徐正初

摘要：實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)業(yè)之間相輔相成，所以為了進(jìn)一步的推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)將金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展擺在了極為重要的位置。但即使有了政策和市場(chǎng)的扶持，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)之間扔存在著較突出的矛盾，企業(yè)的融資困境仍沒有找到很好解決辦法，尤其是針對(duì)中小企業(yè)來說，不僅融資難，融資過程中產(chǎn)生成本也很高。本文將針對(duì)深入研究我國(guó)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景，以及兩者間存在的矛盾，最后針對(duì)現(xiàn)存問題提出解決措施。

關(guān)鍵詞：金融;實(shí)體經(jīng)濟(jì);融資;對(duì)策

一、我國(guó)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景

國(guó)家的發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，只有將實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展好整個(gè)經(jīng)濟(jì)才能穩(wěn)定發(fā)展。而金融則服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不能脫離金融業(yè)。為了恢復(fù)和推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，控制經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度，中央銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的情況相繼實(shí)施了多次貨幣政策。2008年美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)生為全世界敲響了警鐘，次貸危機(jī)的根源問題就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融的脫離，要想解決問題需要政府的干預(yù)，即進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管控。次貸危機(jī)發(fā)生不久之后，我政府就提出“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”這一論調(diào)，要求對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行更深層次的改革，為金融也的茁壯健康成長(zhǎng)保駕護(hù)航，盡全力將可能的金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)，以此便于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的推進(jìn)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融形式仍不容樂觀，復(fù)雜嚴(yán)肅的局勢(shì)要求我國(guó)高度重視金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作，積極面對(duì)解決金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的矛盾

2.1 金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩者之間不協(xié)調(diào)

金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩者發(fā)展的不協(xié)調(diào)是主要矛盾之一。這種不協(xié)調(diào)表現(xiàn)為兩點(diǎn)，首先體現(xiàn)在資金的供需上，金融機(jī)構(gòu)雖然有充足的資金可以提供信貸業(yè)務(wù)，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)依然無(wú)法完成融資，緩解資金不足的困境，造成這種尷尬局面的主要原因就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和資金需求無(wú)法恰好對(duì)接到金融機(jī)構(gòu)的資金供給。在我國(guó)的融資市場(chǎng)上，很多企業(yè)都選擇間接融資的方式，能夠直接融資的企業(yè)少之又少。但是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)合理的運(yùn)行規(guī)律來說，企業(yè)融資主要的選擇都是直接融資，而不應(yīng)該是間接融資。而我國(guó)不夠完善的社會(huì)信用體系直接導(dǎo)致了這種占比嚴(yán)重失衡的現(xiàn)象發(fā)生，因?yàn)樯鐣?huì)信用體系的不完善阻礙了資本市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)能夠籌得資金的渠道比較少，不僅僅是不好進(jìn)行融資，相應(yīng)的融資成本也會(huì)居高不下。二是雙方在資金供給和需求方面的訴求不能統(tǒng)一，即一些中小型的企業(yè)更加青睞于短期的資金需求，而大型的商業(yè)銀行為了自身利益更愿意發(fā)放中長(zhǎng)期的貸款。而且通常來說，大型銀行在審查企業(yè)的貸款資質(zhì)時(shí)，會(huì)涉及到企業(yè)現(xiàn)有的抵押品，要求企業(yè)出具財(cái)務(wù)報(bào)表、評(píng)估企業(yè)的信用等，只有這些都達(dá)到一定的條件才會(huì)發(fā)放貸款，而中小型的企業(yè)由于管理運(yùn)行制度的不夠規(guī)范，一般很難達(dá)到銀行的要求。

2.2 金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，滿足不了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多樣化需求

現(xiàn)在我國(guó)金融市場(chǎng)上商業(yè)銀行的數(shù)量和種類在不斷增多，但是而他們推出的產(chǎn)品卻大同小異，金融產(chǎn)品市場(chǎng)仍舊比較單一。這就導(dǎo)致了實(shí)體企業(yè)的需求得不到滿足的情況發(fā)生。第一，商業(yè)銀行選擇服務(wù)的客戶群體較為集中。商業(yè)銀行在本上是也是一家企業(yè)，所以他也以盈利為主要目的，在選擇貸款發(fā)放對(duì)象時(shí)就會(huì)更加青睞大型企業(yè)，因?yàn)榇笮推髽I(yè)的貸款能力比較高，多是提出高額的貸款，而中小型企業(yè)的貸款能力低，多是短期的小額貸款。商業(yè)銀行在幾乎相同的人工成本基礎(chǔ)上就會(huì)偏向于大型企業(yè)，中小型企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)自然就會(huì)比較困難。第二，商業(yè)銀行在市場(chǎng)調(diào)研方面做得還不夠深入，不僅沒有深入挖掘客戶的需求而且對(duì)于現(xiàn)有市場(chǎng)上的客戶需求也沒有進(jìn)行詳細(xì)的劃分，進(jìn)而形成了不合理金融市場(chǎng)細(xì)分，不能夠制定出針對(duì)性比較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。第三，就是商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品時(shí)創(chuàng)新力度不夠，中小型企業(yè)尤其是小型企業(yè)很難在商業(yè)銀行找到適合自己的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行將大部分的精力和資金投入到了短期高收益的市場(chǎng)中，而刻意忽視了小型企業(yè)的市場(chǎng)需求。

三、金融企業(yè)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)宏觀管理

金融行業(yè)的健康發(fā)展還需要政府的進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀調(diào)控，金融業(yè)作為支撐我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性行業(yè)，只有其健康的發(fā)展才能更高效的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。政府的宏觀調(diào)控可以從以下幾個(gè)方面開展：第一點(diǎn)，進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)和市場(chǎng)政策，為金融行業(yè)的發(fā)展提供安全的法律政策環(huán)境。政府可以將現(xiàn)有的金融法規(guī)政策加以補(bǔ)充優(yōu)化，利用相關(guān)規(guī)定教導(dǎo)金融業(yè)如何更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是金融行業(yè)能夠幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)化和進(jìn)一步升級(jí)，還可以利用相關(guān)規(guī)定促進(jìn)金融業(yè)服務(wù)水平的提升，從而實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)真正的相互促進(jìn)和融合。政府話應(yīng)該為企業(yè)信用體系的建立和完善出一份力，打造出較為寬松的融資環(huán)境。第二點(diǎn)，政府需要進(jìn)一步提升對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管力度。金融創(chuàng)新產(chǎn)品近年來層出不窮，除了帶動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而來，所以防范金融風(fēng)險(xiǎn)的也不容忽視。政府對(duì)金融行業(yè)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管是對(duì)金融市場(chǎng)有序運(yùn)行的高度負(fù)責(zé)，能夠維護(hù)好現(xiàn)有的金融秩序，以此來保障金融市場(chǎng)上資金流動(dòng)正常。

3.2 加強(qiáng)金融供給側(cè)改革

改革自古是解決發(fā)展問題的必由之路，深化金融行業(yè)的供給側(cè)改革已經(jīng)勢(shì)不容緩，其能夠進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)能力。商業(yè)銀行要從自身的改革做起，成為創(chuàng)新改革的先鋒，堅(jiān)持金融服務(wù)創(chuàng)新，將信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步的完善，讓中小企業(yè)在辦理貸款時(shí)能夠更加方便快捷，不用等待較長(zhǎng)的時(shí)間和付出較高的成本。其中信托、租賃等不同于銀行的金融機(jī)構(gòu)也可以為企業(yè)提供金融服務(wù)，這些非銀行金融機(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行更依靠于互聯(lián)網(wǎng)，他們可以將互聯(lián)網(wǎng)的便捷性充分體現(xiàn)出來。

創(chuàng)新是一個(gè)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。金融業(yè)的發(fā)展自然離不開金融創(chuàng)新，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，推陳出新，多多發(fā)布創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)。

例如，中小型企業(yè)由于規(guī)模偏小，在貸款時(shí)能夠抵押的產(chǎn)品估值有限，金融機(jī)構(gòu)就可以開發(fā)出專利權(quán)抵押、商標(biāo)權(quán)抵押等新型的“抵押物品”，以此降低中小型企業(yè)的融資苦難。

3.3 促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與普惠金融的深度融合

其實(shí)如果按照傳統(tǒng)的信貸模式發(fā)展的話，商業(yè)銀行幾乎不能滿足中小型企業(yè)的融資要求。而普惠金融這可以突破這一困境，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟為數(shù)字普惠金融提供了可能性，數(shù)字普惠金融不僅為普惠金融進(jìn)一步發(fā)展提供了新的可能性還能夠減輕中小型企業(yè)融資成本高的負(fù)擔(dān)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展前景和應(yīng)用市場(chǎng)極為廣闊，有著良好的發(fā)展前景。大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的技術(shù)可以進(jìn)一步完善中小型企業(yè)的信用體系，不僅可以保證現(xiàn)有信息的安全可靠還能維護(hù)和保障客戶隱私;而人工智能技術(shù)可以為中小型企業(yè)進(jìn)一步開拓現(xiàn)有的融資渠道，智能化的程序讓商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)手續(xù)更加便捷高效;而惠普金融和金融科技的融合貫通又提升了原有金融服務(wù)的質(zhì)量。上述的現(xiàn)象表明，金融科技可以為商業(yè)銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來更大的便利。

結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)如今，我國(guó)的金融業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在的沖突越來越嚴(yán)重。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展遭到了金融業(yè)快步推進(jìn)發(fā)展的沖擊，另外，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又離不開金融業(yè)的支持和依托，只有充分依靠金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)才能不斷地優(yōu)化完善自身。在金融業(yè)高速發(fā)展的今天，實(shí)體經(jīng)濟(jì)如果固守成規(guī)，不尋求改變的話只會(huì)被當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)拋棄，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要與金融業(yè)齊頭并進(jìn)，跟隨金融業(yè)發(fā)展的腳步調(diào)整雙方的關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)互利共贏，相互促進(jìn)和相互成長(zhǎng)。只有將金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)的更加完善，未來才能更好的造福人民，促進(jìn)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行） n>廣西職業(yè)師范學(xué)院）