李建華　楊冬琪

摘 要：培育學生的動手與實際操作能力是普通本科教育的一個重要使命，也是實現(xiàn)應用型人才培養(yǎng)目標的重要保障，《商業(yè)銀行管理》是金融專業(yè)的一門重要專業(yè)課程，而銀行業(yè)務管理對學生的動手能力有著特殊的要求，相關實驗軟件的開發(fā)賦能《商業(yè)銀行管理》的課程教學，為學生提供了高仿真的實驗操作環(huán)境，不過，現(xiàn)有相關軟件尚存在一些不足，難以保證高層次、高仿真的實驗教學目的的實現(xiàn)，本文以某有代表性的銀行綜合業(yè)務實驗軟件為例，就高層次、高仿真的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學提出了一些建設性意見。

關鍵詞：商業(yè)銀行實驗;仿真教學;大數(shù)據(jù)

當前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的“野蠻”沖擊下，商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營面臨著內(nèi)外巨大而深刻地變化，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融極大沖擊了商業(yè)銀行的個人存款、結算與貸款業(yè)務;另一方面，從商業(yè)銀行內(nèi)部，基于盈利性及成本的考慮，正爆發(fā)著業(yè)務重點調(diào)整與流程再造的雙重革命，高等學校金融專業(yè)作為商業(yè)銀行金融人才的重要輸出基地，必須敏銳感知這些變化并在課程設置與教學等方面進行調(diào)整與提升，尤其是《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學必須從軟硬件及教學方式上進行全面的金融人才“供給側”改革，以迎合金融領域的實際變化，并實現(xiàn)高層次、高仿真的實驗教學與人才培養(yǎng)目標。

一、目前國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析

（一）國外綜述

課程的應用與實踐性很早就得到了國外教育界的認可和重視， 西方教育專家開發(fā)出了各具特色的實驗教學模式，比如德國的“雙元制”、加拿大的CBE模式、澳大利亞的培訓包等。

Chamberlin （1948）是實驗教學的開創(chuàng)者，他從事市場競爭理論研究與教學，在教學中引入了仿真實驗的教學模式，極大提高了教學效果。Vernon Smith（2008）也做了類似的場景模擬嘗試，檢驗經(jīng)濟學理論的正確性，Robert Sugden（2005）較早關注到互聯(lián)網(wǎng)在實驗教學中的運用，通過網(wǎng)絡與計算機技術能實現(xiàn)更高的模擬仿真度，不過，Bodo Sturm（2006）認為互聯(lián)網(wǎng)場景模擬也有很多不足，在交互方面有所欠缺，Ana C.Santos（2008）則將計量模型用來檢驗實驗教學的效率與偏差。

（二）國內(nèi)綜述

21世紀以來，國內(nèi)金融教育從業(yè)者也給予了實驗教學較多關注與重視，苗繪等（2004）建議可以引入模擬銀行運用于《商業(yè)銀行管理學》教學，劉遠亮、何慧紅等（2009）則總結了當前金融實踐教學的缺點，提出了一些建設性意見，梁艷、劉美珍等（2009）發(fā)現(xiàn)高等院校金融專業(yè)的實驗教學普遍比較簡單，與實務領域脫節(jié)嚴重;林偉君（2011）則專門研究了建設模擬銀行實驗室的相關問題，余玲（2012）指出綜合性實驗方法的重要性，商業(yè)銀行實驗教學應該綜合考慮各項業(yè)務的聯(lián)系，楊紅麗（2013）專門分析了智盛商業(yè)銀行實驗軟件的使用，探討了課堂組織與教學相關問題，蔡鍵（2017）與時俱進，創(chuàng)造性的探討了如何運用大數(shù)據(jù)技術來提升商業(yè)銀行實驗教學水平。

綜上所述，關于商業(yè)銀行實驗教學軟件運用研究的相關文獻極少，本文基于湖北某高校近幾年來《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學相關情況，探討和設計高層次、高仿真的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學模式的組織與管理。

二、湖北某高校《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗軟件概況和教學管理中存在的幾個問題

湖北某高校金融專業(yè)以培養(yǎng)雙實（實用型、實踐型）人才為己任，從上世紀90年代的實驗銀行、到21世紀初的模擬銀行以及目前采用的軟件教學，該校對于商業(yè)銀行實驗教學一直都很重視，目前，基于專門的服務器后臺支持，該校金融專業(yè)采用智盛商業(yè)銀行實驗軟件作為商業(yè)銀行綜合業(yè)務實驗教學軟件，并設置了數(shù)間專門的實驗室，購置了大批電腦以供教學使用。該軟件高仿國內(nèi)某大型商業(yè)銀行的綜合業(yè)務系統(tǒng)，把銀行綜合業(yè)務分為儲蓄業(yè)務模塊和對公業(yè)務模塊，該軟件兼具教學與自學功能，有自主操作的PPT演示和說明，在教學單元設置、考試設計等方面都很靈活。

筆者擔任了近幾年《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗軟件的教學工作，深感該課程實行教學改革的必要性和迫切性，同時，筆者也于2018年2月-2019年7月對一些上課學生進行了問卷調(diào)查，累計發(fā)放問卷200多份，得到了一些教學效果和意見反饋。

（一）實驗教學已嚴重落后于商業(yè)銀行實務

近年來，商業(yè)銀行綜合業(yè)務的變化可以說是日新月異、滄海桑田，低端零售業(yè)務急劇減少，柜臺業(yè)務和工作大大縮減，而且，隨著人工智能和自動化設備的啟用，很多傳統(tǒng)很復雜繁瑣的綜合業(yè)務都已經(jīng)被自動柜員機所取代，開戶、辦卡、轉賬都可以在柜臺以外完成。而目前該?！渡虡I(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗軟件還是以十年前的某大型商業(yè)銀行系統(tǒng)為模板，其滯后性可想而知，調(diào)查中，學生們也對實驗內(nèi)容的時效性提出疑問，對一些過于復雜的操作流程設計也有頗多疑惑。

（二）課程配套設施不足

目前，《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗課程只能在該校某實驗樓一層開展教學，其他樓層因為服務器等方面的缺陷不能安排上課，導致教室資源嚴重不足，經(jīng)常合班上大課，而因為網(wǎng)絡及服務器配置等原因，電腦死機、網(wǎng)速慢成為常態(tài)，導致教學效率低下，實驗教學軟件系統(tǒng)也不能遠程訪問，使得《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗課程教學很難高質(zhì)量開展。

（三）實驗課程交互式體驗不夠

眾所周知，商業(yè)銀行綜合業(yè)務會經(jīng)常直面客戶的問詢，對銀行員工的應變能力和情商要求很高，未來，隨著銀行綜合業(yè)務的轉型，交互式的非現(xiàn)金業(yè)務將成為主流，而這方面在該校實驗教學中重視不夠，軟件教學更多通過計算機操作來完成，未能鍛煉學生對銀行各項業(yè)務知識的綜合掌握能力和應變能力，滿足不了新形勢下商業(yè)銀行綜合業(yè)務的人才需求。

三、高層次、高仿真的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學模式的要求

本科金融專業(yè)實驗教學應該有自身的特點和要求，高仿真和高標準是兩個重要設計要求，現(xiàn)在的計算機軟件應該能保證實驗教學的直觀性、趣味性和仿真體驗性，不僅能夠增強既鍛煉了學生的動手能力，也能促使學生自主學習，并進行一些創(chuàng)新性探索與思考。

（一）環(huán)境仿真

由于當前銀行綜合業(yè)務環(huán)境的變化，銀行員工可能更需要全面熟悉與了解銀行的各項儲蓄與理財業(yè)務，并能在與客戶的溝通過程中及時準確的把握關鍵信息、傳遞正確信息。那么，學生需要在商業(yè)銀行的對私業(yè)務、對公業(yè)務全面實習，首先需要熟悉和掌握每一項業(yè)務的特征和比較優(yōu)勢，并與模擬個人客戶和企業(yè)客戶進行交流，培養(yǎng)學生的溝通與表達能力，這種真正的如身臨其境的“體驗式教學”才能保證高仿真效果的實現(xiàn)。

（二）自主體驗

《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗主要是訓練學生儲蓄與理財業(yè)務實務，不能為了實驗而實驗，必須把相關專業(yè)課知識融入進去，比如各類儲蓄業(yè)務特點、目前商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務的創(chuàng)新等;

理財業(yè)務發(fā)展很快，品種繁多，需要學生抽絲剝繭，能在極短時間內(nèi)給客戶提供足夠的專業(yè)介紹，還需要學生掌握一定“察言觀色”的能力，因客戶而變。這一切都需要發(fā)揮學生的主觀能動性和自主學習能力，學生需要參加教學全過程包括收集信息、制定計劃、做出決策、實施計劃、反饋控制、評估成果等。

（三）管理層的視角

《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗不能僅僅停留在業(yè)務操作的層次，要透過現(xiàn)象看本質(zhì)，要求學生站在管理層的角度分析和管理商業(yè)銀行綜合業(yè)務，引入數(shù)據(jù)整理與分析方法，分析銀行儲蓄業(yè)務規(guī)模、結構及變化，并能為商業(yè)銀行綜合業(yè)務管理提供基于數(shù)據(jù)模型分析的專業(yè)意見。

（四）團隊合作

《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學在組織形式可以采取分布式教學，將學生分為若干小組，甚至以分支行的形式代入實驗教學，培養(yǎng)學生的協(xié)作精神，提升學生的社會適應能力，使他們學會如何與客戶、合作伙伴保持緊密關系，維持和開展業(yè)務。

四、高層次、高仿真的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學模式設計

《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學要考慮到《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》的課程內(nèi)容以及實務界最新的變化，以商業(yè)銀行綜合業(yè)務的理論教學為基礎，結合與時俱進的教學手段，輔以高仿真的實驗環(huán)節(jié)，并以現(xiàn)代數(shù)字技術為載體構建一個高層次、高仿真的綜合性實驗教學體系。

（一）升級和改良教學軟件

當前商業(yè)銀行柜臺業(yè)務量減少，尤其是零售業(yè)務包括開戶、轉賬及取現(xiàn)等都被自助銀行系統(tǒng)所取代，因此，還固守已經(jīng)明顯過時的實驗軟件顯得毫無意義，商業(yè)銀行的綜合業(yè)務將向理財顧問業(yè)務傾斜，新時代的理財顧問需要行員有大金融或泛金融的廣博知識，并以現(xiàn)代數(shù)字技術作為后盾，實時全面的為顧客提供專業(yè)理財服務，這種趨勢必然要求相關的實驗教學也需做相應調(diào)整，高校需購買或改進以理財顧問及數(shù)字技術為核心的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學軟件，以加強實驗教學的針對性，實現(xiàn)“實踐型、實用型”的人才培養(yǎng)目標。

（二）交互式的情景設計

長期以來商業(yè)銀行柜臺業(yè)務重視對顧客的單向信息輸入，只有少數(shù)高端客戶才能享受一對一甚至多對一的高端顧問理財服務，這一方面把大量新時代的移動網(wǎng)絡客戶主動拒絕在外，另一方面也導致了銀行員工的溝通能力和意愿不足，影響到了商業(yè)銀行負債端業(yè)務的穩(wěn)定性。相比較蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務而言，商業(yè)銀行線下業(yè)務的優(yōu)勢還是在于交互式的金融服務，這一優(yōu)勢還是幫助商業(yè)銀行鞏固了高凈值客戶。該?！渡虡I(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學是一種人機沉默式教學，重流程而輕反饋，學生操作過于機械化，在不用領會操作內(nèi)容和原理的情況下，“傻瓜式”操作也能得高分，這顯然不利于學生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。“模擬銀行環(huán)境設計”是實現(xiàn)交互式實驗教學的最佳方式，可以建立仿真柜臺、模擬行員、模擬客戶等角色扮演系統(tǒng)，并實現(xiàn)經(jīng)營環(huán)境與商業(yè)銀行的高度一致，包括理財業(yè)務種類、理財政策等。交互式的情景設計能夠發(fā)揮學生實驗過程中的主觀能動性，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，實現(xiàn)“課堂翻轉”，讓學生“學得好、學得牢、學得透”。

（三）后臺數(shù)據(jù)分析

近年來，以數(shù)字技術為核心的金融科技掀起了金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)銀行一直處于潮頭，銀行各項業(yè)務也因為金融科技的深化而不斷重組和革新，對銀行綜合業(yè)務而言，金融科技在銀行支付、精準營銷及大數(shù)據(jù)管理等方面都有廣闊的運用前景。目前，該校《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學幾乎沒有數(shù)字技術與大數(shù)據(jù)分析的內(nèi)容，這一缺陷導致實驗教學與實務嚴重脫節(jié)，處于閉門造車的狀態(tài)，因此，該?！渡虡I(yè)銀行綜合業(yè)務》實驗教學必須增加后臺數(shù)據(jù)分析的內(nèi)容，從實驗軟件和流程上進行調(diào)整，以真正提升學生《商業(yè)銀行綜合業(yè)務》的“管理能力”

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作者簡介：

李建華，出生年月：1977.11，性別：男，民族：土家，籍貫：湖北恩施，學歷：研究生，湖北經(jīng)濟學院副教授，研究方向：金融風險管理.

潘華怡，女，湖北經(jīng)濟學院金融Q1742班本科生.

本文為2018年湖北經(jīng)濟學院實驗中心立項課題（sy11）階段性研究成果.