王金瑞

民生銀行緊密圍繞“民營(yíng)企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行”戰(zhàn)略定位。

8月30日，中國(guó)民生銀行股份有限公司（下稱：民生銀行）發(fā)布了2019年中期業(yè)績(jī)。從報(bào)告可以看出，該行上半年凈利潤(rùn)、營(yíng)業(yè)收入保持較好增長(zhǎng)，息差水平也有所提升，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善。

具體來(lái)看，報(bào)告期內(nèi)，民生銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)316.23億元，同比增長(zhǎng)6.77%;實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入882.56億元，同比增長(zhǎng)17.02%;凈息差達(dá)到2.00%，同比提高0.23個(gè)百分點(diǎn);不良貸款率保持下降趨勢(shì)，比上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，為1.75%;撥備覆蓋率142.27%，比上年末提高8.22個(gè)百分點(diǎn)。

值得關(guān)注的是，今年上半年以來(lái)，民生銀行認(rèn)真落實(shí)黨中央方針政策，積極響應(yīng)監(jiān)管部門要求，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緊密圍繞“民營(yíng)企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行”戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持“輕資本、優(yōu)負(fù)債、調(diào)結(jié)構(gòu)、促協(xié)同、保質(zhì)量”經(jīng)營(yíng)策略，扎實(shí)推進(jìn)改革攻堅(jiān)，主要業(yè)績(jī)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)近年來(lái)少有的快速增長(zhǎng)，全行發(fā)展進(jìn)入更高質(zhì)量、更趨均衡、更大空間、更強(qiáng)韌性的新階段。

凈利潤(rùn)31 6.23億營(yíng)業(yè)收入保持兩位數(shù)增長(zhǎng)

作為12家全國(guó)性股份制銀行之一——民生銀行的經(jīng)營(yíng)情況備受關(guān)注，整體來(lái)看，該行上半年各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)中有進(jìn)。

從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，截至6月末，集團(tuán)總資產(chǎn)63，406.58億元，比上年末增長(zhǎng)5.77%;其中，各項(xiàng)貸款總額31，839.61億元，比上年末增長(zhǎng)4.16%?？傌?fù)債58，519.86億元，比上年末增長(zhǎng)5.18%;其中，各項(xiàng)存款總額34，275.15億元，比上年末增長(zhǎng)8.22%。資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，負(fù)債成本趨于下降。

從盈利情況來(lái)看，民生銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)316.23億元，同比增長(zhǎng)6.77%;實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入882.56億元，同比增長(zhǎng)17.02%;基本每股收益0.72元，同比增加0.04元。可以看到，該行盈利穩(wěn)步提高，股東回報(bào)穩(wěn)定。

另外，該行的息差水平也進(jìn)一步提升，降本增效明顯。上半年，該行凈息差達(dá)到2.00%，同比提高0.23個(gè)百分點(diǎn);成本效能不斷提高，成本收入比降至20.84%，同比下降3.15個(gè)百分點(diǎn)。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，民生銀行持續(xù)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)一步健全內(nèi)部控制體系，前瞻性防范各類風(fēng)險(xiǎn)，加大存量問(wèn)題及不良資產(chǎn)的清收處置力度，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。6月末，不良貸款率1.75%，比上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn);逾期貸款率2.37%，比上年末下降0.22個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)5年降低;撥備覆蓋率142.27%，比上年末提高8.22個(gè)百分點(diǎn);貸款撥備率2.49%，比上年末提高0.13個(gè)百分點(diǎn)。

在盈利能力穩(wěn)步提升的同時(shí)，該行資源約束緩解，資本實(shí)力也逐漸增強(qiáng)。上半年以來(lái)，該行成功發(fā)行400億元二級(jí)資本債和400億元無(wú)固定期限資本債券，資本凈額不斷提高，資本約束明顯緩解，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。6月末，集團(tuán)資本凈額6，233.88億元，比上年末增長(zhǎng)13.91%;一級(jí)資本充足率9.95%，比上年末提高0.79個(gè)百分點(diǎn);資本充足率12.81%，比上年末提高1.06個(gè)百分點(diǎn)。

更加值得關(guān)注的是，民生銀行的品牌價(jià)值也不斷提升。在2019年發(fā)布的《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名中，民生銀行位列第232位，較上年提升19位;在《銀行家》“全球銀行1000強(qiáng)”排名中，民生銀行位列第28位，較上年提升2位。世界影響力和全球競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。

改革轉(zhuǎn)型扎實(shí)推進(jìn)聚集民營(yíng)、科技、綜合經(jīng)營(yíng)三大戰(zhàn)略

可以看到的是，民生銀行亮眼“業(yè)績(jī)”的取得，與該行圍繞戰(zhàn)略定位和轉(zhuǎn)型方向，持續(xù)推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型舉措緊密相關(guān)，成效初顯。

首先，民生銀行聚焦民企戰(zhàn)略，深耕重點(diǎn)客群經(jīng)營(yíng)，建設(shè)“民營(yíng)企業(yè)的銀行”。將民企客戶分為戰(zhàn)略民企、中小民企、小微企業(yè)，為各類客戶提供差異化服務(wù)。

針對(duì)戰(zhàn)略民企，為每個(gè)客戶配備由首席經(jīng)理、評(píng)審經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理組成的“五位一體”緊密合作團(tuán)隊(duì)，持續(xù)提升戰(zhàn)略客戶綜合化服務(wù)水平。6月末，戰(zhàn)略民企客戶650戶，比上年末增長(zhǎng)83.62%。

針對(duì)中小企業(yè)，以“構(gòu)建數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化中小業(yè)務(wù)模式，打造‘中小企業(yè)金融領(lǐng)先銀行”為宗旨，建立“中小企業(yè)民生工程”品牌，通過(guò)實(shí)施“攜手、生根、共贏、螢火”計(jì)劃，為中小企業(yè)提供支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、授信、供應(yīng)鏈、股權(quán)投資等綜合服務(wù)，6月末，中小企業(yè)客戶超過(guò)14萬(wàn)戶。

針對(duì)小微企業(yè)，積極踐行國(guó)家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，深化小微3.0服務(wù)模式，增強(qiáng)小微金融線上化、綜合化服務(wù)能力，提升小微金融服務(wù)質(zhì)效，6月末，小微貸款4，249.55億元，比上年末增加180.17億元。

第二，民生銀行聚焦科技賦能，強(qiáng)化產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，建設(shè)“科技金融的銀行”。加強(qiáng)科技與業(yè)務(wù)協(xié)同，以分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型為動(dòng)力，以數(shù)據(jù)治理為抓手，全面提升民生銀行科技水平，直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)金融、遠(yuǎn)程銀行加快發(fā)展，智能服務(wù)能力不斷提升。6月末，直銷銀行客戶2，406.29萬(wàn)戶，比上年末增加489.16萬(wàn)戶;個(gè)人電子銀行客戶5，210.54萬(wàn)戶，比上年末增加420.15萬(wàn)戶。

第三，在聚焦綜合經(jīng)營(yíng)方面，提升多元化服務(wù)能力，建設(shè)“綜合服務(wù)的銀行”。建立民企客戶交叉銷售體系，完善企業(yè)家客群、金融市場(chǎng)代客、代發(fā)工資、信用卡、資產(chǎn)管理五類業(yè)務(wù)交叉銷售營(yíng)銷機(jī)制。優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，大力推動(dòng)母行與附屬機(jī)構(gòu)、境內(nèi)與境外機(jī)構(gòu)、對(duì)公與零售業(yè)務(wù)、客群與產(chǎn)品部門、營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)部門的協(xié)同聯(lián)動(dòng)。

今年上半年以來(lái)，該行附屬機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入34.57億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8.00億元。境內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)同機(jī)制不斷完善，民銀國(guó)際實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.26億港元，同比增長(zhǎng)36.97%;香港分行聚焦“粵港澳大灣區(qū)”等戰(zhàn)略機(jī)遇，債券承銷、資產(chǎn)托管、私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

公司、同業(yè)、零售三面開花 產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)創(chuàng)新

在推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型的同時(shí)，民生銀行的客群經(jīng)營(yíng)也穩(wěn)步開展，產(chǎn)品服務(wù)也持續(xù)創(chuàng)新。

在公司客群方面，民生銀行完善客戶分層分類服務(wù)體系，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)負(fù)債立行，優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)模式向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變。6月末，境內(nèi)有余額對(duì)公存款客戶123.00萬(wàn)戶，比上年末增加6.21萬(wàn)戶;對(duì)公存款總額27，379.35億元，比上年末增加1，762.94億元;對(duì)公一般貸款總額17，621.15億元，比上年末增加353.96億元。

在同業(yè)客群方面，深入推進(jìn)客群經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，通過(guò)客群和產(chǎn)品“雙輪驅(qū)動(dòng)”，做優(yōu)同業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，持續(xù)強(qiáng)化“民生同業(yè)e+”品牌建設(shè)。6月末，同業(yè)負(fù)債規(guī)模（含同業(yè)存單）16，560.14億元，比上年末增長(zhǎng)2.50%;同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模3，335.25億元，比上年末減少1.19%。

在零售客群方面，著力推進(jìn)零售垂直化管控變革，加快財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展，提升人均和網(wǎng)均產(chǎn)能，高質(zhì)量發(fā)展特征逐步顯現(xiàn)。上半年，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)凈收入322.80億元，同比增長(zhǎng)22.17%;6月末，零售非零客戶4，006.17萬(wàn)戶，比上年末增加1 66.72萬(wàn)戶;零售存款7，560.88億元，比上年末增加1，059.00億元;零售貸款12，781.16億元，比上年末增加602.22億元。

從產(chǎn)品服務(wù)來(lái)看，民生銀行也在不斷創(chuàng)新。首先在投資銀行方面，銀行間債券市場(chǎng)承銷發(fā)行規(guī)模2，192.18億元，主承銷商排名提升至第3位;資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷突破，成功投資全國(guó)首單可擴(kuò)募物流倉(cāng)儲(chǔ)REITs項(xiàng)目和銀行間市場(chǎng)首單高速公路公募證券化項(xiàng)目。

在交易銀行方面，持續(xù)打造結(jié)算+融資、境內(nèi)+境外、數(shù)字化+場(chǎng)景化的交易銀行，深度推進(jìn)“單一窗口”金融服務(wù)、全球現(xiàn)金管理、民生環(huán)球速匯等創(chuàng)新產(chǎn)品的綜合運(yùn)用，形成跨境貿(mào)易便利服務(wù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，不斷豐富和完善“通”、“聚”、“盈”產(chǎn)品體系。

在供應(yīng)鏈金融方面，持續(xù)拓展重點(diǎn)行業(yè)，完善現(xiàn)有“融資產(chǎn)品E系列+結(jié)算+增值”的產(chǎn)品服務(wù)體系，構(gòu)建“小供應(yīng)鏈金融模式”，形成供應(yīng)鏈金融“鏈通萬(wàn)家”的百花齊放格局，打造供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的特色與優(yōu)勢(shì)，6月末，供應(yīng)鏈核心客戶184戶，比上年末增長(zhǎng)97.85%。

在信用卡業(yè)務(wù)方面，規(guī)模拓展與質(zhì)量提升并重，場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)正式上線，效率及客戶體驗(yàn)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，基于線上、線下優(yōu)質(zhì)商戶的場(chǎng)景化獲客、分期、特惠業(yè)務(wù)體系逐步建立，上半年新增發(fā)卡472.31萬(wàn)張，實(shí)現(xiàn)交易額11，934.14億元。

在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，上半年貴金屬業(yè)務(wù)場(chǎng)內(nèi)交易金額為上海黃金交易所前5大交易商;境內(nèi)即期結(jié)售匯交易量3，278.58億美元，同比增長(zhǎng)19.18%;人民幣外匯期權(quán)交易量588.30億美元，同業(yè)排名第4。

在資產(chǎn)管理方面，該行積極推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，凈值型產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)、種類不斷健全。資產(chǎn)托管，重點(diǎn)布局公募基金、銀行理財(cái)、資產(chǎn)證券化等托管產(chǎn)品;以年金托管和賬戶管理資質(zhì)為基礎(chǔ)，建立了覆蓋企業(yè)年金、職業(yè)年金、養(yǎng)老金產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品等的產(chǎn)品體系，6月末，資產(chǎn)托管余額93，491.26億元，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)托管規(guī)模4，353.68億元，管理個(gè)人賬戶18.08萬(wàn)戶。