李靜玉

后金融危機(jī)時代，電子商務(wù)已經(jīng)成為“一帶一路”區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎之一，各個國家間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來更加密切，跨境電子商務(wù)的發(fā)展到了黃金期。與傳統(tǒng)的商業(yè)模式相比，電子商務(wù)因其不受時間和區(qū)域限制的獨(dú)特之處而得到飛速發(fā)展，從發(fā)達(dá)國家拓展到發(fā)展中國家，極大地改變了發(fā)展中國家的發(fā)展模式，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

一、一帶一路與跨境支付概述

“一帶一路”是“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”的簡稱，，這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展倡議所涉及的國家多達(dá)65個，而且都是發(fā)展中國家，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中對電子商務(wù)技術(shù)的需求極高?？缇持Ц妒侵竷蓚€或兩個以上國家或者地區(qū)之間因國際貿(mào)易、國際投資及其他方面所發(fā)生的國際間債權(quán)債務(wù)借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資金跨國和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。

目前，傳統(tǒng)的跨境支付方式正面臨著新的市場挑戰(zhàn)。高頻次、小額化的中小企業(yè)和個人消費(fèi)者，對跨境支付產(chǎn)品提出了新的要求：安全便捷、簡單易用，結(jié)算速度快，交易成本低。

在交流不太頻繁的傳統(tǒng)對外貿(mào)易時代，銀行國際結(jié)算和小額匯款基本能滿足市場需求。但隨著中國與世界之間的交流日益頻繁，近年來跨境商業(yè)往來發(fā)展迅速，銀行國際結(jié)算和小額匯款等傳統(tǒng)支付方式周期長、頻率低等弊端被放大，難以滿足各方需求，成為制約跨境商業(yè)往來的一大瓶頸。

二、一帶一路背景下我國跨境支付行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

2019年，整個跨境支付行業(yè)可能會進(jìn)行一輪重組。在跨境支付領(lǐng)域，它可以分為兩個維度，一個用于C側(cè)消費(fèi)者，一個用于B2B支付。在C-side收集領(lǐng)域，像支付寶、財付通基本占據(jù)主導(dǎo)地位，整體市場結(jié)構(gòu)相對清晰，但在B2B支付領(lǐng)域，仍處于分裂狀態(tài)。由于目前的跨境B2B支付領(lǐng)域，大多數(shù)公司剛剛起步，因此沒有公司在市場上處于壟斷地位。但正因?yàn)槿绱?，每家公司都有很多機(jī)會。

當(dāng)前，我國跨境支付的覆蓋面比較廣，而且各個行業(yè)發(fā)展相對比較均衡，沒有比重特別大的行業(yè)。盡管近年來跨境電商發(fā)展迅速成為跨境支付最大市場，但其在跨境支付份額也才達(dá)到25%，與緊隨其后的酒店住宿、留學(xué)教育和航空機(jī)票等三個大類沒有拉開多少差距。這四類業(yè)務(wù)加在一起占據(jù)著8成左右的份額，換句話說就是，當(dāng)前跨境支付的市場，主要集中在服務(wù)行業(yè)和跨境電商業(yè)務(wù)上。這兩大塊增長迅速的業(yè)務(wù)，對跨境支付提出更高的要求。傳統(tǒng)的國際銀行結(jié)算和小額匯款，在技術(shù)和服務(wù)上都無法為他們提供合適的解決方案，因此近年來興起的第三方支付企業(yè)才得以大展拳腳。

國內(nèi)的第三方支付市場越來越呈現(xiàn)兩強(qiáng)爭霸的格局，支付寶和財付通占據(jù)了近9成的市場份額，致使其他第三方支付企業(yè)的生存空間被大大壓縮。但由于跨境商業(yè)市場的復(fù)雜性和多樣性，坐擁電商場景或用戶優(yōu)勢的兩大巨頭，在跨境支付上并沒有具備國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場上那樣的巨大優(yōu)勢。財付通基于社交優(yōu)勢，以高頻的應(yīng)用搶占和培養(yǎng)了移動支付習(xí)慣，積累了龐大的C端用戶，但是面對豐富的跨境業(yè)務(wù)場景與支付產(chǎn)業(yè)鏈條，如銀行收單、國際結(jié)算、貨幣兌換等環(huán)節(jié)，還有更多的空間去挖掘拓展，這些環(huán)節(jié)都蘊(yùn)藏著有待開發(fā)的巨大市場價值。

三、我國跨境支付在一帶一路戰(zhàn)略中的發(fā)展機(jī)遇

首先，是人民幣將成為跨境支付中重要貨幣，利于中國跨境支付企業(yè)發(fā)展。中國正在逐步提升在國際經(jīng)濟(jì)活動中的參與度，加深與其他經(jīng)濟(jì)體的合作交流，在細(xì)分行業(yè)和領(lǐng)域提升中國的話語權(quán)。一帶一路覆蓋沿線65個國家，涉及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、國際貿(mào)易和旅游服務(wù)等多個合作領(lǐng)域，隨著沿線經(jīng)濟(jì)體聯(lián)系更加緊密，跨境支付的頻率會越來越頻繁，支付服務(wù)內(nèi)容會越來越豐富。

其次，跨境電商替代傳統(tǒng)的國際貨物貿(mào)易，帶動第三方支付跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展。跨境電商相比傳統(tǒng)的國際貿(mào)易能有效減少流通環(huán)節(jié)，提升交易效率，使買賣雙方獲益。考慮到第三方支付是最適合跨境電子商務(wù)的跨境支付方式，同時以中國為主的亞太地區(qū)跨境支付規(guī)模全球占比接近50%，而信用卡的支付占比只有8%左右。從市場的需求和供應(yīng)綜合來看，中國第三方支付跨境支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是必然的。

第三，新興跨境支付場景不斷出現(xiàn)，圍繞B端需求提供多元化的跨境支付服務(wù)將成為核心競爭力。隨著市場參與者的數(shù)量增加，行業(yè)競爭加劇，費(fèi)率水平處于下降通道中。同時隨著國內(nèi)消費(fèi)需求的變化，跨境電商、國際機(jī)票、酒店預(yù)訂、留學(xué)繳費(fèi)、國際物流等新興跨境支付場景也在不斷出現(xiàn)。未來，占據(jù)市場領(lǐng)先的支付公司必將向支付鏈條上下游拓展，提升綜合服務(wù)能力，從而進(jìn)一步積累數(shù)據(jù)，提供增值服務(wù)，拓寬收入來源。

最后，技術(shù)進(jìn)步會推進(jìn)跨境支付向更快更高效的方向發(fā)展。未來的跨境支付會更加便捷、快速和低成本。其核心在于技術(shù)升級和支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。支付系統(tǒng)建立在銀行的賬戶體系之上，和本地的支付習(xí)慣、法律法規(guī)、金融監(jiān)管、征信體系緊密相關(guān)?？缇持Ц稑I(yè)務(wù)的拓展會受到市場差異的影響。區(qū)塊鏈等新技術(shù)有望改變傳統(tǒng)的支付方式，目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技創(chuàng)業(yè)公司都在積極探索。

“一帶一路”政策利好機(jī)遇，特別像跨境支付這樣的市場機(jī)會并不常有。眾多獨(dú)立的第三方支付企業(yè)應(yīng)抓住這難得的時機(jī)進(jìn)入企業(yè)服務(wù)市場，加快企業(yè)轉(zhuǎn)型的步伐，成為有核心競爭力的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商。（作者單位：北京科技大學(xué)成教學(xué)院）