梁珍瑩

20世紀(jì)末，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)呈現(xiàn)快速發(fā)展的勢頭，對人們生產(chǎn)和生活方式產(chǎn)生了巨大的影響。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也在改變著金融業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的交叉業(yè)務(wù)日益頻繁和逐漸融合，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新金融業(yè)務(wù)模式在較短的時(shí)間內(nèi)迅速滲透到人們的日常生活中，為人們所了解和接受。本文在研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響進(jìn)行淺析，并根據(jù)分析結(jié)果提出建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。簡單來說，任何涉及金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都可以是互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，既充當(dāng)著信息中介，提供支付工具，也含蓋了財(cái)富管理、金融信息服務(wù)等其他領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融可進(jìn)一步細(xì)分為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司等。以下主要介紹對居民消費(fèi)影響相對較大的互聯(lián)網(wǎng)支付和網(wǎng)絡(luò)借貸。

互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的，以堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)為宗旨。例如人們熟悉的支付寶和微信。

網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。例如人們熟悉的螞蟻花唄、京東金條。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

雖然2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，但互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽在20世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，如招商銀行的網(wǎng)上銀行，但由于支付、清算等基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，以及當(dāng)時(shí)政策的導(dǎo)向限制，極大的限制了發(fā)展和擴(kuò)張速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融真正意義上的起源是第三方支付，2003年之前，支付業(yè)務(wù)主要集中在金融機(jī)構(gòu)手中;從2003年開始到2008年，支付業(yè)務(wù)經(jīng)歷了重要的跨越階段，國內(nèi)電商網(wǎng)站雨后春筍般迅速涌現(xiàn)而出，快速推動(dòng)了銀行賬戶體系外第三方支付的發(fā)展，大的金融機(jī)構(gòu)開始將一些小額、零散、非標(biāo)準(zhǔn)化的支付業(yè)務(wù)外包給第三方支付，使得第三方支付由邊緣地帶不起眼的小業(yè)務(wù)，逐漸發(fā)展壯大。2013年，阿里集團(tuán)推出了“余額寶”，人們可以將支付寶內(nèi)的資金，轉(zhuǎn)到“余額寶”中，即資金從支付體系轉(zhuǎn)入理財(cái)體系，在保證高靈活性的同時(shí)，享有比銀行活期更高的收益?！坝囝~寶”現(xiàn)已成為全球最大的貨幣基金，2017年6月底規(guī)模已達(dá)到1.43萬億元，占據(jù)全球公募基金12%的份額?！坝囝~寶”的出現(xiàn)，使理財(cái)產(chǎn)品變得更加的簡單、直觀和可操作，顛覆了人們對于金融理財(cái)?shù)挠^念，對我國的金融行業(yè)具有劃時(shí)代的意義，開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的先河。第三方支付最核心的功能是“虛擬賬戶+支付”，正因?yàn)橛辛颂摂M賬戶和支付功能，才有了各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。隨著第三方支付業(yè)務(wù)逐漸滲透到銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步孕育誕生了互聯(lián)網(wǎng)基金、P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行等。第三方支付的發(fā)展速度在一定程度上體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。2017年，中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為120.3萬億元人民幣，較2016年同比增長104.7%，其中支付寶占據(jù)市場54.8%的份額。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，具有效率高、成本低、風(fēng)險(xiǎn)高和便捷化等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在模式和技術(shù)等方面的革新，進(jìn)一步推進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革，形成競相創(chuàng)新發(fā)展的良好勢態(tài)，同時(shí)隨著監(jiān)管體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融從快速發(fā)展階段進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展階段。不難想象，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來也必將發(fā)展壯大。

互聯(lián)網(wǎng)金融對于國內(nèi)居民消費(fèi)的影響分析

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平也逐步提高，人們的消費(fèi)能力得以提升。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到人們生活的方方面面，以其多樣化的支付方式、豐富的消費(fèi)管道、高度共享的信息、便捷的融資支持等在促進(jìn)居民消費(fèi)升級中發(fā)揮著重要的作用。接下來通過問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的方式分析互聯(lián)網(wǎng)金融對人們消費(fèi)的影響。

1、問卷調(diào)查。本次問卷調(diào)查通過在線+線下雙線方式同步展開，共發(fā)出問卷1200份，回收853份，回收的調(diào)查問卷中有效的問卷651份。

通過對有效調(diào)查問卷的整理和分析，有68%的人主要通過網(wǎng)絡(luò)購物，其中，74.5%的人使用過螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。同時(shí)人們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費(fèi)環(huán)境較過往有了很大的改善，其中，有69%的人認(rèn)為購物渠道更豐富了，有66%的人認(rèn)為買東西更方便了，有59%的人認(rèn)為商品品類更豐富了，有44%的人認(rèn)為商品類型更多樣了，而41%的人認(rèn)為找到喜歡的商品的效率更高了。

2、數(shù)據(jù)分析。根據(jù)絕對收入假說消費(fèi)理論，消費(fèi)與收入存在穩(wěn)定的函數(shù)關(guān)系，收入提高消費(fèi)隨之提高，收入減少消費(fèi)隨之減少，但是消費(fèi)變動(dòng)的浮動(dòng)總是低小收入變動(dòng)的浮動(dòng)。根據(jù)該理論，為了反映出互聯(lián)網(wǎng)金融對消費(fèi)的影響，居民消費(fèi)總額代表消費(fèi)作為解釋變量，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指標(biāo)及收入為解釋變量，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式多為第三方交易，并對消費(fèi)影響較大，故用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模代表互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指標(biāo)，國內(nèi)生產(chǎn)總值代表收入。

為了保證平穩(wěn)性，采用ADF方法進(jìn)行平穩(wěn)性檢測，并利用最小二乘法進(jìn)行回歸，可證明其中存在協(xié)整關(guān)系與長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融對于居民的影響效果比較顯著。?

通過對問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析結(jié)論的整理與分析，并結(jié)合前人對于該方向的研究成果及當(dāng)前社會實(shí)際情況，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融對于人們消費(fèi)的影響主要集中在消費(fèi)方式、消費(fèi)水平以及消費(fèi)觀念方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費(fèi)方式的影響。隨著新興業(yè)態(tài)快速增長，消費(fèi)增長動(dòng)能逐步轉(zhuǎn)換，網(wǎng)購用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)増速明顯，消費(fèi)方式不斷創(chuàng)新發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和無邊界性讓網(wǎng)絡(luò)購物逐漸成為消費(fèi)的首選，淘寶、京東、蘇寧易購等購物平臺成為了我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的基礎(chǔ)平臺。城市之間的代際差正在被迅速的收窄，人們足不出戶就可以瀏覽、購買海內(nèi)外的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2018年末，我國的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到8.29億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)59.6%，比2017年增加了3.8%，這個(gè)數(shù)據(jù)每年在不斷上升，網(wǎng)上支付尤其是手機(jī)支付的用戶規(guī)?？焖僭鲩L。而參與網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)的用戶規(guī)模達(dá)到6.1億，同比增長14.4%，越來越多的消費(fèi)者將網(wǎng)絡(luò)購物作為消費(fèi)的首選方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費(fèi)水平的影響。消費(fèi)能力是體現(xiàn)居民財(cái)富的一項(xiàng)重要能力。支付寶、微信支付等為人們消費(fèi)提供了便捷的支付支持，螞蟻花唄、京東白條等為人們消費(fèi)提供了便捷的融資支持，讓人們的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更完美，獲得更多的消費(fèi)空間，人們的消費(fèi)能力和消費(fèi)欲望在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被不斷的釋放出來。2019年的“雙十一”，洵寶網(wǎng)的成交額僅3分36秒就破百億，1小時(shí)3分59秒破千億，最終以當(dāng)天2684億元刷新交易紀(jì)錄。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2019年第一季度，全國社會消費(fèi)品零售總額達(dá)到9.78萬億元，最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率達(dá)65.1%，其中網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出22379億元，同比增長15.3%，占社會消費(fèi)品零售總額的比為22.9%。

互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費(fèi)觀念的影響。隨著80、90后成長為我國中流砥柱群體，他們逐漸成為消費(fèi)市場的主流消費(fèi)人群。因?yàn)樗麄兡芨斓倪m應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代生活，因?yàn)橄M(fèi)觀念也隨之轉(zhuǎn)變，表現(xiàn)出敢消費(fèi)及愿意消費(fèi)的特點(diǎn)，消費(fèi)觀念由理性消費(fèi)、保守消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變成為提前消費(fèi)、信用消費(fèi)。2019年10月21日，央行發(fā)布報(bào)告，2018年末央行征信庫收錄的自然人9.8億人，同比增長3.16%，個(gè)人信用檔案建檔率（個(gè)人信用檔案建檔率=全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)/15歲以上常住人數(shù)）為84.47%。

總結(jié)與建議

通過分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，及互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)的影響分析，為推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費(fèi)者消費(fèi)能力的進(jìn)一步提升，提出以下建議：

構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在著很多問題，如信息認(rèn)證、傳播及監(jiān)管機(jī)制體系不夠完善，導(dǎo)致金融欺詐、信息泄露等情況時(shí)有發(fā)生。因此，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)結(jié)合我國國情，構(gòu)建完善監(jiān)管體系，積極規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對消費(fèi)的正向影響力，有效激發(fā)居民的消費(fèi)力，大力發(fā)展消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，使我國經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定性的同時(shí)得到快速發(fā)展，提升居民收入水平。

加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的加強(qiáng)體現(xiàn)在相關(guān)法律法規(guī)的完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融知識的教育兩方面?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)第一大法，是基于傳統(tǒng)問題制定的，而互聯(lián)網(wǎng)金融是新興模式，無法嚴(yán)格按照現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行預(yù)測和管理約束，因此應(yīng)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定。同時(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識的學(xué)習(xí)和理解，樹立正確的消費(fèi)觀念，降低盲目跟風(fēng)消費(fèi)的情況，提升居民金融安全防范意識。

擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)的影響是持續(xù)的，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了多樣化的產(chǎn)品，人們既可以將閑置資金購買互聯(lián)網(wǎng)金融門檻更低、靈活性更高的理財(cái)產(chǎn)品，也可以申請互聯(lián)網(wǎng)金融提供的審核時(shí)效更快、手續(xù)更為簡單的信貸產(chǎn)品。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，人們的投融資管道得到不斷的拓寬，間接提升了消費(fèi)能力，使得消費(fèi)方式更加多元化。

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