閆肖鋒

年輕一代中國人正改變這個國家古老的理財傳統(tǒng)——從愛存錢到愛花錢，我們只用了一代人的時間。

最近，央行《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》發(fā)布的調(diào)查表明，對于“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”這樣的消費觀，雖仍有79.3%的人不同意，但比例和兩年前相比，這種延遲消費的偏好已在下降。另一組數(shù)據(jù)表明：去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成;今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達797.43億元，是9年前的近10倍。

央行的報告沒指出的是，這幾年儲蓄率下降根本原因是居民買房，居民負債率上升也是因為買房。至于信用卡違約，那是一些學(xué)生或者年輕人信用意識不夠，超前消費。匯豐銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，90后的負債已達到人均12.79萬元。《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》還顯示，中國年輕一代（35歲以下）56%的人沒有儲蓄，在開始儲蓄的人中，每月儲蓄僅1389元。

網(wǎng)上流傳著這樣一句話：80后掙一萬只敢花三千，90后掙一萬能花一萬五。直觀說明了90后超前的消費觀。對此，年輕人振振有詞：“只有花出去的錢才是自己的錢，與其受那些理財經(jīng)理忽悠，把錢投資給各個投資機構(gòu)，讓他們一個接一個爆雷，卷款跑路，還不如自己花了。”

年輕人敢花未來錢的一個原因，是現(xiàn)在金融管理比較寬松，信用消費很容易，截至2017年，我國信用卡累計發(fā)放5.88億張，其中90后的持卡占比就已經(jīng)超過30%，也就是將近1.8億張。

另一個原因就是現(xiàn)在的借貸方式眾多，鼓勵年輕人貸款甚至盲目消費。螞蟻金服“花唄”發(fā)布的《2017年輕人消費生活報告》指出，在中國近1.7億的90后群體中，開通“花唄”的人數(shù)超過了4500萬，平均每4個90后就有1個使用“花唄”。一份大學(xué)生消費信貸調(diào)查報告顯示，將近64%使用“花唄”的大學(xué)生，都是用“花唄”來購買電子產(chǎn)品、奢侈品和化妝品。我們也經(jīng)常看到各種90后因為借貸而陷入深淵的新聞，裸條貸、套路貸、校園貸……電子貨幣在一定程度上弱化了人們“花錢心疼”的現(xiàn)實感。

沒有存款，敢于負債，主要還得有個有錢愛存錢的爸媽。因為90后的爹媽是社會財富積累的一個大群體。90后普遍為獨生子女，一個人獨享父母的疼愛。

同時，作為互聯(lián)網(wǎng)原住民，他們的消費觀念變得更加開放，日常生活更注重自己的生活質(zhì)量和自我感受。而朋友圈的“炫富”在一定程度上推高了年輕人的消費欲望，紛紛走上了“剁手”之路。

但是，步入社會之后90后的生活變得不容易，房子、戶籍、工作、婚姻、育兒等問題紛至沓來。在高壓的生活環(huán)境下， 不排除一些年輕人用“消費升級”來消解焦慮，利用“花唄”、信用卡、網(wǎng)貸等透支未來的現(xiàn)金流，來滿足“消費至上主義”帶來的虛榮心，來逃避現(xiàn)實的壓力。

當(dāng)前國家的經(jīng)濟大環(huán)境是，GDP增長的三駕馬車——消費、投資、出口，年輕的90后就在擔(dān)負起消費、房地產(chǎn)投資這兩駕馬車。未來若要鼓勵消費，我們首先要卸掉年輕人肩上的擔(dān)子，否則一味鼓勵消費升級只會引發(fā)一場盡早要來到的信用危機。