王春霖

摘 要：旅游業(yè)作為一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)，在優(yōu)化我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的時(shí)候，也能擴(kuò)大內(nèi)需，同交通、金融業(yè)有著非常緊密的聯(lián)系，從而形成了“旅游消費(fèi)金融”?；诖耍疚氖紫冉榻B簡(jiǎn)要的介紹了商業(yè)銀行旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品的類型，接著分析了消費(fèi)金融產(chǎn)品開發(fā)中存在的問題，針對(duì)其中的問題，重點(diǎn)提出了一些有效的開發(fā)策略，以期為相關(guān)人員提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 旅游消費(fèi) 金融產(chǎn)品

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，旅游業(yè)的發(fā)展規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，在產(chǎn)業(yè)融合日漸模糊的背景下，旅游業(yè)開始以一種全新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象出現(xiàn)在市場(chǎng)上。但是從當(dāng)下旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品的開發(fā)情況而言，還存在著諸多的問題，針對(duì)這些比較典型的問題，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上提出一些具備針對(duì)性的對(duì)策和建議，借助金融去推動(dòng)旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品的類型

（一）信用卡

商業(yè)銀行發(fā)行的旅游信用卡一般分為兩種：聯(lián)名的、獨(dú)立的。前者在形式上享有普通銀行卡的服務(wù)，卡片上也會(huì)有雙方的名字和標(biāo)志，當(dāng)消費(fèi)者在拿著信用卡的時(shí)候，不僅可以享受到一般銀行卡的服務(wù)，還具備一些額外的待遇。當(dāng)下，商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡大多是其它的組織一起合作，經(jīng)過一系列的整理工作，有電子網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、旅游點(diǎn)經(jīng)銷商和酒店等。而獨(dú)立的旅游信用卡主要是同其它機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布，這種運(yùn)作方法讓整個(gè)銀行具備更大的自主權(quán)，而且不用受到第三方的束縛。

（二）信貸

新時(shí)期背景下，人們的生活水平在上升，旅游的年收入也呈現(xiàn)不斷增加的趨勢(shì)，針對(duì)那些購(gòu)買欲望極強(qiáng)的游客，在經(jīng)濟(jì)水平不允許的情況，也可以開通相關(guān)業(yè)務(wù)，向銀行提出申請(qǐng)，從而獲得一定的消費(fèi)貸款。從應(yīng)用特點(diǎn)而言，功能上比較單一化，而且申請(qǐng)流程過于復(fù)雜，即便向銀行提交了相應(yīng)的申請(qǐng)材料，也要等30天以后，才能完成審判。

（三）電商平臺(tái)

電商平臺(tái)具備極強(qiáng)的自主權(quán)，涵蓋了繳費(fèi)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，在電商平臺(tái)中，有預(yù)定機(jī)票、酒店、門票等諸多服務(wù)，不但平臺(tái)的服務(wù)非常完善，而且應(yīng)用技術(shù)也愈加成熟。給予銀行客戶更多的選擇權(quán)，在進(jìn)行各項(xiàng)訂單交易的時(shí)候，也非常便捷和安全，例如商業(yè)銀行同工業(yè)相互結(jié)合的“智慧服務(wù)”、建行的“B2C”、農(nóng)行的“金e順”等，這些旅游消費(fèi)金融服務(wù)，同人們的日常生活緊密結(jié)合，也能滿足銀行客戶的基本需求。

二、旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品開發(fā)中存在的問題

（一）金融開發(fā)的規(guī)模較小

當(dāng)下，我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)在不斷擴(kuò)大，但是從一個(gè)整體的層面而言，市場(chǎng)規(guī)模在國(guó)際上占據(jù)的比例仍然偏小。按照相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，接近50%的家庭在缺乏資金的時(shí)候，會(huì)向親戚、朋友借錢，不會(huì)選擇銀行，所以我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模不大。在分析多種旅游消費(fèi)金融模式的過程中，商業(yè)銀行對(duì)于消費(fèi)者所提供的旅游類金融產(chǎn)品還是比較齊全的，但是整體的規(guī)模不大，以信貸為例，現(xiàn)階段的信貸業(yè)務(wù)并沒有完整的納入到主流消費(fèi)渠道中，簡(jiǎn)言之，商業(yè)銀行并沒有單獨(dú)的開設(shè)這一板塊。

（二）金融模式發(fā)展有失平衡

旅游信用卡在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間實(shí)際上比較晚，但是有著互聯(lián)網(wǎng)的引導(dǎo)，使其轉(zhuǎn)換為比較獨(dú)特的運(yùn)作模式，讓商業(yè)銀行能夠從中獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益，所以會(huì)持續(xù)性的投入，使得該業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng);但是在信貸業(yè)務(wù)方面，雖然成立的時(shí)間比較早，可運(yùn)用手段過于單一，不符合當(dāng)下的發(fā)展潮流。最后是電商平臺(tái)上的旅游服務(wù)模式，當(dāng)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變運(yùn)作方式的時(shí)候，平臺(tái)上退出的服務(wù)也顯得更為的直觀、快捷，受到人們的喜愛，所以發(fā)展前景還是非常好的。

（三）產(chǎn)品開發(fā)的渠道過于單一

從目前的金融服務(wù)渠道來看，其它類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)并不具備開發(fā)旅游金融產(chǎn)品的資格。雖然近幾年，銀監(jiān)會(huì)在擴(kuò)大對(duì)內(nèi)開放的范圍，推進(jìn)消費(fèi)金融試點(diǎn)單位的發(fā)展，使得一些民營(yíng)銀行也開始進(jìn)入到正常的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但是這些旅游金融發(fā)展的前提仍舊是商業(yè)銀行。

三、旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品的開發(fā)策略

（一）降低準(zhǔn)入條件，體現(xiàn)出主導(dǎo)開發(fā)功能的作用

旅游消費(fèi)金融要想達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，需要政府充分發(fā)揮出宏觀調(diào)控的作用，按照實(shí)際情況，適當(dāng)?shù)慕档蜏?zhǔn)入條件，讓那些具備經(jīng)濟(jì)能力、發(fā)展比較穩(wěn)定的金融機(jī)構(gòu)也加入到消費(fèi)金融企業(yè)的范圍內(nèi)。同時(shí)，在政府監(jiān)管下開展的旅游消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，使得消費(fèi)平臺(tái)更為的多元化，這在一定程度上也促進(jìn)了商業(yè)銀行不斷去創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，給予消費(fèi)者更為穩(wěn)定、多樣的消費(fèi)環(huán)境。近年來，國(guó)家出臺(tái)了一系列的文件，主要目的在于支持金融旅游業(yè)的發(fā)展，一方面，理清政府和市場(chǎng)之間的關(guān)系，要讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮出一個(gè)決定性的作用;另一方面，創(chuàng)新金融模式的時(shí)候也要支持旅游業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)寬整個(gè)融資渠道，讓企業(yè)可以從證券、債券市場(chǎng)中解決資金方面的問題。例如在2106年，國(guó)務(wù)院就決定，放開金融消費(fèi)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，將試點(diǎn)推廣到全國(guó)范圍內(nèi)，大力發(fā)展消費(fèi)金融行業(yè)，釋放消費(fèi)潛力，將重點(diǎn)放置在低收入的人群中，促進(jìn)消費(fèi)的快速升級(jí)。當(dāng)各路資金開始進(jìn)入到消費(fèi)金融市場(chǎng)的時(shí)候，也會(huì)將旅游業(yè)作為重點(diǎn)，其中所涉及到的不只是商業(yè)銀行，更有旅游企業(yè)和電商平臺(tái)。除此之外，商業(yè)銀行作為最主要的開發(fā)主體，在旅游企業(yè)的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者的需求也出現(xiàn)了一定的變化，這讓消費(fèi)擁有更多的選擇權(quán)。旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品的種類在增多，選擇的方案愈加多元，那么產(chǎn)品的類型也更加符合消費(fèi)者的基本需求;當(dāng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度在提升的時(shí)候，需要提供一些便捷的服務(wù)，借助規(guī)范性的操作流程，不斷健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使得消費(fèi)者的發(fā)展和運(yùn)行更加順暢，確保銀行管理的規(guī)范化和科學(xué)化，滿足消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品的要求。

（二）完善社會(huì)各項(xiàng)保障制度，健全銀行信用體系

要想提高旅游消費(fèi)的水平，就應(yīng)該完善社會(huì)保障制度，不要讓旅游成為大眾的負(fù)擔(dān)，從而阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋范圍，提高居民的消費(fèi)水平。在健全銀行信用評(píng)價(jià)體系的時(shí)候，應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部的評(píng)級(jí)法，充分認(rèn)識(shí)到這是一項(xiàng)長(zhǎng)期且艱巨的任務(wù)，盡量站在一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度去考慮事物的發(fā)展和變化，重視銀行內(nèi)部體系的研究工作。尤其是在信息化快速發(fā)展的當(dāng)下，數(shù)字技術(shù)、智慧服務(wù)等，將消費(fèi)者的行為信號(hào)、信用體系和人際關(guān)系考慮在內(nèi)，構(gòu)建了一個(gè)多維度的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，用于完善征信體系。那么在未來的發(fā)展中，也要借助互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，突破現(xiàn)有的數(shù)據(jù)模式，逐漸去完善我國(guó)銀行的信用體系。對(duì)于整個(gè)旅游消費(fèi)金融市場(chǎng)而言，產(chǎn)品的種類在增加，客戶群體更為的多元，支付方式也會(huì)不斷創(chuàng)新，這種情況下，就必須要構(gòu)建一個(gè)更為完善的監(jiān)管體系。而且在未來，還應(yīng)該按照人力的基本需求去進(jìn)行持續(xù)性的審判，結(jié)合信息技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)自動(dòng)化的控制體系，然后從監(jiān)管的主體、手段和政策為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)設(shè)一個(gè)安全的金融環(huán)境。以“在線旅游平臺(tái)”為例，結(jié)合各種社交媒體、數(shù)據(jù)和政府等，用于推動(dòng)旅游資源的創(chuàng)新性發(fā)展，基于金融技術(shù)和創(chuàng)新性服務(wù)，讓金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)“四流合一”，衍生出“在線旅游+消費(fèi)金融”的OTA模式。而在融資的過程中，需要構(gòu)建一個(gè)金融防范體系，保證交易的透明度和完整性，還要構(gòu)建一個(gè)完整的法律法規(guī)，這樣才能使得“在線旅游消費(fèi)”更為的有序與合理，確保消費(fèi)者的基本權(quán)益。

（三）發(fā)揮旅游中介公司的優(yōu)勢(shì)性，獲得良好的宣傳效果

在旅游消費(fèi)市場(chǎng)中，旅游企業(yè)和消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)非常直接的接觸，企業(yè)也是最了解整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的，要想推廣和宣發(fā)信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮出旅游中介公司的優(yōu)勢(shì)性，加強(qiáng)同企業(yè)的相互合作。例如，銀行現(xiàn)階段的汽車、住房貸款等，借助地產(chǎn)開發(fā)商去擴(kuò)大同廠商的合作方式，既能節(jié)省人力資源，又能推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，獲得一個(gè)雙贏的效果。當(dāng)旅游消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中，借助旅行社的優(yōu)勢(shì)性，通過多種途徑去獲得一個(gè)最佳的宣傳效果。在這種信任情況下，充分把握住消費(fèi)者的各項(xiàng)行為，幫助他們辦理旅游的各項(xiàng)手續(xù)，這樣不僅能幫助銀行規(guī)避掉一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)性，還能減少旅游消費(fèi)者對(duì)交易業(yè)務(wù)的疑惑。同時(shí)，商業(yè)銀行利用旅行社去進(jìn)行有效的宣傳，宣傳的過程中，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者陳舊的消費(fèi)者理念，讓社會(huì)大眾了解到超前消費(fèi)所帶來的好處，使旅游消費(fèi)成為大眾生活的一部分。例如工商銀行同“國(guó)旅總社”合作，聯(lián)合開展的刷卡立減的活動(dòng)，讓90后、00后也能利用“小額貸款”出國(guó)旅游，全面整合旅游和金融方面的優(yōu)勢(shì)性，為消費(fèi)者提供更為高效、便捷的支付、旅游服務(wù)?！靶☆~貸款”活動(dòng)中，這是很多年輕游客都會(huì)選擇的一種方法，貸款的額度一般比較小，在50000元以內(nèi)，主要是針對(duì)年輕人剛開始工作，儲(chǔ)蓄不多，需要在父母身體狀態(tài)好的時(shí)候，帶著家人一同旅行。這種“小額貸款”，一般分為一年或者是兩年來還款，不會(huì)出現(xiàn)壓力過大的情況，而且在市場(chǎng)上的接受程度也比較高。

結(jié)束語(yǔ)：

新時(shí)期背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該按照自身的特點(diǎn)，研發(fā)出一些符合旅游消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，構(gòu)建旅游金融產(chǎn)業(yè)鏈，提高整體的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，滿足消費(fèi)升級(jí)中客戶多層次、多樣化要求。從以往商業(yè)銀行消費(fèi)金融的角度而言，主要是沒有掌握到客戶的認(rèn)知理念和基本需求，所以旅游消費(fèi)者產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性。對(duì)此，銀行應(yīng)該在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，保護(hù)好市場(chǎng)定額，而且在改善收入結(jié)構(gòu)的時(shí)候，也能提高整體的盈利水平，順帶借助金融去推動(dòng)旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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