杜坤

摘 要 隨著當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車已經(jīng)進(jìn)入了我國(guó)大部分居民的家庭中。因此當(dāng)前機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)的理賠業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景，現(xiàn)階段我國(guó)的保險(xiǎn)公司大多都會(huì)經(jīng)營(yíng)過程中與汽車修理廠進(jìn)行合作。但是部分汽車修理廠由于其具有獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)和地理優(yōu)勢(shì)，因此保險(xiǎn)公司在與汽車修理廠進(jìn)行交易的過程中很容易會(huì)造成經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司應(yīng)有的利潤(rùn)流失。本文主要研究了機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司與汽車修理廠的合作，文中首先分析了機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司與汽車修理廠委托建立的方式，然后文中再結(jié)合實(shí)際情況，提出了一些機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范具體措施，從而來為我國(guó)的保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中提供一些參考。

關(guān)鍵詞 機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn);保險(xiǎn)公司;汽車修理廠;具體措施

引言

現(xiàn)階段我國(guó)機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)可以說是當(dāng)前保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中的主要業(yè)務(wù)之一，自我國(guó)2003年1月份開始實(shí)行車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率改革后，我國(guó)各大保險(xiǎn)公司便向市場(chǎng)上推出了各種各樣的車輛險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率體系。在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)理論界對(duì)車輛險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行控制的過程中，往往只是研究車輛險(xiǎn)執(zhí)行中保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系，但是卻忽視了汽車修理廠給保險(xiǎn)公司帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

汽車修理廠在幫保險(xiǎn)公司修理車輛的過程是車輛險(xiǎn)運(yùn)行的前提，同時(shí)汽車修理廠作為車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制中的修理費(fèi)用和換件費(fèi)用的決定者?？墒俏覈?guó)保險(xiǎn)公司在對(duì)車輛險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理過程中，往往會(huì)忽視了汽車修理廠在對(duì)出險(xiǎn)車輛提供修理服務(wù)過程中的相應(yīng)有效信息。同時(shí)又由于我國(guó)當(dāng)前大多數(shù)汽車修理廠并沒有與保險(xiǎn)公司建立直接的資本從屬關(guān)系，這樣就會(huì)導(dǎo)致汽車修理廠在經(jīng)營(yíng)過程中往往會(huì)利用自身的優(yōu)勢(shì)，從而在汽車修理過程中誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人對(duì)車輛修理和護(hù)理的需求。這樣便會(huì)直接導(dǎo)致汽車修理過程中修理費(fèi)用和換件費(fèi)用顯著的增長(zhǎng)，從而使保險(xiǎn)公司在車輛險(xiǎn)控制過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素大大增加。

1 機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司與汽車修理廠的委托建立

（1）保險(xiǎn)公司與汽車修理廠委托建立的前提

在機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司需要與汽車修理廠建立相應(yīng)的委托關(guān)系，在委托關(guān)系的建立過程中，保險(xiǎn)公司作為委托人。因此保險(xiǎn)公司需要在關(guān)系建立的過程中，尋求一種有力的激勵(lì)相融機(jī)制來督促作為代理方的汽車修理廠可以自覺的去控制汽車修理費(fèi)用的上漲問題，這樣便可以間接性的提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)[1]。因此保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，需要汽車修理廠來協(xié)助保險(xiǎn)公司對(duì)被保車輛進(jìn)行修理，來控制修理費(fèi)用的上漲。

（2）保險(xiǎn)公司與汽車修理廠車輛險(xiǎn)賠付中的分析

保險(xiǎn)公司與汽車修理廠在車輛險(xiǎn)賠付過程中，由于大多數(shù)情況下保險(xiǎn)公司和汽車修理廠之間的信息不對(duì)稱，因此保險(xiǎn)公司只能通過觀察自己的盈利收入來推斷汽車修理廠所付出的水平是否達(dá)到自己的要求。這就需要保險(xiǎn)公司在確保汽車修理廠營(yíng)業(yè)過程中利潤(rùn)最大化的前提下，來設(shè)計(jì)一個(gè)可行的激勵(lì)合同，這樣才可以保障汽車修理廠主動(dòng)的付出高水平的控制措施來提升兩者的利潤(rùn)最大化。因此保險(xiǎn)公司在激勵(lì)汽車修理廠付出風(fēng)險(xiǎn)控制努力的過程中，需要給汽車修理廠一定的金額補(bǔ)償。這樣汽車修理廠才會(huì)在對(duì)被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行修理的過程中，對(duì)自身進(jìn)行約束，從而控制維修服務(wù)的金額數(shù)額。

除此之外當(dāng)前有關(guān)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中的相關(guān)政策，對(duì)汽車修理廠的約束和懲罰機(jī)制十分有限，因此保險(xiǎn)公司無法形成一套有效的委托代理機(jī)制來對(duì)汽車修理廠進(jìn)行管理。因此保險(xiǎn)公司需要在與汽車修理廠進(jìn)行合作的過程中，設(shè)置相應(yīng)的管理?xiàng)l例來對(duì)汽車修理廠定點(diǎn)修理的資格進(jìn)行約束，這樣就可以使汽車修理廠自覺的在維修服務(wù)中去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)水平控制，從而可以間接性的提高保險(xiǎn)公司的盈利利潤(rùn)。

2 機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)下保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范具體措施

機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中由于保險(xiǎn)公司和汽車修理廠之間處于信息不對(duì)稱的狀態(tài)，所以保險(xiǎn)公司需要在經(jīng)營(yíng)過程中合理的運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，來建立起對(duì)汽車修理廠相應(yīng)的激勵(lì)、懲罰和約束機(jī)制。只有這樣才可以讓機(jī)動(dòng)車車輛型業(yè)務(wù)進(jìn)行良性的發(fā)展，從而有效的提高保險(xiǎn)公司與汽車修理廠雙方的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

（1）保險(xiǎn)公司嘗試建立其附屬的汽車修理廠

保險(xiǎn)公司可以在經(jīng)營(yíng)的過程中建立屬于自己的汽車修理廠，那么這樣一來，保險(xiǎn)公司與汽車修理廠之間便不再是傳統(tǒng)的委托關(guān)系，而是屬于資本意義上的從屬關(guān)系。這樣在機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)的合作過程中，保險(xiǎn)公司就可以通過有效的企業(yè)管理措施，來解決汽車修理廠在對(duì)被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行修理過程中的“漫天要價(jià)”的違規(guī)行為，從而降低汽車修理過程中的費(fèi)用。

（2）保險(xiǎn)公司需提高事故第一現(xiàn)場(chǎng)勘查力度

保險(xiǎn)公司在對(duì)機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過程中，還需要安排外勤勘察人員在第一時(shí)間對(duì)機(jī)動(dòng)車事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行細(xì)致的了解，并對(duì)機(jī)動(dòng)車受損情況進(jìn)行觀察，從而預(yù)估出機(jī)動(dòng)車的維修價(jià)格?，F(xiàn)場(chǎng)勘查人員需要在工作的過程中進(jìn)行報(bào)價(jià)、核損、復(fù)核、審批等一系列的工作流程，同時(shí)還需要對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)拍攝相應(yīng)的照片，來核定這場(chǎng)事故是否是屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，在這個(gè)過程中現(xiàn)場(chǎng)勘查人員并可以確定該機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)的相應(yīng)賠償金額。因此，對(duì)于機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)控制最有效的方法，便是提高現(xiàn)場(chǎng)勘查人員的個(gè)人素質(zhì)和工作能力[2]。保險(xiǎn)公司在管理的過程中需要對(duì)借故不到事故第一現(xiàn)場(chǎng)的勘查人員給予嚴(yán)厲的行政處罰，對(duì)于工作效率較好的勘察人員，保險(xiǎn)公司需要給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)勘察人員在工作中的積極性。

（3）保險(xiǎn)公司需科學(xué)地對(duì)車輛做出損失估價(jià)

保險(xiǎn)公司還需要科學(xué)地預(yù)估出車輛的損失，這就需要保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)的過程中，提高定損人員的職業(yè)考核標(biāo)準(zhǔn)。來保障定損人員可以在車輛事故的現(xiàn)場(chǎng)，第一時(shí)間估算出車輛的損失價(jià)值，同時(shí)還需要定損人員對(duì)相應(yīng)的車輛配套零部件報(bào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了解，這樣就可以根據(jù)車輛的受損情況，預(yù)估出車輛的維修金額和賠償金額。

3 結(jié)束語

當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理過程中，大部分風(fēng)險(xiǎn)因素都是由于汽車修理廠利用信息不對(duì)稱的關(guān)系，給保險(xiǎn)公司帶來運(yùn)營(yíng)過程中的代理風(fēng)險(xiǎn)。因此現(xiàn)階段只有保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)汽車修理廠的管理和規(guī)則制定，才可以更好的保障保險(xiǎn)公司健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 吳博文.機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司與汽車修理廠合作分析[J].天津商學(xué)院學(xué)報(bào)， 2005， 25（2）：56-59.

[2] 吳軍，孫曉駿.“禮遇”被保險(xiǎn)人--英、美汽車保險(xiǎn)中的替代車服務(wù)[J].中國(guó)保險(xiǎn)， 2004，（4）：63-64.