戴宏謖

近幾年，國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩、金融監(jiān)管力度增強，傳統(tǒng)銀行業(yè)的對公業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的增長放緩，凈利差、凈息差呈現(xiàn)收窄趨勢，形式不容樂觀。在此背景下，無論是國有大行，還是股份制銀行、城商行，幾乎都將零售和金融科技作為主要轉(zhuǎn)型方向。

先來說說銀行在零售轉(zhuǎn)型過程中需要直面的現(xiàn)狀。麥肯錫曾在2017年的全球銀行業(yè)報告中總結(jié)，數(shù)字經(jīng)濟時代，生態(tài)圈模式給銀行帶來的四大挑戰(zhàn)：

客戶脫媒——銀行正在失去同顧客接觸的機會，因為人們轉(zhuǎn)向非銀渠道，如消費信貸;

解綁——銀行提供的眾多產(chǎn)品服務(wù)正在被肢解，因為顧客可選擇更優(yōu)客戶體驗的單一服務(wù)提供商，如支付寶、微信支付等第三方支付;

商品化——銀行的差異化越發(fā)艱難，因為消費者可以便捷地在線上獲得理財產(chǎn)品的比價信息，如陸金所等;

隱形化——銀行正在失去品牌認(rèn)知度，即使顧客在享受銀行的服務(wù)，也可能對銀行的存在全不知情，如微粒貸中提供聯(lián)合貸款的銀行們。

這段總結(jié)完美呈現(xiàn)了銀行在轉(zhuǎn)型道路上所遭遇的窘境。零售轉(zhuǎn)型在更大程度上暴露了傳統(tǒng)銀行在風(fēng)控與獲客上的技術(shù)短板，迫使銀行從單純的資金密集型向技術(shù)密集型生態(tài)遷移。技術(shù)的力量很有可能在這新一輪的轉(zhuǎn)型升級中終結(jié)傳統(tǒng)銀行業(yè)的同質(zhì)化競爭，決定未來銀行的競爭格局。

與此同時，銀行們在風(fēng)控端面臨的形勢也日益嚴(yán)峻。

銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控思路多以個人為主體，對于復(fù)雜的洗錢團(tuán)伙和長期歷史數(shù)據(jù)的追溯識別效果不佳，導(dǎo)致了誤報率居高不下?！白ゲ粶?zhǔn)”和“抓不全”兩大痛點長期存在。而眼下，監(jiān)管層對于反洗錢反欺詐的重視程度節(jié)節(jié)攀升。今年4月，金融行動特別工作組（FATF）公布了《中國反洗錢和反恐怖融資互評估報告》，再度強調(diào)了金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)合規(guī)和風(fēng)險管理水平有待提升。

表面看來，銀行當(dāng)下的痛點只是前端精準(zhǔn)營銷和后端智能風(fēng)控，但銀行真正需要的，則是一套能夠從產(chǎn)品、服務(wù)、用戶體驗到數(shù)據(jù)、模型算法的完整技術(shù)解決方案。

而一切技術(shù)解決方案的底層算法基礎(chǔ)依賴的是數(shù)據(jù)。移動支付年代，使用支付寶和微信支付已經(jīng)成為國民習(xí)慣，這確實給銀行帶來了一定程度的數(shù)據(jù)斷裂、連續(xù)性不強的問題。不過，這并不意味著銀行就毫無翻盤機會。在AI技術(shù)的策動下，存量數(shù)據(jù)亦有變廢為寶的機會。

一個有意思的問題是，所有的商業(yè)模式都在強調(diào)大數(shù)據(jù)、智能科技、云計算等高大上科技詞匯，如何從中遴選出一個靠譜的合作方？

長久以來，大中型規(guī)模的銀行招投標(biāo)過程中，十分看重競標(biāo)公司的規(guī)模和行業(yè)地位。一個重要的原因在于，銀行的內(nèi)控機制較嚴(yán)，流程規(guī)范顯得尤為重要，因此，一旦選定合作方更換成本相對較高。AI金融合作伙伴則更是如此，一旦選定，后續(xù)要更換合作方，可能還要為前人“排雷”，選一個門當(dāng)戶對規(guī)模大資質(zhì)好的AI金融合作伙伴似乎是相對比較保險的方案。

自2016年下半年以來，平安銀行瞄準(zhǔn)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展方向，堅定不移地推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與升級，充分應(yīng)用金融科技最新成果，全力打造以“SAT（社交+移動應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù)）+智能主賬戶”為核心的零售銀行服務(wù)體系，在業(yè)績、服務(wù)、產(chǎn)品、渠道、組織等方面實現(xiàn)突破，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的整體突破。

“本次零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心是‘科技引領(lǐng)?！逼桨层y行行長特別助理蔡新發(fā)指出，平安銀行加大了在科技能力建設(shè)方面的投入，加強互聯(lián)網(wǎng)思維運用，通過先進(jìn)科技，如大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等，推動銀行進(jìn)行管理革新、流程革新、產(chǎn)品革新、風(fēng)控革新、客戶獲取及服務(wù)革新。

2017年平安銀行的零售戰(zhàn)略已取得多項成果：整合了原來的三大APP的平安口袋銀行4.0在8月正式上線，平安銀行零售智能新門店的廣州流花支行開業(yè)，信用卡、新一貸、汽車金融等產(chǎn)品不斷優(yōu)化升級……未來，平安銀行將繼續(xù)擁抱時代的變遷，利用創(chuàng)新科技，搭建和完善互聯(lián)網(wǎng)科技平臺，構(gòu)建良性金融生態(tài)圈，與客戶深度合作，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟、普惠社會大眾的能力，為中國經(jīng)濟騰飛貢獻(xiàn)“平安力量”。

“金融+AI”業(yè)內(nèi)領(lǐng)先

2017年8月初，平安銀行上線的平安口袋銀行4.0整合了原來的三大APP，將理財、貸款、信用卡、支付等業(yè)務(wù)集中，形成統(tǒng)一入口，提供綜合化金融服務(wù)。整合后，“人臉識別”、“語音識別”等生物識別技術(shù)均被應(yīng)用在了口袋銀行4.0的各個使用場景中，如II類戶綁卡、轉(zhuǎn)賬、手機充值等。平安銀行信用卡在APP端為客戶提供的極速“一鍵服務(wù)”，客戶只要輕點手機就能完成“一鍵辦卡”、“一鍵分期”、“一鍵提額”等信用卡服務(wù)。

此外，平安銀行運用“人工智能+大數(shù)據(jù)”推出了智能投顧，根據(jù)客戶的交易記錄與風(fēng)險偏好，為客戶提供個性化的產(chǎn)品投資組合方案。APP里的智能客服7*24小時實時在線，可實現(xiàn)對客戶90%以上問題的自動解答。此外還通過對客戶行為的大數(shù)據(jù)分析，預(yù)測客戶最可能使用的下一個功能，并通過APP推送呈現(xiàn)，實現(xiàn)“千人千面”。

同時，平安銀行也致力于提升線下客戶的服務(wù)體驗。2017年8月，平安銀行零售智能新門店的廣州流花支行正式開業(yè)。作為純零售網(wǎng)點，這一支行實現(xiàn)了客戶線上線下數(shù)據(jù)的打通，對客戶的精準(zhǔn)識別。新門店還通過強化自助服務(wù)區(qū)功能，實現(xiàn)了現(xiàn)金柜臺的“瘦身”。自助服務(wù)區(qū)布放的5臺iPAD可以支持7大類30余種銀行業(yè)務(wù)的自助辦理，還設(shè)置了FB自助設(shè)備、大額存取款機、CTM等設(shè)備，客戶即來即辦無需排隊等待。據(jù)現(xiàn)場體驗，預(yù)約開戶最快只要1分鐘，下載口袋銀行只要10秒，車貸最快秒批。到店客戶90%的業(yè)務(wù)均可在自助服務(wù)區(qū)辦理。

環(huán)顧各大金融巨頭，在人工智能領(lǐng)域，包括人臉識別技術(shù)、聲紋識別技術(shù)、預(yù)測AI技術(shù)、決策AI技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)五個門類的研發(fā)中，平安集團(tuán)都身位領(lǐng)先。依托平安集團(tuán)的金融科技技術(shù)平臺優(yōu)勢，平安銀行零售新門店在空間、家具等各方面通過嵌入智能化、人性化的配套設(shè)備，構(gòu)建以“智能化+O2O+客戶體驗”為核心的服務(wù)體系，打造出“更懂你”的未來標(biāo)桿式銀行。

核心產(chǎn)品再升級

平安銀行信用卡中心總裁曾寬揚先生介紹，平安信用卡致力于“科技創(chuàng)新”推出的“極致服務(wù)”服務(wù)正是迎合了客戶對于服務(wù)快速與簡便的要求。從一鍵辦卡、一鍵借款、一鍵查詢、一鍵還款等功能服務(wù)，到一鍵提交保險理賠、一鍵呼叫道路救援、一鍵預(yù)約酒后代駕等增值服務(wù)，全面開啟信用卡APP一鍵極速服務(wù)時代。據(jù)了解，截至自前，平安信用卡流通卡量已逾2500萬多張，其中已有大量客戶享受了平安信用卡的“一鍵辦卡，秒速審批”服務(wù)。

在消費金融領(lǐng)域，平安“新一貸”依靠創(chuàng)新基因和科技優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)+等科技手段，實現(xiàn)從進(jìn)件到放款，最快只要8分鐘的快速放款，大大提高了資金使用的便捷性，同時改變了客戶對銀行消費貸款“手續(xù)繁瑣、效率低下”的傳統(tǒng)看法。

汽車金融方面，產(chǎn)品已由單一的新車抵押消費貸款，發(fā)展為基于車和車主兩條消費鏈的全產(chǎn)品供應(yīng)線，擴展到購車、置換車、后市場等消費場景，并融合貸款、基金、理財、保險等。從自助申請、自動審批到遠(yuǎn)程面簽和實時放款，基本實現(xiàn)了全流程、自動化的作業(yè)。截至目前，平安銀行汽車金融已累計發(fā)放超過55萬筆，放款累計超過380億，30萬以下系統(tǒng)全自動秒批比例超60%。

繼續(xù)加大技術(shù)投入

對于未來針對智能化零售銀行的發(fā)展思路，蔡新發(fā)曾表示，首先就是要持續(xù)加大投入，建立建全賬戶的能力，實現(xiàn)用戶在平安內(nèi)部“一云一卡一機一賬戶多產(chǎn)品”，并依托信用卡、汽車貸款、消費金融貸款等業(yè)務(wù)優(yōu)勢，以及平安集團(tuán)的協(xié)同優(yōu)勢，加強業(yè)務(wù)建設(shè)。

2017年上半年，平安銀行在科技上投入了12億元支持設(shè)備購置、平臺搭建，在整體業(yè)務(wù)費用下降的情況下，科技投入同比增長20%。同時，還引進(jìn)了數(shù)百名IT人才，整合、打造了一支零售專屬的IT團(tuán)隊。當(dāng)前平安銀行的IT員工人數(shù)，從原先的200多人，增加至1800余人。

科技對銀行業(yè)務(wù)的融合體現(xiàn)在各個方面：流程方面，前端盡量簡化，后端則依托于大數(shù)據(jù)進(jìn)行集中處理;產(chǎn)品設(shè)計方面，依據(jù)數(shù)據(jù)的更新來決定功能和人員設(shè)置，同時可實現(xiàn)快速反饋機制;風(fēng)險控制方面，借助生物信息識別、云計算等技術(shù)讓風(fēng)控合規(guī)。平安銀行今年來一直在加大科技的投入，比往年增加了20%，包括科技設(shè)備的購置、平臺系統(tǒng)的搭建、技術(shù)團(tuán)隊的增加。未來，平安銀行會持續(xù)加大包括區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)方面投入。

8月8日舉行的平安銀行2019年中期業(yè)績說明會上，董事長謝永林在回顧三年轉(zhuǎn)型之路時用了“不容易、很欣慰、會更好”九個字進(jìn)行概括。謝永林表示，“2016年，在資本壓力大、資產(chǎn)質(zhì)量差的局面下，要尋求發(fā)展，我們別無選擇，果斷做出向零售轉(zhuǎn)型的決定。三年的轉(zhuǎn)型，非常不容易，但我們完成了很多在傳統(tǒng)銀行思維模式下不可能完成的任務(wù)，實現(xiàn)了快速發(fā)展，未來三年我們不僅要保持這種趨勢，還要進(jìn)一步在高質(zhì)量發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展能力方面不斷加強。”

平安銀行日前發(fā)布的2019年半年報顯示，今年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入678.29億元，同比增長18.5%;凈利潤154.03億元，同比增長15.2%。截至2019年6月末，該行資產(chǎn)總額35907.66億元，較上年末增長5.0%;吸收存款余額23431.79億元，較上年末增長10.1%;發(fā)放貸款和墊款總額（含貼現(xiàn)）20818.96億元，較上年末增長4.2%。2019年6月末，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為8.89%、9.71%及12.62%。

零售業(yè)務(wù)方面亮點頗多。2019年上半年，平安銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入385.96億元，同比增長31.7%，在全行營業(yè)收入中占比為56.9%;零售業(yè)務(wù)凈利潤108.10億元，同比增長19.1%，在全行凈利潤中占比為70.2%。

2016年，平安銀行制定了全面向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)，并確立了“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”十二字戰(zhàn)略方針。經(jīng)過三年的發(fā)展，該行零售客戶數(shù)從2016年底的4047.32萬戶增長至2019年6月末的9019.42萬戶，增幅1.23倍;管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）從7976億元增長至17550.45億元，增幅1.2倍。

謝永林表示，“展望未來，科技引領(lǐng)將從量變到質(zhì)變，我們期望零售發(fā)展進(jìn)入到第三階段，即用科技顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式。未來，平安銀行在集團(tuán)中并不僅僅是一個綜合金融的參與者，而是要變成主戰(zhàn)場之一。”