張虹

[摘 要]伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展和諸多類型的移動端支付方式的興起，信用卡逐漸向著無實(shí)質(zhì)化發(fā)展。大部分人習(xí)慣于使用全新的新型支付。信用卡從到店刷卡支付，到現(xiàn)在僅作為支付媒介。第三方支付逐漸成為現(xiàn)代使用范圍最廣、交易額度最大的支付方式。但是，伴隨而來的是更加新型的犯罪手段。手段更加隱蔽、資金流向更加難以追蹤，涉及的范圍更是在不斷地?cái)U(kuò)大?，F(xiàn)階段，電子設(shè)備的更新十分迅速，而電子設(shè)備已刪除信息的恢復(fù)也比較容易，用戶私人信息更加容易泄露。文章通過對在新型支付環(huán)境下用戶私人信息被侵犯的不同表現(xiàn)形式進(jìn)行分析，希望可以借此來降低犯罪率，告知人們?nèi)绾稳シ婪逗吞幚硇滦椭Ц斗绞较聦⒚鎸Φ娘L(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]新型支付;信用卡;風(fēng)險(xiǎn)管理

[中圖分類號]F724.6

1 引 言

在現(xiàn)代全新的環(huán)境下，我國已經(jīng)全面進(jìn)入了移動支付時(shí)代，以支付寶和微信為代表，新型支付方式逐漸取代了信用卡在現(xiàn)實(shí)中的應(yīng)用。信用卡逐漸轉(zhuǎn)入幕后，作為支付的付賬方。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電腦科技的日新月異，信用卡的一些未被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露出來。就目前而言，因?yàn)橛脩粜畔⒈恍孤痘蛸~號被盜取，信用卡詐騙和被盜刷的問題可謂是層出不窮。所以，在新型支付方式下的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得頗為重要。

2 我國該市場的發(fā)展經(jīng)歷和現(xiàn)狀

在20世紀(jì)左右，以信用為基礎(chǔ)貸取一部分現(xiàn)金用來支付商品的商品流通方式開始在美國興起，它們被人們稱為支付卡，信用支付是人類經(jīng)濟(jì)生活的一大進(jìn)步，隨著科技與文明的進(jìn)步，不同類別的支付卡卡種在歷史中逐漸被兼容，使用功能變得大同小異。但是，信用卡又不同于借記卡這種卡種。相較于借記卡這種已經(jīng)成熟卡種而言，它以一種全新的卡種登上社會發(fā)展的舞臺。

2.1 發(fā)卡數(shù)量大、使用范圍廣

信用卡誕生至今已有數(shù)十年，從最早的僅服務(wù)于商務(wù)人員到現(xiàn)在流行于普通民眾之間，信用卡的發(fā)行量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于初始的數(shù)量，而且，現(xiàn)階段的發(fā)卡數(shù)量依舊呈穩(wěn)定的狀態(tài)平穩(wěn)增長。信用卡數(shù)量的激增，刺激了消費(fèi)的發(fā)展，現(xiàn)已成為我國消費(fèi)品銷售市場的重要組成部分，其具體可以使用的范圍也從最早的取錢、刷卡到現(xiàn)在可以進(jìn)行多種多樣的商務(wù)投資。各大銀行為了可以使其獨(dú)立運(yùn)營，紛紛設(shè)立自己的服務(wù)中心。

2.2 使用方式多樣、功能越發(fā)完善

信用卡服務(wù)業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展實(shí)際上與客戶不斷增長的需求有著異常緊密的關(guān)聯(lián)。在信用卡使用方面，隨著我國人民對消費(fèi)的態(tài)度、 投資的理念和理財(cái)?shù)目捶ǖ倪M(jìn)一步重視，對信用卡使用功能的要求也有所提升。而且，在信用卡的外形方面，消費(fèi)者也開始提出方便攜帶、外形精美等外觀設(shè)計(jì)要求。近年來，銀行在信用卡原有的基礎(chǔ)上不斷地添加新的元素和功能。功能也從最早的刷錢到各式各樣的商務(wù)投資。在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的現(xiàn)有條件下，信用卡更是和網(wǎng)絡(luò)支付綁定在一起。就這些改變而言，信用卡已逐漸適應(yīng)了不同群體的不同需要。

2.3 年輕化群體的使用數(shù)量增大

隨著信用卡市場使用者群體的增多，信用卡不再是一小部分人的專屬，年輕一代正在成為使用信用卡的主流。根據(jù)相關(guān)組織的調(diào)查可以看出，自2008年到現(xiàn)在，我國年輕一代擁有信用卡的比例增長數(shù)個(gè)點(diǎn)，這其中，有至少一半的年輕人擁有一張信用卡，剩下的少一半部分的學(xué)生甚至擁有兩張及以上的信用卡。 這些年輕學(xué)生群體具有分布較廣、人數(shù)較多的特點(diǎn)，且更容易、更愿意接受新型支付模式的特點(diǎn)。為了適應(yīng)使用群體向年輕化的發(fā)展趨勢，越來越多的銀行開始實(shí)行了針對年輕人的信用卡業(yè)務(wù)。

2.4 后續(xù)服務(wù)增加，刺激消費(fèi)者的消費(fèi)心理

我國的信用卡已經(jīng)不僅僅局限在實(shí)體店消費(fèi)使用，為了吸引更多的消費(fèi)者，我國各大銀行紛紛推出自己信用卡的各項(xiàng)后續(xù)服務(wù)，如通過刷卡消費(fèi)可以獲得禮品，也可以從與銀行有關(guān)聯(lián)的商家處獲得較大的買賣減價(jià);購買大型電器、樓房等可以進(jìn)行無息分期支付等。信用卡增值服務(wù)的品種各銀行并不相同，各自有各自的手段，但都從客戶的實(shí)際需求出發(fā)。

2.5 市場進(jìn)一步規(guī)范

一方面，國家的各有關(guān)部門及其各級政府和機(jī)構(gòu)為了完善信用卡市場頒布了一些法律規(guī)范，用國家立法的方式來約束這一市場，規(guī)范其邊界和內(nèi)部設(shè)定，以期將這個(gè)市場可以引導(dǎo)進(jìn)入一個(gè)更加廣闊的天地，約束其邊界，進(jìn)而促進(jìn)信用卡的使用市場更加穩(wěn)定。另一方面，隨著我國義務(wù)教育的普及，人民素質(zhì)越來越高，我國的這一市場在初期就有比較良好的生長環(huán)境，健康、有序的個(gè)人信用體系促進(jìn)了信用卡市場的有序運(yùn)作和發(fā)展。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行金融運(yùn)作模式的結(jié)合，可以在一定程度上使市場運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范，使用更加嚴(yán)密的身份識別系統(tǒng)來保障消費(fèi)者個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全，有利于滿足消費(fèi)者要求的信用卡安全級別。

3 信用卡常見風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

信用卡無論在其發(fā)行或者使用到最后結(jié)算時(shí)，如果哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會造成信用卡管理銀行的經(jīng)濟(jì)損失，所以信用卡管理人員應(yīng)了解信用卡所存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在以下四點(diǎn)。

其一，信用卡的故意大量透支。信用卡的惡意透支主要體現(xiàn)于：短時(shí)間且高次數(shù)的透支。擁有信用卡的人員以較高的頻率，在較短的時(shí)間內(nèi)，在較近的銀行網(wǎng)點(diǎn)之間以極高的頻率支取大量的現(xiàn)金，大量占取銀行資源。另外一種表現(xiàn)形式為：一人使用多張信用卡，而且全部超過使用額度。持卡人向數(shù)家發(fā)卡銀行申請大量的信用卡，開好多個(gè)戶頭，以新信用卡的額度償還舊信用卡超出的部分，導(dǎo)致最后沒有能力償還。

其二，信用卡的變造與偽造。犯罪分子利用計(jì)算機(jī)設(shè)備通過向目標(biāo)設(shè)備植入木馬的方式來獲取客戶信用卡的資料，并利用盜取信用卡資料來制造和販賣自己制作的假卡，牟取暴利，偽造信用卡進(jìn)行詐騙的方式。在發(fā)卡人和持卡人的利益受到損害的同時(shí)，被消費(fèi)方的經(jīng)濟(jì)利益也會遭到損害。

其三，信用卡的網(wǎng)上欺騙。隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普遍，線上支付也逐漸成為消費(fèi)者的第一選擇，這給犯罪分子提供違法的可能。犯罪分子利用木馬或釣魚網(wǎng)站，盜走擁有者的信息，從而盜用信用卡的資金。

其四，信用卡的丟失。擁有人在ATM機(jī)取完款后，有一定的概率可能會直接拿錢就走忘記拿卡，給犯罪分子犯罪的動機(jī)。還有一部分人將信用卡隨手放在外衣口袋里，在擠公交車時(shí)容易被小偷盜取。

4 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

其一，刷卡時(shí)密碼要防護(hù)好。對于信用卡用戶來說，在信用卡使用過程中，良好的用卡和交易習(xí)慣不僅會給自己的生活提供便利，還可以使自己的信用卡信息不丟失。在使用信用卡輸入密碼之前，一定盡量用身體或一只手來遮擋輸入密碼的地方，環(huán)視四面保證身后一米內(nèi)無人，以此來防止不法分子窺視。

其二，不要隨意相信來歷不明的手機(jī)信息。信用卡用戶經(jīng)常能夠接到自己的信用卡在其他地方消費(fèi)的信息或電話，切勿輕易相信或撥打不明電話。如果有財(cái)務(wù)疑問，一定要撥打信用卡反面公布的特用客戶服務(wù)電話查詢。

其三，消費(fèi)單據(jù)要安全處理。不要輕易扔掉記錄信用卡信息的資料，不要隨手丟到垃圾筒內(nèi)。簽購單記載有信用卡卡號，要先撕碎后，再丟棄到不同的地方。

其四，不要在非正規(guī)網(wǎng)站內(nèi)使用賬號和密碼?，F(xiàn)在網(wǎng)購是最受歡迎的消費(fèi)方式，但是，在支付時(shí)切勿向類似于淘寶店家泄露信用卡支付密碼等個(gè)人有效信息。進(jìn)入銀行網(wǎng)站時(shí)，請直接登錄銀行官方網(wǎng)站，避免從其他網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)登錄，以防釣魚網(wǎng)站盜取您的賬號和密碼。

其五，信用卡要設(shè)置支付額度。信用卡的額度可以根據(jù)消費(fèi)者本人的日?；ㄤN大小，自己設(shè)置網(wǎng)上的支付限額，超過限額的支付要求將不被允許。平時(shí)的消費(fèi)額度應(yīng)該設(shè)置小一些，防止信息被竊取造成的經(jīng)濟(jì)損失太大。

其六，養(yǎng)成良好的用卡消費(fèi)習(xí)慣。理性消費(fèi)對于持卡人很重要，用卡后應(yīng)在每月賬單日后核對消費(fèi)金額是否正確，并了解清楚最低還款額及全額還款額，以免因個(gè)人收入問題還款不及時(shí)造成信用不良。

其七，正確使用網(wǎng)上支付功能。在進(jìn)行網(wǎng)上買賣時(shí)，盡量使用自己的私人電腦，在一個(gè)較為私密的空間內(nèi)進(jìn)行，避免在網(wǎng)吧等眾目睽睽的場所中進(jìn)行，避免卡號及密碼等信息被他人偷盜;選擇聲譽(yù)良好、操作模式規(guī)范的網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù);保留網(wǎng)上消費(fèi)記錄，經(jīng)常檢查交易明細(xì)，發(fā)現(xiàn)不明支出開銷要立即聯(lián)系銀行。

其八，加強(qiáng)法制建設(shè)。我國應(yīng)該盡快頒布與實(shí)施個(gè)人信用制度的相關(guān)法規(guī)，銀行盡快完成信用制度的評定標(biāo)準(zhǔn)，以國家的強(qiáng)制力來保障個(gè)人信用制度的順利實(shí)施。同時(shí)，要加大對觸犯現(xiàn)有信用卡法律法規(guī)行為的懲處力度，增大信用卡違法犯罪的成本。

其九，加強(qiáng)信用卡使用服務(wù)的優(yōu)化。對于過了還款日期依舊不償還的信用卡用戶，可對其進(jìn)行短信或者電話提前提醒，使其不會因?yàn)樘Χ浗诲X。加強(qiáng)對惡意透支的懲罰力度，對欠款數(shù)額較大，情況較特殊的案例先進(jìn)行調(diào)查，必要情況下，可按照相關(guān)法律法規(guī)提出民事或刑事訴訟。對于按時(shí)還款的客戶應(yīng)給予適當(dāng)?shù)募为?，如使用積分或者饋贈小禮物等方式，使其保持良好的還款習(xí)慣。

5 結(jié) 語

隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，新型支付方式快速進(jìn)入了日常生活。利用第三方平臺作為犯罪工具來侵犯他人財(cái)產(chǎn)的事件屢屢發(fā)生，這促使著政府出臺新的法規(guī)，第三方平臺和銀行合作建立更加完善的安全識別技術(shù)?；诖耍梢员M最大的可能減少人民群眾的損失，在多方的通力合作下，未來的經(jīng)濟(jì)環(huán)境會越來越好。

參考文獻(xiàn)：

[1]閆東.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行卡反欺詐研究[J].中國信用卡，2017.

[2]吳載斌.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理淺析[J].中國信用卡，2017.

[3]黃志凌.大數(shù)據(jù)思維與數(shù)據(jù)挖掘能力正成為大型商業(yè)銀行的核心競爭力[J].征信，2016.

[4]蔣貴斌.央行視角下新型支付方式的技術(shù)管控研究[J].時(shí)代金融，2017（23）.

[5]喻光繼，譚紅楊.電子商務(wù)模擬與實(shí)驗(yàn)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2008.