劉永濤

一兩臺ATM機設備，三五名工作人員，不同于傳統(tǒng)“高大上”的銀行網(wǎng)點，更像是小區(qū)門口的“金融便利店”……幾年前，這樣的社區(qū)銀行一度遍地開花。當年跑馬圈地的熱潮，而今正在退去。

曾被銀行視為重要轉(zhuǎn)型方向的社區(qū)銀行，發(fā)展遭遇瓶頸。據(jù)粗略統(tǒng)計，今年以來，湖南共有6家商業(yè)銀行的16家社區(qū)銀行網(wǎng)點終止營業(yè)，其中，一家股份制銀行1個月內(nèi)關(guān)停了4家。那么，社區(qū)銀行為何頻頻關(guān)門？

湖南今年已有16家社區(qū)銀行關(guān)門

長沙市書院路社區(qū)居民陳菊急需一筆現(xiàn)金，跑到小區(qū)門口的社區(qū)銀行取款，才發(fā)現(xiàn)銀行招牌已經(jīng)換成了房產(chǎn)中介。

“離家近，不用排隊，挺不錯的。”4年前，這家社區(qū)銀行新開業(yè)時，宣稱“打造最貼心的‘金融便利店”，令她印象深刻。

社區(qū)銀行一般設置在社區(qū)門口，營業(yè)面積通常在100平方米以內(nèi)，自助機具齊全，沒有普通銀行網(wǎng)點那種帶玻璃隔斷的柜臺。網(wǎng)點配備3至5名員工，業(yè)務范圍包括自助開戶、自助存取款、理財銷售等，但不能辦理柜臺現(xiàn)金存取款、貸款等業(yè)務。

2013年，面對激烈的市場競爭，銀行紛紛“下沉”到社區(qū)挖掘客戶，社區(qū)銀行成為發(fā)力點。到2017年，銀行批量開設社區(qū)銀行的熱潮降溫，關(guān)停趨勢日漸明顯。

銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截至7月5日，全國有358家社區(qū)銀行被批準關(guān)停。湖南年內(nèi)已有16家社區(qū)銀行終止營業(yè)，尤以股份制銀行、城商行關(guān)停的居多。

“家門口有個銀行，總歸是好事?！迸c陳菊一樣，多位社區(qū)居民表示，雖不會天天去銀行辦業(yè)務，但總有需要的時候。而現(xiàn)在家門口的社區(qū)銀行關(guān)停了，存取款要去更遠點的一家銀行網(wǎng)點，還要排隊，耗時費力。

不賺錢的銀行不得不關(guān)門

不同于“大而全”的綜合性銀行網(wǎng)點，社區(qū)銀行起步之初主打“小而美”。比如，打破銀行網(wǎng)點“朝九晚五”的時間限制，提供延時便民服務;有的還推出了物業(yè)費代繳、水電費代繳、快遞代收發(fā)、票務服務等特色服務。

“開業(yè)后的大半年，我們想盡辦法吸納客戶，人氣還比較旺，但慢慢地就不溫不火了。”長沙一家已關(guān)停的社區(qū)銀行原負責人張敏透露，前幾年各大銀行爭搶著開社區(qū)銀行，但大多運營兩年左右，業(yè)務量難以突破，陷入了難以盈利的窘境。

張敏認為，社區(qū)銀行難以盈利，主要是業(yè)務有局限性：服務類型以個人業(yè)務為主，無公司信貸業(yè)務，收入有限;服務對象主要為中老年人群，需求簡單，難以縱深拓展綜合業(yè)務;門店租金、人員開支等支出居高不下。

業(yè)內(nèi)測算，一個社區(qū)銀行一年綜合成本至少要100萬元，按目前的利差計算，要消化100萬元成本，需要拉到2億至3億元存款。對很多社區(qū)銀行來說，完成這樣的任務并不容易。

而且，隨著金融科技廣泛應用，電子銀行、手機銀行、移動支付等金融產(chǎn)品服務迅速普及。只需一部手機，社區(qū)銀行所承載的傳統(tǒng)銀行渠道服務功能，便被“手機銀行”迅速取代。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的報告顯示，2018年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易金額達1936.52萬億元，離柜率達88.67%。想想看，你已有多久沒去銀行網(wǎng)點了？

金融業(yè)態(tài)的變革，讓許多致力“小而美”的社區(qū)銀行措手不及?？蛻粼谑謾C上動動手指就可辦理的業(yè)務，已不需要再到銀行網(wǎng)點辦理。門庭冷落、駐點人員離去、網(wǎng)點關(guān)停并轉(zhuǎn)，便成了部分社區(qū)銀行的命運。

期待更實在精細的服務

“銀行也要與時俱進?！遍L沙多位小區(qū)居民表示，對社區(qū)銀行仍有需求，但期待更實在、更精細的服務。

在社區(qū)銀行一片關(guān)停聲中，也有社區(qū)銀行逆風前行，活力煥發(fā)。比如，浦發(fā)銀行長沙分行科大佳園社區(qū)銀行，外墻掛著醒目的標簽“金融超市”。走進網(wǎng)點，理財資訊一覽無余，工作人員面對面提供咨詢服務，一如朋友聊天。銀行經(jīng)常舉辦各種公益活動聚集人氣，并提供留學、移民、投資等服務。網(wǎng)點還擠出空間，設置了圖書閱覽專區(qū)，擺滿了親子讀本。

“每位進來的顧客，銀行都倍加珍惜?！痹撋鐓^(qū)銀行行長郭宇紅介紹，團隊深入社區(qū)將服務做到極致，逐步得到客戶認可;業(yè)務規(guī)模在系統(tǒng)內(nèi)居于前列，存款總量增幅穩(wěn)定。

“社區(qū)銀行并不是簡單地將網(wǎng)點開進社區(qū)，與居民之間的黏性才是其‘生存線。”光大銀行長沙分行有關(guān)負責人表示，該行優(yōu)化社區(qū)銀行網(wǎng)點的服務功能，目前整體呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢。

這位人士分析，在城市老齡化社區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，社區(qū)銀行模式的銀行服務，仍然是為居民提供金融服務的重要方式，也是“普惠金融”的直接體現(xiàn)。

浦發(fā)、光大、興業(yè)、民生、長沙銀行、華融湘江銀行等，眼下正在對各社區(qū)銀行升級改造，“整合資源，給客戶真正需要的服務?！?/p>

“在消費無現(xiàn)金化、金融服務線上化的今天，社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫?！敝心洗髮W金融創(chuàng)新研究中心主任饒育蕾認為，未來的社區(qū)銀行，可探索作為社區(qū)大服務體系下的一個金融類綜合服務平臺，承載普惠功能價值，其特點是異業(yè)聯(lián)盟服務項目多、服務手段智能化、多樣化。

商業(yè)模式重在創(chuàng)新

所有能持續(xù)經(jīng)營的生意，通常都有自己的商業(yè)模式，哪怕是一個街頭小店。顧客為何進我的店而不進別人的店？我能為客戶提供什么？

在銀行網(wǎng)點多過米鋪的年代，社區(qū)銀行要回答這樣的問題，并不容易。

打通金融服務的“最后一公里”，是社區(qū)銀行的初衷。按照設想，社區(qū)銀行運營成本相對較低，銀行人員長期駐扎社區(qū)可以和居民有良好互動，有助于銀行挖掘客戶和深度營銷。上班族工作時段沒時間去銀行，周末或下班之后去社區(qū)銀行辦業(yè)務會很方便。

這一商業(yè)模式，看起來很美好。可一旦放到市場中檢驗，就不是那么回事了。相較傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點，其服務功能大幅“收縮”，并無模式創(chuàng)新，難言競爭優(yōu)勢。

金融科技的快速發(fā)展、客戶習慣的不斷改變，更讓社區(qū)銀行瞄準的差異化服務不再具有唯一性。微信支付、手機銀行等移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，讓客戶的金融需求隨手可得。

有什么理由讓客戶選擇你的而不是別人的產(chǎn)品服務？唯有向客戶提供同類產(chǎn)品難以模仿的價值，增加客戶的切換成本，讓客戶對你的產(chǎn)品形成“慣性依賴”。這是商業(yè)模式的創(chuàng)新，也是商家核心競爭力所在。

對社區(qū)銀行而言，如果無商業(yè)模式的變革，究竟能走多遠，我們不得不打個問號。