何治民
進入2019年,消費金融行業(yè)出現(xiàn)新現(xiàn)象:互聯(lián)網(wǎng)巨頭、信托等新主體跑步入場,行業(yè)競爭進入白熱化階段,但奇怪的是,各平臺產(chǎn)品利率不降反升。
兩個地方銀保監(jiān)局最先做出反應。9月12日,中國銀保監(jiān)會湖北銀保監(jiān)局表示,力爭按照每個學生消費貸款 5000 元左右標準,向全省大學生投放80 億元至 100 億元消費信貸。
中國銀保監(jiān)會浙江銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》,重申了對于持牌機構(gòu)個人消費貸款業(yè)務(不含住房按揭貸款、汽車消費貸款)的流向、用途、與其他平臺合作方式等方面的要求,并點名要嚴格管控信用卡業(yè)務。
兩地銀保監(jiān)局的政策,一松一緊,殊途同歸:讓消費貸回歸正常,即回歸到正常利率水平,回到服務個人短期消費的初衷。
但事實證明,要實現(xiàn)這一政策初衷,不是一件容易的事情。
“花錢一時爽,還款火葬場?!苯衲?2歲的傅鳴從來沒想過,這句話說的就是他。2010年大學畢業(yè)后,傅鳴就一直在長沙的建筑工地上當施工員,沒有專業(yè)資格證和職稱,工資一直只有3000元到5000元,且工作不穩(wěn)定。畢業(yè)沒多久,就因此被女朋友甩了。從那以后,傅鳴就成了酒吧的??汀R婚_始,工資不夠花時,入職時辦的信用卡可以當他的“付款機”,到后來,信用卡每個月的最低還款他都還不上。聽酒吧的人說,憑電話號碼和身份證就可以在P2P平臺借錢,傅鳴像是找到了“救世主”,瘋狂到各大平臺借錢。
幾年下來,傅鳴累計負債達到20多萬,他的工資沒法覆蓋最低還款,各種催款電話、律師函和開庭通告等紛至沓來,如今他不堪其擾換了電話號碼和手機,試圖逃債?!耙运墓べY肯定還不起,估計也不想還了,他是耳根清凈了,但催債電話都打到我媽那里去了。”傅鳴大學同學黃谷中埋怨道。
傅鳴到網(wǎng)貸平臺的借款主要是現(xiàn)金貸,他能如此輕松獲得貸款,源于互聯(lián)網(wǎng)金融給消費金融帶來的便利性和風控的漏洞。消費金融,又稱消費貸,是指由商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(電商平臺、P2P、分期平臺等)等機構(gòu)向消費者提供資金,用于滿足消費需求的一種信貸產(chǎn)品。
近年來,政府持續(xù)從消費側(cè)發(fā)力試圖推動經(jīng)濟增長,2014年起,各大互聯(lián)網(wǎng)電商平臺發(fā)力消費金融,“京東白條”“花唄”等產(chǎn)品出現(xiàn),用戶用手機號、身份證號就能申請貸款,獲得消費貸的便利性大大提高。
《南風窗》記者曾做過小范圍線上調(diào)查,大部分人都曾用過兩個或兩個以上平臺的消費貸,并且有清晰的“分工”,購買大件物品使用互聯(lián)網(wǎng)電商的消費分期或其他消費貸,日常消費用“花唄”或者信用卡支付,大多數(shù)人將這種搭配自詡為“黃金搭檔”。另一份艾瑞咨詢的報告顯示,我國18歲至30歲人群中,近七成的人曾使用過消費分期,另有約兩成的年輕人未使用但持開放態(tài)度。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,從 2014 年的 0.02 萬億元到 2018 年的 7.8 萬億元,互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模增幅近 400 倍。
糟糕的情況是,一些無信用的低收入人群,通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使用消費貸,然后在不同平臺中,輕松實現(xiàn)借款、還款平衡,融360在2018年8月發(fā)布的一份消費貸調(diào)查問卷樣本中,有近一半的受訪者月收入在5000元以下,約1/3的受訪者都在“以貸養(yǎng)貸”,還有5%受訪者“資不抵債”。
一旦后續(xù)借款受阻,上述平衡打破,隱藏在消費金融便利背后的高利率,浮出水面。
隨著各地銀保監(jiān)局政策收緊,滴滴、美團等互聯(lián)網(wǎng)二梯隊的公司紛紛布局消費金融,“消費貸的生意越來越難做了”,不知不覺,消費金融的黃金一去不復返。
如果以消費金融公司試點為起點,這10年發(fā)展中有兩個關(guān)鍵年份:2014年和2016年。2014年,“京東白條”“花唄”等產(chǎn)品為起點,消費金融的商機被互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)掘;2016年,網(wǎng)貸行業(yè)出臺首部監(jiān)管的基礎(chǔ)法規(guī),將P2P平臺定位為點對點的信息中介平臺,且需遵循小額分散的業(yè)務原則,于是,網(wǎng)貸平臺開始大規(guī)模轉(zhuǎn)向消費金融的藍海市場,這兩個事件代表著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的崛起。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,從 2014 年的 0.02 萬億元到 2018 年的 7.8 萬億元,互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模增幅近400 倍。
如今,美團和滴滴也開始布局消費金融,行業(yè)發(fā)展的“清明上河圖”更龐大,主要有三大類機構(gòu),銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。涉及的不同類型主體有各大商業(yè)銀行(建行、招行、興業(yè)銀行、成都銀行等),實業(yè)公司(海爾、周大福等),信托公司(中信信托),資管公司(華融資管),互聯(lián)網(wǎng)科技公司(阿里巴巴、騰訊、百度、新浪微博、滴滴、美團、蘇寧等),網(wǎng)貸平臺(拍拍貸、陸金所、PPmomeny等),分期平臺(分期樂、樂信、51信用卡分期等)。此外,還有一波作為行業(yè)配套的金融科技公司,為這些主體的消費金融業(yè)務開展提供技術(shù)支持。
消費金融的發(fā)展需要金融牌照、資金、技術(shù)、客流、場景,缺一不可,這些主體各自在不同要素上有自己的優(yōu)勢,隨著監(jiān)管加劇,逐漸形成了資金方(持牌金融機構(gòu))+流量方(網(wǎng)貸平臺、分期平臺、貸款超市)+技術(shù)方(金融科技公司)等多方協(xié)作的模式。