文／史 詩(shī) 綜編

如今，得益于跨境支付的發(fā)展，出國(guó)旅游購(gòu)物、留學(xué)繳費(fèi)已經(jīng)越來(lái)越方便。據(jù)統(tǒng)計(jì)，迄今累計(jì)有106家創(chuàng)業(yè)公司，42個(gè)融資項(xiàng)目，116+家投資機(jī)構(gòu)入場(chǎng)，跨境支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)。

中國(guó)旅游研究院發(fā)布出境游報(bào)告顯示，2019年上半年出境游人數(shù)約8129萬(wàn)人次，比去年同期增長(zhǎng)14%。預(yù)計(jì)全年出境游人數(shù)將達(dá)1.68億人次，同比增長(zhǎng)12%。隨著用戶(hù)境外旅游、跨境商務(wù)等需求增多，人民幣的國(guó)際價(jià)值及地位不斷提升，央行積極推進(jìn)人民幣國(guó)際化，鼓勵(lì)企業(yè)推動(dòng)跨境人民幣業(yè)務(wù)。另?yè)?jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)公布，2018年國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過(guò)4900億元，比2017年增長(zhǎng)55%。

跨境支付服務(wù)日趨完善

在支付寶、微信等巨頭進(jìn)軍海外支付之前，跨境支付市場(chǎng)主要是以現(xiàn)金或支持銀聯(lián)卡結(jié)算的銀行卡刷卡的形式。

2013年，以騰訊旗下的第三方支付平臺(tái)財(cái)付通為代表的17家國(guó)內(nèi)支付公司首批獲得跨境電子支付試點(diǎn)資格，就此拉開(kāi)各家機(jī)構(gòu)在跨境支付上的深度探索。跨境電子支付作為貨幣流通的重要環(huán)節(jié)，強(qiáng)化了人民幣的國(guó)際支付功能，在人民幣國(guó)際化進(jìn)程中有著不可忽視的作用。

截至目前，其跨境支付業(yè)務(wù)已在超過(guò)49個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)合規(guī)接入，發(fā)展了近1000家合作機(jī)構(gòu)，包括日本、新加坡、新西蘭、美國(guó)、加拿大、法國(guó)、德國(guó)等；在支持幣種方面，包含美元、日元、加拿大元、歐元、新西蘭元等在內(nèi)的16個(gè)幣種的交易。

此外，為了解決用戶(hù)跨境支付退稅難的痛點(diǎn)，騰訊金融科技推出了“退稅通”產(chǎn)品。該產(chǎn)品與環(huán)球藍(lán)聯(lián)等全球知名退稅公司合作，采用人民幣結(jié)算以幫助用戶(hù)降低匯兌成本。用戶(hù)只需在機(jī)場(chǎng)填好退稅單并在海關(guān)完成蓋章后，前往退稅柜臺(tái)掃“騰訊退稅通”小程序，就能將退稅款以人民幣形式直接存入到自己的微信零錢(qián)包中。

目前，騰訊退稅通已支持海外機(jī)場(chǎng)和港口退稅、市區(qū)退稅、回國(guó)退稅以及店鋪退稅4種方式，滿(mǎn)足用戶(hù)多樣化的需求。用戶(hù)可在全球85個(gè)機(jī)場(chǎng)和3個(gè)國(guó)際港口實(shí)時(shí)退稅，回國(guó)退稅服務(wù)已覆蓋27個(gè)國(guó)家及地區(qū)。

跨境支付服務(wù)的推出，滿(mǎn)足了中國(guó)用戶(hù)在境外或者線(xiàn)上使用人民幣購(gòu)買(mǎi)境外商品的需求。交易中，消費(fèi)者僅需支付人民幣，通過(guò)平臺(tái)轉(zhuǎn)化，國(guó)外商家即可收到本國(guó)貨幣進(jìn)行交易結(jié)算。對(duì)中國(guó)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，此舉免除了兌換外幣的煩惱。

跨境支付爭(zhēng)奪戰(zhàn)持續(xù)升級(jí)

用戶(hù)們喜刷刷的背后，實(shí)際上是跨境支付企業(yè)日益激烈的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

從市場(chǎng)份額看，支付寶、財(cái)付通依然是第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)里的“雙寡頭”。艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2019年第一季度中國(guó)移動(dòng)支付交易份額中，支付寶以53.8%的份額高居第一，騰訊財(cái)付通位列第二占39.9%。中國(guó)平安旗下平安付的壹錢(qián)包占1.6%，其他三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額占比都低于1%。

從市場(chǎng)前景上來(lái)看，跨境支付領(lǐng)域是一個(gè)增量市場(chǎng)，受益于跨境電商貿(mào)易規(guī)模、出境旅游留學(xué)消費(fèi)量的持續(xù)攀升等因素，預(yù)計(jì)到2020年行業(yè)規(guī)模將超過(guò)萬(wàn)億人民幣。

另外，螞蟻金服旗下的支付寶則早在2007年就開(kāi)始布局海外。支付寶的出海方式，其主要依靠?jī)纱竽Ｊ焦コ锹缘亍Ｒ皇菑?fù)制支付技術(shù)，二是與當(dāng)?shù)仉娮渝X(qián)包達(dá)成友好合作。在復(fù)制支付技術(shù)獲得成功后，支付寶開(kāi)始與當(dāng)?shù)仉娮渝X(qián)包合作，打通二維碼渠道。最新的數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶和它的小伙伴們已經(jīng)服務(wù)到全球10億用戶(hù)，這得益于“一帶一路”沿線(xiàn)上9個(gè)國(guó)家和地區(qū)的本地版的“支付寶”的巨大市場(chǎng)。

而銀聯(lián)跨境支付業(yè)務(wù)最新的數(shù)據(jù)是，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至174個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋超過(guò)5500萬(wàn)家商戶(hù)和290萬(wàn)臺(tái)ATM（境外超過(guò)2700萬(wàn)商戶(hù)、170萬(wàn)臺(tái)ATM）。境外38個(gè)國(guó)家和地區(qū)的超過(guò)1800萬(wàn)臺(tái)POS終端受理銀聯(lián)閃付，全球30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的超過(guò)1080萬(wàn)家商戶(hù)受理銀聯(lián)二維碼，涵蓋“吃穿住行游購(gòu)?qiáng)省倍喾N消費(fèi)場(chǎng)景。

面對(duì)億萬(wàn)市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)人士指出，目前跨境支付牌照壁壘、收款費(fèi)率壁壘已逐步弱化，核心競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾翁峁┓€(wěn)定、安全、高效的一站式解決方案以滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

監(jiān)管層出手整治“無(wú)證經(jīng)營(yíng)”

今年4月29日，國(guó)家外匯管理局印發(fā)《支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法》，要求《辦法》實(shí)施前參與跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)于《辦法》實(shí)施之日起3個(gè)月內(nèi)，按照要求向有關(guān)部門(mén)進(jìn)行名錄登記。

有消息稱(chēng)，央行支付結(jié)算司召集銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)兩大清算組織及部分支付機(jī)構(gòu)召開(kāi)了一場(chǎng)跨境業(yè)務(wù)研討會(huì)，重申了跨境業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)的重要性：“凡是沒(méi)有取得監(jiān)管許可而為中國(guó)境內(nèi)居民提供跨境支付結(jié)算服務(wù)的，都屬于跨境無(wú)證經(jīng)營(yíng)。”

無(wú)論是以降低成本為目的的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，還是以提高服務(wù)質(zhì)量為主旨的品質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，抑或是以增強(qiáng)服務(wù)效率為訴求的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)，跨境支付企業(yè)的戰(zhàn)略與策略調(diào)整目前都還不能滿(mǎn)足監(jiān)管層的需要。

對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智此前在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，相比于境內(nèi)的支付，跨境支付的產(chǎn)業(yè)鏈更長(zhǎng)，涉及的主體更多，而跨境支付間的資金交易的復(fù)雜性，使其很容易成為資金轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)等非法交易的通道，成為違法交易的重災(zāi)區(qū)。同時(shí)，跨境外匯支付涉及資金的跨國(guó)流動(dòng)，監(jiān)管更為嚴(yán)格，合規(guī)要求更高，部分支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)展跨境支付交易時(shí)，難以達(dá)到合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。