唐依

“凡是帶欺騙性的東西，總是起一種魔術(shù)般的迷惑作用?！?/p>

欺詐，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在。特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今日，各種欺詐手段更是花樣百出、防不勝防。無(wú)論是“傲嬌”如銀行，還是關(guān)注度如互金巨頭，貌似都曾有過(guò)被欺騙的經(jīng)歷。

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道顯示，曾有某銀行在2016年為滿(mǎn)足用戶(hù)需求和提高效率，主推線上申辦信用卡業(yè)務(wù)，卻迎來(lái)大量虛假申請(qǐng)。每張卡可以透支2000元，而這些人員無(wú)從查實(shí)，導(dǎo)致銀行半年內(nèi)損失了近2個(gè)億。與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，近年來(lái)中國(guó)信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類(lèi)型為偽卡、虛假身份和互聯(lián)網(wǎng)欺詐。

柏拉圖在《理想國(guó)》曾講到，“凡是帶欺騙性的東西，總是起一種魔術(shù)般的迷惑作用?！比缃駚?lái)看，這種魔術(shù)般的迷惑作用已滲透到生活的各個(gè)領(lǐng)域之中。如何防范？不論是對(duì)于個(gè)人還是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)來(lái)說(shuō)，都將是不可忽略的重要課題。

在此背景下，隨著大數(shù)據(jù)、AI等科技手段的快速提升和廣泛應(yīng)用，大數(shù)據(jù)反欺詐、AI反欺詐開(kāi)始成為市場(chǎng)中的關(guān)注焦點(diǎn)，并逐漸成為防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的利器。只是，這些高科技工具到底應(yīng)該如何應(yīng)用到欺詐場(chǎng)景中？具體又是如何實(shí)現(xiàn)反欺詐目的的？高頻率出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)反欺詐和AI反欺詐又有何不同？

欺詐與反欺詐勢(shì)將是一個(gè)長(zhǎng)期對(duì)抗、迭代的過(guò)程

無(wú)論是利用哪種手段來(lái)實(shí)現(xiàn)預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)的目的，首先必然要充分了解欺詐的定義。

廣義來(lái)說(shuō)，欺詐，是指用欺騙的手段施詐于人，是以使人發(fā)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)為目的的故意行為。欺詐行為的要素有兩個(gè)：第一是錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，第二是故意行為。欺詐行為認(rèn)定看的是過(guò)程，而不是結(jié)果。

而目前最為引人關(guān)注的“金融欺詐”，則是指在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，用戶(hù)主觀蓄意、以非法獲利為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，騙取他人財(cái)物或金融機(jī)構(gòu)信用，破壞金融管理秩序的行為。

例如在信貸業(yè)務(wù)上，通過(guò)偽冒他人身份（歪曲事實(shí)）或隱藏欺詐者還款意愿為零這一事實(shí)（隱瞞事實(shí)）來(lái)誘使平臺(tái)認(rèn)為這個(gè)人愿意還款（錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)）的行為便是典型的欺詐、騙貸。

從場(chǎng)景來(lái)看，常見(jiàn)的金融欺詐場(chǎng)景包括盜用賬戶(hù)、內(nèi)部欺詐、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、垃圾注冊(cè)、暴力破解、偽卡盜刷、違規(guī)套現(xiàn)、盜卡取現(xiàn)、薅羊毛等，其本質(zhì)是“造假”和“隱瞞”。

不過(guò)，如今，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高度發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的迅速興起，在金融與科技進(jìn)一步融合、金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展地趨勢(shì)下，“金融欺詐”在總體上也已經(jīng)出現(xiàn)了變化。

據(jù)中誠(chéng)信征信智能風(fēng)控總監(jiān)李博介紹稱(chēng)，“目前金融欺詐開(kāi)始呈現(xiàn)出欺詐產(chǎn)業(yè)化、組織職業(yè)化、作案精準(zhǔn)化、活動(dòng)移動(dòng)化、行為場(chǎng)景化、手段技術(shù)化等特點(diǎn)，以及受騙報(bào)案量占比高、受騙金額高、受害者低齡化的趨勢(shì)?！?/p>

他指出，目前常見(jiàn)的數(shù)字金融欺詐攻擊手段如：偽基站發(fā)送釣魚(yú)短信、免費(fèi)WIFI竊取個(gè)人信息、改裝POS機(jī)提取銀行卡信息等，就是所謂的黑產(chǎn)攻擊。

仔細(xì)想來(lái)，的確有跡可循。試回憶下，大家是不是經(jīng)常收到一些類(lèi)似10086、95533等所謂的電信運(yùn)營(yíng)商或銀行發(fā)來(lái)的短信，登錄后被要求輸入密碼。

事實(shí)上，這些就是利用偽基站“包裝”后發(fā)送給用戶(hù)的含有釣魚(yú)網(wǎng)站的短信。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)某大型安全公司平臺(tái)上監(jiān)控到的釣魚(yú)網(wǎng)站，半天時(shí)間就有超過(guò)1億次的點(diǎn)擊量。在這些釣魚(yú)網(wǎng)站的虛假網(wǎng)頁(yè)上，用戶(hù)登錄后就會(huì)被要求輸入賬號(hào)、密碼、姓名、身份證號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)等信息，而一旦填寫(xiě)了這些信息，騙子就可以把用戶(hù)的錢(qián)騙走了。

凡事皆有兩面性。大數(shù)據(jù)技術(shù)在為金融業(yè)注入發(fā)展動(dòng)力的同時(shí)，也為針對(duì)金融領(lǐng)域的新型犯罪活動(dòng)提供了溫床，金融欺詐早已形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，組織性及規(guī)模性較為明顯，而且隨著黑產(chǎn)人員技術(shù)的提升，這條產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)愈發(fā)頑強(qiáng)，并且分工明確：有專(zhuān)家規(guī)劃、有工具布局、有專(zhuān)門(mén)的攻擊團(tuán)隊(duì)、有專(zhuān)業(yè)的詐騙團(tuán)伙和洗錢(qián)、分贓流程。

很顯然，欺詐與反欺詐勢(shì)必也將是一個(gè)長(zhǎng)期對(duì)抗、迭代的過(guò)程。

在特定場(chǎng)景下切實(shí)解決問(wèn)題的反欺詐系統(tǒng)就是好的

但是，風(fēng)險(xiǎn)防控勢(shì)在必行。而這個(gè)過(guò)程中，反欺詐無(wú)疑是金融系統(tǒng)中必不可少的一環(huán)。

目前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)本身以及金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)都在積極探索，大數(shù)據(jù)、生物特征、關(guān)聯(lián)圖譜、數(shù)據(jù)分析、決策引擎、行為挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)也被越來(lái)越成熟地應(yīng)用在反欺詐解決方案中。

“但是，從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，反欺詐依舊是一個(gè)很廣泛的概念，應(yīng)用場(chǎng)景眾多，客戶(hù)層級(jí)不同，并沒(méi)有一個(gè)通用的反欺詐框架可以識(shí)別并防范所有形式的欺詐?！崩畈┲v道，“因?yàn)樵诿恳粋€(gè)領(lǐng)域，金融欺詐都有不同的形式和特征。所以，我們認(rèn)為能夠在特定場(chǎng)景下切實(shí)解決客戶(hù)業(yè)務(wù)問(wèn)題的反欺詐系統(tǒng)就是好的反欺詐系統(tǒng)。”

李博認(rèn)為，不論欺詐的形式怎么變化，技術(shù)如何發(fā)展，反欺詐的關(guān)鍵就是對(duì)“造假”和“隱瞞”的識(shí)別。

從前，提及“反欺詐”，總是會(huì)給業(yè)內(nèi)—種被動(dòng)防御的感覺(jué)。不過(guò)，隨著技術(shù)技術(shù)傳播的普及，目前已有了較大改變。

李博指出，反欺詐除了技術(shù)層面的應(yīng)對(duì)外，還應(yīng)盡量從源頭進(jìn)行控制：

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，需要培養(yǎng)全體員工的安全意識(shí)，建立健全安全保護(hù)機(jī)制和欺詐防控體系，以便在安全事件發(fā)生時(shí)及時(shí)應(yīng)對(duì);

對(duì)于普通人而言，要注意保護(hù)個(gè)人信息，不被利益誘惑，避免被黑產(chǎn)利用，造成個(gè)人信譽(yù)與財(cái)產(chǎn)損失;

對(duì)于監(jiān)管部門(mén)而言，需要完善法律法規(guī)與政策，對(duì)相關(guān)黑產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，避免造成更大的社會(huì)影響。

此外，針對(duì)第三者欺詐，李博表示，個(gè)人應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不輕易對(duì)外提供身份證、手機(jī)號(hào)、銀行卡等個(gè)人數(shù)據(jù)。同時(shí)，各類(lèi)平臺(tái)也應(yīng)提升數(shù)據(jù)安全管理水平，防范外部攻擊及內(nèi)部信息泄露。

打破信息“孤島”進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)智能化

在科技手段不斷更新迭代、高速發(fā)展的今日，國(guó)內(nèi)的反欺詐系統(tǒng)事實(shí)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了一些美好目標(biāo)。

比如，反欺詐系統(tǒng)利用生物識(shí)別、活體識(shí)別、生物探針等技術(shù)采集用戶(hù)在使用過(guò)程中的多項(xiàng)指標(biāo)，如按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面、線性加速度、觸點(diǎn)間隔等歷史數(shù)據(jù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)構(gòu)建行為模型，便可以識(shí)別出是否為本人操作。

不過(guò)，基于目前國(guó)內(nèi)一些現(xiàn)狀，比如國(guó)內(nèi)征信數(shù)據(jù)一定程度上存在“信息孤島”的現(xiàn)象，所以想要更精準(zhǔn)、更高效，或許還尚需時(shí)日。

不過(guò)，這種現(xiàn)象也在逐步改善。可以看到，近期各地政府也在不斷推進(jìn)內(nèi)部數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)及企業(yè)征信公司設(shè)立，力圖打通各部門(mén)數(shù)據(jù)壁壘，最大化發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。中誠(chéng)信征信作為百行征信的原始股東之一，也正在與百行征信（目前唯一個(gè)人征信牌照公司）開(kāi)展多項(xiàng)產(chǎn)品合作，積極推進(jìn)國(guó)內(nèi)個(gè)人征信的發(fā)展。

此外，在技術(shù)方面，李博坦言，中誠(chéng)信征信的反欺詐技術(shù)主要依托萬(wàn)象智慧（Asmart）承載，它是由中誠(chéng)信征信自主研發(fā)的智能風(fēng)控平臺(tái)，致力于提高對(duì)大數(shù)據(jù)的信用風(fēng)險(xiǎn)解讀能力，強(qiáng)化了知識(shí)圖譜、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的平臺(tái)工具屬性，在實(shí)現(xiàn)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理自動(dòng)化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)智能化。

目前，萬(wàn)象智慧平臺(tái)橫向覆蓋了個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，縱向包括關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)挖掘、智能建模分析、自動(dòng)決策引擎，以立體思維構(gòu)建起全維度智能風(fēng)控體系。此外，萬(wàn)象智慧平臺(tái)后續(xù)也將逐步向語(yǔ)義處理、語(yǔ)音識(shí)別、圖像識(shí)別等新技術(shù)方面進(jìn)行探索。

“隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，黑產(chǎn)的手段層出不窮，技術(shù)水平也在不斷攀升，我們應(yīng)大力發(fā)展反欺詐的智能化，做好線上智能風(fēng)控的攻堅(jiān)戰(zhàn)。”李博表示，“未來(lái)，在監(jiān)管加強(qiáng)、居民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提升及新技術(shù)在國(guó)內(nèi)反欺詐領(lǐng)域更充分、全面地使用的背景下，形形色色的欺詐問(wèn)題必將更好地解決，一個(gè)更健康的金融及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境必將到來(lái)?！?/p>