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        互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素研究

        2019-09-10 15:55:58吳燕
        現(xiàn)代營銷·理論 2019年7期
        關(guān)鍵詞:金融

        吳燕

        摘 要:隨著我國經(jīng)濟(jì)水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。然而,雖然借貸越來越便利,但網(wǎng)絡(luò)借貸中的諸多風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯露。本文首先分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)借貸的特點(diǎn),接著研究了影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的因素,最后提出了具體的防風(fēng)險(xiǎn)措施,以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:金融 P2P 借貸風(fēng)險(xiǎn)

        引言:

        近些年,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國廣泛應(yīng)用,民間借貸業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合,形成了具有互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)為投資人與籌資人提供了較大便利,籌資人辦理借款的手續(xù)更簡便、效率更高,而投資人的投資渠道也大大拓寬,促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。然而,網(wǎng)絡(luò)借貸模式中也存在諸多弊病,導(dǎo)致借貸風(fēng)險(xiǎn)明顯提升,應(yīng)對目前的P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究,以降低借貸風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

        一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)借貸的特點(diǎn)分析

        要研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)因素首先要分析其與傳統(tǒng)借貸模式之間的區(qū)別,研究兩種經(jīng)營模式的特點(diǎn)。

        (一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

        借助于完善的信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),P2P網(wǎng)貸平臺主要負(fù)責(zé)發(fā)布與借貸業(yè)務(wù)相關(guān)的信息,為借貸雙方提供信息交流平臺和交易平臺。P2P平臺的利潤來自于借貸雙方,主要來自于為雙方服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)。投資者的資金不存在于平臺之中,而是委托于第三方存管機(jī)構(gòu),能對資金進(jìn)行提取的只有具有借款資格的客戶,可以避免出現(xiàn)平臺創(chuàng)始者攜巨款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。在P2P平臺中,投資者的資金是面向全平臺的客戶,能有效降低投資者的風(fēng)險(xiǎn),避免出現(xiàn)“雞蛋放在一個(gè)籃子”的風(fēng)險(xiǎn)。通過P2P平臺,借款者可快速實(shí)現(xiàn)融資,不需要到實(shí)際的金融機(jī)構(gòu)辦理審核登記業(yè)務(wù),只需要進(jìn)行線上注冊登記與審核就能獲得借款資質(zhì),加快了融資速度,也使投資者的利潤獲取更快、更高效。因此,總結(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營特點(diǎn)是利潤來自于借貸雙方、資金存放于第三方機(jī)構(gòu)、融資速度快。隨著行業(yè)不斷發(fā)展,一些在借貸過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)也不斷出現(xiàn),需要結(jié)合實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)分析具體的影響因素[1]。

        (二)傳統(tǒng)借貸

        傳統(tǒng)借貸中,銀行的收益主要來自于賺取存貸差額,經(jīng)營模式相對保守,尤其是對貸款者的審核較為嚴(yán)格。傳統(tǒng)借貸中,中小企業(yè)是主要的借款者,只有通過銀行審批合格才能給予放貸,一些信用資質(zhì)不符或貸款金額較高的業(yè)務(wù)往往不被批準(zhǔn)。由于銀行在借貸業(yè)務(wù)中有最終的審批權(quán),且資金是存在于銀行系統(tǒng)中,因此資金的安全性較高,減少了流動環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此,總結(jié)傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點(diǎn)主要是利潤來源單一、貸款審批嚴(yán)格。

        相比之下,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有比傳統(tǒng)借貸更快捷、更人性化的優(yōu)勢,因此近些年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。然而,受到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的特征影響,網(wǎng)絡(luò)借貸也存在較大的風(fēng)險(xiǎn),已經(jīng)影響到該經(jīng)營模式的正常發(fā)展。

        二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

        (一)信用因素

        信用因素是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素,在P2P借貸中,信用因素同樣也會對借貸雙方構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn),是目前P2P借貸發(fā)展中的主要待解決問題。在P2P借貸中,進(jìn)行籌資的客戶主要是個(gè)人或中小企業(yè),由于網(wǎng)上借貸不需要進(jìn)行抵押,降低了借貸的審核門檻,因此也相對提高了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前的軟件開發(fā)設(shè)計(jì)相對完善,已經(jīng)融入了多種核實(shí)身份的技術(shù)手段,包括輸入有效身份證件、人臉識別等功能,但依然難以杜絕信息造假。一旦出現(xiàn)有籌資人利用虛假信息注冊并貸款成功,就將產(chǎn)生信用危機(jī),而平臺也難以追究到具體的實(shí)體,存在較大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。除了來自籌資方的信用風(fēng)險(xiǎn),平臺的創(chuàng)始者也可能存在信用問題。由于網(wǎng)絡(luò)借貸處于快速發(fā)展階段,形形色色的平臺不斷涌現(xiàn),其中可能就存在套取投資人本金的騙局。部分平臺的創(chuàng)設(shè)可能并不是為了持續(xù)經(jīng)營,有可能從創(chuàng)設(shè)之初就是為了套取投資人的資金,采用龐氏騙局手法拉攏投資人,用后進(jìn)投資者的金額支付前期投資者的利潤,通過不斷吸收投資者騙取巨款。

        (二)政策因素

        在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,國家層面的法律法規(guī)是維護(hù)投資者合法權(quán)益的重要武器,然而目前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展過快,我國相關(guān)法律法規(guī)并不完善,難以對行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行及時(shí)有效的制約。借貸行為本身具有較高的風(fēng)險(xiǎn),要求籌資者具有還款能力,然而由于平臺的出現(xiàn),投資者放松警惕,出于對借貸平臺的信任進(jìn)行投資。正是互聯(lián)網(wǎng)金融中的快捷性、便利性使投資者麻痹大意,必須通過國家層面的法律法規(guī)制約,才能使行業(yè)規(guī)范發(fā)展。然而目前,我國對于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)僅是制定了相關(guān)的自律性文件,缺乏強(qiáng)制管理的效力,對借貸平臺的約束力不強(qiáng),對具體的金融風(fēng)險(xiǎn)也未劃定具體責(zé)任主體[2]。

        (三)網(wǎng)絡(luò)安全因素

        P2P借貸是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以發(fā)展,發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不僅為借貸雙方提供了便利的服務(wù)同樣也存在安全隱患。借貸雙方的資質(zhì)審核都需要在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行,若出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)器被攻擊問題,極可能導(dǎo)致平臺上客戶信息的泄露,導(dǎo)致大量安全信息外流,對于客戶個(gè)人的隱私安全、財(cái)產(chǎn)安全都會構(gòu)成直接影響。目前P2P借貸主要業(yè)務(wù)渠道來自于手機(jī)、電腦等終端,若客戶端出現(xiàn)設(shè)備安全問題或賬戶安全問題都可能影響其在借貸平臺上的金融安全。因此,網(wǎng)絡(luò)安全問題也是P2P借貸模式中長期存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患,唯有不斷對平臺軟件進(jìn)行升級,提高客戶的信息安全意識才能有效防范此類風(fēng)險(xiǎn)。

        (四)金融信息因素

        P2P平臺之所以能吸引大量的投資者一方面是由于較高的利息收益,另一方面就是平臺對籌資人的信息進(jìn)行公示,使投資者能看到資金的具體去向,提高投資者對平臺的信任度。實(shí)際上,平臺無法對籌資者提供的信息進(jìn)行有效的審核,其中的基本信息、收入狀況、資金用途等項(xiàng)目全部來自于籌資者,至于信息的真實(shí)性很難考證。由于金融信息的不可靠,導(dǎo)致投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)加大,而平臺通常采用公開透明的方式進(jìn)行信息公示,表面上看似乎信息齊全,實(shí)際上信息的真實(shí)性難以保障。由于金融信息與實(shí)際信息存在不符,導(dǎo)致投資者對平臺的信任風(fēng)險(xiǎn)加劇。并且,部分投資者本身缺乏理財(cái)知識,對于還款方式呈現(xiàn)的不同收益情況并不了解,導(dǎo)致與他人一同投入的相同本金獲得較差的收益。投資者對金融信息的錯(cuò)誤理解也提高了P2P借貸的風(fēng)險(xiǎn),長期發(fā)展將會影響P2P借貸平臺乃至行業(yè)的信譽(yù)度[3]。

        (五)審核因素

        目前的借貸平臺通常是結(jié)合大數(shù)據(jù)對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)測分析,從而評判業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級。盡管采用的算法具有一定的科學(xué)性,但由于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)所采集到的數(shù)據(jù)并不完善,導(dǎo)致預(yù)測分析的結(jié)果也缺乏可靠性。比如與個(gè)人信用相關(guān)的數(shù)據(jù)都掌握在我國相關(guān)銀行系統(tǒng)和法務(wù)系統(tǒng),普通的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法獲取到公民的全部個(gè)人信用數(shù)據(jù),導(dǎo)致數(shù)據(jù)采集存在明顯的不完善。此外,預(yù)測算法也可能存在不完善之處,難以對借貸人的婚姻狀況、就業(yè)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)收集和分析,提高了審貸環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)性。

        三、對P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

        (一)出臺相關(guān)法律法規(guī)

        P2P借貸具有互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征,既屬于網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管范疇也具有明確的金融性質(zhì),因此對該領(lǐng)域的監(jiān)管出現(xiàn)主體不明確的問題。為了減少長期脫離監(jiān)管可能產(chǎn)生的非法融資行為、詐騙行為,我國相關(guān)機(jī)構(gòu)要主動承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,整治網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的亂象,打造純凈的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。要在監(jiān)管過程中明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的責(zé)任,促使其加強(qiáng)對借貸雙方的資質(zhì)審核。我國也必須盡快出臺并完善相關(guān)法律法規(guī),及時(shí)對網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中不斷出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任劃分,促使行業(yè)規(guī)劃化發(fā)展,維護(hù)投資者和籌資者的基本權(quán)益。

        (二)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

        網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)加強(qiáng)自身的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè),為借貸雙方客戶打造安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ),各借貸平臺都應(yīng)重視對網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè),要完善防火墻,應(yīng)用必要的防毒軟件和數(shù)字簽名技術(shù),運(yùn)用多種技術(shù)手段提高平臺的網(wǎng)絡(luò)安全水平。同時(shí),也要提醒客戶提高信息安全意識,要在客戶設(shè)置密碼時(shí)提高安全等級,在醒目的界面提醒客戶保護(hù)賬戶安全。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)符合網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的長久發(fā)展需求,要不斷提高社會公眾的信息安全意識,只有這樣才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺。

        (三)完善信息審核流程

        網(wǎng)貸平臺的信息審核對于借貸雙方的公平交易十分重要,是構(gòu)建良好金融環(huán)境的基礎(chǔ),完善信息審核流程也符合網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展需求,只有打造誠實(shí)守信的交易平臺才能吸引更多的投資者,使平臺獲得長久生命力。要積極引入現(xiàn)代化的個(gè)人身份信息審核技術(shù),并加強(qiáng)與銀行等擁有個(gè)人信用數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)溝通,要不斷完善我國的個(gè)人信用評分體系,使公眾重視信用的價(jià)值,構(gòu)建誠信、平等的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。

        四、結(jié)束語

        綜上所述,P2P借貸是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上,在我國仍屬于新興事物。要促進(jìn)P2P借貸的良性發(fā)展就必須認(rèn)知到發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn),要針對以上提出的風(fēng)險(xiǎn)因素采取有效的防范措施。P2P借貸的出現(xiàn)正符合經(jīng)濟(jì)快速增長背景下廣大個(gè)人和中小企業(yè)的發(fā)展需求,應(yīng)順應(yīng)其發(fā)展趨勢,科學(xué)合理地引導(dǎo)和監(jiān)管,促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

        參考文獻(xiàn)

        [1]李星,管河山,王謙,etal.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人違約風(fēng)險(xiǎn)及影響因素探究[J].時(shí)代金融,2018,No.703(21):211-213.

        [2]譚中明,姜蘇航,譚璇.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險(xiǎn)的生成、影響和評測[J].農(nóng)村金融研究,2018(8):28-33.

        [3]吳成浩,張池慧.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2019,387(01):81-86.

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