楊杰 何金寶 張立中

摘 要：如今，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展進(jìn)步，整個社會的經(jīng)濟(jì)也不斷增長，而消費金融在其中發(fā)揮了不可忽視的作用，同時互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)融資滋生了一種新的支付方式，極大地提高了金融效率。相比于傳統(tǒng)的金融方式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷、快速，從而迅速積累了客戶群，對傳統(tǒng)的金融方式造成了沖擊。根據(jù)目前的狀況，本文對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并闡述了消費金融的作用和意義，在此基礎(chǔ)上總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融的特征，最終通過自身的理解對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的趨勢進(jìn)行了預(yù)測。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費金融

金融市場與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合使得消費金融面臨著轉(zhuǎn)型升級，使得金融市場更加適應(yīng)當(dāng)前人們的需求，刺激了市場的消費，同時在經(jīng)濟(jì)增長不穩(wěn)定的狀態(tài)下也起到了一定的積極作用。政府方面，一個層面來說要鼓勵消費金融進(jìn)一步升級，促進(jìn)金融市場的發(fā)展，另一個層面對于金融市場未來局面的把控也應(yīng)當(dāng)慎重，對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，要支持其與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，從而催生出新的發(fā)展理念，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

消費金融市場的不斷發(fā)展，不僅激發(fā)了消費者的購買欲望，而且對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性起到了一定促進(jìn)作用。從政府部門的角度來看，政府正逐漸加大對于消費金融市場發(fā)展的扶持力度;從商業(yè)銀行的角度來看，受到資金成本的限制，其客戶服務(wù)范圍難以進(jìn)一步擴大，相比商業(yè)銀行而言，其他金融主體的影響力較低。在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，傳統(tǒng)消費金融市場，無論是從發(fā)展理念還是發(fā)展模式上，都迎來了前所未有的變革，與互聯(lián)網(wǎng)之間的交流協(xié)作日益密切。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的不斷深入發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)平臺規(guī)模不斷擴大，而消費金融也逐漸在這些場景下出現(xiàn)，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺達(dá)到不斷的發(fā)展。與此同時，分期信用消費的創(chuàng)新模式不斷出現(xiàn)，針對的用戶群體也不斷擴大，從高收入人群不斷轉(zhuǎn)型職場新人、藍(lán)領(lǐng)、在校大學(xué)生等群體，這些用戶群體的規(guī)模巨大，并且購買力在不斷增強，使得分期信用消費的前景光明。這種小額度、高頻次的消費場景獲得消費群體的追捧。同時，消費金融涉及的領(lǐng)域也逐漸拓寬，逐漸契合大眾的日常所需。在日常消費領(lǐng)域中的3C產(chǎn)品、醫(yī)療保健、裝修、數(shù)碼產(chǎn)品等也出現(xiàn)了分期信用消費的形式，在很大程度上解決了個人收入和消費支出不匹配的問題。這種分期信用消費的實質(zhì)其實是一種以個人信用來交換商品的方式，當(dāng)消費者現(xiàn)有資金無力支付當(dāng)前消費所需時，憑借各個平臺評定的信用來進(jìn)行透支消費，促進(jìn)了消費者未來資金的消費。而對于商家來說，這種模式帶動了產(chǎn)品的銷售量，并且一定程度上鼓勵了用信用抵押先用后付的消費心理的形成，這樣給銷售方帶來了極大的利潤，并且保證了有足夠的資金來進(jìn)行日常運營，銷售方的利益可觀。

在互聯(lián)網(wǎng)帶動社會高速發(fā)展的現(xiàn)狀下，消費金融的出現(xiàn)無疑給消費者帶來了新的消費渠道，從而消費金融不斷對我國經(jīng)濟(jì)增長做出貢獻(xiàn)。通過對人民銀行提供的數(shù)據(jù)分析得到，2008年起以后的9年間我國消費金融規(guī)模迎來了兩次大幅上漲，并且規(guī)模不斷擴大，分別為2009年消費信貸規(guī)模6378億元，同比增長54%;2015年消費信貸規(guī)模4.9萬億，同比增長50%，期間其他年份也保持在平均每年39%以上的增長率。截至2017年底，消費信貸規(guī)模已達(dá)到9.5萬億。消費信貸的數(shù)額不斷增大，使得我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也越來越迅速，消費金融在我國經(jīng)濟(jì)中的比重也越來越大，與此同時，可以看出消費金融的發(fā)展與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是密切相關(guān)的。

我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主要有消費金融公司和商業(yè)銀行為主。一般的商業(yè)銀行的客戶群體針對的是高收入人群，適應(yīng)了一對一的服務(wù)模式。而在互聯(lián)網(wǎng)時代下，我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的產(chǎn)品及服務(wù)模式已經(jīng)不再適用于現(xiàn)在的人群，因此傳統(tǒng)的金融理財方式也應(yīng)該相應(yīng)轉(zhuǎn)變，將商業(yè)銀行以及消費金融公司與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，不斷地更新理財?shù)男路绞?，通過不停的碰撞最終達(dá)到真正意義上的融合發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融業(yè)務(wù)，針對的群體從線下轉(zhuǎn)到了線上，并且涉及的資金也相應(yīng)的減少，以保證雙方的安全性。

相比于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的額度較小，一些高額的信貸服務(wù)只能由商業(yè)銀行提供，因此受到的沖擊不大。而反觀相關(guān)的金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)平臺的建立使得用戶從線下轉(zhuǎn)移到線上，因此必定會對傳統(tǒng)的消費金融機構(gòu)的用戶群體產(chǎn)生巨大的影響，長期來看，只有在傳統(tǒng)的消費金融機構(gòu)中不斷深入互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，才能不斷探究金融機構(gòu)的運營模式，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特征

1.數(shù)據(jù)驅(qū)動

互聯(lián)網(wǎng)背景下，大數(shù)據(jù)也飛速發(fā)展，在消費金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)的處理顯得尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)與金融機構(gòu)的結(jié)果將用戶群體規(guī)模擴大，因此進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)處理的金融軟件也需要進(jìn)行更新升級，不斷擴大收集和處理數(shù)據(jù)的維度，從而對用戶進(jìn)行全方位的理解，能夠根據(jù)用戶的需求和消費習(xí)慣制定符合其要求的金融產(chǎn)品，商家也可以以此作為參考，為用戶量身制定消費方案。對于用戶信用的評定，在大數(shù)據(jù)條件下變得更加簡單，能夠?qū)⒏鱾€平臺的信息互通，對用戶進(jìn)行分析從而進(jìn)一步分析用戶的財務(wù)數(shù)據(jù)，得到客戶的個人信用度和基金信息，用戶的瀏覽記錄也可以實現(xiàn)共享，能夠通過瀏覽記錄推測用戶的喜好，實現(xiàn)商品的及時推送，對賣方來說，可以產(chǎn)品推廣，對于買方來說，可以及時獲取需要的信息。

2.移動化

移動支付的普及使得人們的消費更加便捷，同時支付的方式也不斷增多，支付寶、微信紅包以及各大銀行推出的網(wǎng)上銀行等各種方式都層出不窮，移動支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，最突出的優(yōu)點就是移動性強，不受時間和地點限制可以進(jìn)行隨時消費。經(jīng)過調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出現(xiàn)在用戶對現(xiàn)金的使用率逐漸降低，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展創(chuàng)新，使得移動支付的效率不斷提高。

3.風(fēng)控智能化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，給金融行業(yè)帶來機遇的同時也在無形之中提高了金融風(fēng)險，而在金融行業(yè)中最容易引人注意的問題就是現(xiàn)存的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶群體急劇增大，用戶的數(shù)據(jù)和信息呈指數(shù)式增長，使得用戶的分析管理變得困難，并且隨著市場環(huán)境的不斷變換，相應(yīng)的風(fēng)險控制也要改善，從而保證企業(yè)的發(fā)展。

近年來金融領(lǐng)域中高新技術(shù)的應(yīng)用不斷拓展，人工智能的應(yīng)用也簡化了當(dāng)前金融行業(yè)中的很多流程，并且在風(fēng)險預(yù)測和管理中，可以利用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)來對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，不斷對應(yīng)用的模型進(jìn)行優(yōu)化升級，以便更好地完善模型的用途，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)的精確分析。在對用戶信用評估機制中，通過對智能化技術(shù)的應(yīng)用使得分析結(jié)果更加精準(zhǔn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費金融發(fā)展新趨勢

1.法律法規(guī)更加健全

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息技術(shù)剛剛步入金融領(lǐng)域，存在很多的問題，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模不斷擴大，這時候就需要相應(yīng)的法律法規(guī)的制定，來保證整個行業(yè)環(huán)境的平穩(wěn)，法律制定之前需要對市場環(huán)境進(jìn)行詳細(xì)的評估，同時對于可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題考慮在內(nèi)，有針對性地制定不同對象的不同策略。同時，消費者的信息安全也要充分考慮，在給用戶提供信任的同時也能使得用戶的信用體系建設(shè)更加完善，雙方共同建立一個和諧的金融消費環(huán)境。

2.擴大消費金融市場規(guī)模

隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，消費者消費需求日趨多元化，消費金融企業(yè)也著力于為客戶提供給個性化的服務(wù)。在此形勢下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在運營與發(fā)展過程中，也加大了對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用。并利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬渠道、創(chuàng)新模式，進(jìn)而逐漸提高自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)服務(wù)能力。另外，出于成本與收益之間的評估，商業(yè)銀行將客戶群體設(shè)定為高收入群體，既能夠減輕來自互聯(lián)網(wǎng)金融消費平臺的競爭壓力，又可以促進(jìn)消費金融向更大范圍內(nèi)發(fā)展，進(jìn)一步擴大消費金融市場規(guī)模。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得消費群體迅速擴大，各個階層不同的金融需求都能得到一定程度的滿足，但消費信貸額度仍然未達(dá)到各個階層全覆蓋，在互聯(lián)網(wǎng)日益成熟的環(huán)境下，大數(shù)據(jù)的發(fā)展將不斷帶動新興的消費方式產(chǎn)生，人們對于這種網(wǎng)絡(luò)債務(wù)消費的理念也將慢慢認(rèn)可，人們的消費方式也將在很大程度上得到擴展，此時各個金融機構(gòu)要做的就是根據(jù)消費者的需求不斷完善和擴展自身的消費信貸機制，來滿足市場的消費需求。

3.消費金融市場格局改變

互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費金融市場的主要發(fā)展趨勢體現(xiàn)在市場格局的變化，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)正在市場中占據(jù)愈加重要的地位，而且互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的優(yōu)勢在于，其覆蓋范圍非常廣泛，涉及多個不同的等級以及不同網(wǎng)絡(luò)區(qū)域的用戶，這在一定程度上改善了，以往模式下不同地區(qū)以及城鄉(xiāng)之間在消費金融領(lǐng)域發(fā)展不平衡的問題。另外，消費金融市場主體也在向多元化的方向發(fā)展，相比于傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行、消費金融企業(yè)以及汽車金融企業(yè)占據(jù)了主要消費金融市場的局面，互聯(lián)網(wǎng)模式下的市場主體不斷增多，消費金融企業(yè)能夠從互聯(lián)網(wǎng)中獲取到海量的信息，產(chǎn)品類型創(chuàng)新速度加快，而且在投資、理財以及貸款等領(lǐng)域，都將占據(jù)愈加重要的地位。

四、結(jié)論

如今，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)融資滋生了一種新的支付方式，極大地提高了金融效率。相比于傳統(tǒng)的金融方式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷、快速，從而迅速積累了客戶群，對傳統(tǒng)的金融方式造成了沖擊。根據(jù)目前的狀況，本文對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并闡述了消費金融的作用和意義，在此基礎(chǔ)上總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融的特征，最終通過自身的理解對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的趨勢進(jìn)行了預(yù)測。據(jù)本文研究結(jié)果，消費金融市場的發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)于大型電商企業(yè)的加入，以及傳統(tǒng)消費金融的信息化發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費金融的市場格局在變化，市場規(guī)模也呈較快速度繼續(xù)擴大，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。

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作者簡介：楊杰（1985.06- ），男，漢族，河北遷安人，碩士學(xué)歷，華北理工大學(xué)遷安學(xué)院，職稱：講師，研究方向：網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)研究