苗喜英?張再偉

本文主要在金融發(fā)展和系統(tǒng)回顧中國綜合金融政策和學術研究成果的基礎上， 本文分析了內蒙古農(nóng)村信用社普惠金融發(fā)展中存在的問題，最后就如何在市場經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下發(fā)展我國農(nóng)村信用社普惠金融提出了有效而直接的政策建議。

一、引言

充分發(fā)展相關綜合性金融，使中國的發(fā)展過程和財務績效受益于各類人民和地區(qū)，特別是“三農(nóng)”階層和中小微企業(yè)。發(fā)展城鄉(xiāng)一體化。同時，它也為農(nóng)村金融機構發(fā)展包容性金融服務帶來了新的商機和機會。作為中國服務農(nóng)村金融機構的主力軍，農(nóng)村信用社必將在新形勢下蓬勃發(fā)展，取得豐碩成果。

二、普惠金融的定義及提出

普惠金融系統(tǒng)始于“2005年聯(lián)合國小額信貸國際年”。這意味著一個金融系統(tǒng)，可以全面有效地服務于社會的所有階層和群體。它旨在為傳統(tǒng)金融機構和小型企業(yè)以外的中低收入群體提供足夠的金融服務。

從字面上講，“普”意味著廣大人民群眾可以公平，平等地享受基本的金融服務。 “惠”是一種優(yōu)先互惠。銀行提供的金融產(chǎn)品應具有成本效益，靈活，方便和快捷，并為公眾帶來最大利益。 “金融”是指資金的融通。

公平、均等、可獲得、商業(yè)化和可持續(xù)性是包容性資金的關鍵特征。從其基本特征可以看出，綜合融資首先體現(xiàn)了正義觀念和律師，每個人都有機會享受金融服務，實現(xiàn)社會的共同繁榮。

三、推進內蒙古普惠金融發(fā)展面臨的主要問題

（一）金融供給仍顯不足

主要表現(xiàn)為縣域信貸資源仍表現(xiàn)出稀缺性。主要原因：一是農(nóng)業(yè)貸款需求增加。調查發(fā)現(xiàn)，近年來，雖然農(nóng)村信用社和其他相關農(nóng)業(yè)相關機構繼續(xù)增加與農(nóng)業(yè)相關的信貸供給，但新信貸銀行貸款的信貸率遠遠不夠滿足了縣域的需求，由于農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的城市化和工業(yè)化的加速，對消費者的扶貧和個人信貸需求不斷增加。大型家庭農(nóng)場，家庭農(nóng)場，農(nóng)民和牧羊人等專業(yè)合作社難以借貸。其次，它受到銀行風險偏好的影響。普通農(nóng)牧民近年來，一些縣銀行金融機構都急于給予抵押貸款，為了增加信貸門檻，缺乏有效的抵押品關閉。農(nóng)業(yè)貸款風險防范過度，信貸“去農(nóng)化”等嚴重問題。第三，補充信貸資金的能力不足。地方財政困難從私人轉移到貸款市場，缺乏地區(qū)流動性等因素，中小金融機構存款增長乏力，部分存款負增長機構。第四，資本外流嚴重。一些商業(yè)國有銀行和縣級商業(yè)銀行匿名分支機構維持或多或少沒有信用貸款，導致農(nóng)牧區(qū)“供血不足”，“失血”，進一步加劇了供給縣信用和需求。

（二）金融創(chuàng)新還很落后

與農(nóng)牧區(qū)金融服務需求日益多元化相比，本地區(qū)的銀行業(yè)金融機構一般沒有有效的金融創(chuàng)新。一種是單一類型的業(yè)務。一些中小型農(nóng)村和農(nóng)村金融機構未能擺脫傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務模式，中間業(yè)務的發(fā)展仍然落后。大多數(shù)所謂的信貸業(yè)務創(chuàng)新都是“文字游戲”，無助于提高信貸服務的質量和效率。其次，抵押品的范圍很緊張。普遍公認的抵押銀行金融機構仍然限于土地所有權，住房，房地產(chǎn)，零售業(yè)的存款和動產(chǎn)證書，缺乏實踐經(jīng)驗和對創(chuàng)新其他有前途的抵押業(yè)務的熱情。

四、內蒙古農(nóng)村信用社發(fā)展普惠金融的政策問題探討

（一）提升服務水平，使金融實惠惠及“三農(nóng)”和“小微”

農(nóng)村信用社應進一步加強勞動力隊伍建設，不斷提高員工素質和服務水平。雖然大多數(shù)農(nóng)村信用社是農(nóng)民知識水平最低的，但農(nóng)村信用社不足，但實際上是農(nóng)村信用社的競爭優(yōu)勢。那么，如何提高農(nóng)村信貸聯(lián)盟的服務質量？怎么樣？為創(chuàng)新選擇產(chǎn)品將是農(nóng)村信貸聯(lián)盟和其他金融機構之間成功競爭的關鍵。加強員工培訓，然后在員工培訓的同時了解長期工作，獲得先進的金融服務實施理念，注重工作的各個方面?；诠ぷ鞣峙涞幕驹瓌t是基于公平原則和開放原則的結合，使每個員工發(fā)展農(nóng)村信用社的工作和成就，個人對工作規(guī)模，服務人員素質，勞動責任的貢獻，服務水平等配套，符合農(nóng)村金融機構的特點，實效績效考核機制，發(fā)揮約束作用，充分發(fā)揮員工的積極性。

（二）積極開拓涉農(nóng)貸款，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供資金融通

1.創(chuàng)新業(yè)務品種

貼近農(nóng)戶，信貸人員的組織和客戶經(jīng)理有一個深刻的了解產(chǎn)品，生活條件和在轄區(qū)農(nóng)村家庭的理財需求，區(qū)域特點和農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展，這是合適的滿足當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的實際需求。根據(jù)農(nóng)民的不同方法的生產(chǎn)，市場分割成為家庭財產(chǎn)的經(jīng)濟和放置文件，個人信貸，資本要求水平和農(nóng)民的法律的要求。例如，鄭州周邊協(xié)會城市已經(jīng)根據(jù)通過其管轄范圍內的村民進行調查需要村民設計了多種貸款產(chǎn)品：針對公職人員的“消貸通”;針對經(jīng)營商戶的“商貸通”;針對農(nóng)戶的“農(nóng)貸通”等。引入這些貸款產(chǎn)品后，農(nóng)業(yè)貸款穩(wěn)步增長。

2.創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

長期以來，農(nóng)村信用社發(fā)放信貸的主要保障方式是“保證”。積極探索農(nóng)村土地經(jīng)營權和抵押貸款等試點項目。我們將重點推廣的專業(yè)科大農(nóng)村家庭農(nóng)場，農(nóng)民和其他類型的生產(chǎn)經(jīng)營單位的專業(yè)合作社，如通過抵押貸款支持貸款土地承包經(jīng)營權和使用改革農(nóng)村產(chǎn)權制度，真正振興農(nóng)村金融市場。

發(fā)展內蒙古自治區(qū)是邊境少數(shù)民族地區(qū)、經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)和全國第三大省份，對普惠金融發(fā)展具有重要和艱巨的任務。加強有關這些問題的研究，并提供理論支持和實際建議，以便進一步深化普惠金融在內蒙古的金融發(fā)展。（作者單位：1內蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司;2內蒙古托克托縣第一中學）