摘 要：建立健全個(gè)人信用體系，不僅可以提高金融市場(chǎng)發(fā)展的活力，還有利于提升我國(guó)內(nèi)部消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展水平。因而從目前的經(jīng)濟(jì)體制和政府政策來(lái)看，發(fā)展健全個(gè)人信用體系，已經(jīng)成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。基于此，本文主要探索民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合必要性，以及融合路徑。

關(guān)鍵詞：民商法;個(gè)人信用體系;信息整合

引言

個(gè)人是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要參與者之一，在現(xiàn)有開(kāi)放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，只有獲得所有參與者的個(gè)人信用相關(guān)信息，形成一個(gè)有機(jī)全面開(kāi)放的信息網(wǎng)絡(luò)，才能夠在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中延伸經(jīng)濟(jì)鏈，提高經(jīng)濟(jì)的連續(xù)性，避免不合理因素以及不穩(wěn)定因素對(duì)這種穩(wěn)定的鏈條進(jìn)行破壞，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的安全性受的影響。

一、從民商法角度看待健全個(gè)人信用體系

不論是政府信用還是個(gè)人信用，在民商法體系內(nèi)，都要在原有的信用體系制度上，進(jìn)行信用內(nèi)容拓展以及信用審核方式完善。但是，目前的市場(chǎng)交易行為執(zhí)行者是個(gè)人，因而，健全個(gè)人信用體系是完善整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)鏈條的最基本因素，只有不斷完善個(gè)人信用體系，提高個(gè)人信息的完整度，才能夠促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)和健康發(fā)展。

（1）建立健全個(gè)人信用體系，并與民商法融合在一起，可以對(duì)實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中個(gè)人信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，進(jìn)行全面的完善，從而提高個(gè)人這個(gè)市場(chǎng)行為主體的信息掌握水平，尤其是對(duì)于自己信貸資金分配、經(jīng)營(yíng)管理狀況、授權(quán)方的相關(guān)信息，進(jìn)行全面的分析與管理，規(guī)避交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，盡可能糾正信息不對(duì)稱現(xiàn)象造成的平滑信用環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入改革。

（2）將民商法與個(gè)人信用體系融合在一起，可以深化數(shù)據(jù)的利用，尤其是對(duì)于個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深化分析與利用，整合個(gè)人信息，提高各個(gè)銀行金融貨幣理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際經(jīng)營(yíng)收益，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度來(lái)看，融合民商法和個(gè)人信用體系，還可以促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定發(fā)展，提高市場(chǎng)信息的全面性，提高市場(chǎng)的透明度，避免由于信息販賣(mài)造成執(zhí)法成本高，違法行為屢禁不止等現(xiàn)象，不斷提高社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的現(xiàn)代化水平。

二、民商法與個(gè)人信用體系融合的障礙

第一，民商法信用原則存在一定的問(wèn)題，就是在法律條文當(dāng)中，對(duì)于信用的原則外延和內(nèi)涵并沒(méi)有明確的界定，在原則應(yīng)用方面，誠(chéng)實(shí)信用原則是民商法的主要立法內(nèi)核，其對(duì)于特權(quán)法和債權(quán)法等等，雖然有一定的法律條款規(guī)定，但是這也包含一定的帝王條款和最高行為標(biāo)準(zhǔn)，與現(xiàn)實(shí)的個(gè)人信用體系具有明顯的不融合性。

第二，我國(guó)目前還沒(méi)有比較成熟的信用社會(huì)環(huán)境和社會(huì)文化，雖然個(gè)人信用體系已經(jīng)初具規(guī)模，但是傳統(tǒng)觀念仍然制約著個(gè)人信用體系的發(fā)展。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，個(gè)人信用體系的重要性以及越來(lái)越重要，但是仍然有很多實(shí)體經(jīng)營(yíng)廠家，由于經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，大量的失業(yè)人員存在，影響了個(gè)人消費(fèi)體系信用管理的建設(shè)。

第三，從目前的融合情況來(lái)看，在個(gè)人信用方面民商法仍然沒(méi)有統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，尤其是對(duì)于個(gè)人的信用等級(jí)、資質(zhì)認(rèn)證、數(shù)據(jù)報(bào)告、數(shù)據(jù)資源整合、新軟件開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)整合等等，都還缺乏易推廣、可執(zhí)行性高的實(shí)際操作方案。而在法律環(huán)境方面，民商法當(dāng)中還缺乏具體的保護(hù)細(xì)則，尤其是在隱私保護(hù)方面，個(gè)人賬戶制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、個(gè)人保障制度方面，仍然存在一定的道德和法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、民商法與健全個(gè)人信用體系融合的現(xiàn)實(shí)路徑

從本質(zhì)上來(lái)看，民商法和個(gè)人信用體系是隸屬于兩個(gè)不同系統(tǒng)當(dāng)中的子系統(tǒng)，在法律角度進(jìn)行融合，就要對(duì)上述障礙進(jìn)行優(yōu)化考慮。尤其是，民商法和個(gè)人信用體系，在我國(guó)分別運(yùn)行的時(shí)間均較短，并沒(méi)有大量的經(jīng)驗(yàn)在融合方面更是沒(méi)有先例。因而，在融合的過(guò)程當(dāng)中，要充分考慮兩者各自的原則、意義、運(yùn)行標(biāo)識(shí)以及運(yùn)行流程，對(duì)于差異部分進(jìn)行探討。

（一）充分結(jié)合我國(guó)國(guó)情對(duì)民商法信用原則進(jìn)行探索

發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人信用體系已經(jīng)有了將近150年的發(fā)展歷史，目前，已經(jīng)基本形成了法制化、規(guī)范化、科學(xué)化的管理局面，并逐漸成為了其市場(chǎng)發(fā)展的根本基礎(chǔ)。以荷蘭為例，全國(guó)范圍內(nèi)就有六家比較大的征信公司，可以對(duì)國(guó)家?guī)缀跞咳藛T的個(gè)人資料進(jìn)行整合評(píng)估，再將這種信用作為商品的形式，來(lái)發(fā)售給相關(guān)的金融主體，尤其是銀行等等，這些信息是銀行消費(fèi)貸的必要依據(jù)。但是相對(duì)而言，我國(guó)的市場(chǎng)金融體系起步較晚，發(fā)展較慢，雖然已經(jīng)有了上海的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，但整個(gè)發(fā)展仍然處于起步階段。

1.全面保護(hù)個(gè)人隱私

健全個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)是保護(hù)個(gè)人隱私，從民商法的角度來(lái)看，只有做好個(gè)人隱私的保護(hù)工作，不斷提高民商法的支撐力度，避免個(gè)人信息和個(gè)人隱私被輕易的泄露出去，才能夠全面提高個(gè)人信用體系信息征集的安全性，避免由于信息泄露事故給當(dāng)事人帶來(lái)人生和經(jīng)濟(jì)方面的威脅。由此可見(jiàn)，不斷健全民商法體系，對(duì)于隱私進(jìn)行全面保護(hù)是非常有必要的。

首先，要不斷拓展民商法當(dāng)中，對(duì)于個(gè)人信息隱私安全性的評(píng)估方式。立法部門(mén)、執(zhí)法部門(mén)以及相關(guān)配合部門(mén)，要不斷進(jìn)行科學(xué)的考核與評(píng)估，尤其是對(duì)于一些故意損害個(gè)人安全以及個(gè)人隱私的行為，制定出明確的懲罰規(guī)定。

其次，遵照憲法當(dāng)中相關(guān)公民個(gè)人信息收集保護(hù)以及侵權(quán)判定的具體方式，不斷完善侵權(quán)行為處罰的策略。在維護(hù)公民名譽(yù)、肖像權(quán)、行為權(quán)益等方面，進(jìn)行拓展。但是從目前的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)在公民隱私保護(hù)方面很多還沒(méi)有立法。這就導(dǎo)致管理存在一定的真空和漏洞，在未來(lái)，要對(duì)影響侵害和利用公民隱私進(jìn)行違法活動(dòng)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，建立起相對(duì)完善的信用實(shí)現(xiàn)體系，使得公民的隱私和健康權(quán)益充分受到法律的保護(hù)，才能夠使得整個(gè)信用健全體系有法可依。

最后，在信息保障方面要提高溝通技巧，無(wú)論是從時(shí)間流程方法上，還是當(dāng)事人的權(quán)利選擇，以及判斷上都要對(duì)當(dāng)事人擁有何種權(quán)利，何種目的進(jìn)行安全比對(duì)。

2.隱私權(quán)利的評(píng)估與考核

從民商法發(fā)展情況來(lái)看：（1）要從個(gè)人角度對(duì)于隱私利用的安全問(wèn)題進(jìn)行全面考量。尤其是對(duì)公民的收入、職業(yè)、家庭等信息進(jìn)行全面的保護(hù)。運(yùn)用法律手段，對(duì)于當(dāng)事人的信息溝通選擇方式進(jìn)行有效的保護(hù)。（2）保護(hù)公民對(duì)于自身資料修改的權(quán)利，而不是一旦錄入則無(wú)法更改，避免當(dāng)事人的信息被其他人非法篡改利用抹除。（3）將現(xiàn)有的個(gè)人信用體系與救濟(jì)方式結(jié)合在一起，對(duì)于非法獲取公民信息，非法用公民信息牟利的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊和制裁。

（二）建設(shè)重視個(gè)人信用的社會(huì)文化

民商法體系與個(gè)人信用體系在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用當(dāng)中有一定的不同，因而在進(jìn)行融合的過(guò)程當(dāng)中要求同存異。從共性入手，進(jìn)行差異化的問(wèn)題，查找并應(yīng)用這種融合方式在民商法體系內(nèi)，對(duì)公民個(gè)人信息進(jìn)行全面的探索。從全方面角度進(jìn)行協(xié)調(diào)，建立政府整合信息交流與溝通平臺(tái)，盡可能提高個(gè)人信用體系的權(quán)威性以及全面性，引導(dǎo)公民加強(qiáng)對(duì)于個(gè)人信用體系的信任感，從而主動(dòng)上傳自己的相關(guān)資料。幫助管理部門(mén)獲得更加全面的個(gè)人信息，同時(shí)也要應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析方式，對(duì)于個(gè)人信用體系獲得的相關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整合分析，按照民商法的相關(guān)管理框架構(gòu)建出相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析方法以及信用管理評(píng)估方式[2]。

（三）建立起統(tǒng)一的政府化評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合，還要對(duì)公民信息進(jìn)行全面的評(píng)估以及考量。

第一，在原有的民生發(fā)體系當(dāng)中加以完善和引導(dǎo)，對(duì)于信用評(píng)價(jià)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行拓展，按照市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)主體行為結(jié)果進(jìn)行引導(dǎo)，強(qiáng)化工作人員的法治觀念，對(duì)于民商法和公民隱私進(jìn)行全面的保護(hù)以及維持。這就要求政府評(píng)價(jià)人員要超脫道德審查觀念，應(yīng)用公平客觀公正的方式，結(jié)合市場(chǎng)化的審查標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人行為個(gè)人信用進(jìn)行綜合評(píng)判。在個(gè)人信用體系建設(shè)的過(guò)程當(dāng)中，道德并不是唯一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，要進(jìn)行綜合的分析。

第二，政府要綜合運(yùn)用獎(jiǎng)懲機(jī)制，運(yùn)用法律方式，創(chuàng)造一個(gè)和諧良好的社會(huì)環(huán)境，引導(dǎo)公民遵守信用，對(duì)于違反信用的現(xiàn)象進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽土P。并且將這種懲罰機(jī)制通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行全面的公開(kāi)，盡可能做到透明化管理，提高整個(gè)市場(chǎng)信息維護(hù)的公平公正公開(kāi)性。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高的地區(qū)，可以借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行法律條文的補(bǔ)充以及拓展，從而結(jié)合我國(guó)目前的民商法信用評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行相關(guān)管理路徑的拓展[3]。

結(jié)論

綜上所述，信用是人類(lèi)文明的產(chǎn)物，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中離不開(kāi)個(gè)人的守信行為。從本文分析可知，研究民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合，有利于我們從法律角度對(duì)于個(gè)人信用體系建設(shè)進(jìn)行全面探討。因而我們要加強(qiáng)系統(tǒng)性研究，探討個(gè)人信用體系實(shí)現(xiàn)的優(yōu)化路徑。

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作者簡(jiǎn)介：

王樂(lè)（1978-4），女，江蘇六合人，漢族，本科，國(guó)際金融專業(yè)，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：民商法。