薛紅果

摘 要：近些年我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務也進入快速發(fā)展階段。然而，目前我國的個人金融業(yè)務水平與國際市場上的同行業(yè)者仍存在明顯差距，應研究發(fā)展中問題，盡快提高我國商業(yè)銀行的競爭力。本文首先分析了當前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，繼而分析發(fā)展中的問題，最后提出解決策略，以此供相關人士交流。

關鍵詞：商業(yè) 銀行 金融業(yè)務 發(fā)展問題

引言：

隨著我國居民的收入水平不斷增長，居民個人的金融理財意識不斷提升，這也促使我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務要不斷完善，以滿足人民日漸提高的金融業(yè)務需求。我國的個人金融業(yè)務有一定的發(fā)展前景，但業(yè)務發(fā)展過程中仍存在明顯問題，只有解決當前發(fā)展問題才能促進我國個人金融業(yè)務的不斷完善，提高商業(yè)銀行的整體服務水平。

一、個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國的個人金融業(yè)務具有強大的發(fā)展?jié)摿?，借助于商業(yè)銀行網點遍布全國各地的優(yōu)勢，其發(fā)展個人金融業(yè)務的時機成熟。近些年，我國居民收入不斷增加，家庭收入不斷累積，公眾的金融理財意識逐漸增強，這也成為個人金融業(yè)務發(fā)展的重要推動力。然而，雖然我國居民普遍具有一定的金融理財意識，但是個人的理財水平參差不齊，不了解金融業(yè)務的具體特性，導致金融業(yè)務的發(fā)展也受到阻礙。開展個人金融業(yè)務必須做到以人為本，應充分了解個人辦理業(yè)務的主要需求，雖然目前我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務逐漸推廣，但是仍有較大的發(fā)展空間。銀行已意識到網絡技術的便利性，逐漸將個人業(yè)務、綜合業(yè)務以及個性化服務相融合，借助網絡信息技術拓寬業(yè)務辦理渠道，增加與個人客戶的粘性?？梢钥闯?，我國商業(yè)銀行在大力發(fā)展個人金融業(yè)務，在技術創(chuàng)新和宣傳推廣方面都在不斷革新，近些年的個人金融業(yè)務發(fā)展與傳統(tǒng)的發(fā)展模式有很大改變。但市場環(huán)境瞬息萬變，銀行要提高自身競爭力就必須深入研究發(fā)展中存在的問題，探尋創(chuàng)新和發(fā)展的途徑，促進整體業(yè)務水平的提升，滿足個人客戶的金融業(yè)務需求[1]。

二、個人金融業(yè)務的發(fā)展問題

（一）網絡信息技術應用程度不高

個人金融業(yè)務的發(fā)展必須符合時代發(fā)展趨勢，近些年我國的互聯(lián)網技術逐漸推廣，人們已經逐漸適應在手機、平板電腦等智能終端上辦理網上服務。金融業(yè)務的推廣也應與客戶的個人使用習慣靠近，要為客戶提供全方位服務。然而目前商業(yè)銀行的業(yè)務水平相對落后，仍有很大一部分業(yè)務必須在柜臺進行人工辦理，客戶必須親自到現(xiàn)場，這就增加了業(yè)務辦理的復雜性，與時代發(fā)展速度不符。盡管部分銀行已經開通了手機銀行服務，但是后續(xù)的網絡安全建設和管理仍存在明顯的滯后性，不僅服務水平未得到明顯提升，而且存在一定的安全隱患。與國外的個人金融業(yè)務信息化水平相比，我國的業(yè)務水平相對滯后，應盡量加強對網絡信息化技術的應用，提高業(yè)務辦理的便利性[2]。

（二）產品重復性高

我國商業(yè)銀行已經紛紛推出個人貸款、外匯買賣等業(yè)務，業(yè)務種類日漸豐富，但卻仍存在重復性高、單一性、產品結構不合理等問題。雖然業(yè)務的范圍明顯擴充，但卻存在同一種類的產品具有較高的重復率，難以滿足個人客戶的理財需求。由于產品的結構設計不合理，導致難以吸引個人用戶，造成虛假繁榮的現(xiàn)象。之所以會出現(xiàn)大量重復性的金融產品主要是由于商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展過程中過多的借鑒其他優(yōu)秀銀行的經驗，并沒有挖掘具有自身特性，符合個人用戶需求的個性化金融產品。由于缺乏優(yōu)秀的理財產品，導致個人金融業(yè)務的產品雖然看上去十分豐富，卻出現(xiàn)收益差的問題，并不能真正滿足個人客戶的金融理財需求。

（三）員工專業(yè)素養(yǎng)不高

員工專業(yè)素養(yǎng)問題主要指金融知識問題，對于辦理個人金融業(yè)務的客戶而言，銀行員工的專業(yè)素養(yǎng)能起到關鍵的作用。由于很大一部分個人客戶自身的金融知識水平較差，雖然具有較好的金融理財意識，卻缺乏專業(yè)的規(guī)劃水平，在辦理金融業(yè)務時往往拿不定主意。而目前商業(yè)銀行中的員工主要專注于傳統(tǒng)業(yè)務的辦理，自身也缺乏先進的金融理財知識，難以為客戶提供高水平的金融業(yè)務服務。傳統(tǒng)的業(yè)務技能已經無法滿足客戶在金融業(yè)務方面的需求，因此，銀行應努力提高員工的專業(yè)素養(yǎng)，引入優(yōu)秀的管理人才[3]。

（四）營銷模式落后

對金融理財產品的營銷手段是影響個人金融業(yè)務發(fā)展的重要因素，而目前商業(yè)銀行采取的營銷手段具有明顯的滯后性、被動性，不符合時代發(fā)展的趨勢。銀行內主要采取客戶經理制，但目前由于銀行內的客戶經理有限，并不能真正滿足個人客戶的實際咨詢需求和業(yè)務辦理需求。并且，商業(yè)銀行對金融業(yè)務的營銷過于被動，宣傳的途徑較少，通常只在重要網點進行金融業(yè)務的宣傳，還有很多員工將金融產品的營銷視為副業(yè)，并不主動介紹，在服務過程中缺少主動性。個人客戶辦理金融業(yè)務的需求往往具有多樣性的特點，即儲蓄、保險、證券等。然而目前商業(yè)銀行推出的產品過于單一，客戶只能辦理儲蓄或國債，需要辦理股票、保險等業(yè)務時就只能更換網點，導致金融業(yè)務的服務質量較低，客戶集中辦理金融業(yè)務的需求難以滿足，限制了業(yè)務的發(fā)展。

三、針對個人金融業(yè)務發(fā)展問題的具體解決對策

（一）重視發(fā)展手機銀行業(yè)務

個人金融業(yè)務的發(fā)展必須以人為本，要滿足客戶的實際需求，符合現(xiàn)代化發(fā)展的趨勢。因此在網絡和信息技術應用方面必須采取積極的態(tài)度，要通過發(fā)展手機銀行業(yè)務增加與客戶之間的粘性，將銀行的各種金融業(yè)務推送到手機銀行中，增加客戶金融業(yè)務辦理的自助化水平，不僅有利于提高商業(yè)銀行的企業(yè)形象也有助于業(yè)務推廣。隨著移動網絡技術的逐步發(fā)展，客戶在手機辦理金融業(yè)務的需求會越來越突出，商業(yè)銀行唯有積極發(fā)展手機銀行業(yè)務才能在行業(yè)中占領先機，否則必定會被時代淘汰?？梢詫⒔鹑跇I(yè)務中的查詢業(yè)務、轉賬業(yè)務、存取款業(yè)務安置到手機銀行軟件中，使客戶逐漸從業(yè)務辦理中體驗到便利性，增加對商業(yè)銀行的好感度。同時，銀行也要特別重視對線上服務的網絡安全管理，要設置信息化和技術部門，專門負責開發(fā)和維護銀行的線上軟件。要成立線上客戶部門，提高客戶在線上辦理業(yè)務時的服務體驗。只有不斷創(chuàng)新才能提高我國銀行個人金融業(yè)務的服務水平，促進商業(yè)銀行不斷提高競爭力，贏得客戶認可。

（二）豐富業(yè)務類型

商業(yè)銀行應針對各區(qū)域客戶的實際金融業(yè)務需求及時調整產品結構，豐富產品種類，實現(xiàn)個人金融業(yè)務的多樣性。商業(yè)銀行要積極挖掘我國金融市場的潛力，為個人客戶提供針對性的服務。以P2P網絡借貸的發(fā)展來看，我國個人客戶的借貸需求有顯著增長的趨勢，因此商業(yè)銀行也應該重視個人擔保、個人租賃業(yè)務的發(fā)展，要跟緊時代發(fā)展的步伐，了解個人客戶的金融業(yè)務需求，構建完善的個人信用體系，以支撐新業(yè)務的發(fā)展。由于不同地區(qū)的經濟水平有明顯差異，商業(yè)銀行在豐富業(yè)務種類的同時也應該因地制宜的考慮，要選擇符合地區(qū)經濟發(fā)展需求的業(yè)務進行開發(fā)，從而不僅能滿足個人客戶的金融業(yè)務需求，也能促進區(qū)域內的經濟發(fā)展。雖然信用卡業(yè)務在我國家已經推廣多年，但不同地區(qū)的接受程度不同，各銀行也應該積極研究區(qū)域內的個人金融業(yè)務需求，做到主動迎合市場，促進信用卡業(yè)務的便利性發(fā)展。

（三）提高員工專業(yè)素養(yǎng)

商業(yè)銀行應加強對員工的金融專業(yè)知識要求，努力提高員工的專業(yè)素養(yǎng)，打造高水平、專業(yè)性強的窗口服務。一方要積極引入具有相關專業(yè)知識的高素質人才，另一方面也要對在職員工進行金融知識、新產品的培訓，提高員工的服務意識和服務水平，從而使客戶對銀行員工專業(yè)性有良好的印象，增加客戶與銀行之間的粘性。銀行應該制定與績效掛鉤的考核制度，激發(fā)員工的主動性，使員工將個人利益與金融業(yè)務的服務水平掛鉤，使員工在完善的考核制度影響下為客戶提供專業(yè)、主動的服務。商業(yè)銀行必須確保不會因員工的個人專業(yè)水平問題影響金融業(yè)務的發(fā)展，要不斷提高員工的專業(yè)素養(yǎng)，使其具有主動服務意識和良好的金融理財意識，能在服務過程中對客戶進行專業(yè)性強的有效服務。

（四）優(yōu)化營銷模式

商業(yè)銀行應轉變傳統(tǒng)營銷觀念，不能被動的在主要營業(yè)網點進行業(yè)務營銷，還應該積極轉變思路，主動將營銷推向潛在客戶。比如要通過社會宣傳、電視宣傳、媒體宣傳等重要推廣渠道進行規(guī)模性的宣傳，深度挖掘市場中的潛在客戶。同時，也要積極采用現(xiàn)代化的營銷方式，將宣傳推送到客戶手機上。部分商業(yè)銀行會采取電話營銷的方式吸引客戶，但這種主動營銷在客戶心里的好感度并不高，應積極轉變思路，從客戶感興趣的角度入手，比如可以增加與新媒體的合作，通過與優(yōu)秀的手機軟件合作加大推廣力度。隨著網絡技術的推廣，我國人民的生活習慣大大改變，商業(yè)銀行應積極思考有效的營銷模式，要對落后的營銷模式進行積極調整，通過線上宣傳與線下宣傳吸引客戶，也能有效改變客戶對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認知，提高商業(yè)銀行自身的品牌價值。

四、結束語

發(fā)展個人金融業(yè)務符合我國居民的金融理財需求，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的必經之路。因此，商業(yè)銀行應積極轉變營銷觀念、調整產品結構，在人員素質和技術應用方面提高要求，主動進行創(chuàng)新發(fā)展，促進自身核心競爭力的提升。

參考文獻

[1]黎佳.淺議我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及策略[J].成都航空職業(yè)技術學院學報，2018，v.34;No.115（02）：86-88.

[2]李銀香，歐陽飛.農村商業(yè)銀行風險監(jiān)管存在的問題與對策分析[J].內蒙古煤炭經濟，2018（1）：88-89.

[3]柏倩穎.銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2018（8）：270-271.