摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融正借助大數(shù)據(jù)時代的風(fēng)帆，在我國爆發(fā)式地增長，其中以電子商務(wù)業(yè)最為典型。新的模式帶來了嶄新的變化，零售行業(yè)的興起，電商與金融的迅速互化已經(jīng)發(fā)生在我們身邊，顧客至上的理念已深入人心，產(chǎn)品的多樣化、雜交化、互補(bǔ)化已成為趨勢。電子商務(wù)的發(fā)展越來越受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，已不可分而談之。

關(guān)鍵詞：金融互聯(lián)網(wǎng)化;商務(wù)電子化;產(chǎn)業(yè)經(jīng)營雜化;經(jīng)濟(jì)的共享化

我們的生活正潛移默化地受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響而改變，我們所能確切感受到的電子商務(wù)的改變包括交易方式、交易渠道、交易類型、交易平臺、交易物品等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物。我們應(yīng)該關(guān)注它們外在的表現(xiàn)和內(nèi)在的聯(lián)系，進(jìn)行系統(tǒng)分析，以小見大來反應(yīng)和證實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的變革趨勢。本文僅僅揭開其改革狂潮的序幕，拋磚引玉，僅供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)狀況

互聯(lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)而形成的金融體系，其載體是互聯(lián)網(wǎng)的普及及發(fā)展。介于互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面積之廣、影響之深，其本身已成為一種形象化概述，因而它的概念界定不一。我們無法從頭到尾來分析互聯(lián)網(wǎng)金融，也無法做到，但考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對產(chǎn)業(yè)的影響大致相同，我們可以從它所帶來的業(yè)務(wù)形式的不同，結(jié)合業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化的具體表現(xiàn)，從不同的角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，以其所映射的產(chǎn)業(yè)形勢來描述其發(fā)展?fàn)顩r。

1.借貸的網(wǎng)絡(luò)化——P2P借貸模式

傳統(tǒng)借貸已經(jīng)不能滿足于當(dāng)今社會個人巨大的資金需求，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，互聯(lián)網(wǎng)化的借貸模式如雨后春筍般地冒了出來，其中最為典型的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸因其可以超越距離的限制，大大擴(kuò)展了交易范圍，從而加大了資金的借貸來源，加之互聯(lián)網(wǎng)信用的地位上升，網(wǎng)絡(luò)借貸的可靠性逐步上升，網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)成為新時代的借貸平臺。通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，借貸雙方可以實(shí)現(xiàn)公平競價，經(jīng)撮合協(xié)商后成交。借出資金的一方可享有資金帶來的利息收益，使之成為一種理財(cái)方式;而資金借入的一方在到期之后需要償還本金和利息;網(wǎng)絡(luò)信貸平臺則相應(yīng)地收取中介費(fèi)用來維護(hù)平臺的運(yùn)行。由《中國互聯(lián)網(wǎng)金融安全報告2018》可看出，近年來我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)已趨于成熟，每年成交量仍呈上升趨勢。

2.資金眾籌的互聯(lián)網(wǎng)化

因受互聯(lián)網(wǎng)信息傳播巨大優(yōu)勢的影響，越來越多的項(xiàng)目可由不同的地方不同時間的投資人共同出資完成。眾籌的平臺也越來越多地出現(xiàn)，這將大大促進(jìn)眾籌活動的進(jìn)行。介于互聯(lián)網(wǎng)化的眾籌方式，顯而易見，具有投資多元化，即投資的門檻要求低，投資者的數(shù)量不受限制，投資的數(shù)量及其來源多的特點(diǎn)。許多眾籌都可借助互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺進(jìn)行，包括企業(yè)股份股權(quán)的眾籌、企業(yè)及個人的債務(wù)債權(quán)的眾籌，以及隨處可見的介于傳播媒體的出現(xiàn)而流行的募捐、眾籌等。

3.網(wǎng)上銀行的興起

銀行的互聯(lián)網(wǎng)化標(biāo)志著資金的流通可以突破實(shí)際的界限，為未來繁榮的全球經(jīng)濟(jì)模式鋪平了道路。手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行客戶端的普及漸漸取代了實(shí)體經(jīng)營店，通過網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)及新興的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)辦理也漸漸取代了傳統(tǒng)的進(jìn)店手續(xù)辦理，這將意味著業(yè)務(wù)的處理能力迎來了突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。近年來越來越多的互聯(lián)網(wǎng)銀行建立，其成交額已在全部銀行交易額中占有相當(dāng)大的比例。

4.理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)化發(fā)展

我們的生活中已經(jīng)充斥著各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，最為典型的就是余額寶，它開啟了理財(cái)項(xiàng)目互聯(lián)網(wǎng)化的先河。借助于手機(jī)、電腦等互聯(lián)網(wǎng)移動端，用戶可以隨時隨地地進(jìn)行各種規(guī)模、各種方式的理財(cái)項(xiàng)目。理財(cái)項(xiàng)目的網(wǎng)絡(luò)化推動了各行各業(yè)的人們進(jìn)行小規(guī)模的、門檻低的、方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這種理財(cái)方式大大促進(jìn)了資金的流通，為市場經(jīng)濟(jì)注入了活力，潤滑了經(jīng)濟(jì)鏈，加速了經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

二、電子商務(wù)受互聯(lián)網(wǎng)的影響分析

1.以消費(fèi)人員角度分析

（1）消費(fèi)者的消費(fèi)能力

互聯(lián)網(wǎng)金融可以提高消費(fèi)者的消費(fèi)能力，進(jìn)而提高經(jīng)濟(jì)效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所延伸出來的一系列消費(fèi)金融產(chǎn)品大大激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)動力，消費(fèi)者可以足不出戶地進(jìn)行自主選擇消費(fèi)，并且隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，貨到上門已不再是夢想。消費(fèi)支付金額的數(shù)字化將直接降低消費(fèi)復(fù)雜度，使等價交換互聯(lián)網(wǎng)化，消費(fèi)種類的繁多、實(shí)體消費(fèi)與虛擬消費(fèi)的結(jié)合，這些都大大喚起了消費(fèi)者的購買欲望。而類似于花唄、網(wǎng)絡(luò)借貸的興起又為消費(fèi)者提供了足夠的消費(fèi)能力，消費(fèi)者可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，快速便捷并且可靠地在短時間內(nèi)得到大量資金，間接提高了消費(fèi)者的消費(fèi)能力。而像“花唄”及“京東白條”等電子商務(wù)平臺的出現(xiàn)，又為顧客解決了消費(fèi)能力不足的后顧之憂。互聯(lián)網(wǎng)信用體系的逐漸成熟加速了信用借貸發(fā)展，在滿足消費(fèi)者消費(fèi)需求的同時又間接地約束了消費(fèi)者，使消費(fèi)趨于健康化合理化，也抵制了非理性的消費(fèi)行為，這些都大大地提高了消費(fèi)者的消費(fèi)能力，促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（2）消費(fèi)者的支付方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善、互聯(lián)網(wǎng)信用制度的建立，新的支付方式已成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的主流，即第三方消費(fèi)。手機(jī)等移動端成為了新的消費(fèi)平臺，人們可以通過手機(jī)上的代理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行付費(fèi)，這種消費(fèi)往往提高了消費(fèi)者的滿意度，間接地提高了消費(fèi)水平。首先，這種支付方式可以突破時間空間的界限，消費(fèi)者可以用不同的消費(fèi)方式，可以選擇超前支付或者延時支付來滿足自己的消費(fèi)需求，這就相當(dāng)于拓寬了消費(fèi)渠道和消費(fèi)面。其次，消費(fèi)的快捷性很重要，手機(jī)上的微信支付和支付寶掃碼支付逐漸取代了以往的現(xiàn)金支付，人們不再用有限的實(shí)質(zhì)貨幣進(jìn)行有限的消費(fèi)，轉(zhuǎn)而用數(shù)字化、現(xiàn)代化的消費(fèi)方式為市場經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)。隨著現(xiàn)金支付的減少以及互聯(lián)網(wǎng)金融支付可靠性的增強(qiáng)，第三方支付已經(jīng)成為最為安全可靠的支付方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使人們可以追尋每一筆資金的來源和去向，其安全性不言而喻。

2.以供貨商的角度分析

（1）中小型企業(yè)融資得到發(fā)展

消費(fèi)者和商家永遠(yuǎn)是電子商務(wù)的主要矛盾。從以上分析得到，消費(fèi)者的消費(fèi)水平已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融化的攜領(lǐng)下不斷提高，這就要求商家為之提供龐大的消費(fèi)物品，以達(dá)成消費(fèi)行為的供需平等。而現(xiàn)實(shí)中具有壟斷機(jī)制的大公司往往在消費(fèi)的盲區(qū)做不到全部滿足，由互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的新型的中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資逐漸成熟起來。信息行業(yè)與物流行業(yè)的迅速成熟，使眾多微型企業(yè)得以聯(lián)合為商家供貨，這將大大緩解由消費(fèi)水平提高而產(chǎn)生的供需不平衡的問題。網(wǎng)絡(luò)平臺為這種“眾人拾柴”的消費(fèi)模式提供了從收貨到備貨、到宣傳、到營銷、到物流和金額的收付等服務(wù)。這種靈活多變、消費(fèi)快捷的金融模式只有互聯(lián)網(wǎng)金融體系才能滿足。

（2）營銷渠道得到擴(kuò)大

隨著消費(fèi)黃金時代的到來，數(shù)以萬計(jì)的供應(yīng)商處在相互競爭的平臺，而消費(fèi)渠道是否新穎、快捷、安全都將決定誰能在這場沒有硝煙的消費(fèi)競賽中占有優(yōu)勢。當(dāng)商品供應(yīng)不斷的情況下，就需要嶄新的營銷方式來加快出倉，以便加快資金的流動，為企業(yè)的發(fā)展注入潤滑劑。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，我們可以發(fā)現(xiàn)很多借助于網(wǎng)絡(luò)信息傳播迅速可靠、物流服務(wù)便捷的優(yōu)點(diǎn)而出現(xiàn)的營銷模式，它們幾乎都會精準(zhǔn)到個人，為每個消費(fèi)者提供專屬的消費(fèi)模式，這將大大提高消費(fèi)者的滿意度，當(dāng)然，這也要依靠當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時代的信息全能。這種營銷模式可與線下銷售取長補(bǔ)短，更全面地適應(yīng)層出不窮的消費(fèi)需求。

3.以電商企業(yè)的角度分析

（1）產(chǎn)業(yè)鏈的不斷更新

無論是被迫的還是自主的，現(xiàn)在的企業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融的狂潮中生存發(fā)展，就不得不改善自己的產(chǎn)業(yè)鏈。隨著消費(fèi)者的需求及消費(fèi)能力的不斷提高，以往的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、營銷模式已無法滿足新型的消費(fèi)者，而企業(yè)想要徹底做大做強(qiáng)，就必須不斷進(jìn)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，無論從貨源渠道，還是營銷方式、售后服務(wù)，這些都必須扛得住消費(fèi)需求的考驗(yàn)，例如阿里巴巴以及京東等大型企業(yè)，他們的成功往往讓人們看到了他們推出的新產(chǎn)品，為他們的售后感到滿意。

（2）顧客回頭率的提高

隨著鋪天而來的消費(fèi)需求，企業(yè)在借助互聯(lián)網(wǎng)金融妥善解決后，又會因其獨(dú)特的金融服務(wù)而大大提高消費(fèi)者的回頭率。首先，一系列消費(fèi)服務(wù)的便捷可靠已經(jīng)提高了消費(fèi)者的滿意度。其次，新型的消費(fèi)支付、消費(fèi)流程、消費(fèi)售后都將大大提高消費(fèi)者再次購買的欲望。例如，分期付款就在潛意識中推動消費(fèi)者的消費(fèi)心態(tài)，使其在消費(fèi)過程中無后顧之憂，消費(fèi)心態(tài)良好，必將對消費(fèi)行為的印象加深。很多電商提供的消費(fèi)平臺在消費(fèi)者多次使用后都會產(chǎn)生依賴感，比如生活繳費(fèi)等，一旦養(yǎng)成了習(xí)慣，這些消費(fèi)群體就成為了固定及穩(wěn)定的消費(fèi)對象。

三、電子商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展前景

1.金融行業(yè)壟斷加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在為中小企業(yè)提供合適環(huán)境的同時，也為原本底蘊(yùn)深厚、競爭力強(qiáng)的大型企業(yè)的壟斷之路提供機(jī)會。隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化的步伐越來越快，生產(chǎn)、銷售及消費(fèi)者的需求都日新月異，絕大多數(shù)微型企業(yè)無法在資金和人力上跟上時代的步伐，無法在群雄并起的互聯(lián)網(wǎng)金融時代長久地占據(jù)一席之地，而像阿里巴巴、京東、天貓等大型平臺，他們推出的各色項(xiàng)目產(chǎn)品已經(jīng)成為市場主流，而且沒有停止的跡象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，天貓、京東等電商平臺幾乎占據(jù)了市場營銷額的75%。小型企業(yè)主打的銷售盲區(qū)領(lǐng)域有著被大型企業(yè)吞并的趨勢，金融行業(yè)的壟斷正逐步進(jìn)行。在以后，眾多小型電商平臺將以依附于大型電商平臺的方式存在，而這種壟斷趨勢仍在逐年增加。

2.電商雜化特征日趨明顯

在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的大背景下，商品的流通大大超出市場預(yù)期，這使得部分電商無法以主打某項(xiàng)產(chǎn)品站住市場腳跟，商品替代越來越快，更新的速度不斷加強(qiáng)，商品的實(shí)時性越來越重要。這就意味著商品的壽命不能由一個電商來決定，需要多種衍生方向來為商品營銷注入新的生命?，F(xiàn)實(shí)中，各行各業(yè)的領(lǐng)域已不再明顯，開始出現(xiàn)混交的局面。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的具體體現(xiàn)如云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展，阿里和蘇寧等大型電商已經(jīng)開始向各行各業(yè)伸出“雜交”之手，借助于微型電商分布之廣、數(shù)量之多的特質(zhì)來達(dá)到引領(lǐng)全球的目標(biāo)。未來，我們將越來越多地發(fā)現(xiàn)他們的身影。

3.以顧客為賣點(diǎn)盛行

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，加之科學(xué)技術(shù)的不斷提高，我們正迎來一個信息全球化的大時代。隨著消費(fèi)人群的不斷壯大，相應(yīng)的需求也越來越多。但是隨著消費(fèi)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，消費(fèi)者可從手機(jī)等客戶端任意選擇商家，也可進(jìn)行留言投訴等行為，這將導(dǎo)致電商無法回避并且越來越以顧客為中心進(jìn)行銷售。隨著這種消費(fèi)模式成為主流，消費(fèi)者的權(quán)益意識也在不斷加強(qiáng)，伴隨著競爭企業(yè)的存在，以顧客為賣點(diǎn)的銷售模式成為了唯一的生存方式。

四、結(jié)束語

信息革命之后，互聯(lián)網(wǎng)以高速的、穩(wěn)定的、多向的信息傳輸能力取代了以往的信息媒介?；ヂ?lián)網(wǎng)的穩(wěn)定性和實(shí)時性大大滿足了更高層次金融業(yè)務(wù)的需求，其與電商的融合更是大大促進(jìn)了電子商務(wù)平臺的繁榮，方便了人們的生活。

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作者簡介：陳俊杰，男，副教授，四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院專職教師，從事電子商務(wù)、物流管理教學(xué)與研究