吳輝

每一輪牌照放緩，保險(xiǎn)牌照的價(jià)格均水漲船高，擁有一紙中介牌照是多少人的夢(mèng)中所想。目前中介的市場(chǎng)門檻提升至5000萬(wàn)元。

風(fēng)起云涌，保險(xiǎn)中介迎來(lái)了嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年第一季度，各地銀保監(jiān)局陸續(xù)開(kāi)出近200張罰單，其中一半是針對(duì)保險(xiǎn)中介的。嚴(yán)監(jiān)管下，保險(xiǎn)中介行業(yè)迎來(lái)的是“春天”還是“寒冬”？

保險(xiǎn)中介嚴(yán)監(jiān)管

中介行業(yè)迎來(lái)了嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代。

2019年6月，上海銀保監(jiān)局針對(duì)3家專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)連發(fā)7張罰單，累計(jì)罰款16.2萬(wàn)元，涉及問(wèn)題包括編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件或者資料等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的“頑疾”。

2019年5月6日，浙江銀保監(jiān)局開(kāi)出罰單，杭州心有靈犀互聯(lián)網(wǎng)金融股份有限公司因未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證卻從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，被處以122萬(wàn)元的罰單。

銀保監(jiān)會(huì)自成立一年多來(lái)，以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，出臺(tái)了一系列文件，規(guī)范市場(chǎng)行為，強(qiáng)化從嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，整頓市場(chǎng)亂象。

事實(shí)上，從2006年開(kāi)始，每隔幾年，原保監(jiān)會(huì)都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行規(guī)范治理，打擊以保險(xiǎn)中介為名義實(shí)際上套取費(fèi)用的違法行為，引導(dǎo)鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介的健康發(fā)展。

2019年以來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)中介的嚴(yán)監(jiān)管更是進(jìn)入一個(gè)新高度。

4月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》，對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)違規(guī)違法行為進(jìn)行重拳治理。實(shí)際上，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)一直存在弊病，近年各類騙保、違規(guī)套現(xiàn)、挪用保費(fèi)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是監(jiān)管部門下大決心進(jìn)行清理整頓的主要原因。

從罰單數(shù)量來(lái)看，保險(xiǎn)中介收到的罰單在監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)出罰單中占比相對(duì)較高。2019年第一季度，各地銀保監(jiān)局陸續(xù)開(kāi)出近200張罰單，其中一半均針對(duì)保險(xiǎn)中介，包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)等，涉及處罰內(nèi)容包括聘用不具備任職資格的高管、給予投保人或被保險(xiǎn)人合同約定以外利益和編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。

從懲罰力度來(lái)看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)出的罰單金額也陡然增加。雖然保險(xiǎn)中介以往的違規(guī)行為也屢見(jiàn)不鮮，但罰單金額大多數(shù)都不超過(guò)10萬(wàn)元，高達(dá)幾十萬(wàn)元的罰單更是少見(jiàn)，這也是與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)于保險(xiǎn)公司較小，利潤(rùn)及保費(fèi)也較低的特點(diǎn)相一致。但僅2019年1月，就有8家保險(xiǎn)中介被罰金額超過(guò)30萬(wàn)元，最高近100萬(wàn)元，相對(duì)于往年，懲罰力度明顯上升。

從罰金累計(jì)來(lái)看，第一季度，針對(duì)保險(xiǎn)中介的罰金累計(jì)近1400萬(wàn)元，均高于針對(duì)人身險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的罰金數(shù)量。

保險(xiǎn)牌照持續(xù)升溫

與保險(xiǎn)中介嚴(yán)監(jiān)管并行的是各巨頭對(duì)保險(xiǎn)牌照的趨之若鶩。

繼2013年上?！胺忽悟_局”事件之后，保險(xiǎn)牌照一照難求，牌照申請(qǐng)者繞道通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓的途徑控股保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，中介的市場(chǎng)門檻亦提升至5000萬(wàn)元。

2015年保險(xiǎn)牌照開(kāi)閘之后，保險(xiǎn)牌照申請(qǐng)進(jìn)入“小高潮”。2015年年底，原保監(jiān)會(huì)重啟了保險(xiǎn)中介牌照審批工作，2016年下發(fā)了69張中介牌照，2017年下發(fā)了35家，2018年上半年則共獲批16家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

2018年7月之后，保險(xiǎn)牌照的申請(qǐng)放緩。每一輪牌照放緩的背后，保險(xiǎn)牌照的價(jià)格均水漲船高，擁有一紙中介牌照是多少人的夢(mèng)中所想。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介集團(tuán)公司5家，全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司240家，區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司1550家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司499家，已備案保險(xiǎn)公估公司353家，個(gè)人保險(xiǎn)代理人871萬(wàn)人，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬(wàn)家，代理網(wǎng)點(diǎn)22萬(wàn)余家，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)1971家，中介渠道保費(fèi)收入多年來(lái)占比均超過(guò)八成。

日前，保險(xiǎn)中介代理審批重新“開(kāi)閘”。保監(jiān)會(huì)公布5家保險(xiǎn)代理公司的批復(fù)，包括北京1家、浙江1家、重慶1家、廣東1家和上海1家。據(jù)了解，此次獲批的5家保險(xiǎn)代理公司分別是：中安風(fēng)尚（北京）保險(xiǎn)代理有限公司、浙江騰保保險(xiǎn)代理有限公司、東風(fēng)南方保險(xiǎn)代理有限公司、重慶遠(yuǎn)見(jiàn)保險(xiǎn)代理有限公司、上海森昊保險(xiǎn)代理有限公司。

分析人士表示，此次保險(xiǎn)代理牌照的放開(kāi)或許意味著經(jīng)過(guò)全面清理整頓的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)已重回正常發(fā)展軌道，在一系列監(jiān)管新政引導(dǎo)下，未來(lái)行業(yè)發(fā)展將面臨更多機(jī)遇。

2019年下半程，保險(xiǎn)中介公司申請(qǐng)人或許看到了一縷希望之光。

保險(xiǎn)中介準(zhǔn)入新規(guī)則

近日，銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部向各保險(xiǎn)中介公司印發(fā)了《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）征求意見(jiàn)函，并要求公司在6月11日前反饋意見(jiàn)。

根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，具體對(duì)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可、保險(xiǎn)中介集團(tuán)（控股）公司設(shè)立許可，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)備案的相關(guān)條件、資本要求、股東要求、商業(yè)模式等均進(jìn)行了明確要求。同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格提出了一定要求。

其一，注冊(cè)資本金。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本并按中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定實(shí)施托管，全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為1000萬(wàn)元;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本并按中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定實(shí)施托管，全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元，區(qū)域性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為1000萬(wàn)元;保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，具備日常經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)所必需的營(yíng)運(yùn)資金，全國(guó)性機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金為200萬(wàn)元以上，區(qū)域性機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金為100萬(wàn)元以上。

其二，股東的禁止性條件。最近5年內(nèi)受到刑罰或重大行政處罰;因涉嫌重大違法犯罪正接受有關(guān)部門調(diào)查;因嚴(yán)重失信行為被國(guó)家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象且應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近 5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄;依據(jù)法律、行政法規(guī)不能投資企業(yè);中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則認(rèn)定的其他不適合成為保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)股東、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)股東、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)股東或者合伙人的情形，不能申請(qǐng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。

其三，機(jī)構(gòu)高管任職規(guī)定。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的擬任高管應(yīng)具備：大學(xué)?？埔陨蠈W(xué)歷;從事金融工作 10 年以上的人員不受此項(xiàng)限制;從事金融工作 3年以上或者從事經(jīng)濟(jì)工作5年以上;具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，熟悉保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定;誠(chéng)實(shí)守信，品行良好。保險(xiǎn)公估高管具備的條件：大學(xué)?？埔陨蠈W(xué)歷;從事金融或者資產(chǎn)評(píng)估工作10 年以上的人員，不受此項(xiàng)的限制;從事金融工作3年以上，或者從事資產(chǎn)評(píng)估相關(guān)工作3年以上，或者從事經(jīng)濟(jì)工作5年以上;具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，熟悉保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定;誠(chéng)實(shí)守信，品行良好。