余越 董春麗

摘 要：第三方支付近年來發(fā)展迅速，其以節(jié)約時(shí)間和成本等更高效的方式對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了較大的影響。基于2013—2018年的銀行卡發(fā)行和電子支付數(shù)據(jù)，實(shí)證分析電子支付的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)造成的影響。研究發(fā)現(xiàn)，2015年之前電子支付的增長對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)有正向的影響，2015年之后，隨著電子支付的增長，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)呈減少趨勢(shì)?；趯?shí)證結(jié)果，分析了其中的原因并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：電子支付;銀行卡;回歸分析

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）22-0078-02

引言

隨著信息化時(shí)代的快速發(fā)展以及在金融行業(yè)的運(yùn)用，人們生活方式在不斷的改變，水電費(fèi)、訂車票、支付生活費(fèi)用等的支付逐漸從紙質(zhì)貨幣發(fā)展到“電子貨幣”，電子支付逐漸替代現(xiàn)金支付成為人們?nèi)粘Ｉ畋夭豢缮俚囊徊糠帧ｋS著電子支付發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)信用中介的業(yè)務(wù)逐漸面臨著巨大的挑戰(zhàn)。第三方支付對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響狀況如何，傳統(tǒng)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)是否受到電子支付的顯著影響是值得關(guān)注的問題。

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付在我國“互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代在交易規(guī)模、創(chuàng)新性、交易數(shù)量和用戶數(shù)量等方面經(jīng)歷了快速的增長，已經(jīng)成為金融行業(yè)中必不可少的部分。

相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)來說，第三方支付之所以迅猛發(fā)展主要具有以下特點(diǎn)：第一，在成本上，第三方支付平臺(tái)大多數(shù)都為免費(fèi)，適用于交易額度小，次數(shù)多的交易，但在銀行的線上交易，手續(xù)費(fèi)最低為1元，額度小的交易不適用于銀行網(wǎng)上交易。第二，在技術(shù)上，第三方支付創(chuàng)新能力強(qiáng)，簡單易交流，能夠快速貼合客戶的需求。第三，在使用上，第三方支付簡單易操作，能夠滿足不同客戶群體的需求，交易的時(shí)間成本短。第四，在擔(dān)保方面，第三方支付可以隨時(shí)提取資金，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，減少電子商務(wù)交易中的欺詐行為。在交易過程中，對(duì)買家和賣家有一定的約束和監(jiān)督效果，提高了可靠性。

1.第三方支付規(guī)模迅速擴(kuò)大。根據(jù)CNNIC發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，到2018年第二季度，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模已達(dá)到80 200萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%。移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備的逐漸普及，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的日趨完善，手機(jī)大屏化以及應(yīng)用體驗(yàn)不斷滿足娛樂需求。從1999年開始我國第一家第三方支付首易信支付運(yùn)行以來，互聯(lián)網(wǎng)支付不斷發(fā)展，2008年交易量突破2 500億元，2010年超越10 000億元。2011年，通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融，我國的第三方支付行業(yè)保持可觀的增速，2018年第三季度中國第三支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到65 386.6億元。

2.企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。從企業(yè)數(shù)量來看，第三方支付企業(yè)截至2017年2月持有牌照的共達(dá)243家;從市場(chǎng)占有率來看，支付寶仍是企業(yè)龍頭，騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以32.11%和9.75%的市場(chǎng)份額位居前三位，三者市場(chǎng)份額總和達(dá)到87.5%，排名靠后的大多數(shù)企業(yè)只能在剩余的小部分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。相比之下，在客戶資源及資金方面處于下風(fēng)，必須充分發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新能力、發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和異差化經(jīng)營。

二、第三方支付對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

1.對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響。隨著第三方支付的發(fā)展，銀行中間業(yè)務(wù)占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的比例越來越大，擴(kuò)展空間非常廣闊，第三方支付平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)為手機(jī)充值、信用卡還款、基金代銷、轉(zhuǎn)賬付款等，基本涵蓋了傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)。首先，擠壓銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)和代理收付業(yè)務(wù)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶使用最多的支付方式是網(wǎng)上銀行直接支付以及第三方支付，同時(shí)第三方支付占比最大。第三方支付平臺(tái)除為擁有實(shí)體賬戶外，已建立相對(duì)獨(dú)立、與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系，且手續(xù)費(fèi)低、操作簡單。通過對(duì)建設(shè)銀行、支付寶以及財(cái)付通三個(gè)平臺(tái)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的對(duì)比可知，支付寶的手續(xù)費(fèi)最低。雖然經(jīng)過銀行的時(shí)間間隔調(diào)整，第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢(shì)不再明顯，但它們?nèi)匀痪哂幸欢ǖ膬?yōu)勢(shì)。其次，沖擊基金代銷業(yè)務(wù)。代理銷售基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直都是銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。但自從中國證監(jiān)會(huì)放寬了基金銷售機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，支付寶、財(cái)付通等先后取得了第三方基金銷售許可證，大量客戶選擇在第三方支付平臺(tái)上購買資金。以余額寶為例，因?yàn)橹Ц秾毜目蛻羧后w非常大，支付寶和余額寶的黏性非常強(qiáng)，使得余額寶在短時(shí)間內(nèi)得到使用。

2.對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。銀行的存款業(yè)務(wù)一直是最主要的業(yè)務(wù)之一，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)需要在商業(yè)銀行開立存款賬戶，資金會(huì)存放在銀行系統(tǒng)，因此銀行的存款來源不可避免地受到了一定削弱。第一，隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)展，活期存款逐漸被轉(zhuǎn)換為機(jī)構(gòu)的客戶儲(chǔ)備;第二，活期存款支付形成的儲(chǔ)備基金在一年內(nèi)轉(zhuǎn)換成定期存款;第三，用戶將存款更多地放在第三方支付平臺(tái)里面的金融產(chǎn)品使其利息更大化，減少了將存款放入銀行進(jìn)行增值，如余額寶。雖然目前第三方支付平臺(tái)的日交易額對(duì)于銀行總體的存款額相對(duì)較小，但從客戶的特點(diǎn)來說，第三方支付的客戶具有較高的消費(fèi)水平，雖然交易額有限，但龐大的客戶群體所帶來的數(shù)目對(duì)銀行存款的威脅指日可待。

三、第三方支付對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響的實(shí)證分析

1.數(shù)據(jù)來源。本文數(shù)據(jù)來自中國人民銀行《支付體系運(yùn)行總體情況》，在支付系統(tǒng)中，中央銀行每年和每季度發(fā)布支付系統(tǒng)運(yùn)行的總體報(bào)告，從中挑取2013—2018年每個(gè)季度電子支付與銀行卡發(fā)卡數(shù)量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

2.電子支付與銀行卡發(fā)放量的實(shí)證分析。以y為電子支付變化量，x為銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量，建立SPSS模型。由于2015年前后電子支付有較大的變化，支付寶及微信等大眾電子支付中介的大規(guī)模發(fā)展在2015年，因此對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分段回歸。首先對(duì)2013年第一季度至2014年第四季度的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果（如表1所示）。

表1為回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)的結(jié)果，回歸方程為y=1.697+0.012x，表示電子支付變化量每變化1個(gè)單位，銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量增加0.012個(gè)單位。

表2為回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)的結(jié)果，回歸方程為y=1.809-0.008x，表示電子支付變化量每變化1個(gè)單位，銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量減少0.008個(gè)單位。

3.結(jié)果分析。2014年第四季度之前電子支付變化量每增加1億元，銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量增加0.012億元，呈現(xiàn)正比的關(guān)系。2015年第一季度后電子支付變化量每增加1億元，銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量減少0.008億元，呈現(xiàn)反比的關(guān)系。

隨著社會(huì)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量不斷增加，電子支付業(yè)務(wù)的增長更為迅猛，說明目前移動(dòng)支付的普及程度越來越高。原因主要有：第一，計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)高速發(fā)展，隨著移動(dòng)智終端的普及，以支付寶、微信為代表的互聯(lián)網(wǎng)攻入移動(dòng)支付市場(chǎng)，人們通過網(wǎng)絡(luò)就可以購買自己想要的東西。第二，B2B垂直電商的興起，關(guān)于B2B行業(yè)的新聞報(bào)道量增多、關(guān)注度提升、企業(yè)增加和項(xiàng)目融資增加，同時(shí)業(yè)務(wù)模式引發(fā)變革，從綜合電商變成垂直電商。第三，高速發(fā)展的電子商務(wù)應(yīng)用更加貼近網(wǎng)上支付的需求，人們的生活節(jié)奏越來越快，對(duì)購物的要求越來越高，新產(chǎn)品、新模式的出現(xiàn)讓用戶更加方便地購買商品和出行。推出的一些針對(duì)活期存款的高收益金融產(chǎn)品使用戶將自己的存款轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品。

結(jié)語

隨著電子支付的發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)受著越來越大的影響，反映銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)在不斷萎縮。因此，銀行機(jī)構(gòu)需要建立銀行與第三方支付平臺(tái)長期合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。通過與第三方支付平臺(tái)的合作適應(yīng)公眾支付消費(fèi)習(xí)慣的改變，通過積極探索多樣的合作模式重新打開業(yè)務(wù)增長的空間。

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