武小霞

【摘 要】普惠金融最早使用是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳國(guó)際小額信貸年，后來(lái)被眾多學(xué)者統(tǒng)一定義為一種能夠以可負(fù)擔(dān)的成本、有效、全方位地為社會(huì)成員提供金融服務(wù)的金融發(fā)展結(jié)果。盡管這一概念出現(xiàn)才僅僅十幾年的時(shí)間，但是要實(shí)現(xiàn)這一概念的最終結(jié)果卻是一個(gè)漫長(zhǎng)復(fù)雜的過(guò)程，需要不斷地摸索與實(shí)踐改進(jìn)。本文從中國(guó)普惠金融的發(fā)展歷程出發(fā)，分析了普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，進(jìn)而提出構(gòu)建我國(guó)普惠金融體系的對(duì)策與思路。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;對(duì)策

一、中國(guó)普惠金融的發(fā)展歷程：從民間金融、微型金融到普惠金融

普惠金融的發(fā)展最初是從傳統(tǒng)的民間金融開(kāi)始的，后來(lái)逐漸過(guò)渡到服務(wù)大眾的微型金融，不論是民間合會(huì)、互助資金組織、小額貸款機(jī)構(gòu)，還是信用社、村鎮(zhèn)銀行、合作銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、資本市場(chǎng)中的小型融資市場(chǎng)層級(jí)，都體現(xiàn)出金融服務(wù)的普惠性。目前中國(guó)的普惠金融體系正在逐步形成與不斷進(jìn)行改善。

小額信貸是普惠金融的早起形態(tài)，普惠金融主旨是怎么樣為有金融服務(wù)需求的人群特別是小微企業(yè)、農(nóng)村居民、貧困人群提供金融服務(wù)。普惠金融的整個(gè)形成過(guò)程經(jīng)歷了從小額信貸階段、為貧困人群提供一系列服務(wù)的微型金融階段，最后發(fā)展到可以為所有需要金融服務(wù)的人群提供持續(xù)服務(wù)的普惠階段。

二、普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

金融的發(fā)展的最終目標(biāo)是要惠及所有的人群，也就是說(shuō)讓所有對(duì)金融服務(wù)有需求的人群都能平等地享受到金融服務(wù)，發(fā)展普惠金融也是改善不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異過(guò)大的最有效直接的途徑。普惠金融是能有效、全方位地為會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融。普惠全融的不斷發(fā)展，不僅有利于更多的人享受金融服務(wù)，參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而且有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，金融的進(jìn)一步發(fā)展又會(huì)反作用于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融體系健康穩(wěn)定有序的發(fā)展，可以是資金和資源得到有效的配置，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展。而經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展又能進(jìn)一步推動(dòng)金融體系更加高速運(yùn)轉(zhuǎn)。相反如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)于落后則會(huì)阻礙金融業(yè)的發(fā)展，金融市場(chǎng)發(fā)太落后，資金不能得到有效的配置又會(huì)制約落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

如今我國(guó)不同地區(qū)金融發(fā)展嚴(yán)重失衡，金融資源資源流向城市、東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)、西部地區(qū)的金融發(fā)展體系相對(duì)來(lái)說(shuō)非常薄弱，貧困人群等弱勢(shì)群體根本無(wú)法得到與其他群體相同的金融服務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的2018年地區(qū)社會(huì)融資規(guī)模增量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，雖然我國(guó)31個(gè)省的社會(huì)融資規(guī)模增量均為正增長(zhǎng)。但是我國(guó)不同地區(qū)的社會(huì)融資總規(guī)模相差非常大，排名前三名的廣東、浙江與北京分別為2.25萬(wàn)億、1.95萬(wàn)億與1.78萬(wàn)億，西部地區(qū)、貧困地區(qū)的社會(huì)融資規(guī)模則非常小，青海、寧夏等貧困地區(qū)的年度融資規(guī)模分別為0.12億元與0.53億元。

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，但中國(guó)目前的金融體系卻存在嚴(yán)重的地區(qū)不均衡性，偏遠(yuǎn)落后地區(qū)被排斥于金融體系服務(wù)之外，這些地區(qū)的及經(jīng)濟(jì)發(fā)展也十分困難。解決金融發(fā)展的地區(qū)不均衡性和金融服務(wù)范圍的局限性成為提高當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消除地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的首選。普惠金融意在改善金融體系的分布狀況，讓所有地區(qū)的居民享受到金融服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）普惠金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

普惠金融的主旨就是提升金融服務(wù)的廣度，擴(kuò)展金融服務(wù)的普及層次，讓更多由金融服務(wù)需求的群體享受到金融服務(wù)，于此同時(shí)，金融服務(wù)便利性的提升將對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)起到進(jìn)一步的支持作用，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。當(dāng)前，普惠金融理念提出的惠及對(duì)象主要有：受貸款難問(wèn)題困擾的中小微企業(yè)、普通居民以及農(nóng)村地區(qū)的貧困居民。將金融服務(wù)以可負(fù)擔(dān)的成本延伸到中小微企業(yè)、普通居民等被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的資金需求群體，提高金融服務(wù)的可得性，是提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的有效手段。

目前，中小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題依舊是阻礙其發(fā)展的一個(gè)主要原因。中小微企業(yè)融資難主要是因?yàn)椋捍笮推髽I(yè)的資金需求偏向于期限更長(zhǎng)、規(guī)模更大的資金，而中小微企業(yè)則由于自身發(fā)展的原因需要小規(guī)模的、流動(dòng)性更強(qiáng)的資金，但是目前由于存貸息差較大，商業(yè)銀行依靠貸款給大型企業(yè)就能獲得豐厚的利潤(rùn)，故為中小企業(yè)提供資金的動(dòng)力明顯不足，中小企業(yè)資金需要又及其旺盛，供需嚴(yán)重不平衡加劇了中小企業(yè)融資的難問(wèn)題。

普惠金融通過(guò)進(jìn)行金融體系創(chuàng)新，主要包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新等途徑為小微企業(yè)提供資金。不僅能夠解決小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，使其獲得必要的金融服務(wù)，更能實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模等目標(biāo)，而且可以促進(jìn)金融體系的完善。

由于金融體系的不完善、金融產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)匱乏，針對(duì)普通居民設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品往往很單一。由于目前資本市場(chǎng)的投資具有相對(duì)較高的資金門(mén)檻，而且需具有一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這就使得大部分的居民特別是農(nóng)村、小城鎮(zhèn)的居民往往無(wú)法選擇這些收益率更高的投資工具，只能將資金存入銀行，獲得收益較低的利息收入。

隨著金融體系的不斷完善，金融服務(wù)越來(lái)越深入大眾的生活，給普通民眾帶來(lái)方便的同時(shí)，也給經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展帶來(lái)正面影響。順應(yīng)此背景，繼續(xù)堅(jiān)持普惠金融的理念有著重要的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)意義。普惠金融意在讓包括弱勢(shì)群體在內(nèi)的群眾享受金融服務(wù)，讓金融服務(wù)惠及更多人群，同時(shí)，更多的群體參與金融活動(dòng)，也將促使金融市場(chǎng)更加繁榮，從而刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段，金融體系發(fā)展十分不平衡，資金、資源和服務(wù)都集中在大城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，而金融服務(wù)卻無(wú)法延伸到農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，如此一來(lái)，缺少資金的支持又使得這些貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步的發(fā)展變得十分困難。普惠金融理念的提出是克服此類(lèi)問(wèn)題的一項(xiàng)重要嘗試。延伸金融的發(fā)展范圍，讓更多的群體享受金融服務(wù)的便利，提升金融市場(chǎng)的群眾參與度，對(duì)繁榮金融市場(chǎng)發(fā)展、提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平至關(guān)重要。

三、建設(shè)我國(guó)普惠金融體系的思路與對(duì)策

加大數(shù)字普惠金融體系的建設(shè)力度，認(rèn)識(shí)并且發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意義與優(yōu)勢(shì)，持續(xù)推進(jìn)信貸創(chuàng)新。金融的核心作用就是融通資金，從而支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融發(fā)展，就是將資金更有效便利地提供給小微企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢(shì)群體。而怎樣才能優(yōu)化資金的融通效率和效果，怎樣才能優(yōu)化資金的合理配置是決定一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要環(huán)節(jié)。通過(guò)信貸技術(shù)的創(chuàng)新，可以降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，從而做到優(yōu)化資金融通和配置。互聯(lián)網(wǎng)金融有效促進(jìn)了信息消費(fèi)，極大地支持了電子商務(wù)發(fā)展，為可持續(xù)發(fā)展提供了重要支撐。尤其是隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的不斷增加，弱勢(shì)群體在網(wǎng)絡(luò)上的信用信息量迅猛增加。搜集和處理客戶(hù)的軟信息能力的提高將成為信貸技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、定位服務(wù)等先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)行信貸技術(shù)創(chuàng)新，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該在資金需求方與供給方之間提供有別于正規(guī)金融業(yè)市場(chǎng)的新渠道，提高資金融通的效率。

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