唐曉晶

工作大半年，小張攢下了自己人生的第一筆積蓄，錢(qián)不是太多，3萬(wàn)元左右。她在高興之余也有點(diǎn)犯愁，該怎么打理這筆閑錢(qián)呢？放在工資卡上，活期存款太不劃算;轉(zhuǎn)入余額寶，收益并不高，且跟支付渠道相連，不利于控制消費(fèi)。

三四萬(wàn)元，可以說(shuō)是很多人理財(cái)?shù)牡谝坏篱T(mén)檻了。上點(diǎn)心，有了這點(diǎn)基礎(chǔ)，資產(chǎn)跨過(guò)6位數(shù)，并不難;但一不小心，隨手一花，直接歸零，也是分分鐘的事。那究竟如何打理這筆閑錢(qián)，能省心又放心呢？

越是本金不多，越是容易激進(jìn)

在講解正確的資產(chǎn)配置方法之前，先說(shuō)個(gè)反面教材，給大家提個(gè)醒。我有個(gè)朋友，通過(guò)儲(chǔ)蓄，積累了一筆大概10萬(wàn)元左右的資金。擁有了“第一桶金”的他，覺(jué)得應(yīng)該拿這筆錢(qián)做些投資才行。為此，他在市面上比較了一圈：銀行理財(cái)，嫌利息太低;基金定投，嫌時(shí)間太長(zhǎng);投入股市，不確定性又實(shí)在太大……

那時(shí)候，P2P剛開(kāi)始起步，不少平臺(tái)利息高、返現(xiàn)多，同樣存?zhèn)€一年期，相比于定期存款，回報(bào)翻了好幾倍。于是，這位朋友就分批把全數(shù)本金，都投入到了某個(gè)P2P平臺(tái)，期間收益還挺穩(wěn)定，也的確替他賺了不少利息。

不僅省心，還賺得多，一來(lái)二往之后，他但凡湊齊個(gè)整數(shù)，都會(huì)存到這個(gè)平臺(tái)上，3年累計(jì)投資了差不多30萬(wàn)。但去年底，遭遇平臺(tái)資金鏈斷裂，他的本金“全軍覆沒(méi)”。

其實(shí)，在事發(fā)前兩個(gè)月，就不斷有P2P平臺(tái)爆出風(fēng)險(xiǎn)事件，但他眼饞高利息，不舍得退出，抱著僥幸心理，又拖延了一段時(shí)間，直到最后“悔不當(dāng)初”。

我們身邊犯過(guò)像他這樣類(lèi)似錯(cuò)誤的人，并不在少數(shù)：越是本金不多的時(shí)候，在投資上表現(xiàn)得越激進(jìn)。倒是那些理財(cái)能人、投資精英，對(duì)每一筆投資都表現(xiàn)得很謹(jǐn)慎，甚至顯得過(guò)于保守。就像我另一位朋友，3年攢下了50萬(wàn)，目前本金中有50%以上都投資在穩(wěn)健理財(cái)當(dāng)中，做高風(fēng)險(xiǎn)嘗試的占比不會(huì)超過(guò)20%。在他看來(lái)，正確的投資順序，比選對(duì)產(chǎn)品更重要。

正確的投資順序

何謂“正確的投資順序”？核心還是穩(wěn)字當(dāng)頭。

其一，現(xiàn)金。首先，現(xiàn)金的儲(chǔ)備是基礎(chǔ)。除了注重投資本金的積累外，還要留足至少3～6個(gè)月的生活費(fèi)作為備用金，以備不時(shí)之需。

其二，保險(xiǎn)。很多人都會(huì)忽略保險(xiǎn)，我見(jiàn)過(guò)不少朋友，優(yōu)先給家里的老人和孩子配齊了保險(xiǎn)，卻忽略了自己作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障。如果不想因?yàn)榧膊『鸵馔夥地?，保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)就必不可少。

其三，長(zhǎng)期穩(wěn)健理財(cái)。理財(cái)部分，建議跟家庭和個(gè)人的目標(biāo)掛鉤。比如，身邊不少朋友都在為買(mǎi)房的首付款努力，另一些早已成家立業(yè)的，則在為孩子的教育金做儲(chǔ)備。對(duì)于這類(lèi)情況，大家在選擇投資對(duì)象時(shí)，應(yīng)該以低風(fēng)險(xiǎn)的保本產(chǎn)品為主。股票、期貨，或者是P2P一類(lèi)，不確定性大，本金不能得到保證的就別考慮了。

其四，高風(fēng)險(xiǎn)投資。如果你還留有一部分可投資資金，暫時(shí)沒(méi)有明確的用途和期限要求的，倒是可以適當(dāng)嘗試一些高風(fēng)險(xiǎn)投資。像基金定投這一類(lèi)的，每月投入工資的10%～20%，抱定至少堅(jiān)持3～5年的決心。既不影響正常生活，投資心態(tài)也不容易受市場(chǎng)的大起大落影響。

兩個(gè)提醒

大家不妨比照以上的投資順序，做個(gè)自查，看看自己的資產(chǎn)配置思路對(duì)不對(duì)。可能有人會(huì)有疑問(wèn)：“方法我都懂，但做起來(lái)就有偏差”，其實(shí)關(guān)鍵還是要學(xué)會(huì)把控自己的投資心態(tài)。

其一，別過(guò)分追求表面的高收益。不少人在參與投資之初，都會(huì)以收益率的高低來(lái)評(píng)判產(chǎn)品的好壞。雖說(shuō)收益率直接決定了投資者最終回報(bào)的高低，但千萬(wàn)別忽視了，高收益就意味著需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。

就拿前文里我那位朋友所投資的P2P來(lái)說(shuō)，看似一年8～10%的年化收益率，投資回報(bào)的形式也與銀行定期存款無(wú)異。但其實(shí)資金的去向，背后的盈利機(jī)制等重要信息，都是不透明的。按照“不懂不投”的原則，參與此類(lèi)投資都是很危險(xiǎn)的，需要盡量避免。比起多1%的收益，樹(shù)立正確的投資理念，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，其實(shí)更有意義。

其二，別對(duì)投資結(jié)果操之過(guò)急。之所以盲目追求高收益，其實(shí)是投資者對(duì)于投資結(jié)果過(guò)于著急。投資理財(cái)，本來(lái)也不是買(mǎi)彩票，不要幻想著憑此就一夜暴富。我身邊不少實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人，大多還是依賴(lài)主動(dòng)收入的快速提升。

所以，大家不妨試著在自我提升上，表現(xiàn)得更激進(jìn)一些;而在投資決策上，不妨保守些。畢竟，投資也好，人生也罷，都像是一場(chǎng)馬拉松，并非百米沖刺后就能見(jiàn)分曉。做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備和決心，才是明智的選擇。