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        金融科技助力小徼企業(yè)“以稅定貨”

        2019-10-11 07:48:37
        金融理財 2019年9期
        關(guān)鍵詞:開票稅務(wù)局發(fā)票

        “隨著金融科技的加入,小微企業(yè)信貸僵局或?qū)⒊霈F(xiàn)更多機遇”

        小微企業(yè)“融資難、融資貴”的根本原因在于其和銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的信息不對稱,近年來各類電商交易、物流數(shù)據(jù)、線上流水等數(shù)據(jù)產(chǎn)生,為小微企業(yè)的贏得銀行貸款提供了破冰的可能。金融科技公司從數(shù)據(jù)維度、信貸效率、運營成本等多方面與銀行展開合作,另一方面也為金融行業(yè)小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了助力。

        在近年來這些線上化的數(shù)據(jù)當(dāng)中,稅務(wù)數(shù)據(jù)無疑是財務(wù)關(guān)聯(lián)性強、欺詐難度大、覆蓋率最高的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)。一個企業(yè)的納稅規(guī)模可以很好的反映出公司的體量,在行業(yè)中的地位,如果能夠掌握納稅相關(guān)的開票數(shù)據(jù),更加可以看出企業(yè)的經(jīng)營范圍變更、上下游關(guān)系等動態(tài)數(shù)據(jù)。

        早在2015年,國家就提出了“銀稅互動”概念,讓小微企業(yè)通過稅務(wù)數(shù)據(jù)進行信用證明,無抵押無擔(dān)保地獲得貸款。但僅僅通過傳統(tǒng)金融機構(gòu),小微企業(yè)稅務(wù)貸仍然沒有突破。近年來,隨著金融科技的加入,小微企業(yè)信貸僵局或?qū)⒊霈F(xiàn)更多機遇。

        銀稅貸的官方探索 金融科技的發(fā)力點

        2015年,稅務(wù)總局下發(fā)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)發(fā)展活動的通知》,鼓勵小微企業(yè)以稅定貸。

        政策的用意非常好,一方面希望解決小微企業(yè)因缺乏抵押物難以獲得信貸支持的難題,將信貸資金流向業(yè)績好、納稅好的小微企業(yè);另一方面希望增加銀行貸款中優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)信貸的比例,優(yōu)化了銀行信貸結(jié)構(gòu)。同時,銀稅互動將納稅信用與企業(yè)融資發(fā)展有機結(jié)合,使納稅信用成為小微企業(yè)的信用資產(chǎn),在全社會樹立了守信激勵的價值導(dǎo)向,有力促進了社會誠信體系的建設(shè),有利于形成企業(yè)、銀行、稅務(wù)三方共贏的局面。

        各大小銀行響應(yīng)號召推出一系列銀稅貸產(chǎn)品:“稅e融”、“云稅貸”、“稅微貸”、“稅易貸”、“稅融通”……然而不少銀稅貸產(chǎn)品都難以良好推行。中誠信征信產(chǎn)品研究部總監(jiān)郝國杰表示,實操過程中出現(xiàn)了很多難題:

        1.獲得稅務(wù)局數(shù)據(jù)授權(quán)難:并非每個銀行都能接到稅務(wù)局數(shù)據(jù),即便在“銀稅互動”的號召下,地方性稅務(wù)局常常只為本地城商行開放;同時,很多地區(qū)稅務(wù)部門并不具備數(shù)據(jù)開放的能力,不少三四線城市的稅務(wù)部門信息化建設(shè)都較落后。

        2.備地稅務(wù)局數(shù)據(jù)系統(tǒng)差異大:即便與某地稅務(wù)部門已經(jīng)有接口,稅銀貸如果想要跨地區(qū),還需要針對不同地區(qū)的稅務(wù)局進行定制化接口開發(fā),開發(fā)成本非常大;

        3.稅務(wù)局數(shù)據(jù)不標準:在跨地區(qū)業(yè)務(wù)中,各省市稅務(wù)局的數(shù)據(jù)格式、統(tǒng)計口徑不盡相同,如何統(tǒng)一口徑不一的稅務(wù)報表、如何將稅務(wù)信息精確解讀、并納入模型等都為此形成障礙。

        4.銀行風(fēng)控嚴格導(dǎo)致成本增加:不少銀行在稅務(wù)數(shù)據(jù)以外,還會用線下的方式對企業(yè)進行“二次評價”,這又使盡調(diào)成本陡增。

        上海銀稅互動信息服務(wù)平臺作為全國首個由政府部門搭建的“銀稅互動”平臺,2017年9月20日創(chuàng)立當(dāng)天已有46家銀行成員。據(jù)上海市稅務(wù)局《2018年度法治政府建設(shè)情況報告》顯示,“銀稅互動”平臺已經(jīng)與銀監(jiān)部門、60家在滬銀行機構(gòu)簽訂合作協(xié)議,目前授信總額度達11.10億元,授信企業(yè)數(shù)量135家,查詢企業(yè)數(shù)量3563家,貸款余額4.71億元,總體信貸規(guī)模仍然不大。

        大量稅銀貸產(chǎn)品的推出并未改變信用貸的處境,據(jù)廈門國際銀行股份有限公司旗下博瞻智庫統(tǒng)計的73家銀行2018年數(shù)據(jù)顯示,在73家銀行中,信用貸款占比由高至低分別為股份行(28.85%)、國有大行(27.47%)、城商行(16.35%)和農(nóng)商行(9.78%)。總體信用貸款占比均很低。

        稅務(wù)貸民間探索 稅務(wù)信貸玩家增多

        如上文所述,銀行與稅務(wù)局直連的模式開發(fā)邊際成本高,常常局限在某地區(qū)某幾家銀行,導(dǎo)致信貸規(guī)模有限,全國性的推廣能力較差。

        一部分金融科技企業(yè)開始充當(dāng)起這一橋梁。一些金融科技公司通過建立銀稅互動平臺,在企業(yè)授權(quán)的前提下為銀行提供專業(yè)化的服務(wù),比如微眾稅銀等公司。近年來,從支持小微企業(yè)融資的根源出發(fā),通過數(shù)據(jù)篩選、挖掘和大數(shù)據(jù)分析技術(shù),尋求解決銀企之間信息不對稱的有效途徑。以涉稅數(shù)據(jù)為核心,結(jié)合工商、司法等數(shù)據(jù)全面分析企業(yè)經(jīng)營情況,逐漸形成“以稅定信”和“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的小微企業(yè)信用評價體系,幫助銀行提供信貸決策,幫助小微企業(yè)獲得銀行信貸。

        銀行客戶自然歡迎這樣的參與方。銀行可以省去自己與稅務(wù)部門對接開發(fā)成本,省去繁瑣的稅務(wù)數(shù)據(jù)的挖掘、清洗工作一一來,股份制銀行、國有銀行可以省略這樣人力成本高、工程量巨大的環(huán)節(jié)。其次,對于金融科技技術(shù)有限的小銀行來說,他們原本可能并不具備能夠與稅務(wù)部門接洽銀稅貸的能力,也可以憑此開辟一塊新業(yè)務(wù)。此外,對城商行農(nóng)商行來說,這還是一個完成銀行業(yè)績、跨地區(qū)運營的一個好渠道。

        據(jù)微眾稅銀提供數(shù)據(jù)顯示,目前微眾稅銀已累計與30多個省市國稅局、150多家銀行總行與大型金融機構(gòu)實現(xiàn)了合作,為超過400萬戶中小微企業(yè)提供“稅銀服務(wù)”,協(xié)助銀行累積放款額超過2500億元。

        但這種模式仍有一定局限。首先,和銀稅直通的模式一樣,微眾稅銀等公司B端主要客戶為銀行,而能夠被銀行覆蓋的小微企業(yè)屬于小微企業(yè)的頭部市場,長尾客戶仍然難以被覆蓋;其二,對于銀行來說,銀行需要依賴金融科技公司的網(wǎng)點,受制于金融科技公司規(guī)模。第三,想從根本上解決小微企業(yè)融資難問題,單純依靠稅務(wù)信用是不夠的,仍需不斷完善小微企業(yè)的信用體系建設(shè),不光是稅務(wù)數(shù)據(jù),還可以根據(jù)企業(yè)特點整合工商、電信、電商、物流、第三方支付等多個維度的數(shù)據(jù),類似于微眾稅銀的玩家在多維度的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力,仍然有待提高。

        針對以上局限,微眾稅銀聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席商務(wù)官曾源表示,目前微眾稅銀正在提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力,正實現(xiàn)從專家驅(qū)動到專家數(shù)據(jù)混合驅(qū)動到全數(shù)據(jù)驅(qū)動的一種轉(zhuǎn)化,通過多維度大數(shù)據(jù)風(fēng)控建立完善小微企業(yè)的信用體系建設(shè)是微眾稅銀類征信機構(gòu)正在做的突破。雖然當(dāng)前在銀行稅務(wù)貸難以實現(xiàn)長尾客戶全面覆蓋,但未來銀行應(yīng)只是信用科技應(yīng)用的一個場景而已,更多金融機構(gòu)將通過信用科技建設(shè)實現(xiàn)觸角的延伸。

        此外,電子發(fā)票平臺或許能夠在長尾客戶中發(fā)力。

        發(fā)票數(shù)據(jù)是企業(yè)財稅經(jīng)營數(shù)據(jù)的另外一種表現(xiàn)方式,電子開票平臺通過對平臺內(nèi)企業(yè)開票數(shù)據(jù)的挖掘分析,為銀行等金融機構(gòu)提供稅務(wù)貸服務(wù),成為了財稅信貸中的重度參與者,比如航天信息旗下的諾諾金服、發(fā)票云生態(tài)企業(yè)百望股份旗下百望金融,而第二梯隊的印紙票廠商東港與企業(yè)財務(wù)SaaS服務(wù)商用友、金蝶等近年來也開始加入市場。

        航天信息是承擔(dān)電子發(fā)票應(yīng)用試點城市建設(shè)系統(tǒng)最多的企業(yè),目前上海、廣州、成都等一線城市電子發(fā)票開票系統(tǒng)均由航天信息提供,并在金稅工程建設(shè)中具有不可撼動的優(yōu)勢。百望股份是中國最大的發(fā)票云生態(tài)平臺,服務(wù)了超過1000家集團企業(yè)客戶、30萬家中小企業(yè)客戶和10萬家小微企業(yè)客戶,今年3月25日獲得騰訊家阿里的5.17億元投資,開票場景顯然已經(jīng)成為市場看好的場景。

        發(fā)票數(shù)字化趨勢強勁,通過開票信息可以較精確的推算出企業(yè)財稅經(jīng)營狀況。有以下幾個優(yōu)勢。首先;發(fā)票數(shù)據(jù)擁有更精準的上下游信息:稅務(wù)數(shù)據(jù)中往往只能反映一家企業(yè)按年度、月度的稅務(wù)收支情況,發(fā)票則能夠通過發(fā)票抬頭,反應(yīng)出企業(yè)甲方、乙方等上下游信息,從而判斷出該企業(yè)的固定生意往來穩(wěn)定性,上升下降趨勢等。第二,發(fā)票數(shù)據(jù)可以動態(tài)反應(yīng)供應(yīng)鏈問題,稅務(wù)數(shù)據(jù)往往是過去12-24個月的靜態(tài)數(shù)據(jù),而發(fā)票數(shù)據(jù)則可以看到這段時間的動態(tài)變化。比如說這家企業(yè)一直在給某企業(yè)穩(wěn)定開票,如果忽然開票中止,發(fā)票數(shù)據(jù)可能能預(yù)測出供應(yīng)鏈上的問題。第三,發(fā)票明細可以反映風(fēng)險:發(fā)票往往有明細,可以由此推算出該企業(yè)的經(jīng)營類目變化、各項開支的是否合理等欺詐風(fēng)險與經(jīng)營風(fēng)險。同時,在為用戶進行信貸生命管理時,也可以及時監(jiān)測異樣支出并預(yù)警。

        由于發(fā)票數(shù)據(jù)為發(fā)票云平臺的自有標準,百望與航信對數(shù)據(jù)的利用不再有數(shù)據(jù)口徑不標準、地域限制等制約點,與金融機構(gòu)的對接方式也更加多樣化、長尾化。

        平臺既可作為聯(lián)合發(fā)布方,與銀行共同開發(fā)上線產(chǎn)品,比如2017年浦發(fā)銀行與航天信息·諾諾金服聯(lián)合發(fā)布“浦發(fā)銀行-諾諾銀稅貸”,為浦發(fā)銀行小微企業(yè)客戶提供信用貸款服務(wù);也可以作為數(shù)據(jù)源與導(dǎo)流方為銀行以及更多金融機構(gòu)提供企業(yè)信用報告作為風(fēng)控決策輔助。比如百望旗下的小望金科,在與品鈦等智能金融解決方案服務(wù)商的合作下,為工商銀行、交通銀行、復(fù)興金服等進行導(dǎo)流與決策輔助。

        但缺陷也是明顯的:鑒于百望與航信各自平臺都不能覆蓋全部小微企業(yè)開票信息,因此在實際運作中仍然會有可能產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)在航信、百望盤中缺乏足夠數(shù)據(jù),無法貸到款、或者貸不到足夠金額的問題。

        企業(yè)數(shù)據(jù)開放趨勢 共同破局小微企業(yè)信貸問題

        小微企業(yè)信貸是政策與市場都極大關(guān)注的問題,而金融科技的運用,讓傳統(tǒng)金融線上獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能審批等成為普遍。

        稅務(wù)數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)是目前小微企業(yè)數(shù)據(jù)源當(dāng)中財務(wù)關(guān)聯(lián)性強、欺詐難度大、覆蓋率很高的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)。伴隨著稅務(wù)數(shù)據(jù)近年線上化的過程,銀行、稅務(wù)部門、金融科技稅銀互動服務(wù)公司、電子發(fā)票云平臺等參與方基于自身優(yōu)勢加入“戰(zhàn)局”,差異化的優(yōu)勢與劣勢也讓各玩家服務(wù)了不同維度的小微企業(yè)。

        發(fā)票與稅務(wù)數(shù)據(jù)僅僅是企業(yè)信用評價中財稅的維度之一,更全面多元化的數(shù)據(jù)分析才能夠讓小微企業(yè)信貸更精準。小微企業(yè)的電商交易數(shù)據(jù)、第三方支付流水?dāng)?shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等都開始成為恒定企業(yè)信用的數(shù)據(jù)來源之一,小微企業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控初見效果。隨著越來越多線上維度與官方數(shù)據(jù)源的開放,未來不排除有更多公司獲得相關(guān)授權(quán),為小微企業(yè)信貸添磚加瓦。傳統(tǒng)金融機構(gòu)“不敢貸、不能貸、不愿貸”的問題或許能如近年個貸發(fā)展般質(zhì)的飛躍。

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