸風險控制，就必須深入?yún)^(qū)域，認真研究區(qū)域發(fā)展特點，結(jié)合區(qū)域發(fā)展的實際情況建立科學的信貸管理模式，從而為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展過程中的促進作用日益明顯，銀行也發(fā)現(xiàn)了中小企業(yè)的貸款問題，很多商業(yè)銀行也專門制定了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部門，安排專業(yè)人員專門負責中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，為不同的中小企業(yè)制定不同的貸款計劃，從而在減輕中小企業(yè)發(fā)展負擔的同時，也能為銀行的發(fā)展爭取到更多的機會。此外，銀行也非常重視管理部門與中小企業(yè)之間的交流與溝通，及時掌握市場經(jīng)濟發(fā)展形勢，吃透國家信貸管理政策，對現(xiàn)有的信貸管理模式進行優(yōu)化與完善。

2.完善銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制體系。

建立健全銀行信貸全過程風險控制體系，對于減少信貸風險至關(guān)重要，只有將信貸過程的每一環(huán)節(jié)進行有效及時的掌控，才能從根本上避免風險事故的產(chǎn)生。而信貸過程的每一環(huán)節(jié)都少不了信貸工作人員的支持，因此制定科學人性化的管理措施，以調(diào)動和激發(fā)工作人員的工作積極性與工作興趣是保障信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的重要手段?，F(xiàn)代工作人員也要肩負自身的工作職責，認真對待自己工作的每一環(huán)節(jié)，嚴格對待工作，既要處理好銀行內(nèi)部工作，又要與中小企業(yè)保持密切聯(lián)系，擴大客戶群體，及時了解客戶的需求，確保信息的全面性、真實性、及時性，并根據(jù)客戶的需求制定科學完善的問題解決策略。此外，銀行還需要建立健全貸款責任追究制度，堅持誰犯錯誰善后的原則，強化責任意識與監(jiān)督意識，切實保障貸款業(yè)務(wù)安全。銀行需要與中小企業(yè)建立和諧的合作伙伴關(guān)系，當中小企業(yè)無法如期償還貸款時，銀行不僅需要保證本金的安全，同時也要盡可能地幫助企業(yè)渡過發(fā)展難關(guān)，從而為與企業(yè)建立長期合作關(guān)系打下堅實的基礎(chǔ)。

3.提高信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)

銀行為更好地實現(xiàn)中小企業(yè)的發(fā)展而制定的專門管理部門在借貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，提高信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)也是發(fā)展信貸業(yè)務(wù)、減少信貸風險的重要保障。信貸業(yè)務(wù)人員不僅需要具備豐富的專業(yè)理論知識、扎實的社會經(jīng)驗以及良好的職業(yè)道德素質(zhì)。此外，信貸業(yè)務(wù)人員還需要對國家信貸管理政策以及銀行管理政策進行深入解讀與分析，掌握相關(guān)的法律知識，把握當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展概況，便于及時調(diào)整自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃。在經(jīng)濟發(fā)展過程中，我國社會也在積極的發(fā)展變化，同時經(jīng)濟發(fā)展也帶來了一定的社會問題，如就業(yè)問題。隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，我國的就業(yè)形勢日益嚴峻。而中小企業(yè)的發(fā)展則可以很好的解決當前的就業(yè)問題，中小企業(yè)的發(fā)展可以為社會大眾提供豐富的就業(yè)崗位，他們在緩解就業(yè)壓力的過程中發(fā)揮著重要作用。因此國家和政府必須大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，為實現(xiàn)中小企業(yè)的更好發(fā)展開通綠色通道或制定優(yōu)惠政策，促使中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大成為大型企業(yè)，從而創(chuàng)造出更多的工作崗位。銀行的貸款部門也要對國家政策進行深入理解和分析，尋求國家政策的支撐，以保障自身利益，從而為推動國民經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展貢獻出更大的力量。

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