佟欣

從業(yè)20年，為很多家庭運用保險做過“幸福規(guī)劃”。因為組建了小家庭，多了一份對彼此的責任與擔當，從而買保險；因為家庭有了新成員，多了一份愛，從而買保險；因為家庭步入穩(wěn)健，期許未來無憂養(yǎng)老，從而買保險；因為家業(yè)興旺，希望基業(yè)長青、傳承財富，從而買保險。每份保單都承載著一份愛與責任，寄托著對未來美好生活的期許。

今年，我兩位客戶的特殊經(jīng)歷，詮釋了風險規(guī)劃是人生規(guī)劃中至關重要的一環(huán)，它讓“無?！弊儭坝谐！?。在漫長的人生路上，諸多未知的不確定，用保險這一科學的金融工具，給未來一個確定的規(guī)劃。

故事A

今年35歲的A女士，是一名自由職業(yè)者，年收入50萬元，有一個5歲的兒子，在一所私立幼兒園學習，每年學費20萬元。名下?lián)碛袃商追慨a(chǎn)，一套用于自住，一套是當年與先生一同貸款500萬元購買的期房別墅，近期就要交付收房了。

這個看似美滿，未來可期的小家庭，在今年卻發(fā)生了變故，A女士與先生離婚了，孩子由A女士撫養(yǎng)，先生會承擔孩子的一部分撫養(yǎng)費，即將交付的別墅判給了A女士。情緒低落、精神焦慮的A女士沒有時間照顧自己的心情，更加現(xiàn)實的問題已經(jīng)擺在了A女士的面前。

別墅即將收房，草草計算了一下，收房需要支付的相關費用約50萬元，需要馬上籌備。以前夫妻二人共同償還的高額房貸，現(xiàn)在開始就要自己一人承擔了，但這高額的房貸，以自己現(xiàn)在的收入，根本無力償還。更重要的是孩子，A女士最不想看到的是孩子未來的教育因為家庭的變故而改變，按兒子現(xiàn)在就讀的私立學校一年20萬元的學費標準，到孩子大學畢業(yè)，需要300萬-400萬元的費用。無奈之下，A女士只能考慮盡快出售別墅，來緩解自己的經(jīng)濟壓力。

故事B

B女士，38歲，在一家非常不錯的國企單位工作，是深受領導重視的資深設計工程師，年收入50萬元，工作上順風順水的B女士還有一個非常幸福美滿的家庭，先生43歲，夫妻恩愛，7歲的兒子聰明可愛。但就在2019年春節(jié)前的一周，身體一向健康的先生突發(fā)急性心梗，猝然離世。事發(fā)突然，B女士和他們7歲的兒子連先生最后一面都沒能見到。

事情發(fā)生后，B女士第一個電話打給了我，和我分享了2018年她和先生做的很多人生新決定。

2018年，B女士為了更好地實現(xiàn)自我價值，毅然決然地辭掉了工作了十多年、穩(wěn)定的國企單位工作，選擇進入了一家知名大型地產(chǎn)名企，設計開發(fā)新型項目，但由于新工作還處于起步階段，目前的年收入只有20萬元。同年，她與先生為了讓孩子未來有更好的受教育的選擇，已經(jīng)擁有了兩套房產(chǎn)的他們，決定再購買一套學區(qū)房，于是她與先生做了一個非常錯誤的決定，兩人用假離婚的方式購買了這套學區(qū)房，并放置于先生名下。

你有你的計劃，世界另有計劃。2018年夫妻二人做的人生規(guī)劃，因為先生的猝然離世而徹底改變，更讓B女士不得不馬上應對以下現(xiàn)實的問題：

1.先生名下的學區(qū)房，貸款250萬元，每月貸款1.7萬元。另一處商住房，每月貸款3000元，暫時可用2900元的月租金來維持月供，但房屋出租的延續(xù)性沒有保障，兩套住房的房貸壓力，讓B女士倍感焦慮。

2.房子在先生名下，離婚后法定的繼承人為先生的父母與子女。

風險分析

事情發(fā)生在別人身上是故事，但發(fā)生在自己身上將是事故。兩個故事，兩個母親的人生，都因突如其來的家庭變故而徹底改變。

世事無常，我們不知道風險何時發(fā)生，作為單親媽媽的她們，不僅要獨自承擔起撫養(yǎng)年幼子女、照顧年邁父母的重任，還要背負償還房貸的經(jīng)濟壓力，一旦風險發(fā)生，她們的收入將中斷，但是她們的責任并沒有中斷，她們還要贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女，銀行更不會因為家庭發(fā)生變故而無須她們償還房貸、車貸。如果沒有合理的家庭資產(chǎn)風險規(guī)劃，這些不確定的風險因素將會給單親家庭帶來更大的打擊。

因此，通過保險這個金融工具，作為家庭理財規(guī)劃中的重要一環(huán)來合理規(guī)避家庭財務風險是非常有必要的。

解決方案

以A女士為例，經(jīng)過溝通，因婚姻變故極度缺乏安全感的A女士，希望通過安全的財務規(guī)劃，把不確定的未來確定下來。

A女士已有40萬元重大疾病保障，在對A女士已有保障進行梳理后，根據(jù)她現(xiàn)有家庭資產(chǎn)狀況，為她重新制訂了適合她當前人生階段的健康保障及家庭責任保障規(guī)劃，并用安全穩(wěn)健的年金類產(chǎn)品來解決孩子基本教育問題。

設計理念

通過此方案解決A女士的以下?lián)鷳n：

第一，對于單親家庭的A女士來說，目前最擔心的是以后要靠她一個人來照顧整個家庭了，萬一她生病或者發(fā)生了意外，她愛的家人要怎么辦？

針對這一擔憂，為A女士設計了全面的家庭健康保障及家庭責任保障，其中，健康保障涉及住院醫(yī)療報銷型產(chǎn)品和重大疾病給付型產(chǎn)品。

首先，住院醫(yī)療報銷型產(chǎn)品可報銷自費藥、自費項目，一般疾病保障高達300萬元，惡性腫瘤疾病保障高達600萬元，能有效地彌補社保暫未覆蓋的范圍，解決ICU或嚴重疾病住院所導致的高額醫(yī)療費，但這類產(chǎn)品是實報實銷的方式，當我們面臨重大疾病風險時，出院后所產(chǎn)生的費用，如長期用藥、生病后我們休養(yǎng)的誤工費即收入損失、身體恢復的療養(yǎng)費、家庭的責任，如孩子撫養(yǎng)費、父母贍養(yǎng)費等都無法得到補償。所以，就需要使用重大疾病給付型產(chǎn)品進行互補，本方案60萬元的重疾保額加上已有的40萬元重疾保額，A女士當前的重大疾病基礎保障為100萬元。

其次，A女士是目前家庭的主要經(jīng)濟支柱，在5歲兒子到大學畢業(yè)的這段時期，A女士的家庭責任保障，即因疾病或意外身故而帶來的風險規(guī)劃就尤為重要，因此，在方案中配置了高杠桿的100萬元的家庭責任保障產(chǎn)品，以及100萬元的意外保障，配置后A女士的疾病身故保障提高至200萬元，意外身故保障提高至300萬元，如因公共交通工具造成的意外身故保障為400萬元。

另外，一份完善的家庭保障方案，應是在家庭收入允許的情況下為每一個家庭成員規(guī)劃一份健康保障，對于單親家庭的A女士來說，一旦孩子發(fā)生重大疾病的風險，A女士不僅要承擔高額的醫(yī)療費用，還要承擔照顧年幼生病的孩子而不得不產(chǎn)生的誤工費。因此，在A女士的家庭保障方案中，根據(jù)A女士當前的家庭資產(chǎn)情況，為孩子配置了完整的住院醫(yī)療報銷及50萬元的重大疾病保障。

解決了A女士的第一個擔憂后，我們來看看A女士的第二個擔憂。

第二，A女士最擔心因自己的婚姻問題，給兒子未來的教育規(guī)劃帶來影響，如果別墅能夠順利出售，收回的房子首付款將如何打理才能給兒子未來一個安全的、確定的教育儲備呢？

的確，沒有規(guī)劃的人生是有風險的，孩子未來的教育品質(zhì)取決于父母現(xiàn)在的決定。那么，我們應該使用什么樣的理財工具來解決A女士的擔心呢？

首先，我們來了解一下，家庭資產(chǎn)的合理規(guī)劃方式——標準普爾家庭資產(chǎn)配置象限圖。

合理的、安全的家庭資產(chǎn)配置，應具備四個象限，來保證家庭資產(chǎn)不會流失及穩(wěn)定增長，根據(jù)每個家庭情況的不同，每個象限應使用不同的金融工具來實現(xiàn)多元化，以保證該象限的合理性。A女士和B女士家庭不約而同地都將家庭資產(chǎn)集中在了房產(chǎn)投資上，追求財產(chǎn)的快速增值，卻忽略了?？顚Ｓ?、長期穩(wěn)定的財產(chǎn)保值規(guī)劃，而在用于財產(chǎn)保值的第三賬戶中，最具代表性的工具就是年金保險。

針對這一擔憂，為A女士設置了安全的教育年金型產(chǎn)品作為孩子未來的確定的教育基金，即可根據(jù)需求，在孩子教育的高峰時期合理分配，也可以從第五年開始，固定領取來解決家庭日常開支。

結(jié)語

1.重視個人信用積累，不要違規(guī)獲利。

2.合理配置資產(chǎn)，不要將房產(chǎn)配置成為家庭資產(chǎn)的全部。

3.家庭風險規(guī)劃是家庭理財?shù)牡谝徊?，保險不是有了就好，只有保額對應未來可能發(fā)生的風險，能滿足家庭未來的需求才是有意義的。我們要思考的是：100萬元保額可以給家人怎樣的生活？300萬元保額可以完成孩子的教育嗎？500萬元保額可以償還貸款嗎？