劉永濤

一兩臺(tái)ATM機(jī)設(shè)備，三五名工作人員，不同于傳統(tǒng)“高大上”的銀行網(wǎng)點(diǎn)，更像是小區(qū)門(mén)口的“金融便利店”……幾年前，這樣的社區(qū)銀行一度遍地開(kāi)花。當(dāng)年跑馬圈地的熱潮，而今正在退去。

曾被銀行視為重要轉(zhuǎn)型方向的社區(qū)銀行，發(fā)展遭遇瓶頸。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，湖南共有6家商業(yè)銀行的16家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，其中，一家股份制銀行1個(gè)月內(nèi)關(guān)停了4家。那么，社區(qū)銀行為何頻頻關(guān)門(mén)？

湖南今年已有16家社區(qū)銀行關(guān)門(mén)

長(zhǎng)沙市書(shū)院路社區(qū)居民陳菊急需一筆現(xiàn)金，跑到小區(qū)門(mén)口的社區(qū)銀行取款，才發(fā)現(xiàn)銀行招牌已經(jīng)換成了房產(chǎn)中介。

“離家近，不用排隊(duì)，挺不錯(cuò)的?！?年前，這家社區(qū)銀行新開(kāi)業(yè)時(shí)，宣稱(chēng)“打造最貼心的‘金融便利店”，令她印象深刻。

社區(qū)銀行一般設(shè)置在社區(qū)門(mén)口，營(yíng)業(yè)面積通常在100平方米以?xún)?nèi)，自助機(jī)具齊全，沒(méi)有普通銀行網(wǎng)點(diǎn)那種帶玻璃隔斷的柜臺(tái)。網(wǎng)點(diǎn)配備3至5名員工，業(yè)務(wù)范圍包括自助開(kāi)戶(hù)、自助存取款、理財(cái)銷(xiāo)售等，但不能辦理柜臺(tái)現(xiàn)金存取款、貸款等業(yè)務(wù)。

2013年，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行紛紛“下沉”到社區(qū)挖掘客戶(hù)，社區(qū)銀行成為發(fā)力點(diǎn)。到2017年，銀行批量開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行的熱潮降溫，關(guān)停趨勢(shì)日漸明顯。

銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至7月5日，全國(guó)有358家社區(qū)銀行被批準(zhǔn)關(guān)停。湖南年內(nèi)已有16家社區(qū)銀行終止?fàn)I業(yè)，尤以股份制銀行、城商行關(guān)停的居多。

“家門(mén)口有個(gè)銀行，總歸是好事。”與陳菊一樣，多位社區(qū)居民表示，雖不會(huì)天天去銀行辦業(yè)務(wù)，但總有需要的時(shí)候。而現(xiàn)在家門(mén)口的社區(qū)銀行關(guān)停了，存取款要去更遠(yuǎn)點(diǎn)的一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，還要排隊(duì)，耗時(shí)費(fèi)力。

不賺錢(qián)的銀行不得不關(guān)門(mén)

不同于“大而全”的綜合性銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行起步之初主打“小而美”。比如，打破銀行網(wǎng)點(diǎn)“朝九晚五”的時(shí)間限制，提供延時(shí)便民服務(wù);有的還推出了物業(yè)費(fèi)代繳、水電費(fèi)代繳、快遞代收發(fā)、票務(wù)服務(wù)等特色服務(wù)。

“開(kāi)業(yè)后的大半年，我們想盡辦法吸納客戶(hù)，人氣還比較旺，但慢慢地就不溫不火了?！遍L(zhǎng)沙一家已關(guān)停的社區(qū)銀行原負(fù)責(zé)人張敏透露，前幾年各大銀行爭(zhēng)搶著開(kāi)社區(qū)銀行，但大多運(yùn)營(yíng)兩年左右，業(yè)務(wù)量難以突破，陷入了難以盈利的窘境。

張敏認(rèn)為，社區(qū)銀行難以盈利，主要是業(yè)務(wù)有局限性：服務(wù)類(lèi)型以個(gè)人業(yè)務(wù)為主，無(wú)公司信貸業(yè)務(wù)，收入有限;服務(wù)對(duì)象主要為中老年人群，需求簡(jiǎn)單，難以縱深拓展綜合業(yè)務(wù);門(mén)店租金、人員開(kāi)支等支出居高不下。

業(yè)內(nèi)測(cè)算，一個(gè)社區(qū)銀行一年綜合成本至少要100萬(wàn)元，按目前的利差計(jì)算，要消化100萬(wàn)元成本，需要拉到2億至3億元存款。對(duì)很多社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，完成這樣的任務(wù)并不容易。

而且，隨著金融科技廣泛應(yīng)用，電子銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等金融產(chǎn)品服務(wù)迅速普及。只需一部手機(jī)，社區(qū)銀行所承載的傳統(tǒng)銀行渠道服務(wù)功能，便被“手機(jī)銀行”迅速取代。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告顯示，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易金額達(dá)1936.52萬(wàn)億元，離柜率達(dá)88.67%。想想看，你已有多久沒(méi)去銀行網(wǎng)點(diǎn)了？

金融業(yè)態(tài)的變革，讓許多致力“小而美”的社區(qū)銀行措手不及?？蛻?hù)在手機(jī)上動(dòng)動(dòng)手指就可辦理的業(yè)務(wù)，已不需要再到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。門(mén)庭冷落、駐點(diǎn)人員離去、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停并轉(zhuǎn)，便成了部分社區(qū)銀行的命運(yùn)。

期待更實(shí)在精細(xì)的服務(wù)

“銀行也要與時(shí)俱進(jìn)?！遍L(zhǎng)沙多位小區(qū)居民表示，對(duì)社區(qū)銀行仍有需求，但期待更實(shí)在、更精細(xì)的服務(wù)。

在社區(qū)銀行一片關(guān)停聲中，也有社區(qū)銀行逆風(fēng)前行，活力煥發(fā)。比如，浦發(fā)銀行長(zhǎng)沙分行科大佳園社區(qū)銀行，外墻掛著醒目的標(biāo)簽“金融超市”。走進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)資訊一覽無(wú)余，工作人員面對(duì)面提供咨詢(xún)服務(wù)，一如朋友聊天。銀行經(jīng)常舉辦各種公益活動(dòng)聚集人氣，并提供留學(xué)、移民、投資等服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)還擠出空間，設(shè)置了圖書(shū)閱覽專(zhuān)區(qū)，擺滿(mǎn)了親子讀本。

“每位進(jìn)來(lái)的顧客，銀行都倍加珍惜?！痹撋鐓^(qū)銀行行長(zhǎng)郭宇紅介紹，團(tuán)隊(duì)深入社區(qū)將服務(wù)做到極致，逐步得到客戶(hù)認(rèn)可;業(yè)務(wù)規(guī)模在系統(tǒng)內(nèi)居于前列，存款總量增幅穩(wěn)定。

“社區(qū)銀行并不是簡(jiǎn)單地將網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)進(jìn)社區(qū)，與居民之間的黏性才是其‘生存線(xiàn)?！惫獯筱y行長(zhǎng)沙分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行優(yōu)化社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，目前整體呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

這位人士分析，在城市老齡化社區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，社區(qū)銀行模式的銀行服務(wù)，仍然是為居民提供金融服務(wù)的重要方式，也是“普惠金融”的直接體現(xiàn)。

浦發(fā)、光大、興業(yè)、民生、長(zhǎng)沙銀行、華融湘江銀行等，眼下正在對(duì)各社區(qū)銀行升級(jí)改造，“整合資源，給客戶(hù)真正需要的服務(wù)。”

“在消費(fèi)無(wú)現(xiàn)金化、金融服務(wù)線(xiàn)上化的今天，社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫?！敝心洗髮W(xué)金融創(chuàng)新研究中心主任饒育蕾認(rèn)為，未來(lái)的社區(qū)銀行，可探索作為社區(qū)大服務(wù)體系下的一個(gè)金融類(lèi)綜合服務(wù)平臺(tái)，承載普惠功能價(jià)值，其特點(diǎn)是異業(yè)聯(lián)盟服務(wù)項(xiàng)目多、服務(wù)手段智能化、多樣化。

商業(yè)模式重在創(chuàng)新

所有能持續(xù)經(jīng)營(yíng)的生意，通常都有自己的商業(yè)模式，哪怕是一個(gè)街頭小店。顧客為何進(jìn)我的店而不進(jìn)別人的店？我能為客戶(hù)提供什么？

在銀行網(wǎng)點(diǎn)多過(guò)米鋪的年代，社區(qū)銀行要回答這樣的問(wèn)題，并不容易。

打通金融服務(wù)的“最后一公里”，是社區(qū)銀行的初衷。按照設(shè)想，社區(qū)銀行運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，銀行人員長(zhǎng)期駐扎社區(qū)可以和居民有良好互動(dòng)，有助于銀行挖掘客戶(hù)和深度營(yíng)銷(xiāo)。上班族工作時(shí)段沒(méi)時(shí)間去銀行，周末或下班之后去社區(qū)銀行辦業(yè)務(wù)會(huì)很方便。

這一商業(yè)模式，看起來(lái)很美好?？梢坏┓诺绞袌?chǎng)中檢驗(yàn)，就不是那么回事了。相較傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，其服務(wù)功能大幅“收縮”，并無(wú)模式創(chuàng)新，難言競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

金融科技的快速發(fā)展、客戶(hù)習(xí)慣的不斷改變，更讓社區(qū)銀行瞄準(zhǔn)的差異化服務(wù)不再具有唯一性。微信支付、手機(jī)銀行等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，讓客戶(hù)的金融需求隨手可得。

有什么理由讓客戶(hù)選擇你的而不是別人的產(chǎn)品服務(wù)？唯有向客戶(hù)提供同類(lèi)產(chǎn)品難以模仿的價(jià)值，增加客戶(hù)的切換成本，讓客戶(hù)對(duì)你的產(chǎn)品形成“慣性依賴(lài)”。這是商業(yè)模式的創(chuàng)新，也是商家核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

對(duì)社區(qū)銀行而言，如果無(wú)商業(yè)模式的變革，究竟能走多遠(yuǎn)，我們不得不打個(gè)問(wèn)號(hào)。