陸岷峰

金融科技運用好的商業(yè)銀行會實現彎道超車，反之就很有可能在市場競爭中處于弱勢地位。

銀行業(yè)兼并重組是叢林法則下的正常經濟現象。在市場經濟條件下，所有的市場微觀主體都要接受市場經濟規(guī)律的約束與調節(jié)。市場經濟最重要的特征是要遵循價值規(guī)律、市場競爭規(guī)律。企業(yè)作為經營的主體單元，在價值規(guī)律和市場競爭規(guī)律的作用下，由于各類企業(yè)所具備的資源稟賦、管理能力、產品創(chuàng)新、科技含量等不同，其各自的經營實力是不一樣的。對于競爭充分的行業(yè)，在市場叢林法則、弱肉強食的規(guī)則下，經營較差或資不抵債的企業(yè)必然會被市場所淘汰出局。改革開放以來，隨著市場化程度的加深，我國破產倒閉的企業(yè)大約保持在存量企業(yè)20%左右的比例，其中中小微企業(yè)的生命周期更短，一般也就三到五年。商業(yè)銀行是以經營貨幣業(yè)務的特殊企業(yè)，盡管其經營的對象特殊，但它首先是一個企業(yè)，這個企業(yè)屬性就決定了商業(yè)銀行也必須遵循市場經濟規(guī)律。按照現行的法律規(guī)定，商業(yè)銀行也是可以破產，退出市場的，兼并重組也是很正常的事情。

將兼并重組的誘因“扼殺”在搖籃里，是商業(yè)銀行的重中之重。商業(yè)銀行作為社會關注度和關聯度非常高的企業(yè)，一旦退出市場往往有較大的負面影響，甚至對社會經濟穩(wěn)定都會引發(fā)波動。因此，防范商業(yè)銀行退出市場的風險，便成為政府、監(jiān)管部門及商業(yè)銀行自身關注的重點。傳統體制下，作為個性案例的退出，主要是由于個別商業(yè)銀行機構在經營中出現較大的 風險事項、決策失誤等。但從外界形成商業(yè)銀行群體性退出形成的原因主要有兩種情況：一種是國家風險，即由于戰(zhàn)爭等不可抗因素引起的銀行業(yè)金融機構的兼并重組;另一種是利率市場化帶來的風險。從美國、日本等地利率市場化引發(fā)的后果來看，幾乎一半的銀行業(yè)金融機構在利率市場化過程中被合并或重組或消失。因此，在傳統的體制下，防范利率市場化帶來的被兼并風險成為主要的防范重點。

金融科技將成為銀行業(yè)兼并重組的新型“催化劑”。進入21世紀以來，技術對金融的驅動作用越來越大。在過去，技術僅僅只是商業(yè)銀行管理的工具，而現在技術的內容已不僅僅是工具，而是具有思維的管理者，改變了經營方式，增強了競爭力，已成為消滅同行競爭對手的一把利劍。金融科技改變了商業(yè)銀行的盈利模式，優(yōu)化了業(yè)務流程，降低了經營成本，強化了風險控制，而所有這一切，都是增強了商業(yè)銀行的核心競爭能力?？梢哉f，金融科技運用好的商業(yè)銀行會實現彎道超車，反之就很有可能在市場競爭中處于弱勢地位。面對科技基因更強大的商業(yè)銀行競爭，金融科技能力弱的銀行將會造成客戶流失、服務落后、風控能力差等，其最終結果必然是退出市場的可能性加大，成為其他機構兼并重組的對象。

商業(yè)銀行的“反催化”策略。既然金融科技可能是壓倒商業(yè)銀行的最后一根稻草，作為商業(yè)銀行就必須審時度勢，根據金融科技的新特點新功能，將金融科技變成本行增強競爭能力，而不是被兼并重組的“催化劑”。一是新定位。技術已經不再簡單是個工具，而是具有思維意識的高級管理者，是增強核心競爭力的稀有資源。因此，要將發(fā)展與運用金融科技作為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的第一戰(zhàn)略重點來抓。科技強，銀行則強;科技弱，銀行則弱。二是植基因。對商業(yè)銀行的整個業(yè)務流程要植入最先進的科技手段，特別是在營銷獲客、風險控制、業(yè)務流程、內部管理要全面引用大數據、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯網、云計算等，讓技術全方位發(fā)揮更大作用。三是搶先機。要充分運用科技手段，深耕普惠金融和長尾客戶，深挖空白業(yè)務領域，金融科技的運用使過去很多業(yè)務由不可能、不可行、不可控變得可能、可行和可控。而普惠金融、長尾客戶不僅是金融服務重點，更是當前金融的盲區(qū)，誰先占領這些盲區(qū)，在未來的市場競爭中誰就會占據主動。四是抓重點。涉及到商業(yè)銀行的科技運用很多，不能全面出擊，而要抓住重點。對于商業(yè)銀行而言，當前大數據及人工智能對商業(yè)銀行競爭力影響最直接，沖擊力最大，要充分運用5G技術帶來的經濟金融領域的變化，積極運用物聯網技術在信貸風險控制中的作用，通過實物場景的營造，以更好地服務實體經濟。五是促改革?，F行的商業(yè)銀行體制是基于傳統的技術水平設計的，管理層級不僅多且鏈條也長，橫向部門獨立而復雜。金融科技的發(fā)展，突破了業(yè)務發(fā)展的時間與空間限制，拉近了銀行內部、銀行與客戶之間的距離，當前積極推進扁平化管理，并精減機構十分迫切。因此，必須根據科技發(fā)展水平，對現行體制進行深度改革，讓體制與科技水平與功能相匹配，不能讓體制成為阻礙科技運用的障礙，而要成為拉動科技運用的抓手。六是優(yōu)人才。在商業(yè)銀行工作曾被稱為端上了“金飯碗”，不僅體面而且高大上，商業(yè)銀行之間的競爭一度也給披上“人海戰(zhàn)術”的標簽，甚至將商業(yè)銀行的勞動定義為勞動密集型。面對金融科技時代的來臨，傳統商業(yè)銀行不僅顯得冗員過多，且人員結構極不合理，大量簡單重復性的低效率的勞動將會被人工智能等所替代，營業(yè)網點會大量減少，很多崗位將完全由機器所替代。在這種背景下，商業(yè)銀行不僅面臨業(yè)務模式轉型，員工隊伍不僅要大尺度瘦身，結構上更要優(yōu)化，同時懂得金融與科技的復合型人才、能根據市場需求進行科技產品創(chuàng)新的研發(fā)人才將是商業(yè)銀行人才隊伍中的中堅力量。