曾又連

摘 要：金融科技對(duì)于中小銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，在激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。本文首先對(duì)金融科技助力中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)中小銀行借助金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展建議進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：中小銀行 金融科技 實(shí)體經(jīng)濟(jì)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的根本，是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。近些年在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的大背景下，同時(shí)受到國內(nèi)多種因素的影響，導(dǎo)致我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，比如中小企業(yè)融資難以及融資貴的問題依然沒有解決，國內(nèi)消費(fèi)市場發(fā)展停滯以及很多實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益較低等。金融科技是金融和科學(xué)技術(shù)的充分結(jié)合，逐漸成為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及電子商務(wù)的不斷發(fā)展，有效促進(jìn)了金融和科技的不斷融合，在我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益突出。

一、金融科技助力中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制

金融科技的發(fā)展可以對(duì)中小銀行的運(yùn)營理念以及業(yè)務(wù)方式進(jìn)行有效的優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)中小銀行不斷提高工作效率與服務(wù)品質(zhì)，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。首先金融科技通過先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來豐富和完善中小銀行的業(yè)務(wù)功能，促使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理。其次金融科技的發(fā)展促使中小銀行金融行為的開展突破時(shí)間和空間的限制，為人們開展金融業(yè)務(wù)帶來了巨大的便利。三是金融科技的發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)雙方可以在一個(gè)更加公平以及透明的環(huán)境下進(jìn)行資源配置，便于形成交易雙方均滿意的均衡利率。因此金融科技的發(fā)展有助于將資金進(jìn)行更加科學(xué)合理的配置，更好促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）金融科技創(chuàng)新有助于中小銀行帶動(dòng)社會(huì)消費(fèi)

目前消費(fèi)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，為了保持我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長需要進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)水平的不斷提高。因此中小銀行通過金融科技創(chuàng)新來有效促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)水平的提高對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。具體來說金融科技創(chuàng)新的消費(fèi)促進(jìn)機(jī)制可以體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是金融科技公司借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、整理以及分析，這些數(shù)據(jù)信息包括人們所瀏覽的網(wǎng)頁、相關(guān)的記錄以及線上消費(fèi)情況等，中小銀行通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析來充分挖掘隱藏在這些數(shù)據(jù)背后的重要價(jià)值，判斷出人們的消費(fèi)傾向以及消費(fèi)需求，從而可以基于這些信息有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)，更好契合人們的生活需求[1]。金融科技創(chuàng)新通過這種引導(dǎo)消費(fèi)來提高國內(nèi)居民的消費(fèi)水平，推動(dòng)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是中小銀行綜合利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等來構(gòu)建公用信用平臺(tái)，通過對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)行為、消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)水平等各種信息的綜合分析來對(duì)消費(fèi)者的未來消費(fèi)行為進(jìn)行有效評(píng)估，基于評(píng)估結(jié)果采取有效的措施來對(duì)消費(fèi)者未來的消費(fèi)行為進(jìn)行引導(dǎo)。此外中小銀行還可以基于金融科技創(chuàng)新來構(gòu)建征信服務(wù)體系以及風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而有效保障我國消費(fèi)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，引導(dǎo)人們合理消費(fèi)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）金融科技創(chuàng)新有助于中小銀行拓展投融資業(yè)務(wù)

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，是我國國民經(jīng)濟(jì)體系中不可或缺的重要組成部分。但是中小企業(yè)資金短缺問題已經(jīng)成為限制中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵所在，雖然近些年國家也采取了一些措施來積極推動(dòng)中小企業(yè)融資問題的解決，但是并沒有從根本上改變我國中小企業(yè)融資難以及融資貴的現(xiàn)狀。金融科技創(chuàng)新為我國中小銀行解決中小企業(yè)的融資問題提供了新的思路。首先中小銀行通過金融科技創(chuàng)新拓展了中小企業(yè)的融資渠道，為中小企業(yè)的融資提供了更多的方式，比如供應(yīng)鏈金融等新型融資模式有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的在融資問題上的不足，為中小企業(yè)的融資提供了更多的選擇機(jī)會(huì)。同時(shí)中小銀行通過金融科技創(chuàng)新有效提高了業(yè)務(wù)效率，可以更加匹配中小企業(yè)資金需求迫切的特點(diǎn)。其次，中小銀行通過金融科技創(chuàng)新可以更加全面詳細(xì)的了解中小企業(yè)的具體信息，在傳統(tǒng)融資過程中信息不對(duì)稱是導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得貸款支持的主要原因，商業(yè)銀行由于不了解中小企業(yè)的具體情況，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮不愿意向中小企業(yè)提供貸款，但是通過發(fā)揮金融科技的作用可以對(duì)中小企業(yè)的資產(chǎn)情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況以及企業(yè)所有者的基本情況進(jìn)行詳細(xì)了解，從而可以有效緩解中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題，有助于提高中小企業(yè)從銀行獲得貸款的成功率。同時(shí)在供應(yīng)鏈金融模式下通過供應(yīng)鏈核心企業(yè)基于與中小企業(yè)之間的真實(shí)貿(mào)易關(guān)系，為其上下游中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，提高中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，也有助于中小企業(yè)從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持[2]。

二、中小銀行借助金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源整合，優(yōu)化中小銀行金融服務(wù)模式

大數(shù)據(jù)作為金融科技的典型技術(shù)之一對(duì)于中小銀行金融組織方式的優(yōu)化以及服務(wù)品質(zhì)的提高具有積極的促進(jìn)作用，具體來說包括三個(gè)方面。一是有助于提高中小銀行金融服務(wù)的深度，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)中小銀行可以深入分析海量數(shù)據(jù)背后所隱藏的發(fā)展規(guī)律，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行更加可靠準(zhǔn)確的評(píng)估，幫助中小銀行建立個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系以及精準(zhǔn)營銷體系。二是有助于提高中小銀行金融服務(wù)的廣度，將數(shù)據(jù)科學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行充分結(jié)合，可以為中小銀行的發(fā)展提供更加多元化以及場景化的金融服務(wù)，可以更好覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，拓寬金融服務(wù)范圍[3]。三是有助于轉(zhuǎn)變中小銀行的金融服務(wù)組織形式，通過數(shù)據(jù)資源整合可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施和體系結(jié)構(gòu)，幫助中小銀行重構(gòu)組織方式，開展點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融服務(wù)，降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)效率。因此中小銀行需要加大對(duì)大數(shù)據(jù)資源的整合力度，構(gòu)建大數(shù)據(jù)金融服務(wù)中心平臺(tái)，積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)的開放共享，幫助客戶經(jīng)理更好定位金融客戶的服務(wù)需求，最終形成基于大數(shù)據(jù)金融服務(wù)中心的金融服務(wù)模式。

（二）基于消費(fèi)者個(gè)性需求加大金融科技創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的人越來越多。一方面現(xiàn)代金融消費(fèi)者更加關(guān)注以消費(fèi)者需求為中心的移動(dòng)金融服務(wù)，另一方面現(xiàn)代金融消費(fèi)者更加注重金融服務(wù)體驗(yàn)，更傾向于選擇具有生活應(yīng)用場景特征的金融服務(wù)平臺(tái)。除此之外，現(xiàn)代金融消費(fèi)者對(duì)于個(gè)人信息的線上共享態(tài)度更加寬容。對(duì)于中小銀行來說在發(fā)展過程中應(yīng)該積極順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，通過金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新以及個(gè)性化金融服務(wù)來更好滿足現(xiàn)代金融消費(fèi)者的金融需求。同時(shí)金融科技的發(fā)展需要以人工智能為中心，基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將智能理財(cái)以及大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷結(jié)合起來，創(chuàng)建生態(tài)化和場景化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)中小銀行在發(fā)展過程中還應(yīng)該基于消費(fèi)者投資偏好的變化對(duì)金融產(chǎn)品的供給以及結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

（三）積極鼓勵(lì)中小銀行金融科技原創(chuàng)性研發(fā)

基于金融科技在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，需要積極鼓勵(lì)中小銀行金融科技的原創(chuàng)性研發(fā)，注重核心技術(shù)的研發(fā)，為中小銀行后續(xù)的發(fā)展提供有力的技術(shù)支撐。金融科技在發(fā)展中可以以金融征信為著力點(diǎn)，通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，來進(jìn)行征信數(shù)據(jù)信息的采集、分析以及評(píng)估工作，構(gòu)建系統(tǒng)完善的社會(huì)信用體系。同時(shí)鼓勵(lì)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榭蛻籼峁└悠栈?、便捷以及高效的網(wǎng)絡(luò)征信服務(wù)。通過社會(huì)征信體系的構(gòu)建來有效降低我國金融行業(yè)以及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善科技金融制度框架

相對(duì)來說金融科技創(chuàng)新發(fā)展在我國的時(shí)間并不長久，仍然處于發(fā)展起步階段。作為一種新興事物，其在發(fā)展過程中難免容易出現(xiàn)一些問題和誤區(qū)，因此有必要盡快優(yōu)化完善我國科技金融的制度框架，并基于該制度框架對(duì)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行有效監(jiān)督管理，對(duì)其發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，從而更好發(fā)揮其在中小銀行服務(wù)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。金融科技作為互聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)版，為了在發(fā)展中少走彎路，具體來說應(yīng)該構(gòu)建包含行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、制定信息披露制度以及形成風(fēng)險(xiǎn)管理體系等。同時(shí)還應(yīng)該充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，加大對(duì)違法亂紀(jì)行為的懲罰，促進(jìn)金融科技創(chuàng)新的健康發(fā)展，為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的普惠金融服務(wù)。

（五）加大金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)

由于金融科技在我國發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，但是發(fā)展規(guī)?？焖贁U(kuò)張，因此對(duì)金融科技人才具有迫切的需求。但是當(dāng)前我國金融科技人才普遍不足，在很大程度上影響了其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效能。金融科技人才要求業(yè)務(wù)人員能夠既懂金融又懂科技，這就要求中小銀行在人才培養(yǎng)中應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融人才的培養(yǎng)模式，加大對(duì)這種綜合性人才的培養(yǎng)力度，為我國金融科技的后續(xù)發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。具體來說包括兩個(gè)方面，一是中小銀行應(yīng)該為內(nèi)部金融科技人才的培養(yǎng)創(chuàng)造良好的環(huán)境，通過組織多層次個(gè)性化的培訓(xùn)來不斷提高金融科技人才的專業(yè)水平和綜合素質(zhì);二是中小銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)外部高端成品人才的引進(jìn)，來提高中小銀行金融科技人才隊(duì)伍的整體水平。

三、結(jié)束語

基于上述分析，金融科技的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然趨勢(shì)。在金融科技快速發(fā)展的大背景下，中小銀行只有抓住歷史發(fā)展機(jī)遇，才能更好實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，才能更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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