李晨暉 向明

摘要：金融服務(wù)的審慎監(jiān)管是我國現(xiàn)行最重要的監(jiān)管方式，在金融市場的快速發(fā)展之下，我國金融服務(wù)快速發(fā)展，審慎監(jiān)管亦需要不斷地適應(yīng)市場的變化，如果審慎監(jiān)管不能快速的適應(yīng)市場的發(fā)展，將會的金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的阻礙。筆者從審慎監(jiān)管的產(chǎn)生發(fā)展歷史，思想變化和審慎監(jiān)管在當(dāng)今金融服務(wù)的領(lǐng)域弊端進行分析。從立法方面，司法方面，執(zhí)法方面和守法方面進行全方位進行闡述，力求能夠?qū)で蠼鹑诜?wù)下的審慎監(jiān)管能夠更好的適應(yīng)當(dāng)今的市場發(fā)展。

關(guān)鍵詞：監(jiān)管? ?審慎經(jīng)營? ?法律分析

一、金融服務(wù)和審慎監(jiān)管的概念

金融服務(wù)主要是指各種的金融機構(gòu)通過使用貨幣交易手段吸收有價物品，能夠做到金融活動的參與者和顧客得到共同的快速獲益、滿足生活活動的需要。金融服務(wù)的廣義概念，是指在金融業(yè)這個整個行業(yè)能夠使其多種功能能夠得到充分發(fā)揮，實現(xiàn)經(jīng)濟與社會協(xié)調(diào)快速的發(fā)展。

審慎監(jiān)管，對金融機構(gòu)防范和控制風(fēng)險的能力和狀況的監(jiān)督和管理。我國從社會主義市場經(jīng)濟的建立是在改革開放之后才建立起來，我國現(xiàn)在還是處于社會市場經(jīng)濟的初級階段，國家主要通過對 "金融監(jiān)管" 或 "銀行業(yè)監(jiān)管" 中監(jiān)管過程所產(chǎn)生的概念。

二、我國金融服務(wù)審慎監(jiān)管的歷史思想變化

在探討這個問題的時候，筆者認為要首先區(qū)分監(jiān)管和管制的概念的區(qū)分，如果不能區(qū)分這倆個概念，就無從談起關(guān)于審慎監(jiān)管的思想變化，關(guān)于金融方面的管制和金融方面的監(jiān)管，但是解釋不免差強人意。筆者認為關(guān)于管制這個概念是從國外傳進來的，中國的本土并沒有關(guān)于管制的歷史背景，關(guān)于管制的翻譯的過程中，各個學(xué)者也是有關(guān)于自己的想法在里面。管制從英文翻譯過來基本含義為規(guī)制，傳統(tǒng)學(xué)術(shù)比較喜歡用“管制”和“監(jiān)管”，管制，是進行對管理對象進行直接的管控和制約，比監(jiān)管有更強干預(yù)的意思在里面，而關(guān)于監(jiān)管這個問題，主要是從外面，依據(jù)已經(jīng)形成的規(guī)則進行監(jiān)督和約束。

計劃經(jīng)濟時期的金融管理思想。由于馬克思主義關(guān)于金融思想的傳入，馬克思的諸多著作中關(guān)于金融方面的《資本論》《共產(chǎn)黨宣言》中曾提出國家對待銀行這一組織關(guān)于的政策思想：無產(chǎn)階級對銀行的把控必須是完全的，成立國家的銀行來對私人銀行的替代，實行金融方面的壟斷，嚴格禁止私人關(guān)于銀行業(yè)的介入，完全的實行銀行國有化，無產(chǎn)階級國家一定要把信貸掌握在手中，主要是通過國家資本化和獨享壟斷權(quán)的國家銀行的手段，來實現(xiàn)信貸絕對把控。

改革開放后的金融服務(wù)的審慎監(jiān)管原則。即使是實行金融服務(wù)的審慎監(jiān)管也不是一蹴而就的，從1979年到1984年，中國進行初步的金融體制改革，主要是發(fā)揮金融機構(gòu)在經(jīng)濟發(fā)展過程中，不斷擴大其作用，打破了中國的傳統(tǒng)的一大二公的壟斷形式，在這個階段我國不斷引進西方關(guān)于金融服務(wù)方面監(jiān)管體制的先機思想，對中國境內(nèi)的利率思想不能在實行像計劃經(jīng)濟時期的一刀切辦法，實現(xiàn)利率差別化，市場化，成立銀監(jiān)會，來實現(xiàn)銀監(jiān)會和中央銀行的交叉和分工配合管理。

三、審慎監(jiān)管的弊端分析

我國現(xiàn)在的銀行監(jiān)管主要是審慎監(jiān)管的原則，審慎監(jiān)管是對我國的各種金融機構(gòu)，監(jiān)管部門持防范金融和化解各種金融風(fēng)險帶來的金融問題為主要目的，制定了各種的金融機構(gòu)必須遵守的嚴密的謹慎的行為規(guī)則，對金融機構(gòu)的客觀評價，對金融的風(fēng)險進行及時檢測，預(yù)警和把控的模式。

審慎監(jiān)管和金融市場的快速發(fā)展不相適應(yīng)。現(xiàn)如今，我國的金融業(yè)呈現(xiàn)繽紛的發(fā)展趨勢，各種先進的金融產(chǎn)品需要得到市場的認可，而根據(jù)審慎監(jiān)管原則，很多的金融產(chǎn)品必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準，地方商業(yè)銀行和四大國有銀行作為我國金融機構(gòu)的中堅力量，對金融市場的蓬勃發(fā)展起著不可替代的作用，我國的四大國有銀行成立時間比較早，能夠得到國家的財政大力支持，而呈現(xiàn)出一往無前的發(fā)展勢頭。

金融機構(gòu)要想建立新的分支機構(gòu)，拓展新的地區(qū)，必須要得到銀監(jiān)會的批準，對分支機構(gòu)的設(shè)置嚴格按照地區(qū)發(fā)展水平建立，商業(yè)銀行不能根據(jù)各自的經(jīng)營業(yè)務(wù)來進行設(shè)立分支機構(gòu)，這種審慎監(jiān)管原則，雖然能夠使商業(yè)銀行在設(shè)立分支機構(gòu)時候，保證穩(wěn)定持久的運行。筆者認為，商業(yè)銀行既然是以營利為目的進行經(jīng)營，要符合自己的商業(yè)經(jīng)營理念，銀行監(jiān)管法也規(guī)定說商業(yè)銀行在進行管理時本法有規(guī)定按照本法來施行，本法無規(guī)定按照公司法的規(guī)定進行管理。

互聯(lián)網(wǎng)+時代快速發(fā)展，審慎監(jiān)管顯然是不能更上時代的步伐，很多第三方支付平臺的興起，對現(xiàn)實金融行業(yè)的快速沖擊，實體金融業(yè)要想開展新興的網(wǎng)絡(luò)支付方式和資金流轉(zhuǎn)方式，必須要經(jīng)過銀監(jiān)會的審批，在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的時代下，想要在金融競爭如此激烈的發(fā)展情況下，必須要快速的進行創(chuàng)新和進行市場觀察。

四、金融服務(wù)審慎監(jiān)管的法律問題

從中國目前的立法來看主要是商業(yè)銀行法和銀行監(jiān)管法來管控銀行業(yè)的運營活動，通過證券投資法和證券監(jiān)管法來對證券行業(yè)的把控和穩(wěn)定運行，中國已經(jīng)建立了關(guān)于金融服務(wù)的監(jiān)管的法律部門體系和體制來實現(xiàn)對中國金融服務(wù)的監(jiān)控。但是法律的滯后性是不可避免的，尤其是在成文法的國家里，金融服務(wù)行業(yè)的審慎管理還只是停留在立法時的模式，我國為了實現(xiàn)金融服務(wù)的穩(wěn)定運行，通過頒布大量的條例來實現(xiàn)對金融服務(wù)的監(jiān)控，無法讓人能夠?qū)χ袊谋O(jiān)管實現(xiàn)體例化，專業(yè)化。

中國關(guān)于對金融服務(wù)的監(jiān)管的司法隊伍專業(yè)化程度不夠，不能很好的理解法律的規(guī)定，對審慎原則的把握程度不夠到位，無法實現(xiàn)寬嚴相濟，對于一個新興的金融服務(wù)的興起，先想到的是這個會打亂金融秩序，造成金融不穩(wěn)定，而事先取締。金融服務(wù)的微觀調(diào)控和宏觀管理分管之治并不明確，把所有的監(jiān)管職責(zé)交給銀監(jiān)會并不是一個好的方法，沒有哪個機構(gòu)能夠單獨的有能力，有權(quán)利，有職責(zé)去監(jiān)管某一行業(yè)的全部監(jiān)管職責(zé)，去面對整個金融的不穩(wěn)定的，潛在的風(fēng)險，并能夠采取有效的措施能夠防范風(fēng)險，保障整個金融體系平穩(wěn)的運行。

五、探究金融服務(wù)審慎監(jiān)管的法律對策

關(guān)于金融監(jiān)管下的審慎監(jiān)管原則，只有做到立法，執(zhí)法等各方面形成高效有序的運行體系和模式，金融服務(wù)行業(yè)在審慎監(jiān)管下發(fā)揮最大的金融服務(wù)職能，有效保證中國的金融市場穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的平穩(wěn)健康發(fā)展。加強立法上的金融服務(wù)的審慎監(jiān)管，明確各個立法機關(guān)的立法職責(zé)，不同的立法機關(guān)對金融服務(wù)的各方面進行立法，術(shù)業(yè)有專攻，針對性的立法能夠使審慎監(jiān)管在金融服務(wù)有效的得到具體實施，不會因為立法的不明確性和滯后性，使審慎監(jiān)管的法律束之高閣。

通過行政法規(guī)對金融行業(yè)進行具體細節(jié)的規(guī)范，形成一套完成的操作體系，讓金融服務(wù)能夠真正的為人民的生活帶來福祉，由于金融行業(yè)的日新月異，各種立法文件很難跟上變化，國家還需要對金融調(diào)控以文件形式來進行規(guī)劃，但是政府的立法文件，不能過度的實行，導(dǎo)致法不做準而已政府的紅頭文件作為行為準則，只有在金融服務(wù)的行業(yè)出現(xiàn)法規(guī)做不出及時的調(diào)整，才能夠使得文件來快速的解決金融問題。

法律作為上層建筑，是由經(jīng)濟基礎(chǔ)來決定的，不是憑空產(chǎn)生出來的，但是只有不斷的加強立法方面的技術(shù)，參考民意，在年初的時候提出立法項目和立法建議，不斷讓法律跟上社會形勢的發(fā)展，才是我們進行有效立法的應(yīng)有之義。法律與政策做到有效的銜接。我國現(xiàn)在還是發(fā)展中國家，實施穩(wěn)定政策，包括財政和金融方面，是我國現(xiàn)在的正確的選擇，我國經(jīng)歷金融危機后，比照英美，這些發(fā)達國家，我國金融方面的改革力度明顯要小。我國在金融監(jiān)管方面和金融的發(fā)展形勢明顯還是存在不一致的，主要是混業(yè)的經(jīng)營和對各個行實行分業(yè)監(jiān)管，但是我國2018年實行的國家機構(gòu)的改革，明顯解決了這一弊端，我國關(guān)于銀監(jiān)會，證監(jiān)會，保監(jiān)會，各自為營，不能實現(xiàn)有效的相互配合來對金融服務(wù)實行審慎監(jiān)管，只有能夠讓是三個機構(gòu)有效的充分的協(xié)調(diào)起來才能更好的發(fā)揮我國發(fā)揮在金融服務(wù)方面監(jiān)管的制度優(yōu)勢和政治優(yōu)勢。

參考文獻

[1]影子銀行法律監(jiān)管對策研究[J]. 李月紅.? 山西高等學(xué)校社會科學(xué)學(xué)報. 2017（03）

[2]監(jiān)管新規(guī)實施效應(yīng)分析[J]. 張瑞懷.? 中國金融. 2013（02）