金小豆

“風(fēng)控能力的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底就變成了高端人才的競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)以及資金的競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

2013年的那個(gè)夏天，余額寶的橫空出世，就此打開(kāi)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的大門。

隨后，互金行業(yè)風(fēng)起云涌，幾乎是野蠻式的增長(zhǎng)。業(yè)內(nèi)人士向《金融理財(cái)》表示，“那個(gè)時(shí)期，互金行業(yè)真的是一片財(cái)大氣粗的景象，當(dāng)時(shí)的火熱程度，至今印象尤新?！?/p>

在那個(gè)遍地開(kāi)花時(shí)代，不少傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)出身的人看到互金行業(yè)這一巨大的市場(chǎng)，想要踏進(jìn)這個(gè)新興的行業(yè)。就在余額寶誕生的那一年年底，十幾位來(lái)自國(guó)內(nèi)知名銀行的員工躍躍欲試，經(jīng)過(guò)了一年多的籌備之后，2015年5月，薩摩耶金服正式成立。

薩摩耶金服的核心創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)有16人，均來(lái)自銀行，有做信用卡出身的，也有是做風(fēng)控和IT的。在技術(shù)與風(fēng)控方面，薩摩耶金服有著很好的“基因”。在這個(gè)“基因”下，薩摩耶金服始終抱著對(duì)金融的敬畏之心，不斷強(qiáng)化風(fēng)控和技術(shù)發(fā)展，并將此視為發(fā)展命脈。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“基因” 探索新型商業(yè)模式引得關(guān)注

金融與數(shù)據(jù)的高度融合，讓場(chǎng)景化的金融服務(wù)變得更加多元和高效。

結(jié)合新興的技術(shù)與數(shù)據(jù)，薩摩耶金服讓金融服務(wù)變得更加簡(jiǎn)單，更加便捷，更加實(shí)惠。剛起步之時(shí)，公司便把目光投向了服務(wù)于信用卡客戶的代償業(yè)務(wù)，用戶可通過(guò)薩摩耶金服的平臺(tái)向第三方金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)較低利率的貸款，緩解用戶短期的資金壓力，后期再分期還款給金融機(jī)構(gòu)。而薩摩耶金服則通過(guò)金融科技的創(chuàng)新為客戶挑選合適的低費(fèi)率貸款產(chǎn)品，致力于為用戶提供溫暖的金融服務(wù)。

不管是鎖定信用卡人群，還是主打低費(fèi)率策略，通過(guò)控制運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、資金等成本來(lái)保持其商業(yè)可持續(xù)性，這一路徑選擇與其創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的背景有著直接關(guān)系。與其他金融科技公司不同的是，薩摩耶金服的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)主要來(lái)源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明擁有近十幾年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，此外，核心團(tuán)隊(duì)還大多經(jīng)歷了中國(guó)消費(fèi)金融從線下到線上的轉(zhuǎn)移過(guò)程和完整的信貸周期。多年的金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷，讓創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)懂得敬畏風(fēng)險(xiǎn)，作風(fēng)謹(jǐn)慎，奠定了薩摩耶金服之后穩(wěn)健的發(fā)展步伐。

為此薩摩耶金服從成立第一天起，對(duì)接的就是銀保監(jiān)會(huì)體系下的持牌金融機(jī)構(gòu)。薩摩耶金服因?yàn)槠浞€(wěn)健的經(jīng)營(yíng)、合規(guī)的理念，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平得到了很多金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和支持。

多年與持牌金融機(jī)構(gòu)的合作和信任關(guān)系，也使得薩摩耶金服有著天然的TOB優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，公司也在嘗試著賦能B端，主要有兩方面的業(yè)務(wù)，一是風(fēng)控，擁有靈活且快速響應(yīng)的實(shí)時(shí)風(fēng)控和差異化定價(jià)的能力;二是流量，持續(xù)穩(wěn)定的C端用戶獲取和運(yùn)營(yíng)的能力。薩摩耶金服已與包括商業(yè)銀行、消金公司、信托公司和小額貸款公司在內(nèi)的近70家持牌金融機(jī)構(gòu)合作，努力做好金融科技服務(wù)商的角色。

然而，涉足B端服務(wù)并不意味著就不做C端業(yè)務(wù)。在這一點(diǎn)上，薩摩耶金服的團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)了深思熟慮：“做C端業(yè)務(wù)，能更好的做好B端服務(wù)”。這是因?yàn)榛ソ鹗袌?chǎng)變化很快，如果不能快速的調(diào)整和迭代，已有的一套風(fēng)險(xiǎn)策略和系統(tǒng)可能過(guò)不了多久也會(huì)效果下降。

為了更好地服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，薩摩耶金服會(huì)通過(guò)C端業(yè)務(wù)來(lái)不斷提高整體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)控模型迭代的效率和能力，并利用自身的資產(chǎn)質(zhì)量、逾期率等在TOC業(yè)務(wù)上的指標(biāo)進(jìn)行驗(yàn)證。

最終，薩摩耶金服再將經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)驗(yàn)證的系統(tǒng)、策略、運(yùn)營(yíng)服務(wù)輸出給B端，幫助金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控等能力。

方式靈活優(yōu)勢(shì) 凸顯不斷探索新的領(lǐng)域

金融領(lǐng)域很難有原生的創(chuàng)新的東西，但是可以有更靈活的方式來(lái)應(yīng)用。

風(fēng)控不是一個(gè)理論科學(xué)，而是一個(gè)實(shí)踐科學(xué)。“好的風(fēng)控體系不應(yīng)簡(jiǎn)單的強(qiáng)調(diào)某個(gè)模型或算法的強(qiáng)大，相反更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是整套風(fēng)控體系的有效、實(shí)用和迭代速度?！彼_摩耶金服風(fēng)控負(fù)責(zé)人接受采訪時(shí)表示。

傳統(tǒng)的風(fēng)控管理部門，其模型或策略的迭代周期一般比較長(zhǎng)，往往需要2-3個(gè)月才能制定并迭代上線，追蹤一個(gè)策略或模型的有效性主要靠策略人員的分析報(bào)告。這種管理模式在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域有效是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融下申請(qǐng)客群變化不大，特征變量或策略的穩(wěn)定性較好，可以支撐這種較慢節(jié)奏，但更平穩(wěn)的迭代和管理。但互聯(lián)網(wǎng)金融恰好是相反的，流量變化大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化快，特征變量或模型較快時(shí)間就出現(xiàn)了不穩(wěn)定或失效，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控體系更強(qiáng)調(diào)多流量渠道差異化策略的管理、模型上下線的高頻、流程的靈活等等。

在模型方面，薩摩耶金服在不斷探索和迭代新的模型，自成立以來(lái)的四年時(shí)間里，開(kāi)發(fā)了多套DNA信用評(píng)分模型、“獵戶座”反欺詐模型、“LBSRM“地理位置等專有金融科技模型矩陣，還有APP類或各資信模型等。比如，在營(yíng)銷以及客戶經(jīng)營(yíng)互動(dòng)方面，薩摩耶金服“歐拉”獲客渠道監(jiān)控模型系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)廣告投放的規(guī)模化及精細(xì)化的管理，應(yīng)用模型更精準(zhǔn)地定義客戶。另外一方面，也會(huì)進(jìn)行一些用戶行為預(yù)測(cè)，包含用戶的交易促動(dòng)、活躍度的促動(dòng)、反饋回饋等。據(jù)了解，薩摩耶金服通過(guò)此模型系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)人均每月產(chǎn)能達(dá)到數(shù)十萬(wàn)的注冊(cè)業(yè)績(jī)量，管理上百個(gè)以上有效渠道，數(shù)百個(gè)迭代創(chuàng)意，以及對(duì)廣告位、素材等實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的管理。

經(jīng)過(guò)多年的互金風(fēng)控實(shí)踐下，目前薩摩耶金服已擁有多套核心風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)，建立有完整的風(fēng)險(xiǎn)在線審批系統(tǒng)，申請(qǐng)有多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)及人工智能專利技術(shù)。服務(wù)涉及貸前審核、貸中經(jīng)營(yíng)、額度及定價(jià)調(diào)整、資金推送、貸后管理等信貸全生命周期經(jīng)營(yíng)服務(wù)，擁有成熟并經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。在這一整套的搭建體系下，薩摩耶金服在過(guò)去四年穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，貸前核準(zhǔn)大幅提升70%。

除此之外，薩摩耶金服還會(huì)對(duì)一些前沿和比較邊緣的領(lǐng)域進(jìn)行探索，而且部分技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到業(yè)務(wù)中，如跨界使用目前計(jì)算機(jī)視覺(jué)領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)（Faster-Rcnn，Densenet），自主創(chuàng)新一套模型融合方法（merge method）訓(xùn)練異常證件識(shí)別模型，達(dá)到了“與人眼相當(dāng)”的識(shí)別率。

而在風(fēng)控流程方面，薩摩耶金服開(kāi)始全面地在走向自動(dòng)化。以前的流程常取決于業(yè)務(wù)人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，除非數(shù)據(jù)監(jiān)控上顯示這種數(shù)據(jù)已經(jīng)失效。而薩摩耶目前正在嘗試將數(shù)據(jù)的監(jiān)控、變量的監(jiān)控包含模型的工作化平臺(tái)全部搭建起來(lái)，降低業(yè)務(wù)人員對(duì)經(jīng)驗(yàn)的依賴。

薩摩耶金服風(fēng)控負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“風(fēng)險(xiǎn)策略以前就像是一個(gè)高精度要求的傳統(tǒng)行業(yè)，之前往往是大量的匠人手工去做，現(xiàn)在是希望是盡量把策略中繁瑣的部分工作給系統(tǒng)自動(dòng)化，減少手工作業(yè)，釋放人員的產(chǎn)能，也減少對(duì)人的門檻依賴。就風(fēng)控而言，不一定非要追求高精尖的東西。這些理念上的共識(shí)，是靠不斷的積累和探索去迭代出來(lái)的，需要持續(xù)的投入?！?/p>

三要素不可或缺 風(fēng)控人才、大數(shù)據(jù)是根本

風(fēng)控是一個(gè)很復(fù)雜的決策過(guò)程，首先速度要快，第二是迭代能力。風(fēng)控能力的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底就變成了高端人才的競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)以及資金的競(jìng)爭(zhēng)。

在目前科技人才競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，就薩摩耶金服而言，早已具備了較為成熟的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，其中包括多個(gè)研發(fā)的團(tuán)隊(duì)，專門支持風(fēng)控業(yè)務(wù)。據(jù)《金融理財(cái)》了解，薩摩耶金服主要把人力資源投放到了風(fēng)險(xiǎn)研發(fā)和科技投入方面。與同業(yè)相比，該公司在人事規(guī)模上已經(jīng)達(dá)到一個(gè)中等偏大金融機(jī)構(gòu)的量級(jí)。

在薩摩耶金服公司看來(lái)，風(fēng)控是需要持續(xù)不斷的投入，包括人力以及資金的投入，在這個(gè)過(guò)程中，只要方法論和體系的發(fā)展不出現(xiàn)重大的業(yè)務(wù)波折，或者不出現(xiàn)重大的方向變化，持續(xù)不斷地在一個(gè)產(chǎn)品上不斷進(jìn)行迭代，持續(xù)地投入資源，就會(huì)構(gòu)建一定的知識(shí)壁壘。

最后，薩摩耶金服風(fēng)控負(fù)責(zé)人分析道，“我們確實(shí)比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)更靈活一些，無(wú)論是建模的方式，還是模型迭代的速度都會(huì)有更多的機(jī)會(huì)來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證，這個(gè)是我們的優(yōu)勢(shì)，但是在數(shù)據(jù)資源方面，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比還存在一定的差距，而且，做大數(shù)據(jù)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)不是靠技術(shù)來(lái)打破的。”

薩摩耶金服自成立以來(lái)也一直非常重視用戶信息安全及業(yè)務(wù)合規(guī)，堅(jiān)決不觸碰紅線，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中始終走安全合規(guī)的發(fā)展道路，未來(lái)，薩摩耶金服將繼續(xù)助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。