孫儷嘉

摘要：保險(xiǎn)隱性的免責(zé)條款損害著保險(xiǎn)業(yè)的繁榮和發(fā)展，本文主要介紹了消費(fèi)者在保險(xiǎn)合同簽訂后因合同隱性免責(zé)條款遭受的困境，對(duì)其中消費(fèi)者經(jīng)常遭遇的保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人沒(méi)有恰當(dāng)履行合同的明確說(shuō)明義務(wù)而賠款失敗的情況，對(duì)保險(xiǎn)的明確說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的論述，以及對(duì)于保險(xiǎn)隱性免責(zé)條款的效力進(jìn)行詳細(xì)的分析，在文章的最后提出針對(duì)保險(xiǎn)合同隱性免責(zé)條款的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);隱性;免責(zé)

Abstract：The implicit exemption clause of insurance undermines the prosperity and development of the insurance industry. This paper mainly introduces the dilemma that consumers suffer from because of the implicit exemption clause of insurance contract after signing the insurance contract. It also discusses in detail the failure of the insurer's indemnity due to the insurer's inappropriate performance of the explicit obligation of the contract. At the end of the article，the author puts forward the Countermeasures for the implicit exemption clause of insurance contract.

Key words：Insurance，Implicit，Exempti

一、保險(xiǎn)合同隱性免責(zé)條款的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)是我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必需品，同時(shí)保險(xiǎn)合同是格式合同，保險(xiǎn)合同擬訂后，消費(fèi)者要么接受條款訂立合同，要么不接受條款不訂立合同。相對(duì)于消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢(shì)一方，當(dāng)它們利用優(yōu)勢(shì)地位在與消費(fèi)者達(dá)成合同時(shí)加重對(duì)方義務(wù)、減輕自身責(zé)任，保險(xiǎn)合同隱性免責(zé)條款便產(chǎn)生了。保險(xiǎn)業(yè)利用立法的不完善而制定隱性免責(zé)條款正在成為侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的合法利器，在保險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益得不到充分保障的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信、商業(yè)道德也在被質(zhì)疑，成為保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的羈絆。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)隱性免責(zé)條款的質(zhì)疑一直未停止，從“重疾險(xiǎn)保死不保生”到“拿險(xiǎn)金要證明活不過(guò)半年”，一次次讓我們見(jiàn)識(shí)了隱性免責(zé)條款的厲害。也有一些公司，依仗自己的強(qiáng)勢(shì)地位，在理賠時(shí)對(duì)投保人設(shè)下苛刻的條件，讓保險(xiǎn)理賠之路布滿荊棘，修正不合理、不公平的隱性免責(zé)條款應(yīng)該成為保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)業(yè)共同的愿望。

二、保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》從立法上明確保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)的免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)，《保險(xiǎn)法》[1]第17條2款規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。并且，說(shuō)明義務(wù)作為保險(xiǎn)人的信息義務(wù)為各國(guó)保險(xiǎn)法肯認(rèn)，說(shuō)明義務(wù)是指保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同訂立階段，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)合同條款、所含專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)及有關(guān)文件內(nèi)容，向被保險(xiǎn)人陳述，解釋清楚，以便被保險(xiǎn)人能夠住清楚理解自己的合同權(quán)利與合同義務(wù)。

（一）說(shuō)明義務(wù)履行的誠(chéng)信要求

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信要求程度高。在《保險(xiǎn)法》中誠(chéng)信原則從道德原則上升為法律原則。并且隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)交易中誠(chéng)實(shí)信用的要求也改變了沿襲已久的習(xí)慣，即從對(duì)被保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)的單方面強(qiáng)調(diào)而轉(zhuǎn)為開(kāi)始傾向于對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)者說(shuō)明義務(wù)的關(guān)注。目前，通過(guò)誠(chéng)信義務(wù)的具體化為民商事法律規(guī)范所暢行。關(guān)于《保險(xiǎn)法》第17條關(guān)于格式條款的規(guī)定，已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)人使用免責(zé)條款施加了種種限制。此外還根據(jù)第2款的條文來(lái)看，保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)具有先合同性，明確說(shuō)明義務(wù)應(yīng)當(dāng)在合同訂立時(shí)履行。保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)正是其遵守最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)。

（二）說(shuō)明的對(duì)象

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)交易采用保險(xiǎn)人擬定的格式合同簽訂的合同居多，而標(biāo)準(zhǔn)合同條款非單一文件涵蓋，交易過(guò)程中使用的“保險(xiǎn)單及所附條款、聲明、批注，以及本合同有關(guān)的投保單、批單和其他書(shū)面協(xié)議”中所涉及的包括保險(xiǎn)合同一般條款和相關(guān)情況以及相關(guān)法例規(guī)定的信息都應(yīng)納入其中并成為保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)履行的對(duì)象。按照2008年德國(guó)保險(xiǎn)合同法[2]和德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督法，說(shuō)明的詳細(xì)內(nèi)容為：合同的詳細(xì)資料，包括保險(xiǎn)人應(yīng)提供的利益、保險(xiǎn)的一般條款和條件、解除權(quán)等信息;日本金融監(jiān)管當(dāng)局要求，保險(xiǎn)公司在向有頭投保意愿的顧客銷(xiāo)售變額保險(xiǎn)時(shí)必須進(jìn)行以下詳細(xì)說(shuō)明，包括商品的風(fēng)險(xiǎn)性特征、保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用實(shí)績(jī)及變額保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金運(yùn)用實(shí)績(jī)、變額保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金的運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)的計(jì)劃書(shū)必須提供3種不同利率方案。包括所有“對(duì)投保人作出是否締結(jié)保險(xiǎn)合同的判斷產(chǎn)生重大影響的事項(xiàng)”可見(jiàn)，日本法中的“重要事項(xiàng)”的范圍較我國(guó)立法中的 “免責(zé)條款”范圍寬泛，影響投保人是否投保的事項(xiàng)不僅包括免責(zé)條款，還包括諸如保障水平、紅利分配、現(xiàn)金價(jià)值等條款。日本法中的“相比德國(guó)和日本而言，我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于說(shuō)明對(duì)象的規(guī)定較為粗淺?！昂贤瑑?nèi)容和免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的規(guī)定操作性嚴(yán)重不足，完善的空間依然存在。

（三）說(shuō)明的方式

因保險(xiǎn)人負(fù)有“明確說(shuō)明”義務(wù)，訴訟實(shí)踐中也承擔(dān)舉證責(zé)任。所以說(shuō)明的履行方式會(huì)關(guān)系到被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的理解問(wèn)題，還涉及到因果說(shuō)明義務(wù)的履行發(fā)生糾紛時(shí)的證明手段，在規(guī)范保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)的方式時(shí)須將保險(xiǎn)訴訟中的舉證責(zé)任分配問(wèn)題納入考慮范圍。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定，[3]保險(xiǎn)人可以根據(jù)情況在書(shū)面說(shuō)明和口頭說(shuō)明之間加以選擇，但口頭說(shuō)明因無(wú)證據(jù)證明不利于保險(xiǎn)人日后舉證。所以，口頭和書(shū)面說(shuō)明方式各具優(yōu)勢(shì)，單一方式無(wú)法在解釋保險(xiǎn)條款和訴訟證明之間做到兼顧。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立階段以書(shū)面說(shuō)明與口頭說(shuō)明的結(jié)合，具體為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立階段以書(shū)面說(shuō)明開(kāi)始，對(duì)被保險(xiǎn)人的疑義以口頭說(shuō)明進(jìn)行及時(shí)解答并就此閱讀提供和說(shuō)明行為在保險(xiǎn)單上做有效記載。書(shū)面說(shuō)明解決了訴訟證明問(wèn)題，口頭說(shuō)明予以補(bǔ)充。

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（作者單位：浙江農(nóng)林大學(xué)文法學(xué)院）