王啟聰 魏國 翟雪瑩 張欣悅

摘 要：改革開放四十年以來，在農村金融改革的政策指導下農村地區(qū)的發(fā)展有了活力，但是，農村金融發(fā)展中還存在一些問題，農村金融服務仍然供不應求，單個的金融組織提供的服務無法適應地區(qū)發(fā)展的要求，而合作金融的提出則正是是為了滿足地區(qū)對于金融發(fā)展的需求并規(guī)避發(fā)展風險的一種可行方法。金融合作組織以其獨特的產(chǎn)權結構為農村社會實現(xiàn)資金互助融通提供了動力，也為農村地區(qū)整體經(jīng)濟發(fā)展增添了活力。本文以河北省為例，以更好地深化農村金融改革為目標，提出了發(fā)展農村金融合作的幾點建議。

關鍵詞：河北農村金融；服務體系；發(fā)展問題；合作金融；建議

1.河北農村金融服務體系概述

農村發(fā)展一直是被擺在河北政府工作重心位置的重要問題，而金融行業(yè)作為帶動力極強且能夠為地區(qū)發(fā)展傳輸極強動力的行業(yè)，在農村地區(qū)發(fā)展規(guī)劃中也被視作及其重要的一環(huán)。改革開放以來四十年，跟隨國家對于農村地區(qū)的開發(fā)與建設的腳步，河北省內對于農村地區(qū)的金融建設也從未停止。在農村地區(qū)，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是促進農村建設的重要驅動力。

1.1金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

在農村金融改革及發(fā)展過程中河北地區(qū)主要經(jīng)歷了從以激發(fā)農村金融活力的初步改革到調整發(fā)展建立規(guī)范秩序的階段，再到深化改革引入多種資本促進農村地區(qū)金融發(fā)展完善，并逐步發(fā)揮其帶動作用與其他產(chǎn)業(yè)相結合促進地區(qū)發(fā)展。農村金融也逐步的呈現(xiàn)出了規(guī)范化、市場化的特征，并且其發(fā)展速度也十分迅猛。

1.2出現(xiàn)的問題

1.2.1農村金融合作實效性差

農村合作金融服務體系尚不完善，對于人們日常所接觸到的金融業(yè)務中有如下表現(xiàn)：銀行業(yè)務仍然以存貸款業(yè)務為主，銀行存款總量龐大，其他業(yè)務涉及較少且總量較少；對于國債、地方債券等則基本處于空白；保險行業(yè)發(fā)展也是十分緩慢，同時其產(chǎn)品主要仍然以壽險為主，購買人群也十分有限。狹隘的覆蓋范圍遠未實現(xiàn)金融業(yè)促進農業(yè)發(fā)展的真正作用，很多人仍然沒有在金融促農發(fā)展中得到實惠。從實際情況來看，河北農村地區(qū)不乏大型銀行和其他機構。真正缺乏的是植根于農村地區(qū)的微型金融組織，以及真正能夠在農村地區(qū)貼近廣大群眾發(fā)揮作用的金融產(chǎn)品與服務。

1.2.2農村金融業(yè)務范圍狹窄

根據(jù)實地調查，河北省農民人數(shù)不多，只從事傳統(tǒng)農業(yè)。農民主要從事的依舊是傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，其拓展范圍及空間有限，能夠實現(xiàn)的創(chuàng)新也有限?！稗r業(yè)，農村和農民”的資金需求不僅包括傳統(tǒng)意義上對于種植、養(yǎng)殖業(yè)等方面的生產(chǎn)需求，還包括對于農民生活環(huán)境、農業(yè)發(fā)展技術、農村建設及發(fā)展人才的多種需求。但是，目前河北農村金融機構的農業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，信貸服務遠遠不能滿足“三農”發(fā)展的需要。雖然有些機構已經(jīng)開展了金融合作，但仍然無法真正滿足群眾的需求。

1.2.3金融產(chǎn)品較單一

農村經(jīng)濟迅速發(fā)展的過程中，農民的收入逐年增加，農村金融需求類型和方式多樣化。但是，目前金融行業(yè)中能夠真正提供給客戶的服務與產(chǎn)品仍舊十分單一，現(xiàn)有農村金融產(chǎn)品僅占農村金融機構整體業(yè)務規(guī)模的一小部分。面對這新農村建設的重要任務和農民改善民生的需要急需創(chuàng)新金融行業(yè)的產(chǎn)品及服務，改變客戶導向型的發(fā)展模式，主動刺激需求激活市場。農村金融需求類型和方式多樣化。但是，目前金融行業(yè)中能夠真正提供給客戶的服務與產(chǎn)品仍舊十分單一，現(xiàn)有農村金融產(chǎn)品僅占農村金融機構整體業(yè)務規(guī)模的一小部分。面對這新農村建設的重要任務和農民改善民生的需要急需創(chuàng)新金融行業(yè)的產(chǎn)品及服務，改變客戶導向型的發(fā)展模式，主動刺激需求激活市場。

1.2.4民間金融組織無序發(fā)展

在許多有資歷、有能力的金融企業(yè)對于農村需求反應遲緩、乏力的境況下，一些私人金融行為便在這種情形中產(chǎn)生并發(fā)展起來了，由于缺少正規(guī)的經(jīng)驗以及監(jiān)管，使得其發(fā)展產(chǎn)生了無序性。也正是由于其無序性導致很多人在進行與其相關的金融活動時經(jīng)常發(fā)生經(jīng)濟糾紛。其中甚至有些是出現(xiàn)經(jīng)濟犯罪，直接侵害農民的直接經(jīng)濟利益，危害新農村的建設以及農村地區(qū)的穩(wěn)定。私人商業(yè)行為的這些無序發(fā)展迫切需要被標準化的金融行為所取代。合法的金融機構應該盡快對現(xiàn)有的需求進行反應，并在單位機構創(chuàng)新的基礎上通過在地區(qū)形成一定規(guī)模的行業(yè)效應，通過合理的行規(guī)規(guī)范農村地區(qū)的金融秩序，讓更多的人們認識到金融業(yè)發(fā)展中的秩序與準則。

1.2.5信用體系尚未健全

在中國，一個標準的、適宜的信用評估體系尚未真正形成。農村金融業(yè)的信用評級沒有統(tǒng)一標準。這也使得金融企業(yè)真正的償債能力、信用狀況無法被廣大消費者真正得知，為地區(qū)金融業(yè)的有序、良好發(fā)展埋下了隱患。在實際中，因為線上線下業(yè)務的重復而產(chǎn)生了問題，商業(yè)實體的信譽度評級未得到金融機構的普遍認可，影響了農村信用體系建設的進程，企業(yè)與個人無法進行正常合理的存貸款手續(xù)，更遑論經(jīng)濟建設與區(qū)域和諧穩(wěn)定發(fā)展。

2.發(fā)展新型合作金融

2.1合作金融模式概述

合作經(jīng)濟作為一種經(jīng)濟組織方式，是以民主自愿為原則，為了最大程度避免或降低風險、最大程度創(chuàng)造或提高收益而建立起來的。2006年初，當時還是浙江省委書記的習近平同志首次提出積極探索建立農民專業(yè)合作，供銷合作，信用合作的新型農村合作制“三位一體“，努力服務于建設社會主義新農村的宏偉理念。

2.2主要合作模式

2.2.1業(yè)務合作團體

商業(yè)合作是目前應用最廣泛的金融機構形式，即通過金融機構之間同類或同質的商業(yè)活動對兩家或多家企業(yè)進行合作，如建設項目池和投資其他類型的金融機構以促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。它可以有效地擴大資金總量，滿足融資需求，并在更大程度上進行更多的資金融通活動。

2.2.2.委托代理合作

此模式即指代理機構通過協(xié)助承辦委托機構的代理業(yè)務，形成雙方的緊密合作，以代理模式形成彼此的合作關系。此模式是金融機構間充分利用代理機構的網(wǎng)點增大客戶范圍，也可以豐富產(chǎn)品及服務的多樣性，吸引更多客戶以提升其知名度這也是目前較為常見的一種合作方式。

2.2.3批發(fā)貸款合作

批發(fā)貸款合作模式是指規(guī)模較大的農村金融機構直接將資金批發(fā)于資金互助社等規(guī)模較小的農村金融機構，規(guī)模較小的農村金融機構進而將這一筆資金轉貸給內部成員，類似于銷售方案中的零售模式，例如農行等即成為這些貸款的批發(fā)商，資金互助社等則成為零售商，資金互助社的成員成為該零售對象。

2.3新型農村合作金融建設的可行性

新型合作金融組織與正式的商業(yè)銀行和當前的農村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)的金融機構不同，它是真正按照平等互助、互惠互利原則建立的金融機構，一般不以盈利為目標，主要目的是為成員提供金融服務滿足其融資需求的組織。新型合作金融的參與人既是客戶，也是所有者，客戶與所有者在各方面的關系平等，在組織中實行民主管理和決策。新型合作金融完全可以通過規(guī)范現(xiàn)有的非正規(guī)金融組織而建立和完善起來，堅持合作原則，可充分利用非正規(guī)金融組織的地緣、人緣優(yōu)勢在當?shù)匮杆俚亟⑵饘嶋H上是用這些社會關系 農戶的融資行為背書，增加農戶金融融資的能力。新型農村合作金融建立及發(fā)展的基礎是農村地區(qū)已有的社會關系與經(jīng)濟關系，其實質是一種關系型融資，其適應力極強。

3.河北省農村合作金融的發(fā)展建議

3.1業(yè)務經(jīng)營多樣化加強創(chuàng)新發(fā)展

對于合作金融機構來說應該主動吸取原有金融機構中的經(jīng)驗，主動進行創(chuàng)新金融產(chǎn)品設計。這需要根據(jù)當前農村金融服務產(chǎn)品的具體需求，因地制宜。同時還要完善整個金融產(chǎn)品營銷的運作模式，面向農村地區(qū)精準貧困的實際發(fā)展需求，抓好重點進行發(fā)力。另外，豐富農村金融地區(qū)的產(chǎn)品，對于還款期的斟酌考慮，貧困農村金融保險服務產(chǎn)品扶貧金融產(chǎn)品的完善，這也是合作金融組織所應該考慮的重點問題。

合作金融機構應該注意并且牢記，貧困的農村金融市場具有巨大的需求和發(fā)展?jié)摿?。要多發(fā)揮創(chuàng)新活力，為金融精準扶貧工作提供了更多的經(jīng)濟援助。為實現(xiàn)新型農村建設發(fā)揮金融機構的帶動作用，學會“開源”擴大融資渠道，為金融機構能夠在更廣闊的范圍提供服務打下基礎。要充分發(fā)揮中國農業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行等大中型金融機構的協(xié)助，加強各方信用合作，長期改善。

3.2加強政策支持

對于金融行業(yè)來說，政府的制度保證是必須的。金融機構在農村的發(fā)展不僅僅需要金融機構的努力，也需要政府機構為其提供增信支持，另外在金融機構融資、籌資等過程中，政策的支持也是有著很大影響的。另外，政策的指向之處一般就是金融資本的聚集之處，比如雄安新區(qū)的建設與發(fā)展則是最為明顯的實例，這也說明著政策對于金融業(yè)發(fā)展的重要性。

3.3提高從業(yè)人員素質

無論何種行業(yè)，人才的供給都是必須的，金融方面的專業(yè)人才農村地區(qū)的工作具有很重要的意義。農村工作具有很高的挑戰(zhàn)性，這也對進行專業(yè)工作的人提出了現(xiàn)實性的要求，一方面，對于專業(yè)性來說這些人才必須“扎根”，在自身的專業(yè)基礎上必須有著極高的能力；另一方面，他們也必須具有高尚的視野和廣闊的視野，要努力在農村問題的現(xiàn)實條件下為金融業(yè)開創(chuàng)出一個良好發(fā)展空間。

3.4提高社會認知度

增加農村信貸規(guī)模。保定市金融管理部門應鼓勵商業(yè)銀行將金融服務下放到農村，提高抵御農村金融風險的能力，最大限度地為農村金融發(fā)展注入新鮮血液。同時，金融機構應該安排專人到貧困地區(qū)調研，普及金融知識，調查村民對金融產(chǎn)品的認識和需求，帶動村民提高農村金融服務能力。實現(xiàn)農村金融網(wǎng)點的全覆蓋，提高金融智能服務水平。農村金融服務機構可以采用移動經(jīng)營的方式向農村金融服務領域發(fā)送農村金融服務。同時，增加各種金融機構網(wǎng)點的覆蓋面積，結合發(fā)揮農業(yè)機構的服務功能。

3.5提升農民誠信意識

加強扶貧和財政誠信的宣傳和引導，提高貧困地區(qū)農民信用意識。對于金融行業(yè)來說十分必要的就是信用問題，所以在面對農村地區(qū)經(jīng)濟建設時需要進一步加強和改善貧困地區(qū)農民的誠信意識。金融機構可以通過貧困電視臺或互聯(lián)網(wǎng)播放特別宣傳片，印制傳單等手段，加強對農民群體的誠信教育，讓地區(qū)農民真正地認識到誠信經(jīng)營的重要性，這也是指導貧困農民充分享受國家及社會扶貧政策的真正可行方法，同時這也是對于地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展來說真正可行的方法。

3.6加強信用建設

堵不如疏，對于目前面臨著私人金融行為風行的農村地區(qū)來說，正規(guī)的金融機構以及金融行業(yè)的監(jiān)管機構來說，強行競爭與管制是不可取的，要始終認識到經(jīng)濟越發(fā)達，私人信貸就越活躍。在監(jiān)管層面，風險的預防和控制要求將私人信貸從農村正規(guī)金融體系中排除，并且不賦予其法律地位，但它始終存在。因此正如建立村社金融合作這一方法相同，我們應該正視和關注正規(guī)金融與私人信貸的協(xié)調與互補，采取稀疏而非封閉的方法，利用私人信貸的作用，結合農村的發(fā)展實際，加以正規(guī)金融組織的經(jīng)驗方法，最終達到促進地區(qū)金融的發(fā)展。

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基金項目：

項目來源：河北金融學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目 編號：201811420050。

作者簡介：

王啟聰（1998-），男，2016級，工商管理專業(yè)。

魏國（1998-），男，2017級，經(jīng)濟統(tǒng)計專業(yè)。

翟雪瑩（1998-），女，2016級，工商管理專業(yè)。

張欣悅（1998-），女，2016級，工商管理專業(yè)。

（作者單位：河北金融學院）