瞿小豐

摘要：文章主要針對防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險展開論述。首先，對區(qū)域金融風(fēng)險的概念界定及具體表現(xiàn)形式進(jìn)行簡要論述。在此基礎(chǔ)上提出若干防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險的對策與建議：地方政府應(yīng)對區(qū)域金融風(fēng)險加強(qiáng)防范及監(jiān)管;中央金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險監(jiān)管;構(gòu)建和完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制;構(gòu)建區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融風(fēng)險;地方政府;中央金融監(jiān)管部門;預(yù)警機(jī)制

改革開放四十年以來，防范及化解區(qū)域金融風(fēng)險始終為各級政府的重要工作內(nèi)容。“守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”如今已上升至國家安全與戰(zhàn)略高度。不同地區(qū)的金融運(yùn)行規(guī)律不同程度上存在差異，這種差異的存在會致使金融風(fēng)險累積程度出現(xiàn)差異。當(dāng)某個區(qū)域的金融風(fēng)險累積過多且造成區(qū)域金融處于不安全狀態(tài)時，此時便會影響和制約經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，嚴(yán)重者還可能造成區(qū)域性金融危機(jī)亦或是全國性金融危機(jī)。正因如此，業(yè)界關(guān)于區(qū)域金融風(fēng)險的研究從未中斷過，區(qū)域金融風(fēng)險及其防范與化解一直以來均是學(xué)術(shù)界研究的重點(diǎn)課題。

一、區(qū)域金融風(fēng)險的概念界定及具體表現(xiàn)形式

（一）區(qū)域金融風(fēng)險的概念界定

區(qū)域金融風(fēng)險為本研究的核心概念，正式對本文進(jìn)行研究之前，我們需明確何謂區(qū)域金融風(fēng)險。目前，國內(nèi)專家學(xué)者對區(qū)域金融風(fēng)險的概念界定較多。諸如，張亮（2014）在《河南省區(qū)域金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制構(gòu)建研究》中認(rèn)為，區(qū)域金融風(fēng)險指在某個特定經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)整個金融體系所面臨的風(fēng)險程度。王麗媛（2017）在《金融審計(jì)與區(qū)域金融風(fēng)險防范：問題及對策》中指出，在某個特殊的區(qū)域范圍內(nèi)形成并產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險即為區(qū)域金融風(fēng)險，區(qū)域金融風(fēng)險可能會嚴(yán)重地影響當(dāng)?shù)厣鐣⒔?jīng)濟(jì)以及金融的穩(wěn)定。基于上述概念界定，我們可將區(qū)域金融風(fēng)險簡單理解為：是在某個區(qū)域范圍內(nèi)的整體金融體系面臨的風(fēng)險。區(qū)域金融風(fēng)險可能由宏觀金融風(fēng)險在某個區(qū)域內(nèi)的傳播引起，也可能由區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的微觀金融風(fēng)險在區(qū)域內(nèi)的不斷擴(kuò)散引起。

（二）區(qū)域金融風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式

根據(jù)對區(qū)域金融風(fēng)險的已有研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國區(qū)域金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式具體如下。

第一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位引發(fā)的金融詐騙風(fēng)險。進(jìn)入21世紀(jì)后，金融詐騙活動屢禁不止，從媒體上經(jīng)?？梢姼鞣N金融詐騙新聞。諸如，P2P跑路、“假銀行”騙取儲戶存款等。于此同時，一些真銀行也變相參與金融詐騙活動。此種情況的存在不僅讓儲戶遭受了重大經(jīng)濟(jì)損失，對區(qū)域金融穩(wěn)定也極為不利。

第二、區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間的無序競爭引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。從本質(zhì)上而言，金融機(jī)構(gòu)亦屬企業(yè)。既然是企業(yè)就必然會追求利潤最大化。在我國，大部分金融機(jī)構(gòu)均不約而同將擴(kuò)大規(guī)模視為追求利潤最大化的重要手段。由此便會形成“重數(shù)量，輕質(zhì)量;重規(guī)模，輕效益”的粗放式經(jīng)營模式。再加上金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制機(jī)制并不完善，從而造成部分金融機(jī)構(gòu)將資金投入至高風(fēng)險領(lǐng)域，讓區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險不斷增加。

第三、部分行業(yè)下行壓力加大引發(fā)違約風(fēng)險。在改革開放的催動下，我國很多行業(yè)均得到快速發(fā)展。諸如，船舶、光伏及鋼鐵產(chǎn)業(yè)等。但目前，上述行業(yè)由于產(chǎn)能過剩卻面臨很大下行壓力，產(chǎn)能供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際需求。此種情況的存在讓很多相關(guān)企業(yè)面臨經(jīng)營困難，不良貸款的現(xiàn)象也逐步增多。又如，目前我國房地產(chǎn)企業(yè)大部分資金均由銀行提供，但未來房地產(chǎn)市場走向卻并不明確，出現(xiàn)分化現(xiàn)象。如若房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營不善，很容易造成貸款違約，引發(fā)區(qū)域金融風(fēng)險。

第四、地方政府融資平臺債務(wù)沉重引發(fā)還款風(fēng)險。2008年后，為應(yīng)對國際金融危機(jī)，中央政府投入大量資金用于刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而地方政府為完成經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，也紛紛通過政府融資平臺借取大量債務(wù)。一旦地方政府債務(wù)負(fù)擔(dān)過重且無法得到有效控制，可能會產(chǎn)生嚴(yán)重債務(wù)風(fēng)險，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為區(qū)域金融風(fēng)險。

第五、“影子銀行”非法吸儲放貸引發(fā)支付風(fēng)險。此風(fēng)險也是區(qū)域金融風(fēng)險的最主要表現(xiàn)形式。研究表明，目前很多“影子”銀行均不同程度上存在違規(guī)經(jīng)營或超范圍經(jīng)營的不良現(xiàn)象。諸如，參與民間借貸、非法集資，變相吸收公眾存款等。由于部分“影子銀行”規(guī)模并不大，再加上經(jīng)營運(yùn)作不夠規(guī)范，內(nèi)部管理機(jī)制不完善，缺乏專業(yè)人才，最終造成很多“影子銀行”無法如法支付本息的情況。此種情況不僅不利于和諧社會建設(shè)，還可能引發(fā)嚴(yán)重區(qū)域金融風(fēng)險。

二、防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險的對策與建議

區(qū)域金融風(fēng)險隸屬于中觀層次的金融風(fēng)險，區(qū)域金融風(fēng)險的存在對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康、長遠(yuǎn)、可持續(xù)性發(fā)展極為不利。為防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險，特提出如下發(fā)展對策與建議。

（一）地方政府應(yīng)對區(qū)域金融風(fēng)險加強(qiáng)防范及監(jiān)管

目前，地方政府對區(qū)域金融資源的過度干預(yù)增大了區(qū)域金融風(fēng)險。區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模小、資本充足率低、內(nèi)控制度低效，道德風(fēng)險嚴(yán)重，增大了區(qū)域金融風(fēng)險。區(qū)域金融監(jiān)管不到位間接為區(qū)域金融風(fēng)險的產(chǎn)生提供了條件?；诖朔N情況，地方政府應(yīng)對區(qū)域金融風(fēng)險加強(qiáng)防范與監(jiān)管，應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變自身職能：一是監(jiān)管職能。實(shí)現(xiàn)監(jiān)管競爭，體現(xiàn)最優(yōu)監(jiān)管規(guī)則，避免金融缺位;二是監(jiān)督職能。監(jiān)督指導(dǎo)地方金融控股公司及地方性金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展;三是幫助職能。幫助區(qū)域金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場救助;四是協(xié)調(diào)職能。地方金融辦應(yīng)充分發(fā)揮其協(xié)調(diào)作用。當(dāng)?shù)胤秸軌蛘嬲齾⑴c至區(qū)域金融風(fēng)險防范與監(jiān)督工作中來以后，區(qū)域金融風(fēng)險必然會得以有效防范及化解。

（二）中央金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險監(jiān)管

中央金融監(jiān)管部門在區(qū)域金融風(fēng)險防范及化解方面具有義不容辭的重要職責(zé)，為防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險中央金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，具體可采取如下措施。

1. 實(shí)行差異化區(qū)域金融管理政策

目前，我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平間存在一定差異。因此，采取的區(qū)域金融政策也應(yīng)有所區(qū)別，有所側(cè)重。筆者認(rèn)為，中央金融監(jiān)管部門需要在整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署不變的基本前提下，按照各地區(qū)實(shí)際情況，采用差異性經(jīng)濟(jì)金融政策設(shè)計(jì)，積極發(fā)揮各區(qū)域的自身諸多優(yōu)勢，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，切實(shí)降低區(qū)域金融風(fēng)險。

2. 構(gòu)建和諧區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險是一項(xiàng)艱巨任務(wù)，而積極構(gòu)建一個和諧的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境無疑為防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險的關(guān)鍵路徑。建議中央金融監(jiān)管部門需依據(jù)區(qū)域金融風(fēng)險的各項(xiàng)特點(diǎn)，對區(qū)域金融各生態(tài)構(gòu)建要素實(shí)施科學(xué)整合，積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、平衡發(fā)展，加強(qiáng)區(qū)域誠信文化建設(shè)，切實(shí)保障區(qū)域司法公正，將區(qū)域金融風(fēng)險差異盡可能縮小，最終不斷減少地區(qū)間金融機(jī)構(gòu)的不良競爭。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)切實(shí)保持金融部門的獨(dú)立性，有效減少地方政府對區(qū)域金融資源分配及利用的不良干預(yù)。

3. 引導(dǎo)資金流向，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

區(qū)域經(jīng)濟(jì)是否能夠得到協(xié)調(diào)發(fā)展無疑為防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險的重要基礎(chǔ)。研究表明，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定健康發(fā)展有許多路徑。諸如，可通過區(qū)域發(fā)展政策的制定引導(dǎo)資金向欠發(fā)達(dá)地區(qū)流動，促進(jìn)不同區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的逐步縮小。諸如，中央金融監(jiān)管部門可支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)行建設(shè)債券吸引資金，可通過貼息、稅收優(yōu)惠等政策引導(dǎo)資金更多流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)等。當(dāng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)得以協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展后，區(qū)域金融風(fēng)險便可得到有效防范與化解。

4. 探索設(shè)置區(qū)域差別化的金融結(jié)構(gòu)體系

構(gòu)建合理金融結(jié)構(gòu)體系可防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險，這一點(diǎn)毋庸置疑。建議中央金融監(jiān)管部門應(yīng)在宏觀金融體系下，按照不同區(qū)域呈現(xiàn)的具體經(jīng)濟(jì)特征，采取對不同區(qū)域、種類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置和審批手段，穩(wěn)步構(gòu)建起多樣化金融結(jié)構(gòu)體系，讓金融體系的結(jié)構(gòu)性特征可以科學(xué)適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，有效防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險。諸如，中央金融監(jiān)管部門對欠發(fā)達(dá)地區(qū)可嘗試性發(fā)展開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，對金融資源相對稀缺地區(qū)可鼓勵非正規(guī)金融發(fā)展，對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可鼓勵發(fā)展風(fēng)險評級、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。

5. 完善區(qū)域金融監(jiān)管組織體系

中央金融監(jiān)管部門需根據(jù)我國金融體系的現(xiàn)實(shí)狀況科學(xué)構(gòu)建和完善有利于防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險的區(qū)域金融監(jiān)管組織體系。諸如，應(yīng)對下列主體的責(zé)權(quán)利關(guān)系進(jìn)一步理順：社會公眾;各社會中介機(jī)構(gòu);各級地方政府;區(qū)域轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu);金融監(jiān)管當(dāng)局各級分支機(jī)構(gòu)等。從而有效防范及化解區(qū)域金融風(fēng)險。

（三）構(gòu)建和完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制

構(gòu)建與完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制有利于提升金融系統(tǒng)的自身免疫能力，有利于區(qū)域金融風(fēng)險的防范與化解。具體可采取的措施為。

1. 建立資產(chǎn)盈利機(jī)制

區(qū)域金融機(jī)構(gòu)可通過產(chǎn)權(quán)制度改革的方式，穩(wěn)步構(gòu)建金融資產(chǎn)盈利與保全增值機(jī)構(gòu)。區(qū)域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在注重信貸資產(chǎn)發(fā)放轉(zhuǎn)移的基礎(chǔ)上，注重信貸資產(chǎn)的盈利性、安全性及流動性。應(yīng)有效利用收益、成本、負(fù)債及資產(chǎn)間的關(guān)系和風(fēng)險程度的不同對資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)配比，以較低成本獲取更大收益。

2. 建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

眾所周知，金融業(yè)隸屬高風(fēng)險行業(yè)，資產(chǎn)在具體運(yùn)營過程中產(chǎn)生損失再正常不過。區(qū)域金融機(jī)構(gòu)在具體運(yùn)營過程中應(yīng)積極采取有效措施切實(shí)將損失降到最低，使其不會對區(qū)域金融行業(yè)發(fā)展帶來致命損傷。建議區(qū)域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在嚴(yán)格落實(shí)信貸資產(chǎn)投放“三查”制度基礎(chǔ)上，科學(xué)構(gòu)建責(zé)任制度，加大自身的自有資金力度。并嘗試班里存貸款保險業(yè)務(wù)，從而有效分散自身的經(jīng)營風(fēng)險。

3. 建立內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制

內(nèi)部監(jiān)控為區(qū)域金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)自身違規(guī)、違法經(jīng)營行為的重要抓手。區(qū)域金融機(jī)構(gòu)可通過審計(jì)、督導(dǎo)及檢查等一系列措施，及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，迅速糾正自身在經(jīng)營發(fā)展過程中存在的違規(guī)違法經(jīng)營問題，將風(fēng)險問題盡可能消滅在萌芽狀態(tài)。

（四）構(gòu)建區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

區(qū)域金融風(fēng)險具有更強(qiáng)的外部傳導(dǎo)效應(yīng)，具有突發(fā)性和可測性。為防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險，需有的放矢科學(xué)構(gòu)建區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。具體可從如下幾方面入手。

1. 構(gòu)建區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

研究表明，區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建可在一定程度上防范區(qū)域金融風(fēng)險的發(fā)生。區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)由如下幾個部分組成：指標(biāo)體系的建立;預(yù)警模型引入;預(yù)警結(jié)果輸出及分析等。該區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)可對保險業(yè)、證券業(yè)及銀行業(yè)進(jìn)行預(yù)警。區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的指標(biāo)體系應(yīng)分為：微觀審慎指標(biāo);宏觀先行指標(biāo)。具體指標(biāo)可結(jié)合實(shí)際情況運(yùn)用科學(xué)檢驗(yàn)方法帥選得出。

2. 建立完善的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，并實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化

建立的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)需涉及到保險業(yè)、證券業(yè)及銀行業(yè)等各個金融領(lǐng)域。我國以區(qū)域?yàn)榛締挝挥械姆攀笜?gòu)建區(qū)域金融風(fēng)險數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門，重點(diǎn)負(fù)責(zé)全面搜集區(qū)域內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)行數(shù)據(jù)。具體的數(shù)據(jù)來源可以為統(tǒng)計(jì)部門的宏觀采集，也可以為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)。需要注意的是，相關(guān)數(shù)據(jù)必須依據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)搜集，需定期匯總、整理及匯報。基于區(qū)域金融風(fēng)險具有極強(qiáng)外部傳導(dǎo)性的基本特征，所以必須實(shí)施信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，并適時對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行公開披露。例如，商業(yè)銀行即可根據(jù)自身情況建立完善的金融數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。具體可依據(jù)圖1框架構(gòu)建。

3. 建立區(qū)域金融合作新機(jī)制

區(qū)域金融風(fēng)險能夠通過區(qū)域間的聯(lián)合監(jiān)管化解。如若能實(shí)現(xiàn)區(qū)域間金融信息系統(tǒng)一體化和數(shù)據(jù)透明化，便可切實(shí)實(shí)現(xiàn)彼此制約與相互監(jiān)督，發(fā)揮區(qū)域間各部門的優(yōu)勢互補(bǔ)作用，對區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管。當(dāng)區(qū)域金融預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出區(qū)域金融風(fēng)險警報時，即會立即引發(fā)相關(guān)部門的重點(diǎn)關(guān)注，積極采取有效措施防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險。

4. 科學(xué)構(gòu)建糾錯機(jī)制

這里所說的糾錯機(jī)制是指區(qū)域金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的數(shù)據(jù)指標(biāo)不正常時采取的糾錯活動。糾錯機(jī)制的實(shí)施主體應(yīng)包含如下部門：區(qū)域會計(jì)審計(jì)部門;保監(jiān)會;證監(jiān)會;中央銀行區(qū)行等。上述各部門在此過程中不僅應(yīng)注重合作，更應(yīng)加強(qiáng)非現(xiàn)場及現(xiàn)場監(jiān)督與檢查。具體可采取如下糾錯措施：減小利潤分紅;關(guān)注大額貸款客戶（尤其關(guān)注授信風(fēng)險）;適當(dāng)減小高風(fēng)險的創(chuàng)新業(yè)務(wù);調(diào)整資本金等。

三、結(jié)語

總而言之，區(qū)域金融風(fēng)險不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康、長遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展，對整個國家的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展也極為不利。因此，必須對區(qū)域金融風(fēng)險進(jìn)行深入探索與研究，積極發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，采取有效措施防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險。需要注意的是，區(qū)域金融風(fēng)險的防范與化解是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要通過長時間堅(jiān)持有效完成。因此，在具體過程中，各主體應(yīng)積極聯(lián)合在一起，共同參與區(qū)域金融風(fēng)險的防范與化解。最后，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，區(qū)域金融風(fēng)險也可能會出現(xiàn)新的特點(diǎn)、新的問題，對于此點(diǎn)我們也應(yīng)予以足夠重視，及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。

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（作者單位：山東省濰坊市濱海經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)金融管理局）