李雪林 唐青生 袁天昂

摘要：近年來(lái)，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)普惠金融也有了很大進(jìn)步。本文重點(diǎn)對(duì)目前我國(guó)普惠金融發(fā)展中的四個(gè)問(wèn)題，即追逐利潤(rùn)與弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任的失衡與非統(tǒng)一問(wèn)題、普惠金融中的“理性經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)問(wèn)題、特惠金融方式的不可持續(xù)性問(wèn)題和普惠金融中的融資效率及不平衡性問(wèn)題進(jìn)行一些思考，并提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融 利潤(rùn)最大化 可持續(xù)性 不平衡性

一、引言與文獻(xiàn)

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩，居民在收入與投資等方面的增長(zhǎng)都有所下降，但消費(fèi)依然較高，在投資和消費(fèi)需要資金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的貸款就顯得尤為重要。特別是在我國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)人均收入仍然還較低，收入不能滿(mǎn)足消費(fèi)需求，一旦出現(xiàn)重大疾病、天災(zāi)人禍等大額資金需求時(shí)，向金融機(jī)構(gòu)借款便成為解決農(nóng)戶(hù)重大資金問(wèn)題的重要途徑。但現(xiàn)實(shí)中，金融機(jī)構(gòu)的貸款大多偏向于富人和大企業(yè)，不能有效地做到為所有資金需求者提供資金，特別是不能有效滿(mǎn)足農(nóng)村貧困農(nóng)戶(hù)資金的需求及中小微企業(yè)的資金需求，所以，普惠金融的出現(xiàn)，較好地彌補(bǔ)了這方面的不足，有力地解決我國(guó)一部分中小微企業(yè)及農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(hù)的貸款需求，真正盡可能做到惠及所有階層尤其是低收入群體。國(guó)務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中，把普惠金融發(fā)展作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融工作的重點(diǎn)之一。由于各級(jí)政府對(duì)普惠金融發(fā)展高度重視，所以近些年來(lái)發(fā)展還是比較快的。但不可否認(rèn)的是，目前我國(guó)普惠金融在發(fā)展實(shí)踐中也存在一些問(wèn)題需要破解，本文擬對(duì)其中的四個(gè)問(wèn)題進(jìn)行一些思考。

目前，在我國(guó)普惠金融發(fā)展上，一些專(zhuān)家學(xué)者做了較多的研究。貝多廣（2016）提出了普惠金融的真正內(nèi)涵及其發(fā)展問(wèn)題，特別提出了普惠金融供給的倒三角的普惠金融供給模式，針對(duì)傳統(tǒng)金融普惠不到的空白，實(shí)施普惠金融。李建軍和韓珣（2017）指出，在普惠金融發(fā)展中，我國(guó)存在明顯的金融排斥，通過(guò)實(shí)證研究指出，我國(guó)存在金融排斥與金融密度的地區(qū)梯度效應(yīng)，鄉(xiāng)村人口占比高、國(guó)有企業(yè)占比高、金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不激烈、交通便利程度低的地區(qū)，金融排斥程度更高。和國(guó)放（2018）指出，普惠金融配套機(jī)制建設(shè)滯后;普惠性與商業(yè)可持續(xù)性面臨兩難;普惠金融組織體系尚不均衡。趙蕊（2018）指出，普惠金融的廣度和深度有待提高，重點(diǎn)在縣域，難點(diǎn)在農(nóng)村;普惠金融理念有待深化;普惠金融內(nèi)存動(dòng)力開(kāi)發(fā)不足。我國(guó)普惠金融實(shí)踐中，有著普遍存在融資難、融資貴的問(wèn)題（貝多廣，2017;趙蕊，2018;李雪梅，2017;尹振濤和舒凱彤，2016）。我國(guó)普惠金融在當(dāng)前“政府為引導(dǎo)、市場(chǎng)為基礎(chǔ)”的服務(wù)格局下還存在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少，賬戶(hù)普及率和使用率低，業(yè)務(wù)單一， 客戶(hù)覆蓋率低;成本支出大;金融業(yè)務(wù)收益低（尹振濤和舒凱彤，2016;楊惠淳，2018;沈艷兵和雷鳴，2017）。相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后，普惠金融創(chuàng)新缺乏立法支撐（沈艷兵和雷鳴，2017;尹振濤和舒凱彤，2016）。普惠金融目標(biāo)群體意識(shí)不強(qiáng)，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制有待健全（王茜，2016;尹振濤和舒凱彤，2016）。信用體系不健全，金融生態(tài)環(huán)境有待改善（尹振濤和舒凱彤，2016;沈艷兵和雷鳴，2017;和國(guó)放，2018）。普惠金融體系不完善，普惠金融的宣傳力度和普及力度不夠，信息不對(duì)稱(chēng)，且客戶(hù)信息無(wú)法在各類(lèi)金融體中實(shí)現(xiàn)共享（沈艷兵和雷鳴，2017;李雪梅，2017）。

二、我國(guó)普惠金融的內(nèi)涵及其發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融的定義與內(nèi)涵

普惠金融（Financial ?Inclusion），又稱(chēng)為包容性金融，是“金融排斥”的對(duì)立面，雖然到目前還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一權(quán)威的定義，但其基本定義是指能夠有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供的金融服務(wù)。根據(jù)這一基本定義，我們認(rèn)為，我國(guó)普惠金融的基本內(nèi)涵是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求和償還能力的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

（二）中國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展較快，在總體層面上主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率不斷提高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率逐步提高，截至2017年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)達(dá)22.76萬(wàn)個(gè)，較2013年末增長(zhǎng)8.5%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%，基本實(shí)現(xiàn)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)。①截至2017年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也達(dá)到36.4萬(wàn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為95%，村級(jí)覆蓋率已超過(guò)50%。②

二是普惠金融可得性有所提升。小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域的普惠金融力度不斷加大，截至2017年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到30.74萬(wàn)億元，比2013年末增長(zhǎng)73.1%，為1521萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供貸款，比2013年末增長(zhǎng)21.7%。③截至2017年末，涉農(nóng)貸款余額30.95萬(wàn)億元，比2013年末增長(zhǎng)48.2%。其中農(nóng)戶(hù)貸款余額8.11萬(wàn)億元，比2013年末增長(zhǎng)80%。④

三是普惠金融服務(wù)的滿(mǎn)意度有所提高。銀行業(yè)積極運(yùn)用技術(shù)手段，增加新型金融服務(wù)渠道，提升服務(wù)效率。特別是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等金融科技手段提供線(xiàn)上信貸服務(wù)，合理縮短辦理業(yè)務(wù)的手工流程，提高服務(wù)降低金融服務(wù)成本，提高客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的效率，以提高普惠金融服務(wù)的滿(mǎn)意度。

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，隨著多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融體系的進(jìn)一步推進(jìn)，商業(yè)性普惠金融機(jī)構(gòu)和合作性普惠金融機(jī)構(gòu)形成了相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充的普惠金融體系。截至2017年末，全國(guó)已經(jīng)成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)93%以上的貸款投向了農(nóng)戶(hù)及小微企業(yè)，成立農(nóng)村商業(yè)銀行1351家，比上一年增加129家，村鎮(zhèn)銀行已覆蓋全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市），已有1247個(gè)縣核準(zhǔn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，其覆蓋率達(dá)68%。⑤

然而，隨著我國(guó)普惠金融的快速發(fā)展，其中也存在著一些問(wèn)題，下面將對(duì)存在的四個(gè)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)討論。

三、我國(guó)普惠金融發(fā)展中的四個(gè)問(wèn)題

（一）追逐利潤(rùn)與弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任的失衡與非統(tǒng)一問(wèn)題

目前，在我國(guó)普惠金融發(fā)展中普遍存在著追逐利潤(rùn)與弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任的失衡與非統(tǒng)一問(wèn)題。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)依然以盈利為唯一目標(biāo)，并未真正把弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任作為引導(dǎo)社會(huì)金融資源配置的一種重要方式，一味追求資金資源的利潤(rùn)最大化，從國(guó)家整體層面上，并沒(méi)有做到社會(huì)金融資源的合理配置，導(dǎo)致大量的資金需求者得不到合理的資金進(jìn)行投資。特別是對(duì)農(nóng)村地區(qū)，金融資金的錯(cuò)配更為嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)的大量吸儲(chǔ)資金不但沒(méi)有有效利用在農(nóng)村，反而大量流入城市，來(lái)追求城市中的利潤(rùn)最大化，結(jié)果造成農(nóng)村地區(qū)金融資金嚴(yán)重缺乏。金融機(jī)構(gòu)由于資金成本、收益較低或者風(fēng)險(xiǎn)較大等原因，不愿意把資金貸放給農(nóng)村地區(qū)，特別是農(nóng)村貧困地區(qū)。并沒(méi)有把弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任放在農(nóng)村地區(qū)的位置上，真正需要弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任的主要地區(qū)仍然是農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困地區(qū)，結(jié)果導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)盈利性與弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任失衡。事實(shí)上，追逐利潤(rùn)與弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任不是對(duì)立的而是可以協(xié)調(diào)統(tǒng)一的。

大量國(guó)內(nèi)外普惠金融案例證實(shí)，普惠金融的實(shí)施要在政府政策支持和引導(dǎo)下進(jìn)行市場(chǎng)化操作，實(shí)行保本微利的原則，走可持續(xù)發(fā)展之路。普惠性的金融機(jī)構(gòu)，需要在追逐商業(yè)利潤(rùn)與弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，達(dá)到二者之間的平衡與統(tǒng)一;普惠性金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部績(jī)效評(píng)價(jià)體系也需要體現(xiàn)這樣一種平衡;普惠金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)體系要有助于社會(huì)各階層資金需求者的發(fā)展。因此，普惠金融可實(shí)施保本微利原則走可持續(xù)發(fā)展之路。對(duì)普惠金融而言，實(shí)施保本微利原則走可持續(xù)發(fā)展之路，既不能依賴(lài)長(zhǎng)期補(bǔ)貼式的政策性金融或者福利性金融，又不能主張西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的利潤(rùn)最大化原則的金融模式，而是要兼顧普惠金融機(jī)構(gòu)供給方與資金需求方供求利益的平衡與統(tǒng)一，同時(shí)還要兼顧金融供給方的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)和弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任間的平衡與統(tǒng)一。

（二）普惠金融中的“理性經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)問(wèn)題

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，通常假設(shè)的“理性經(jīng)濟(jì)人”并不適合所有經(jīng)濟(jì)行為，也有其局限性，特別是與普惠金融的實(shí)際是不相容的。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中的該假設(shè)是假設(shè)經(jīng)濟(jì)人是完全自私的，這也是企業(yè)謀求利潤(rùn)最大化的理論依據(jù)。但是，該假設(shè)也受到了國(guó)內(nèi)外諸多專(zhuān)家學(xué)者的質(zhì)疑。一些國(guó)外專(zhuān)家學(xué)者認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是社會(huì)上的人的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)該關(guān)注現(xiàn)實(shí)社會(huì)的人，是社會(huì)上人的全面發(fā)展，不是僅僅指?jìng)€(gè)人或者單個(gè)企業(yè)的利潤(rùn)最大化，而要整個(gè)社會(huì)利益最大化，因此所謂的完全自私的理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)是一個(gè)跛腳的驢。

目前，我國(guó)多數(shù)的企業(yè)特別是金融機(jī)構(gòu)正是由于受理性經(jīng)濟(jì)人的利潤(rùn)最大化假設(shè)的影響，企業(yè)往往過(guò)于重視利潤(rùn)而忽視普惠性，使得整個(gè)社會(huì)利益有所失衡，更易造成社會(huì)成員在經(jīng)濟(jì)上兩極分化。對(duì)此，中國(guó)學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域也有許多專(zhuān)家學(xué)者針對(duì)“理性經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)的偏頗給以批駁。其中，程恩富提出了“利己和利他經(jīng)濟(jì)人”的假設(shè)或稱(chēng)“己他雙性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)”，其方法論和哲學(xué)基礎(chǔ)是整體主義、唯物主義。這個(gè)理論假設(shè)能有效地解釋我國(guó)實(shí)施的普惠金融，是基于我國(guó)整體社會(huì)成員的普惠金融，是現(xiàn)實(shí)性的普惠金融，是利己性和利他性的普惠金融。因此，我國(guó)的普惠金融并不是理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)下的利潤(rùn)最大化的普惠金融而是利己和利他經(jīng)濟(jì)人假設(shè)下的普惠金融。

（三）特惠金融的不可持續(xù)性問(wèn)題

特惠金融不是普惠金融。特惠金融是指運(yùn)用補(bǔ)貼方式提供的優(yōu)惠性金融，具有政策性支持的金融。而普惠金融是運(yùn)用金融市場(chǎng)為模式、保本微利為盈利原則、可持續(xù)性為經(jīng)營(yíng)理念，為弱勢(shì)群體及小微企業(yè)提供金融服務(wù)為宗旨的包容性金融，是政策性金融的廣化和發(fā)展。普惠金融的實(shí)質(zhì)是對(duì)傳統(tǒng)金融不愿服務(wù)或服務(wù)不到位的弱勢(shì)群體及小微企業(yè)提供金融服務(wù)且能可持續(xù)發(fā)展的包容性金融，介于補(bǔ)貼方式和傳統(tǒng)商業(yè)性方式之間的一種金融體系。特惠金融和普惠金融也有共同點(diǎn)，即兩者都具有政府為落實(shí)貫徹其金融政策及戰(zhàn)略目標(biāo)而運(yùn)用的特定金融方式。

目前，我國(guó)普惠金融的最底端貧困客戶(hù)的金融服務(wù)主要是靠特惠金融的方式來(lái)支持的。特別是近年來(lái)，普惠金融在農(nóng)村貧困地區(qū)的實(shí)施力度雖然有所加大，但整體來(lái)看，特惠金融支持力度依然很大，占據(jù)主導(dǎo)地位。例如，目前我國(guó)正處精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)階段，特惠金融起到至關(guān)重要的作用，但是特惠金融方式從長(zhǎng)期來(lái)看，是不可能一直持續(xù)下去，它具有不可持續(xù)性，有著固有的缺陷，例如，財(cái)政和金融的資金壓力、金融支持效率低下、容易使貧困人群產(chǎn)生“等、靠、要”等思想和行為、容易造成尋租腐敗等。因此，針對(duì)特惠金融的不可持續(xù)性問(wèn)題，需要普惠金融彌補(bǔ)其不足。

（四）普惠金融中的融資及其發(fā)展不平衡性問(wèn)題

要清楚地看到，目前我國(guó)普惠金融發(fā)展整體上仍處于初級(jí)階段，低收入弱勢(shì)群體和小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題至今仍然存在。導(dǎo)致融資難、融資貴的原因是多種因素綜合形成的，主要有提供資金的成本、利潤(rùn)多少、信息不對(duì)稱(chēng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等多種因素。在目前，農(nóng)村貧困區(qū)域的交通道路不暢通，會(huì)加大資金運(yùn)輸成本，會(huì)導(dǎo)致融資成本上升，進(jìn)而融資貴、融資難;貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)較少，工作人員也相對(duì)較少，少量的融資，會(huì)加大人工成本，也會(huì)造成融資貴、融資難。利潤(rùn)少甚至虧損，金融機(jī)構(gòu)就不會(huì)為資金需求者提供貸款。在風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度決定是否貸款，即使貸款，利率也是較高的，造成融資更貴和更難。

同時(shí)，我國(guó)普惠金融發(fā)展還存在著嚴(yán)重的區(qū)域不平衡。發(fā)達(dá)地區(qū)如上海和北京的普惠金融發(fā)展水平要顯著高于其他省份，絕大多數(shù)地區(qū)普惠金融發(fā)展仍低于平均水平，特別是新疆、貴州、云南、西藏、廣西等西部地區(qū)。普惠金融發(fā)展的不平衡性，主要是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是金融業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，普惠資金的流動(dòng)主要流向了當(dāng)?shù)兀獾夭话l(fā)達(dá)地區(qū)的普惠資金也會(huì)很大程度上流入進(jìn)來(lái)，結(jié)果造成不發(fā)達(dá)地區(qū)資金的大量流失，資金更為短缺不足，最終造成了普惠金融發(fā)展的區(qū)域嚴(yán)重不平衡性。

四、幾點(diǎn)建議

要解決以上問(wèn)題，需要從普惠金融的頂層設(shè)計(jì)問(wèn)題著手，首先應(yīng)解除對(duì)發(fā)展普惠金融思想認(rèn)識(shí)和理論指導(dǎo)上的誤區(qū)，進(jìn)而進(jìn)一步分析和制定包括政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展和相互融合的完整的實(shí)施規(guī)劃、有效的配套措施和相應(yīng)的監(jiān)督考核制度。特別是應(yīng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，采取自下而上的“摸著石頭過(guò)河”的模式思路;構(gòu)建多元化、可持續(xù)的普惠金融組織體系和服務(wù)支撐體系;拓展和加強(qiáng)政策性銀行普惠金融的職能，特別要加強(qiáng)大型商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任進(jìn)而更好地實(shí)施普惠金融，支持“三農(nóng)”發(fā)展和小微企業(yè)項(xiàng)目;同時(shí)，加快發(fā)展農(nóng)村小微銀行和非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，加大直接服務(wù)小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶(hù)的力度。

根據(jù)以上思路，重點(diǎn)針對(duì)上述四個(gè)方面的問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）建立以追逐利潤(rùn)與弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任理念的平衡與統(tǒng)一體

加強(qiáng)對(duì)普惠金融的宣傳、培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，普惠金融的供給主體應(yīng)把弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任的理念融入普惠金融之中，正確處理好自身效益與社會(huì)效益的關(guān)系，在國(guó)家配套財(cái)政稅收優(yōu)惠政策支持下，自己主動(dòng)拿出部分資金，積極投身普惠金融事業(yè)建設(shè)。目前，我國(guó)普惠金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，普惠金融機(jī)構(gòu)處理好追逐利潤(rùn)與弘揚(yáng)社會(huì)責(zé)任理念的平衡與統(tǒng)一至關(guān)重要，關(guān)系著普惠金融的深入推進(jìn)與發(fā)展前景。

（二）運(yùn)用“利己和利他經(jīng)濟(jì)人”的理念引導(dǎo)普惠金融發(fā)展

我國(guó)普惠金融要以“利己和利他經(jīng)濟(jì)人”的理念為指導(dǎo)，實(shí)施互利雙贏的普惠金融模式，通過(guò)從下而上的模式來(lái)滿(mǎn)足普惠金融發(fā)展的資金需求者，互相協(xié)調(diào)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)互利雙贏，而不是實(shí)行從上至下的唯利潤(rùn)獨(dú)大的金融機(jī)構(gòu)單方定價(jià)模式，否則，不能及時(shí)有效地為社會(huì)各階層尤其是低收入人群提供必要的資金，就失去了普惠金融的普惠意義，更不能為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供動(dòng)力。

（三）強(qiáng)化和推進(jìn)普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展

普惠金融的實(shí)施是為了滿(mǎn)足我國(guó)社會(huì)各階層所有資金需求者的資金需求，但長(zhǎng)期可持續(xù)的普惠金融才是持久的具有普遍意義的金融服務(wù)方式。普惠金融方式的可持續(xù)性，是特惠金融所不具有的優(yōu)勢(shì)。因此，要堅(jiān)持普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，一方面，要加強(qiáng)金融普惠的廣度和深度，真正做到惠及社會(huì)全體資金需求者，特別是要加強(qiáng)普惠金融對(duì)弱勢(shì)群體和小微企業(yè)特別是農(nóng)村貧困人群的普惠資金需求，貧困人群對(duì)資金的渴望較為強(qiáng)烈，能獲得適合的資金，也會(huì)成為普惠金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期誠(chéng)信客戶(hù)，能保證普惠金融長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展;另一方面，應(yīng)加快建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)手機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，采取多樣化普惠金融服務(wù)，做好普惠金融宣傳工作，讓弱勢(shì)群體及小微企業(yè)真正能感受到普惠金融的長(zhǎng)期益處，切實(shí)做到普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展。

（四）提高普惠金融中的融資效率及調(diào)整發(fā)展的平衡性

出現(xiàn)融資難、融資貴等問(wèn)題是多方面因素綜合引起，因此可從多方面因素考慮來(lái)提高普惠金融融資效率，解決融資難、融資貴等問(wèn)題。一是要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)工作人員在普惠金融中的理論與業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高普惠金融意識(shí)，不斷提高工作效率和節(jié)省營(yíng)運(yùn)成本;二是要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是農(nóng)村貧困山區(qū)，由于資金運(yùn)輸成本太高，在鄉(xiāng)村建立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較為困難，建立網(wǎng)絡(luò)成本較高，因此，解決融資難、融資貴的問(wèn)題，必須加強(qiáng)農(nóng)村貧困山區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);三是金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持保本微利原則，走可持續(xù)發(fā)展之路;四是要提高資金需求者運(yùn)用資金經(jīng)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。資金需求者可以采取生產(chǎn)互助組的擔(dān)保方式進(jìn)行融資，既降低了資金需求者的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又降低了金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，生產(chǎn)互助組可以組織一起償還貸款。

普惠金融發(fā)展的不平衡性主要是由地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致。一方面，要以國(guó)家政策為指引，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分運(yùn)用各項(xiàng)政策促使資金向普惠金融水平較低的地區(qū)流動(dòng)。另一方面要不斷加強(qiáng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，通過(guò)當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧，堅(jiān)決打好“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”，實(shí)施一系列有力的金融精準(zhǔn)扶貧措施，特別是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融基本服務(wù)建設(shè)，“硬件”“軟件”一起抓，不斷提高普惠金融發(fā)展力度與水平，以逐漸減小我國(guó)普惠金融發(fā)展的區(qū)域不平衡性，促進(jìn)普惠金融均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。

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①數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2017）。

②數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2017）。

③數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2017）。

④數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2017）。

⑤數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2017）。

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（李雪林任職于云南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院;唐青生任職于云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融研究院;袁天昂任職于中國(guó)人民銀行昆明中心支行）